138 23,27 222 24,92 220 24,12 Thu từ hoạt động cho vay TDH455 76,73 482 75,08 692 75,
2.2.5.2.Những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh
trung và dài hạn tại chi nhánh
* Những hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay trung và dài hạn, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cũng còn một số những hạn chế sau:
- Chính sách cho vay còn nhiều điểm chưa phù hợp, cần hoàn thiện thêm.
Tuy chính sách cho vay của chi nhánh đã có sự linh hoạt và thay đổi tương đối hợp lí với diễn biến của thị trường, song cũng còn nhiều điểm chưa phù hợp. Tính chủ động của chi nhánh còn bị hạn chế. Đôi lúc cơ chế cho vay giữa Agribank Việt Nam và chi nhánh quá chặt chẽ, ít linh hoạt làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
- Chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh còn chưa thực sự hoàn thiện.
Chi nhánh đã có những chiến lược khách hàng tương đối tích cực, tuy nhiên cũng còn nhiều điểm cần hoàn thiện trong việc tìm kiếm các đối tượng khách hàng
mới. Việc khảo sát, nghiên cứu tình hình tài chính của khách hàng trên địa bàn, nhu cầu của khách hàng trên địa bàn cần được thực hiện khách quan và hiệu quả hơn nữa, nhằm tạo cơ sở cho việc xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng ngày càng hoàn thiện hơn.
- Công tác thu hồi nợ của chi nhánh tuy đã có sự cải thiện nhưng vẫn còn nhiều khiếm khuyết.
Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn trên tổng thu nợ trung và dài hạn vẫn còn khá cao. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nỗ lực hơn nữa trong công tác thẩm định và kiểm soát cho vay trung và dài hạn nhằm hạn chế hơn nữa các khoản nợ xấu trung và dài hạn.
* Nguyên nhân:
Những điểm hạn chế trên tồn tại do những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan sau:
•Nguyên nhân khách quan:
- Do sự biến động của nền kinh tế:
Do dự biến động thất thường và khó đoán của nền kinh tế trong những năm vừa qua gây khó khăn trong việc đánh giá chất lượng của khách hàng vay vốn. Với những biến động mạnh và thất thường của giá vàng, giá dầu, tỷ giá ngoại tệ, lạm phát tăng cao… có tác động rất mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trong và ngoài nước năm 2009-2011 gặp nhiều khó khăn, khiến tình trạng nợ xấu tăng cao. Bên cạnh đó các nhà đầu tư cũng khá e dè, gây không ít khó khăn cho công tác huy động vốn.
- Sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt gây khó khăn cho công tác huy động vốn:
Thủ đô Hà Nội là nơi tập trung nhiều tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài, và các NH nước ngoài ngày càng được phép hoạt động rộng hơn và không còn khác biệt trong phạm vi hoạt động so với các NH trong nước, bên cạnh đó, các hoạt động đầu tư phát triển như bất động sản, chứng khoán, nhập khẩu…sẽ làm tăng dòng vốn lưu chuyển trong nền kinh tế nhưng công tác huy động vốn vẫn sẽ gặp khó khăn. Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ tập trung nhiều NHTM với cơ chế hoạt động mềm dẻo, thu hút khách hàng với lãi suất cao, nhiều ưu đãi khiến cho nguồn vốn huy động của ngân hàng được ổn định.
- Môi trường pháp lý chưa đồng bộ:
Môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng mặc dù đã được tháo gỡ nhưng nhiều khâu thiếu đồng bộ chưa nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp cũng chưa thật rõ ràng chuẩn mực, nhất là trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp, cho vay đối với khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng.
●Nguyên nhân chủ quan:
* Từ phía ngân hàng: - Thủ tục cho vay rườm rà:
Thủ tục cho vay vốn TDH của ngân hàng còn rườm ra, do đó chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Điều kiện vay vốn đang là một trong những nguyên nhân chính cản trở việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của khách hàng. Thủ tục vay vốn rất phức tạp: nhiều loại giấy tờ như báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, tài sản bảo đảm tiền vay và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu... phải qua nhiều khâu, nhiều cửa thẩm định, xét duyệt. Trên thực tế việc bảo đảm tiền vay và các giấy tờ chứng
minh quyền sở hữu và định giá giá trị tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn cộng thêm với việc ngân hàng chỉ cho vay bằng 60-70% giá trị tài sản bảo đảm... Điều kiện vay vốn quá chặt chẽ, thủ tục quá nhiều loại giấy tờ khiến cho thời gian xét duyệt vay vốn kéo dài ảnh hưởng đến tiến độ thi công của doanh nghiệp. Đây là một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay trung, dài hạn của chi nhánh bị hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.
