6. Cấu trúc của đề tài
1.4. Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại vừa của ngân hàng thương mại
1.4.1. Các nh n tố thuộc về n n h n
Về chính sách cho vay: Trong đó, hoạt động cho vay của NHTM chịu sự điều chỉnh của chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm (lãi suất, thời hạn, phương thức vay) và chính sách tài sản đảm bảo. Trong từng thời kỳ, ngân hàng có chính sách mở rộng hoặc hạn chế cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng, kể cả khách hàng DNNVV. Chính sách cho vay phù hợp với thị trường sẽ giúp ngân hàng phát triển được lượng khách hàng đồng thời kiểm soát được các khoản cho vay đối với khách hàng là DNNVV, ngược lại, chính sách tín dụng chưa phù hợp với xu thế hiện nay.
Lợi thế cạnh tranh và sự cạnh tranh sẽ hạn chế việc ngân hàng mở rộng cho vay DNNVV hoặc cho vay nhưng không đảm bảo kiểm soát rủi ro đối với các khoản vay này.
Về quy trình cho vay: Quy trình cho vay là trình tự và các bước của nhân viên khách hàng và các bộ phận liên quan từ khi tiếp cận, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ra quyết định và xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng.
hợp đồng. Không chỉ doanh nghiệp nhỏ và vừa mà bất kỳ khách hàng nào cũng ưa chuộng ngân hàng, quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh và sử dụng vốn cá nhân. Do đó, trên cơ sở đảm bảo kiểm soát rủi ro hoạt động, việc thiết kế quy trình cho vay đơn giản và linh hoạt, rủi ro tín dụng sẽ trở thành một yếu tố quan trọng trong việc thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại các ngân hàng thương mại, từ đó tăng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng cho vay.
Chính sách marketing của ngân hàng: Hoạt động tiếp thị, quảng bá, quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm và chính sách cho vay của ngân hàng. Sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm vô hình nên marketing ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại và giúp khách hàng hiểu rõ và lựa chọn sản phẩm phù hợp
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng: Nhân viên ngân hàng là trung tâm của hoạt động ngân hàng, chất lượng nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến khả năng tiếp thị, đánh giá, đánh giá, quản lý khách hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến việc liên tục định hình hình ảnh của ngân hàng. Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn cao, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tốt không chỉ có khả năng phục vụ, thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng nhỏ và vừa, mà còn giúp hạn chế rủi ro tín dụng và đạo đức trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đây được coi là cơ sở để phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là phát triển cho vay DNNVV.
Năng lực công nghệ của ngân hàng văn năng lực tài chính: Công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất, kỹ thuật và hệ thống thông tin ngân hàng. Các ngân hàng có công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ tận dụng tốt hơn thông tin khách hàng, xử lý và ra quyết định cho vay, quản lý khoản vay một cách nhanh chóng và an toàn.
Việc đánh giá xếp hạng tín dụng được thực hiện thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng sẽ được kết hợp với các chính sách khách hàng, giúp hạn chế rủi ro tín dụng tổng thể, đặc biệt là rủi ro cho vay DNNVV.
1.4.2. Các nh n tố thuộc về doanh n hi p nhỏ v vừa
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp: Nhu cầu vay vốn của DNNVV là động lực thúc đẩy các NHTM phát triển cho vay DNNVV. Nhìn chung, DNNVV có nguồn vốn nhỏ và khả năng tài chính nhỏ, thường có nhu cầu vay vốn từ NHTM, do đó, việc phát triển cho vay DNNVV là xu hướng chung, được nhiều NHTM thực hiện.
Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV: Đây là yếu tố quan trọng quyết định đến khả năng vay vốn và trả nợ của khách hàng. Ngân hàng quan
tâm đến tính khả thi của phương án kinh doanh và phương án sử dụng vốn do doanh nghiệp cung cấp khi xem xét quyết định cho vay. Khi doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả kinh tế và trả được nợ gốc và lãi vay ngân hàng thì doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô cho vay đối với các DNNVV và kiểm soát được chất lượng các khoản vay.
Trình độ quản lý của DNNVV: Trình độ của đội ngũ quản lý NNVV thể hiện ở khả năng điều hành công ty, khả năng quản lý nhân viên, quản lý chi phí, nguyên vật liệu, cách thức tổ chức sản xuất và vận hành, hạch toán, tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường... trình độ quản lý của lãnh đạo các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số Một trong những yếu tố quan trọng của cơ cấu chấm điểm tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng, sẽ ảnh hưởng đến chính sách khách hàng của ngân hàng và sự phát triển cho vay của ngân hàng đối với khách hàng.
