CHƯƠNG I: CHƯƠNG I: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CHƯƠNG 2: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
2.4. VAI TRÒ CỦA CÁC TỔ CHỨC HIỆP HỘI, NGÀNH NGHỀ VÀ CÁC
Như chỳng ta ủó phõn tớch ở trờn, trong tổng thế cỏc quan hệ tương tỏc giữa các yếu tố trong phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển DNVVN ta có thể thấy cỏc tổ chức hiệp hội, ngành nghề ủó và sẽ luụn ủúng vai trũ hết sức quan trọng.
ðiều này khụng chỉ ủỳng với tỡnh hỡnh tại Việt nam núi riờng mà cũn ủỳng với cỏc quốc gia khác trên thế giới nói chung, kể cả các nước phát triển.
Một ủiều dễ nhận thấy là cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng cú cỏch tiếp cận với cỏc DNVVN khỏc với cỏch tiếp cận với cỏc DN lớn. Cũng chớnh vỡ ủặc thự của các DNVVN nên luôn xuất hiện nhu cầu “chỗ dựa” hay “tạo dựng lòng tin”
trong quan hệ với cỏc nhà cung cấp dịch vụ. Ở ủõy chỳng ta thấy một thực trạng là cỏc DNVVN ủược thành lập và rỳt khỏi thị trường hay chấm dứt hoạt ủộng là chuyện khá bình thường nên bản thân các nhà cung cấp dịch vụ luôn cần một tổ chức ủại diện hay tập hợp cỏc DNVVN (theo ủịa bàn, theo ngành nghề…) ủể nắm thêm thông tin về các khách hàng là DNVVN. Cụ thể ta có thể thấy là ở nơi nào vai trũ của cỏc tổ chức hiệp hội ngành nghề ủược ủẩy mạnh và phỏt huy thỡ ở ủú hoạt ủộng tớn dụng ủược triển khai tốt hơn.
Một số nội dung hỗ trợ cụ thể của các tổ chức hiệp hội và các tổ chức ngành nghề liên quan cho các DNVVN bao gồm:
- Hỗ trợ cỏc DNVVN về thụng tin, giỳp họ tiếp cận ủược cỏc thụng tin về chớnh sách, luật pháp, các thông tin kinh doanh, thông tin về thị trường…
- đào tạo cho các DNVVN về các vấn ựề liên quan ựến hoạt ựộng kinh doanh của mỡnh, bao gồm cỏc vấn ủề về quản lý sản xuất, nguồn nhõn lực, kế toỏn-tài chính, lập kế hoạch kinh doanh …
- Giới thiệu ủối tỏc thương mại, ủầu tư và hỗ trợ cỏc DNVVN tiếp cận cỏc nguồn tài chính.
- Kiến nghị với Nhà nước ủể tạo mụi trường thuận lợi cho sản xuất-kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm trong và ngoài nước.
Hiện nay một số hiệp hội ngành nghề và Hiệp hội DNVVN Việt nam ủó ký kết thoả thuận hợp tỏc với một số ngõn hàng và tổ chức tớn dụng trong ủú cú ủề cập tới việc hỗ trợ các doanh nghiệp hội viên trong việc tiếp cận và sử dụng hiệu quả các dịch vụ ngân hàng.
2.5. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ðỐI VỚI VIỆC CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KHI VIỆT NAM TRỞ THÀNH THÀNH VIÊN CỦA TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI
Phần này chỳng ta sẽ ủề cập vấn ủề tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN trong bối cảnh Việt nam trở thành thành viờn ủầy ủủ của WTO. Trong bối cảnh ủú, cú cỏc vấn ủề cơ bản sau ủõy ủặt ra cho cỏc bờn liờn quan:
• Việt nam sẽ phải xõy dựng hệ thống luật phỏp và ủiều chỉnh cỏc qui ủịnh pháp lý hiện hành theo tinh thần của WTO
• Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt nam sẽ gặp phải cạnh tranh gay gắt hơn ngay tại thị trường trong nước bởi sự xuất hiện của các nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài. Các ngân hàng nước ngoài có mặt tại Việt nam cũng sẽ mở rộng hoạt ủộng và tăng cường cỏc dịch vụ cung cấp
• Bản thân các doanh nghiệp Việt nam nói chung và DNVVN nói riêng sẽ phải nhanh chúng nõng cao năng lực của mỡnh ủể cạnh tranh với cỏc doanh nghiệp nước ngoài tham gia vào thị trường Việt nam. Bản thân việc nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua quản trị doanh nghiệp tốt và phát triển thị trường, ứng dụng khoa học cụng nghệ tiờn tiến cũng sẽ tạo ủiều kiện thuận lợi cho các DNVVN Việt nam tiếp cận tốt hơn các dịch vụ của các nhà cung cấp trong và ngoài nước.