- Công tác thẩm định đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng chưa hiệu quả:
Chất lượng công tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng mang tính tương đối và phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng nên chưa thực sự chính xác. Việc thẩm định, phân tích của ngân hàng đối với các dự án vay vốn cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn chưa sát với thực tế nên có những dự án rất khó có thể đánh giá được tính khả thi. Vì vậy ngân hàng không xét duyệt cho vay hay có những dự án được ngân hàng cấp vốn nhưng trên thực tế triển khai gặp nhiều khó khăn dẫn đến trả nợ đúng hạn là không thể, buộc ngân hàng phải gia hạn nợ. Chất lượng công tác thẩm định chưa cao là một trong những nguyên nhân làm cho nợ quá hạn gia tăng, việc xây dựng quy trình thẩm định chưa thống nhất cùng với đội ngũ cán bộ thẩm định còn trẻ, chưa có kinh nghiệm, khả năng phân tích tình hình thực tế gặp nhiều khó khăn nên thời gian thẩm định kéo dài.
- Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn:
Ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn. Hơn nữa, nguồn thông tin mà ngân hàng có được còn không kịp thời và chất lượng chưa cao. Nguồn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngoài thông qua các
báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh nhiều lúc thiếu chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Do đó mà ngân hàng khó có thể đánh giá đúng hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là không thể tránh khỏi.
- Đội ngũ nhân viên tín dụng chưa đông đều và thiếu kinh nghiệm:
Đa số cán bộ tín dụng của ngân hàng còn trẻ, trình độ chuyên môn tốt nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, khả năng phân tích, đánh giá, tổng hợp thông tin còn yếu, khả năng thích ứng với công việc còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc.
- Kiểm tra, giám sát khoản vay chưa được quan tâm đúng mức: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm.
* Từ phía khách hàng vay vốn
- Khách hàng không đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn ngân hàng:
Các khách hàng không đáp ứng các yêu cầu về vốn tự có, về tài sản bảo đảm, hay chính phương án, dự án sản xuất kinh doanh chưa khả thi... nên không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay. Đây là khó khăn lớn nhất cản trở các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Một số khách hàng không tuân thủ các quy định đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng:
Có thể khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay không phát huy hiệu quả sử dụng vốn vay, việc cung cấp thông tin về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh không đầy đủ, thiếu chính xác, không kịp thời, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định, kiểm tra, giám sát.
- Khó khăn không thể dự đoán của khách hàng:
Một số khách hàng được ngân hàng cho vay vốn nhưng trong quá trình sản xuất gặp phải những khó khăn, bất lợi mà không thể dự đoán trước được nên không hoàn thành theo đúng kế hoạch đã định do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng.
Tóm lại, qua phân tích thực trạng về chất lượng cho vay trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ có thể thấy: Quy mô cho vay của chi nhánh khá lớn mạnh, chi nhánh đã cố gắng hoàn thành tốt các kế hoạch đề ra và bước đầu đạt được nhiều thành tựu song vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định do các nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần phải có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay trung dài hạn nói riêng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua chương 2, chúng ta đã có một cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay TDH của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ. Trong những năm gần đây, nền kinh tế có nhiều biến động kéo theo sự bất ổn trong hệ thống ngân hàng. Vượt qua mọi khó khăn thách thức, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận đặc biệt trong lĩnh vực cho vay TDH. Trong năm 2011, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ đã đem về nguồn lợi nhuận vượt trội, dẫn đầu trong toàn hệ thống Agirbank Việt Nam, cao hơn cả lợi nhuận của
Hội sở chính. Song chi nhánh cũng không tránh khỏi những tồn tại hạn chế như việc nợ quá hạn, nợ xấu tăng, doanh số cho vay TDH đối với một số lĩnh vực còn giảm sút.... Vì vậy chi nhánh cần có những biện pháp tích cực khắc phục trong thời gian tới để hoạt động cho vay TDH đạt hiệu quả cao hơn nữa cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 3: