CHƯƠNG I: CHƯƠNG I: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
3.4. CÁC KIẾN NGHỊ CHUNG
3.4.1. Hoàn thiện khung pháp lý, các cơ chế-chính sách và hệ thống các cơ quan quản lý Nhà nước
Với tiến trỡnh chuyển ủổi nền kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế và thực hiện cỏc cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng, hoạt ủộng của cỏc tổ chức tớn dụng nước ta cú những thay ủổi căn bản về cả lượng và chất. Cơ cấu thu nhập của cỏc tổ chức tớn dụng ủó cú sự chuyển ủổi hợp lý hơn theo hướng giảm dần doanh thu từ hoạt ủộng tớn dụng ngõn hàng cựng với tăng dần doanh thu từ cỏc hoạt ủộng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác. Việc xây dựng và hoàn thiện các văn bản quy phạm phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng ủó gúp phần ủỏng kể vào kết quả trờn của cỏc TCTD. Nhỡn chung, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật này ủó tạo ra một khuụn khổ phỏp lý tương ủối hoàn chỉnh cho hoạt ủộng cung cấp dịch vụ của cỏc TCTD và hoạt ủộng quản lý của Ngõn hàng Nhà nước. Tuy nhiờn, do sự
thay ủổi nhanh chúng của hoạt ủộng cung cấp dịch vụ ngõn hàng như xu hướng tự do hoá dịch vụ ngân hàng, sự xuất hiện của nhiều dịch vụ ngân hàng mới, pháp luật về ngõn hàng hiện ủó bộc lộ một số ủiểm bất cập, khụng phự hợp với sự phỏt triển nhanh chóng của các loại hình dịch vụ ngân hàng và yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Mặc dự ủó ủược sửa ủổi, bổ sung liờn tục trong những năm qua, nhưng khung pháp lý về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của thực tiễn, chưa giải quyết căn bản cỏc vướng mắc, bất cập ủó, ủang và sẽ nảy sinh và chưa thực sự tạo ra khuụn khổ phỏp lý phự hợp ủể hỗ trợ cho cỏc TCTD phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, ủặc biệt là cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện ủại. ðồng thời phỏp luật về dịch vụ ngân hàng cũng chưa thực sự tạo thành cơ sở pháp lý phù hợp cho hoạt ủộng quản lý, giỏm sỏt của NHNN. Bờn cạnh ủú nếu tớnh ủến chiến lược của các ngân hàng trong và ngoài nước trong thời kỳ hậu WTO, bao gồm cả hạ tầng cơ sở phục vụ cỏc giao dịch và ra mắt cỏc dịch vụ mới, hiện ủại thỡ cỏc qui ủịnh phỏp lý áp dụng hiện nay còn chưa phù hợp.
Hoàn thiện khung pháp lý, các cơ chế-chính sách và hệ thống các cơ quan quản lý về dịch vụ ngõn hàng bao gồm cỏc ủiểm chớnh sau:
a) Quy ủịnh rừ phạm vi ủiều chỉnh của Luật cỏc TCTD
ðể khắc phục bất cập về phạm vi ủiều chỉnh của Luật cỏc TCTD và nõng cao hiệu quả quản lý Nhà nước trong lĩnh vực ngõn hàng và tiền tệ, phạm vi ủiều chỉnh của Luật cỏc TCTD cần sửa ủổi theo hướng xỏc ủịnh rừ phạm vi ủiều chỉnh gồm 3 nhúm: thứ nhất, cỏc ngõn hàng thương mại là loại hỡnh TCTD cú hoạt ủộng ngõn hàng là hoạt ủộng kinh doanh chủ yếu và ủược phộp cung cấp hầu hết cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng. Thứ hai, cỏc TCTD phi ngõn hàng là loại hỡnh TCTD ủược phộp cung cấp một số loại hình dịch vụ ngân hàng (ít hơn so với các ngân hàng thương mại như khụng ủược phộp làm dịch vụ thanh toỏn, huy ủộng tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn dưới một năm). Thứ ba, cỏc tổ chức khỏc ủược phộp cung cấp một số dịch vụ ngân hàng rất hạn chế (ít hơn so với các TCTD phi ngân hàng như chỉ ủược làm dịch vụ huy ủộng vốn hay chuyển tiền).