Ngày 4/1/1995, WTO tiếp nhận ủơn xin gia nhập WTO của Việt Nam ủể xem xột. Cuối năm 2001, ủầu 2002 Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ủó chớnh thức gửi bản chào ủầu tiờn về dịch vụ ngõn hàng, qua ủú chớnh thức bước vào giai ủoạn ủàm phỏn về mở cửa thị trường ủối với ngành ngõn hàng. Với cỏc nguyờn tắc của WTO về thương mại dịch vụ, bản chào về dịch vụ ngõn hàng lấy Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ (BTA) làm cơ sở, ủưa ra cỏc cam kết theo quy ủịnh của WTO ủể ủàm phỏn. Việc trở thành thành viờn của WTO tuỳ thuộc vào quỏ trỡnh ủàm phỏn với cỏc thành viờn cũn lại, vào mức ủộ chấp nhận "mở cửa" của Việt Nam.
Hiện nay, theo yờu cầu của vũng Doha, ủiều kiện gia nhập WTO ngày càng gay gắt, với nhiều ủũi hỏi khú khăn từ cỏc nước phỏt triển. Một số nước khi gia nhập WTO phải ký kết với một số nước khỏc ủể ủỏp ứng một số yờu cầu riờng biệt, gọi là WTO cộng (WTO+) ủũi hỏi Việt Nam phải chấp nhận và nhượng bộ ủể vào WTO. ðể ủạt ủược sự thoả thuận, cỏc bờn phải cựng nhau ủàm phỏn. Cỏc vũng ủàm phỏn là những cuộc ủấu trớ mà cỏc nước tham gia bằng mọi giỏ phải ủem lợi ớch về
cho doanh nghiệp của mình, thông thường các nước xin vào phải thoả hiệp với hai lí do cơ bản:
- Ở cỏc nước ủó là thành viờn WTO, họ thường ủó tự do về thương mại, dịch vụ nờn thường khụng cũn gỡ ủể "mở cửa" nữa, ủặc biệt là cỏc nước phỏt triển, ủược biết ủến như là “mở một chiều”
- Nước xin gia nhập phải chấp nhận nguyên tắc của WTO.
Tuy nhiên, cũng theo nguyên tắc của WTO, Việt Nam là nước kém phát triển vỡ vậy, Việt Nam cú quyền hưởng một số ưu ủói nhất ủịnh, khụng nhất thiết phải
“mở toang cửa” ngay từ những ngày ủầu là thành viờn của WTO, ủược ra những hạn chế về tiếp cận thị trường và hạn chế về ủối xử quốc gia (National Treatment- NT) với lộ trình thời gian (12 năm) kể từ khi là thành viên chính thức của WTO.
Năm 2000, Việt Nam ủó kớ kết hiệp ủịnh thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và chớnh thức cú hiệu lực vào 10/12/2001. Hiệp ủịnh này ủược kớ kết dựa theo cỏc nguyờn tắc của WTO do ủú Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam -Hoa Kỳ ủang làm cơ sở cho Việt Nam khi tiến hành ủàm phỏn song phương với từng quốc gia hoặc lónh thổ thành viờn WTO và căn cứ vào Hiệp ủịnh này ủể làm cơ sở “mở cửa”.
