CHƯƠNG I: CHƯƠNG I: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CHƯƠNG 2: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
2.3. HỆ THỐNG CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC . THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
Trờn cơ sở hệ thống phỏp luật ủó ủược ban hành, cần phải tổ chức một hệ thống cỏc cơ quan quản lý Nhà nước ủể ủiều hành và quản lý thị trường dịch vụ ngân hàng theo hệ thống pháp luật này. Trong hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước ủối với thị trường dịch vụ ngõn hàng, Chớnh phủ là cơ quản lý Nhà nước cao nhất, thống nhất quản lý và ủiều hành mọi hoạt ủộng của thị trường dịch vụ tài chớnh. Tuy nhiờn, ủể ủảm bảo thực hiện ủược nhiệm vụ của mỡnh, Chớnh phủ phõn cụng quyền hạn và trách nhiệm cụ thể cho từng cơ quan thuộc và trực thuộc Chính phủ chịu trỏch nhiệm quản lý và ủiều hành thị trường dịch vụ tài chớnh - tiền tệ theo từng khớa cạnh nhất ủịnh trờn cơ sở nhiệm vụ ủược giao. Cụ thể, cỏc cơ quan ủược Chớnh phủ giao trỏch nhiệm quản lý và ủiều hành thị trường dịch vụ tài chớnh bao gồm:
Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, ban ngành khác. Các cơ quan quản lý Nhà nước nêu trên sử dụng hệ thống pháp luật và các chính sách phát triển kinh tế vĩ mô khác nhau như: Chính sách tài khoá, Chính sách quản lý nợ, Chính sách thâm hụt và thặng dư ngân sách, Chính sách thuế, Chính sách tiền tệ, Chính sách tỷ giá hội đối... để định hướng và quản lý sự phát triển của thị trường, đảm bảo thị trường ngày càng phỏt triển, hoạt ủộng trong khuụn khổ của phỏp luật và phục vụ tốt nhất chiến lược phỏt triển kinh tế-xó hội. Tuy nhiờn, ủể ủạt ủược mục tiờu trờn, cơ chế và hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước cần phải ủảm bảo một số yờu cầu sau:
thứ nhất, quản lý Nhà nước không mang tính quản lý hành chính can thiệp trực tiếp, quỏ sõu vào hoạt ủộng kinh doanh trờn thị trường, phải mang tớnh chất quản lý vĩ mụ, ủịnh hướng thụng qua hệ thống phỏp luật và cỏc cụng cụ thị trường ủể ủiều chỉnh thị trường hoạt ủộng theo khuụn khổ phỏp luật, phục vụ cỏc mục ủớch quản lý vĩ mụ chung của toàn bộ nền kinh tế quốc dõn. Vớ dụ, ủối với vấn ủề quản lý, can thiệp vào lãi suất trên thị trường tín dụng (một loại giá cả quan trọng của dịch vụ ngân hàng), các cơ quan quản lý Nhà nước cần nắm vững quy luật: lãi suất cao thì cầu tín dụng thấp và ngược lại lãi suất thấp thì cầu tín dụng sẽ tăng lên. Nhà nước cú thể tỏc ủộng một cỏch giỏn tiếp thụng qua cơ chế thị trường: Nhà nước thực
hiện cung hoặc cầu một lượng vốn nhất ủịnh làm cho lói suất trờn thị trường biến ủổi theo ủịnh hướng chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ chung của toàn bộ nền kinh tế. Khụng nờn thực hiện chớnh sỏch can thiệp trực tiếp. Nhà nước khụng trực tiếp xỏc ủịnh tỷ lệ lói suất trờn thị trường mà nờn ủể thị trường tự ủiều tiết lói suất trong nền kinh tế trờn cơ sở ủịnh hướng của cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của Nhà nước (tuy nhiờn, ủối với cỏc thị trường kộm phỏt triển hoặc trong cỏc trường hợp ủặc biệt, khẩn cấp, Nhà nước vẫn cần phải ủiều chỉnh trực tiếp chế ủộ lói suất trong nền kinh tế nhằm ủảm bảo sự phỏt triển vững mạnh của cả nền kinh tế - xó hội).