ðể cú cơ sở phỏp lý cho NHNN thực hiện chức năng quản lý Nhà nước ủối với cỏc tổ chức này thụng qua hoạt ủộng cấp phộp, thu hồi giấy phộp, thanh tra, giỏm sát và thực hiện yêu cầu minh bạch hoá chính sách trong các cam kết quốc tế, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành phải cú quy ủịnh cụ thể cỏc loại dịch vụ ngõn hàng mà tổ chức khụng phải là TCTD ủược phộp cung cấp, ủiều kiện ủể ủược cung cấp cỏc dịch vụ (chủ yếu là cỏc ủiều kiện về an toàn và quản lý rủi ro).
ðể ủảm bảo tớnh an toàn của hệ thống, bảo vệ người gửi tiền cũng như khụng hạn chế quyền kinh doanh của các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng. Luật các TCTD cũng cần cú quy ủịnh cho phộp cỏc tổ chức này chuyển ủổi sang TCTD hoặc ngõn hàng và ngược lại khi cú ủủ cỏc ủiều kiện theo quy ủịnh phự hợp với từng loại hỡnh, từng trường hợp chuyển ủổi. Núi một cỏch khỏc là cỏc tổ chức khỏc (khụng phải là TCTD) chỉ ủược phộp cung cấp rất hạn chế cỏc dịch vụ ngõn hàng khi ủược NHNN cho phộp và cú ủủ cỏc ủiều kiện về an toàn và phải chịu sự giỏm sỏt, thanh tra của NHNN. Khi muốn cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng hơn, tổ chức này buộc phải chuyển sang hoạt ủộng theo mụ hỡnh ngõn hàng hoặc TCTD phi ngõn hàng. Việc sửa ủổi này ủảm bảo sõn chơi bỡnh ủẳng hơn cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng và ủảm bảo chuyển phương thức quản lý của NHNN theo hướng hiệu quả hơn.
b) Cải cách căn bản cơ chế cấp phép cung cấp các dịch vụ ngân hàng của các TCTD
Do yờu cầu của quỏ trỡnh cải cỏch hành chớnh, NHNN cần thay ủổi căn bản cơ chế cấp phép cho việc cung cấp từng dịch vụ ngân hàng cụ thể của các TCTD theo hướng: (i) NHNN khụng cấp phộp cho từng dịch vụ của ngõn hàng, mà quy ủịnh cỏc ủiều kiện cần thiết ủể ủược cung cấp từng dịch vụ (trờn cơ sở ủảm bảo an toàn), chớnh sỏch quản lý rủi ro phự hợp, cú ủủ năng lực cung cấp dịch vụ. Khi cú ủủ cỏc ủiều kiện này, TCTD sẽ ủược cung cấp dịch vụ và NHNN chỉ giỏm sỏt, thanh tra việc cung cấp dịch vụ của TCTD trờn cơ sở sự tuõn thủ cỏc ủiều kiện do NHNN quy ủịnh; (ii) NHNN khụng quy ủịnh cụ thể cỏc loại dịch vụ ngõn hàng mà TCTD ủược phộp cung cấp trong giấy phộp của từng TCTD, mà quy ủịnh nhúm cỏc dịch vụ TCTD sẽ ủược cung cấp.
c) Hoàn chỉnh quy ủịnh về ủiều kiện cấp phộp cho TCTD phự hợp thụng lệ quốc tế và thực tiễn Việt nam
Hiện tại, theo quy ủịnh của Luật cỏc TCTD, một ủiều kiện bắt buộc ủể ủược xem xột cấp phộp là “cú nhu cầu hoạt ủộng ngõn hàng trờn ủịa bàn”. Tuy nhiờn, ủiều kiện này là ủịnh tớnh, khú xỏc ủịnh chớnh xỏc trờn thực tế và khụng phự hợp với thụng lệ quốc tế, cũng như cam kết của Việt Nam trong Hiệp ủịnh Thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ (BTA) và yêu cầu của Tổ chức thương mại thế giới (WTO). Khi gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải bói bỏ ủiều kiện này khi xem xột cấp phộp cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài như ủó cam kết với cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng Hoa Kỳ tại Hiệp ủịnh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ. Do vậy khi bỏ ủiều kiện này, ủương nhiờn rào cản tiếp cận thị trường ủối với lĩnh vực ngõn hàng ủó ủược dỡ bỏ. Tuy nhiên, do khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam còn yếu, năng lực tài chớnh cũn hạn chế, dẫn ủến nhu cầu bảo hộ ủối với cỏc ngõn hàng trong nước vẫn cũn. Mặt khỏc, NHNN Việt Nam vẫn cần cụng cụ mới ủể loại bỏ cỏc ngõn hàng yếu kộm tham gia thị trường. ðể ủạt ủược mục tiờu này, khi bỏ quy ủịnh ủiều kiện cấp phộp “cú nhu cầu hoạt ủộng ngõn hàng trờn ủịa bàn”, Luật cỏc TCTD cần phải bổ sung quy ủịnh về cỏc ủiều kiện cấp phộp mới (phự hợp với thụng lệ quốc tế và ủược WTO chấp thuận) dựa trờn cỏc quy ủịnh về “biện phỏp cẩn trọng” của Hiệp ủịnh chung về Thương mại dịch vụ (GATS). Theo ủú, quy ủịnh về cấp phộp cần bổ sung cỏc ủiều kiện cấp phộp mới ủối với cỏc TCTD như (i) NHNN phải thoả món rằng giấy phộp mới ủược cấp phục vụ tốt nhất lợi ớch của hệ thống tài chớnh Việt Nam và (ii) phải tuõn thủ cỏc quy ủịnh về tỷ lệ an toàn của TCTD xin cấp phộp và trong chừng mực nhất ủịnh cú thể quy ủịnh những hoàn cảnh (mang tớnh tạm thời) khụng cấp phộp mới cho cỏc tất cả cỏc TCTD như giai ủoạn chấn chỉnh, củng cố hoạt ủộng của cỏc TCTD hiện cú, hoặc khi tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu của hệ thống ngõn hàng vượt quỏ mức nhất ủịnh. Tuy nhiờn, ủể ủảm bảo cỏc quy ủịnh này khụng trỏi với quy ủịnh của GATS, cỏc quy ủịnh cần phải ủược ỏp dụng trờn cơ sở ủối xử tối huệ quốc và ủối xử quốc gia.
d) Sửa ủổi cỏc quy ủịnh về loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà TCTD ủược cung cấp
Theo quy ủịnh hiện hành của phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng cỏc TCTD ủược huy ủộng vốn dưới cỏc hỡnh thức tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn và cỏc loại tiền gửi khỏc và ủược cho vay, chiết khấu giấy tờ cú giỏ, bảo lónh, cung cấp dịch vụ thanh toỏn và cho thuờ tài chớnh (thụng qua cụng ty ủộc lập). Nhiều dịch vụ ngõn hàng thụng dụng khỏc chưa ủược quy ủịnh trong Luật cỏc TCTD như mụi giới tiền tệ, bao thanh toán, thanh toán và quyết toán tài sản tài chính, hối phiếu ngân hàng, cỏc nghiệp vụ phỏt sinh. Trong khi ủú sau khi Việt Nam trở thành thành viờn WTO, các TCTD Hoa Kỳ tại Việt Nam cũng như các TCTD nước ngoài khác tại Việt Nam lại ủược phộp cung cấp 12 phõn ngành dịch vụ ngõn hàng theo quy ủịnh của Phụ lục G của BTA hoặc theo Phụ lục về dịch vụ tài chớnh của Hiệp ủịnh chung về thương mại dịch vụ (GATS). Như vậy, theo quy ủịnh của phỏp luật hiện hành của Việt Nam về dịch vụ ngõn hàng, cỏc TCTD Việt Nam ủược cung cấp ớt hơn về số lượng dịch vụ ngân hàng so với các TCTD nước ngoài tại Việt Nam. Hay nói cỏch khỏc, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành chưa ủỏp ứng yờu cầu hội nhập xột từ khớa cạnh quy ủịnh về loại hỡnh dịch vụ mà TCTD ủược cung cấp. Do vậy, ủể ủảm bảo sõn chơi bỡnh ủẳng và tạo cơ sở phỏp lý cho cỏc TCTD Việt Nam triển khai việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới và cho phép NHNN cú ủủ cơ sở phỏp lý thực hiờn chức năng giỏm sỏt và thanh tra, việc sửa ủổi cỏc quy ủịnh về cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà TCTD ủược cung cấp là yờu cầu cấp thiết. ðể ủảm bảo khả năng ủiều chỉnh linh hoạt tuỳ theo sự phỏt triển của thị trường và năng lực cung cấp dịch vụ của các TCTD, Luật các TCTD và các văn bản hướng dẫn thi hành nờn quy ủịnh “danh sỏch cỏc dịch vụ ngõn hàng” ủược phộp cung cấp theo hướng mở và NHNN có thể bổ sung các dịch vụ mới vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trường và năng lực quản lý. Tuy nhiên, cùng với việc cho phộp cỏc TCTD mở rộng loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, cỏc quy ủịnh về ủiều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, thanh tra, giám sát việc cung cấp các dịch vụ này cũng phải ủược ban hành một cỏch ủồng bộ.
e) Bổ sung thờm cỏc quy ủịnh về cỏc phương thức cung cấp dịch vụ tài chớnh ngân hàng khác
Như ủó phõn tớch ở phần trờn, thực tiễn phỏt triển thị trường dịch vụ ngõn hàng ủũi hỏi cỏc cơ quan quản lý nhà nước liờn quan (ủặc biệt là NHNN) phải nhanh chúng nghiờn cứu và ban hành cỏc văn bản quy phạm phỏp luật mới ủiều chỉnh việc cung cấp dịch vụ qua các phương thức như cung cấp qua biên giới và hiện diện thể nhõn ủể ủảm bảo cho NHNN cú thể thực hiện tốt vai trũ thanh tra, giỏm sỏt của mình. Ngoài ra, các cơ quan quản lý nhà nước về dịch vụ tài chính (Bộ Tài chính, NHNN) phải tăng cường phối hợp thực hiện chức năng giám sát việc cung cấp các dịch vụ tài chớnh ủa lĩnh vực (như dịch vụ ngõn hàng + bảo hiểm, dịch vụ ngõn hàng + chứng khoán) của các tổ chức tài chính.
Ngoài ra, ủể hoàn thiện khung phỏp lý cho việc xõy dựng hệ thống ngõn hàng ủa dạng về loại hỡnh tổ chức và loại hỡnh dịch vụ, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành cần ủược sửa ủổi theo hướng quy ủịnh rừ hơn về phạm vi hoạt ủộng của từng loại hỡnh ngõn hàng và ủưa ra cỏc quy ủịnh quản lý giỏm sỏt phự hợp.
Việc hoàn thiện phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng chỉ là ủiều kiện cần và cú vai trò hỗ trợ cho các TCTD nói chung và các ngân hàng nói riêng trong việc xây dựng và thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của mình. ðể có thể xây dựng và thực hiện tốt chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ủiều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cỏc TCTD trong nước cần phải phỏt huy các lợi thế vốn có của từng TCTD (về mạng lưới, uy tín, hiểu biết về thị trường và khỏch hàng), nõng cao năng lực ủội ngũ nhõn viờn ngõn hàng, nhanh chúng tiếp cận với cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện ủại và dịch vụ ngõn hàng mới. Bờn cạnh ủú, ủể tạo ủiều kiện cho cỏc TCTD thực hiện thành cụng chiến lược phỏt triển dịch vụ, cỏc cơ chế chớnh sỏch liờn quan cũng phải ủược hoàn thiện một cỏch ủồng bộ, ủặc biệt cỏc quy ủịnh về xử lý phỏ sản, quyền chủ nợ của ngõn hàng, phũng chống rửa tiền… Cỏc qui ủịnh phỏp lý trong cỏc lĩnh vực khỏc liờn quan như trong lĩnh vực ủất ủai: Luật ðất ủai, Luật ủăng ký bất ủộng sản, trong lĩnh vực dõn sự như Luật Dõn sự, Luật cụng chứng, cỏc qui ủịnh về ủăng ký giao dịch ủảm bảo… cũng cần
phải ủược xem xột dưới gúc ủộ ủồng bộ hoỏ ủể tạo ủiều kiện cho cỏc qui ủịnh trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng phỏt huy tối ủa hiệu lực.
3.4.2. Xõy dựng trung tõm hỗ trợ thẩm ủịnh tớn dụng
Hiện nay cú nhiều quan ủiểm khỏc nhau về việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN ở Việt nam, trong ủú cỏc bờn cung cấp dịch vụ, cỏc bờn sử dụng dịch vụ và cỏc cơ quan quản lý nhà nước, cỏc tổ chức liờn quan khỏc cú cỏc gúc ủộ nhỡn nhận khỏc nhau. Trong ủú nhiều chuyờn gia cú ý kiến chung rằng chi phớ cho việc thẩm ủịnh cỏc khoản tớn dụng của DNVVN là một trong số những rào cản.
Quan ủiểm này cũng ủược nhiều chuyờn gia quốc tế chia xẻ. Trờn thực tế với một mức chi phớ gần như giống nhau dành cho việc thẩm ủịnh một hồ sơ vay vốn thỡ khoản vay của các DNVVN lại nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vay của các doanh nghiệp lớn do vậy tỷ lệ lợi nhuận thu ủược từ phớ dịch vụ và lói suất là tương ủối nhỏ và trờn thực tế với cỏch thức cung cấp dịch vụ như hiện nay làm cho hoạt ủộng này ở một chừng mực nhất ủịnh là khụng hấp dẫn với cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ.
Bờn cạnh ủú, một thực tế là cú cỏc DNVVN cú số vốn ủăng ký khụng lớn nhưng ủưa ra cỏc ủề ỏn với nhu cầu tớn dụng khỏ cao, gấp nhiều lần so với khả năng tài chớnh của mỡnh. Việc ủỏnh giỏ, thẩm ủịnh cỏc khoản tớn dụng như vậy thường rất mất nhiều thời gian, công sức và tốn kém.
Phõn tớch trờn ủõy ủó tạo cơ sở cho việc xõy dựng trung tõm hỗ trợ thẩm ủịnh tớn dụng với ủối tượng khỏch hàng tập trung vào cỏc DNVVN. Việc cú một tổ chức thẩm ủịnh tớn dụng chuyờn cho cỏc DNVVN chắc chắn sẽ làm cho chi phớ thẩm ủịnh thấp hơn ủỏng kể so với việc cỏc bờn cung cấp dịch vụ tiến hành cỏc dịch vụ theo cách riêng của mình.
Bờn cạnh ủú, một yếu tố rất quan trọng là bản thõn trung tõm hỗ trợ thẩm ủịnh tớn dụng như vậy sẽ thiết lập cho mỡnh một mạng lưới cỏc cơ quan phối hợp như các sở ban, ngành các cấp, các hiệp hội và các tổ chức đồn thể mà các DNVVN là cỏc thành viờn. Trờn cơ sở ủú trung tõm này (tiếp ủú là cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ) sẽ cú ủầy ủủ hơn cỏc thụng tin, cả chớnh thức và phi chớnh thức về tỡnh