Như vậy khi Việt Nam là thành viên của WTO thì các dịch vụ tài chính ngân hàng ủược thực hiện tại Việt Nam ủối với cỏc nhà cung cấp nước ngoài sẽ ớt nhất bằng mức ủối xử với cỏc ủịnh chế tài chớnh Hoa Kỳ (theo nguyờn tắc MFN của WTO).
Nhỡn lại cỏc hạn chế ủược liệt kờ trong dịch vụ tài chớnh ngõn hàng tại Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ và ủối chiếu với cỏc qui ủịnh phỏp lý hiện hành của Việt Nam thì các dịch vụ ngân hàng của Hoa Kỳ tại Việt Nam chỉ còn chịu rất ít hạn chế và một vài cam kết còn rộng hơn pháp luật Việt Nam hiện hành bao gồm:
Về hạn chế tiếp cận thị trường
- Rộng hơn hoặc như quy ủịnh phỏp lý hiện hành của Việt Nam
+ Ở Hiệp ủịnh, ủó rộng hơn qui ủịnh phỏp lý hiện hành về cỏc hỡnh thức hiện diện thương mại (vớ dụ quy ủịnh hiện hành chỉ cho phộp thành lập ngõn hàng liờn doanh
trờn cơ sở cỏc bờn tham gia phải là ngõn hàng, nhưng Hiệp ủịnh khụng yờu cầu cỏc bên tham gia liên doanh phải là ngân hàng).
+ Sau chớn năm ủược thành lập ngõn hàng con (cao hơn phỏp luật hiện hành của Việt Nam). Chớnh vỡ vậy, Luật cỏc TCTD ủó phải sửa ủổi, bổ sung hỡnh thức này.
+ Về mua cổ phần thỡ Việt Nam cho phộp ngõn hàng Hoa Kỳ ủược mua cổ phần tại ngõn hàng quốc doanh giống như ngõn hàng Việt Nam (ủối xử quốc gia (NT) ngay từ ủầu thực hiện Hiệp ủịnh) .
+ Về ATM ủược thực hiện như ngõn hàng Việt Nam.
- Hạn chế so với các TCTD Việt Nam.
+ Chỉ cú lộ trỡnh tiền gửi bằng ủồng Việt Nam của khỏch hàng khụng cú quan hệ tớn dụng với ngân hàng thì Việt Nam cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính Hoa Kỳ ủược hưởng ủối xử quốc gia vào năm thứ 10 của Hiệp ủịnh.
+ Khụng cho phộp chi nhỏnh ngõn hàng Hoa Kỳ ủược lập ủiểm giao dịch phụ thuộc.
ðối với cả hạn chế về tiếp cận thị trường và giới hạn về ủối xử quốc gia, về phương thức cung cấp qua biên giới và phương thức cung cấp hiện diện thể nhân thì Việt Nam và Hoa Kỳ chưa cam kết ngoài những cam kết ở phần cam kết chung.
Hạn chế về ủối xử quốc gia
Việt Nam ủưa ra cỏc ủiều kiện ủể cấp giấy phộp thành lập hiện diện thương mại ở Việt Nam. So với quy ủịnh hiện hành thỡ cỏc ủiều kiện này ưu ỏi hơn nhiều so với qui ủịnh ủể ủược phộp thành lập cỏc TCTD Việt Nam quy ủịnh tại Luật cỏc TCTD. Chẳng hạn sau 3 năm Việt Nam dành ủối xử quốc gia ủầy ủủ ủối với quyền tiếp cận Ngõn hàng Trung ương Việt Nam trong cỏc hoạt ủộng tỏi chiết khấu, Swap, Forward. ðối chiếu với quy ủịnh hiện hành thỡ 3 năm chỉ cú giỏ trị với cho vay tỏi chiết khấu cũn 2 nghiệp vụ cũn lại Ngõn hàng Mỹ ủó ủược làm từ năm 1992. Cũng như một loạt các hạn chế khác như về nhận tài sản thế chấp, hoặc hình thức hiện diện thương mại thỡ ủều khụng cú giỏ trị hạn chế vỡ phỏp luật hiện hành của Việt Nam ủó cho phộp. Như vậy về thực chất theo Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ, cỏc hạn chế ủưa ra chủ yếu mang tớnh hỡnh thức cũn thực tế cỏc nhà cung cấp
tài chính Hoa Kỳ chỉ còn chịu hạn chế về lộ trình tiền gửi và hạn chế về mở rộng mạng lưới như nờu trờn. ðổi lại, họ ủược một số ủiều kiện cao hơn cỏc TCTD Việt Nam. ðõy là một ủiều bất lợi cho Việt Nam trong quỏ trỡnh ủàm phỏn gia nhập WTO, cỏc thành viờn WTO căn cứ vào Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ ủể ủũi ớt nhất bằng hoặc cao hơn. Thực tế khi Việt Nam ủàm phỏn với hai ủối tỏc lớn là EU và Nhật Bản thỡ Việt Nam ủó phải chấp nhận cắt ngang lộ trỡnh BTA ủể thương thuyết.
Như vậy, các dịch vụ tài chính ngân hàng mà Ngân hàng Hoa Kỳ có thể cung cấp khi Việt Nam là thành viên của WTO bao gồm:
(1) ðối với loại dịch vụ tài chính có thể thực hiện tại Việt Nam: là các loại dịch vụ nêu tại BTA với các hạn chế không thấp hơn các giới hạn còn lại của cả hạn chế tiếp cận thị trường và hạn chế NT vào thời ủiểm Việt Nam vào WTO
(2) Phương thức cung cấp tại Việt Nam: là mọi loại hỡnh từ văn phũng ủại diện ủến ngõn hàng ủộc lập, ủặc biệt cú thể thành lập ngõn hàng liờn doanh mà khụng cần thiết cỏc bờn liờn doanh phải là ngõn hàng như quy ủịnh hiện hành của Việt Nam.
Cam kết về dịch vụ tài chính của ngân hàng nước ngoài khác khi Việt Nam là thành viên của WTO
Ngoài những cam kết chung Việt Nam thoả thuận về ngành dịch vụ, NHNN sẽ ủưa ra cam kết cụ thể về hạn chế tiếp cận thị trường và hạn chế NT cho cả phương thức cung cấp dịch vụ theo GATS-WTO và các phụ lục về dịch vụ tài chớnh. Theo nguyờn tắc khụng phõn biệt ủối xử, cỏc cam kết ủể gia nhập WTO khụng thể thấp hơn Hiệp ủịnh thương mại Việt-Mỹ, chỉ cú thể như BTA hoặc BTA (+). Như vậy cỏc ủịnh chế tài chớnh nước ngoài chỉ cũn chịu một số hạn chế tối ủa khi Việt Nam là thành viên của WTO với thời gian không quá 5 năm như sau:
- ðối với phương thức hiện diện thương mại:
+ Về phạm vi hoạt ủộng: hạn chế về tiền gửi VND ủối với cỏ nhõn, phỏp nhõn Việt Nam mà ủịnh chế tài chớnh nước ngoài khụng cú quan hệ tớn dụng sẽ ủược dỡ bỏ theo lộ trỡnh tăng dần và chậm nhất sau 5 năm (2010) thỡ ủược ủối xử quốc gia .
+ Về mạng lưới tổ chức: cỏc ủịnh chế tài chớnh nước ngoài khụng ủược lập cỏc ủiểm giao dịch phụ thuộc.
-ðối với phương thức sử dụng ở nước ngoài thì Việt Nam không hạn chế nên thực hiện theo luật nước sở tại .
- ðối với phương thức cung cấp qua biên giới thì Việt Nam chưa cam kết trừ các dịch vụ thông tin tài chính tại I và J (phụ lục tài chính của GATS).
- ðối với phương thức cung cấp hiện diện thể nhân: Việt Nam chưa cam kết ngoài các cam kết chung.