Thứ hai, hệ thống cơ quan quản lý Nhà nước cần ủảm bảo gọn nhẹ, giảm tối thiểu cỏc thủ tục hành chớnh gõy cản trở cho hoạt ủộng của thị trường dịch vụ tài chớnh. Vấn ủề chớnh ở ủõy là thống nhất và giảm tối thiểu cỏc ủầu mối quản lý và ủiều hành thị trường, ủồng thời cú sự phõn cụng trỏch nhiệm rừ ràng giữa cỏc cơ quan ủầu mối quản lý Nhà nước ủối với hoạt ủộng của thị trường, ủảm bảo thực hiện ủầy ủủ chức năng quản lý của Nhà nước ủối với thị trường nhưng khụng chồng chéo giữa các cơ quan quản lý Nhà nước.
Với vai trũ là cỏc quy phạm phỏp luật ủiều chỉnh hoạt ủộng cung cấp, quản lý, giỏm sỏt dịch vụ ngõn hàng, phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng cú tỏc ủộng rất lớn ủến hoạt ủộng kinh doanh, cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng của cỏc NHTM. Phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng cú thể thỳc ủẩy hỗ trợ tớch cực cho sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng nếu ủược xõy dựng phự hợp với thực tiễn nhưng ngược lại phỏp luật về dịch vụ ngân hàng có thể là rào cản kìm hãm sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, khi bộ phận phỏp luật này chứa ủựng bất cập. Sau khi Luật NHNN và Luật cỏc TCTD năm 1997 ủược ban hành, NHNN ủó soạn thảo, trỡnh Chớnh phủ ban hành 30 Nghị ủịnh và ban hành theo thẩm quyền hàng trăm quyết ủịnh, thụng tư hướng dẫn chi tiết thi hành cỏc quy ủịnh của 2 Luật trờn và cỏc nghị ủịnh của Chớnh phủ. Về cơ bản, cỏc văn bản quy phạm phỏp luật này ủó tạo thành khung phỏp lý tương ủối hoàn chỉnh ủiều chỉnh cả về tổ chức và hoạt ủộng của cỏc TCTD tại Việt Nam. Tuy nhiên, do sự phát triển nhanh chóng của thị trường dịch vụ ngân hàng và yêu cầu của quá trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng của nước
ta, khung phỏp lý cho hoạt ủộng ngõn hàng ủó bộc lộ bất cập, chưa ủỏp ứng ủược yờu cầu của thực tiễn và ủó cản trở sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng, ủặc biệt là việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng mới, hiện ủại. Cỏc bất cập cơ bản của phỏp luật về dịch vụ ngân hàng bao gồm:
Thứ nhất, cơ chế quản lý và cấp phép cho các dịch vụ ngân hàng chưa phù hợp với sự thay ủổi của thị trường dịch vụ ngõn hàng ủang ủược tự do hoỏ theo lộ trỡnh cam kết. Hiện tại, cơ chế quản lý và cấp phộp ủối với việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng của cỏc TCTD ủược NHNN thực hiện theo hai kờnh: (i) Quy ủịnh về loại hỡnh dịch vụ ủược phộp cung cấp trong giấy phộp thành lập và hoạt ủộng của cỏc TCTD; và (ii) Cho phộp cung cấp dịch vụ ngõn hàng cụ thể theo quy ủịnh tại cỏc quy chế về từng nghiệp vụ ngân hàng cụ thể (như Quy chế về Bao thanh toán, môi giới tiền tệ...). Trờn thực tiễn, cơ chế này ủó tỏ ra khụng phự hợp với tớnh năng ủộng trong hoạt ủộng cung cấp dịch vụ của cỏc TCTD và yờu cầu quản lý chặt chẽ của NHNN. Bất cập của cơ chế quản lý này có thể thấy qua ví dụ sau:
Giấy phộp thành lập và hoạt ủộng của TCTD khụng thế cập nhật cỏc loại hỡnh dịch vụ TCTD ủược phộp thực hiện theo cỏc quy chế nghiệp vụ cụ thể ủược ban hành sau khi giấy phộp ủược cấp. ðiều này dẫn ủến thực trạng là cỏc TCTD vẫn ủược thực hiện cả cỏc nghiệp vụ khụng ủược quy ủịnh trong giấy phộp, do vậy gõy khú khăn cho cỏc TCTD khi triển khai cung cấp cỏc dịch vụ khụng ủược quy ủịnh trong giấy phép và làm giảm hiệu lực pháp lực của giấy phép. Ngoài ra, cơ chế quản lý hiện hành ủũi hỏi TCTC phải xin phộp NHNN từng lần khi muốn cung cấp một dịch vụ ngân hàng mới. Trong khi quá trình cấp phép kéo dài có thể làm lỡ cơ hộ kinh doanh, giảm khả năng cạnh tranh của các TCTD.