Sự minh bạch và lành mạnh về tài chính của DNNVV: Bất kỳ ngân hàng thương mại nào cũng mong muốn mở rộng quan hệ tín dụng với các công ty có tình hình tài chính lành mạnh và thu nhập ổn định. Các ngân hàng thường ưu tiên cho các công ty có hệ thống kế toán chuẩn mực và được kiểm toán bởi các đơn vị nghiệp vụ được cấp phép, ưu đãi này có thể là chính sách lãi suất hoặc chính sách bảo lãnh khoản vay. Ngược lại, đối với những công ty có tình hình tài chính không rõ ràng, nhiều thuyết minh trong báo cáo tài chính không thuyết minh được số liệu trong báo cáo hoặc có sự không thống nhất giữa các số liệu tài chính sẽ dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá và ra quyết định tín dụng.
1.4.3. Các nhân tố thuộc về môi tr ờn kinh doanh
Về môi trường kinh tế vĩ mô: Các NHTM và DNNVV là những chủ thể tham gia vào nền kinh tế và chịu tác động của môi trường kinh tế vĩ mô. Trong điều kiện kinh tế vĩ mô tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, đặc biệt là quy mô, hiệu quả và đảm bảo chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng tăng lên. Tuy nhiên, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, tỷ giá biến động hay lãi suất tăng cao, các DNNVV sẽ gặp khó khăn trong việc triển khai kế hoạch kinh doanh, đảm bảo lợi nhuận và trả nợ ngân hàng. Do đó, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và ngày càng phát triển sẽ thúc đẩy cho vay DNNVV
của các ngân hàng thương mại phát triển.
Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ cũng có tác động trực tiếp đến sự phát triển của các khoản cho vay DNNVV. Khi Chính phủ thực hiện các chính sách tài khóa và tiền tệ mở rộng, tăng trưởng tín dụng sẽ tăng tốc và các khoản cho vay DNNVV cũng sẽ được phát triển; hoặc đối với từng ngành kinh tế hoặc lĩnh vực mà Chính phủ ưu tiên / bảo vệ, sẽ có những điều kiện tốt hơn cho các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực này các khoản cho vay.
Về môi trường pháp lý: Hoạt động ngân hàng được giám sát chặt chẽ bởi các cơ quan nhà nước thông qua các văn bản quy phạm pháp luật và hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định pháp luật về ngân hàng. Môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động vay vốn ngân hàng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển cho vay DNNVV
Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn: Hiện nay, ngành ngân hàng đang cạnh tranh hơn bao giờ hết và các ngân hàng đang nỗ lực để tăng thị phần của các doanh nghiệp ngân hàng khác nhau. Đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa được coi là nhóm khách hàng tiềm năng, và việc quan tâm đến nhóm này là xu hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp hiện nay. Vì vậy, các ngân hàng đã đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng dành cho loại khách hàng này.
Trong trường hợp này, nếu ngân hàng có chính sách phù hợp thì sẽ chiếm được thị phần, ngược lại sẽ đứng trước nguy cơ thu hẹp thị phần cho vay DNNVV.
Tóm lại, sự phát triển cho vay DNNVV của các NHTM chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau, hiểu biết đầy đủ về các yếu tố ảnh hưởng này sẽ giúp các ngân hàng xây dựng các chính sách và giải pháp tương ứng nhằm đạt được mục tiêu phát triển cho vay DNNVV.
Kết luận chương 1
Chương 1 đã trình bày một cách khái quát lý luận chung về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM, đề cập chi tiết các nội dung về vai trò, đặc điểm. Đồng thời, đề cập chi tiết các nội dung về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các nội dung gồm khái niệm, đặc điểm, các hình thức cho vay, các tiêu chí phản ánh kết quả phát triển cho vay đối với DNNVV. Thông qua đó thấy được hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM là cần thiết và quan trọng góp phần vào tạo thu nhập cho NHTM… Vì vậy, nếu phát triển cho vay đối với DNNVV thì ngân hàng sẽ gia tăng lợi nhuận, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng uy tín, và phân tán rủi ro cho NHTM.
Việc nghiên cứu chương 1 sẽ là cơ sở để phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2