Trong 4 phương thức cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng thì hiện diện thương mại là phương thức quan trọng nhất vì nó là một hình thức tổ chức kinh doanh hay ngành nghề bất kì, thông qua việc thiết lập mua lại hay duy trì một pháp nhõn hoặc việc thiết lập hay duy trỡ một chi nhỏnh, văn phũng ủại diện tại Việt Nam ủể cung cấp dịch vụ tài chớnh ngõn hàng. Ba hỡnh thức cung cấp dịch vụ tài chớnh ngân hàng còn lại ít tính cạnh tranh hơn, nếu có cũng không gay gắt vì các hình thức này không phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ của Việt Nam và sử dụng ủể phục vụ nhu cầu sinh hoạt nhiều hơn là sinh lợi nhuận. Như vậy với mức tối ủa cú thể hạn chế ủịnh chế tài chớnh nước ngoài hoạt ủộng tại Việt Nam như trờn, cú thể thấy, khi là thành viờn của WTO cỏc ủịnh chế tài chớnh nước ngoài ủó ủược hưởng ngay ủối xử quốc gia về kinh doanh tiền tệ tớn dụng tại Việt Nam.
2.6. ðÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
Với một thực tế là tiềm lực tài chớnh của cỏc NHTM Việt Nam cũn thấp ủó hạn chế qui mô cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các chủ thể có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và các DNVVN. Hạn chế này thể hiện trên các mặt như:
- Hạn chế việc mở rộng mạng lưới giao dịch và ỏp dụng cụng nghệ hiện ủại nhằm tạo ủiều kiện thuận lợi hơn cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ;
- Hạn chế qui mụ cung cấp dịch vụ ngõn hàng, ủặc biệt là dịch vụ tớn dụng.
Trong ủiều kiện hiện nay cho vay cỏc dự ỏn lớn, cỏc doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng khá lớn, do tiềm lực tài chính còn hạn chế nên các NHTM gặp khó khăn trong việc mở rộng tớn dụng núi chung, tớn dụng ủối với cỏc DNVVN nói riêng.
Cựng với việc Việt nam trở thành thành viờn của WTO và tiếp ủú là thực hiện các cam kết hội nhập, sức ép cạnh tranh với các nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài ủó ủặt ra nhu cầu cấp bỏch ủối với cỏc NHTM trong việc giải quyết nhanh chúng cỏc vấn ủề cũn tồn tại của mỡnh, bờn cạnh ủú tận dụng tối ủa cỏc lợi thế của một ngân hàng trong nước như am hiểu thị trường, mạng lưới và hệ thống phân phối… ủể trụ vững trờn thị trường mà trước mắt là thị trường trong nước trước khi mở rộng hoạt ủộng ra bờn ngoài.
Yếu kộm trong quản trị tài chớnh nội bộ của cỏc DNVVN cú thể ủược coi là
“vấn ủề của cỏc vấn ủề” trong việc tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN.
Bờn cạnh lịch sử hỡnh thành và phỏt triển thỡ cỏc yếu tố cú tỏc ủộng lớn như mụi trường kinh doanh, ủịnh hướng chiến lược phỏt triển cỏc DNVVN và cỏc tổ chức hỗ trợ cũng cú ảnh hưởng trực tiếp và giỏn tiếp ở cỏc mức ủộ khỏc nhau. Theo quan ủiểm của tỏc giả thỡ ủõy là nội dung cần ủược xem xột ủầu tiờn trong số cỏc giải pháp và kiến nghị phát triển dịch vụ ngân hàng cho các DNVVN.
Năng lực quản trị rủi ro của các bên liên quan-các NHTM và các DNVVN cũng là yếu tố quan trọng trong việc cải thiện tình hình. ðây là việc mà các DNVVN và cỏc NHTM cú thể chủ ủộng triển khai nhằm ủem lại sự chuyển biến tích cực.
Ứng dụng cụng nghệ quản lý hiện ủại và cụng nghệ thụng tin ủúng vai trũ then chốt trong việc các NHTM nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ của mỡnh xột từ gúc ủộ tiện ớch, tốc ủộ và giỏ cả dịch vụ. ðõy là lĩnh vực cỏc NHTM Việt nam sẽ phải tập trung nhiều nguồn lực trong thời gian tới. Tính riêng