Thứ hai, thiếu cỏc quy ủịnh phỏp luật làm cơ sở phỏp lý cho việc cung cấp dịch vụ mới của cỏc TCTD và hoạt ủộng quản lý của NHNN. Do sự phỏt triển nhanh chúng của dịch vụ ngõn hàng và tỏc ủộng của quỏ trỡnh hội nhập nhiều dịch vụ ngõn hàng mới ủó ủược Việt Nam cam kết cho phộp cỏc TCTD nước ngoài tại Việt Nam thực hiện, nhiều dịch vụ ngõn hàng mới cũng ủược cỏc TCTD Việt Nam triển khai cung cấp như thẻ ATM, dịch vụ ngõn hàng ủiện tử (internet banking,
mobile banking...), dịch vụ phái sinh (Futures contract, Option, Swap,...), trong khi ủú, như ủó ủề cập ở phần trờn, phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng ủó bộc lộ nhiều
“khoảng trống”, như thiếu các văn bản pháp luật về các loại hình dịch vụ mới, phương thức cung cấp dịch vụ mới. Thực trạng này khụng chỉ cản trở hoạt ủộng kình doanh của TCTD (vì khi muốn cung cấp các dịch vụ này, các TCTD phải xin phộp NHNN thớ ủiểm thực hiện), mà cũn ảnh hưởng tới hoạt ủộng quản lý của NHNN (NHNN khụng cú ủủ cơ sở phỏp luật ủể thực hiện chức năng thanh tra, giỏm sỏt). Trong chừng mực nhất ủịnh, việc thiếu cỏc văn bản quy phạm phỏp luật nờu trên cũng ảnh hưởng tới việc thực hiện nghĩa vụ của Việt Nam về minh bạch hoá chớnh sỏch trong cỏc Hiệp ủịnh thương mại song phương và ủa phương (như BTA, AFAS, WTO).
Thứ ba, phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng thiếu cỏc cỏc quy ủịnh ủiều chỉnh một số phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng như qua biên giới, sử dụng dịch vụ ở nước ngoài, hiện diện thể nhõn. Cỏc quy ủịnh hiện hành của phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng hầu hết chỉ tập trung ủiều chỉnh phương thức cung cấp dịch vụ ngõn hàng thụng qua hiện diện thương mại, mà chưa cú cỏc quy ủịnh ủiều chỉnh việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng thụng qua phương thức khỏc. Trong khi ủú, ngày nay với sự phát triển của công nghệ thông tin, việc cung cấp dịch vụ nói chung và dịch vụ ngõn hàng núi riờng qua mạng Internet ủó khỏ phổ biến. Thụng qua mạng Internet, các nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài hoàn toàn có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng tại Việt Nam và ngược lại, các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam cũng có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng tại nước ngoài mà không cần thiết lập hiện diện thương mại. Do vậy, khi khụng cú cỏc quy ủịnh ủiều chỉnh cỏc phương thức cung cấp dịch vụ mới này, NHNN khú cú thể thực hiờn tốt vai trũ giỏm sỏt, kiểm tra ủể với hoạt ủộng cung cấp dịch vụ theo các phương thức mới này của các TCTD.
Thứ tư, Luật cỏc TCTD chưa quy ủịnh rừ thẩm quyền quản lý Nhà nước về dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước. Thực tiễn thực hiện Luật các TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn Luật trong thời gian qua cho thấy phạm vi ủiều chỉnh của
Luật chưa phự hợp với thực tiễn quản lý Nhà nước về hoạt ủộng ngõn hàng. Theo quy ủịnh của Luật cỏc TCTD, NHNN là cơ quan cú thẩm quyền cấp giấy phộp thành lập và hoạt ủộng cho TCTD và cấp giấy phộp hoạt ủộng ngõn hàng cho tổ chức khỏc (khụng phải là TCTD). Tuy nhiờn, việc cấp giấy phộp hoạt ủộng ngõn hàng cho tổ chức khỏc (khụng phải là TCTD) chưa ủược thực hiện trờn thực tế vỡ cỏc lý do sau ủõy: (i) Luật cỏc TCTD khụng phõn biệt rừ giữa hoạt ủộng ngõn hàng (và hoạt ủộng bao gồm cả nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi này ủể cho vay, làm dịch vụ thanh toán) và các dịch vụ ngân hàng cụ thể (mà ngân hàng, các tổ chức khỏc khụng phải là TCTD ủược phộp thực hiện); (ii) Chưa cú văn bản hướng dẫn thực hiện Luật về việc cấp phộp hoạt ủộng ngõn hàng cho cỏc tổ chức khỏc (iii) Luật khụng cú quy ủịnh cụ thể về cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà cỏc tổ chức khỏc cú thể ủược phộp hoạt ủộng; (iv) Luật chưa cú quy ủịnh về giỏm sỏt an toàn ủối với cỏc tổ chức khỏc cú hoạt ủộng ngõn hàng. Thực trạng nờu trờn ủó làm giảm hiệu quả quản lý nhà nước của NHNN. Trên thực tế, có nhiều tổ chức khác có hoạt ủộng ngõn hàng (thậm chớ hoạt ủộng ngõn hàng là hoạt ủộng chớnh) nhưng khụng do NHNN cấp phộp và quản lý, thanh tra, giỏm sỏt như Tiết kiệm bưu ủiện, Quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ, . . .
Thứ năm, phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng chưa quy ủinh rừ phạm vi hoạt ủộng của từng loại hỡnh ngõn hàng. Theo quy ủịnh của phỏp luật ngõn hàng hiện hành, ngõn hàng bao gồm cỏc loại hỡnh như ngõn hàng thương mại, ngõn hàng ủầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác. Tuy nhiên, các quy ủịnh về hoạt ủộng của cỏc loại hỡnh ngõn hàng này lại khụng cú sự phõn biệt giữa từng loại hỡnh ngõn hàng. Hay núi cỏch khỏc, cỏc loại hỡnh ngõn hàng này ủược cung cấp cựng loại dịch vụ ngõn hàng. Quy ủịnh này khụng phự hợp với thụng lệ quốc tế và làm cho việc phân biệt các loại hình ngân hàng không có ý nghĩa, không thỳc ủẩy sự phỏt triển ủa dạng của cỏc loại hỡnh TCTD và loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng chuyên sâu của mỗi loại hình ngân hàng. Bất cập này cũng làm cho thị trường ngân hàng ở nước ta không có các loại hình ngân hàng khác (không phải là ngân
hàng thương mại) như ngõn hàng ủầu tư, ngõn hàng phỏt triển, ngõn hàng hợp tỏc ủỳng nghĩa.
Cỏc bất cập nờu trờn của phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng, nếu khụng ủược khắc phục kịp thời chắc chắn sẽ cản trở sự phát triển dịch vụ ngân hàng và sẽ góp phần làm giảm khả năng cạnh tranh của các TCTD Việt Nam. Do vậy, việc hoàn thiện phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng, khắc phục cỏc bất cập nờu trờn ủể hỗ trợ tớch cực cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng của các TCTD là yêu cầu cấp thiết.
Cỏc qui ủịnh phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng ỏp dụng cho cỏc DNVVN ủược nờu chi tiết ở phần Phụ lục ủi kốm theo. Tại Hội nghị cuối năm 2006 ủề cập tới cỏc qui ủịnh phỏp lý cũng như cỏc cơ chế-chớnh sỏch trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN, NHNN ủó ủưa ra một số ủỏnh giỏ tổng quan dưới ủõy:
Cơ chế huy ủộng vốn:
Hiện nay NHNN ủó chỉ ủạo cỏc TCTD ủa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn nhằm thu hút tới mức cao nhất các nguồn vốn trong xã hội, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn ủể mở rộng cho vay ủỏp ứng cỏc nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế. Nhờ ủú, nguồn vốn huy ủộng của hệ thống ngõn hàng ủó tăng trưởng với tốc ủộ khỏ cao, bỡnh quõn khoảng 25%/năm.
NHNN tích cực phát triển mối quan hệ với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế và ngân hàng các nước nhằm tranh thủ nguồn vốn từ bên ngoài tài trợ cho các DNVVN với tổng giá trị các dự án hơn 30 triệu USD như Dự án Tài chính doanh nghiệp nông thôn do ADB, WB tài trợ, Dự án tài trợ DNVVN vốn vay ODA Nhật Bản thông qua JBIC, Quỹ phát triển DNVVN Việt Nam-EU (SMEDF).
Cơ chế cấp tín dụng:
Cơ chế cho vay:
Cỏc NHTM (và cỏc TCTD) ủược tự chủ xem xột cho vay tất cả cỏc nhu cầu vốn ủể ủầu tư, sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp mà phỏp luật khụng cấm, thoả thuận với cỏc doanh nghiệp trong việc cho vay vốn cú bảo ủảm bằng tài sản hoặc khụng bảo ủảm bằng tài sản. Thời hạn cho vay, lói suất cho vay, mức vốn cho vay do TCTD và doanh nghiệp thoả thuận phự hợp với dự ỏn ủầu tư, phương ỏn sản
xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của doanh nghiệp và khả năng tài chính của TCTD.
Phương thức cho vay phự hợp với ủiều kiện sản xuất, kinh doanh và nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp như cho vay theo hạn mức tớn dụng ủối với những doanh nghiệp có quan hệ vay vốn thường xuyên, cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn ủối với dự ỏn ủầu tư ủể doanh nghiệp chủ ủộng ủược vốn trong sản xuất, kinh doanh, ủối với cỏc dự ỏn lớn, vượt quỏ khả năng của một TCTD thỡ cỏc TCTD sẽ phối hợp ủể cho vay ủồng tài trợ.
TCTD ủược quyết ủịnh miễn, giảm lói vốn vay phải trả ủối với khỏch hàng bị tổn thất về tài sản dẫn ủến khú khăn về tài chớnh. Mức ủộ miễn, giảm lói vốn vay phù hợp với khả năng tài chính của TCTD
Các cơ chế cấp tín dụng khác:
Cựng với hỡnh thức cho vay truyền thống, NHNN ủó ban hành cơ chế về cỏc hình thức cấp tín dụng khác như bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu ... nhằm tạo hành lang pháp lý cho các TCTD mở rộng các kênh cấp tớn dụng cho cỏc DNVVN, tạo ủiều kiện cho cỏc doanh nghiệp này tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng thuận lợi và ủa dạng hơn, phự hợp với ủặc thự hoạt ủộng.
• Về nghiệp vụ bảo lónh: cỏc TCTD ủược thực hiện cỏc loại bảo lónh ủối với các doanh nghiệp là bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp ủồng, bảo lónh bảo ủảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh tài khoản thanh toán và các loại bảo lãnh khác. Hình thức bảo lãnh bao gồm hợp ủồng bảo lónh, thư bảo lónh và cỏc hỡnh thức khỏc phỏp luật khụng cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế, phí bảo lãnh do hai bên thoả thuận.
Mức bảo lónh của TCTD ủối với một khỏch hàng khụng vượt quỏ 15 % vốn tự cú của TCTD ủú; ủối với nhu cầu tớn dụng của doanh nghiệp cú thể kết hợp ủồng thời cả cho vay và bảo lónh.
• Về nghiệp vụ cho thuê tài chính: các công ty cho thuê tài chính thực hiện tín dụng trung và dài hạn bằng Việt Nam ủồng và ngoại tệ thụng qua việc cho doanh nghiệp thuờ mỏy múc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và cỏc ủộng