CHƯƠNG I: CHƯƠNG I: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
3.2. CÁC GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG
• Nâng cao năng lực tài chính
ðể giải quyết vấn ủề vốn tự cú của cỏc NHTM, Nhà nước cần phải cú một số giải phỏp triệt ủể thực hiện song song với hệ thống giải phỏp ủồng bộ ở tầm vĩ mụ.
Về giải pháp lớn, cổ phần hoá NHTM Nhà nước và củng cố các NHTM cổ phần sẽ là bước quan trọng khởi ủầu, kế tiếp là cỏc giải phỏp ủa dạng hoỏ và nõng cao chất lượng dịch vụ…
Cổ phần hoá và sắp xếp các NHTM Nhà nước
Nhà nước chỉ cần nắm giữ cổ phần chi phối. ðể thu hỳt ủược vốn, cần phỏt hành thu hút vốn góp của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, kể cả thu hút vốn từ cỏc nhà ủầu tư nước ngoài. Trong giai ủoạn ủầu trước khi cổ phần hoỏ, NHTM Nhà nước cú thể phỏt hành trỏi phiếu chuyển ủổi ủể tăng vốn tự cú. ðể cú thể huy ủộng vốn nhanh với khối lượng lớn, cần huy ủộng vốn từ cỏc nhà ủầu tư nước ngoài và cho phộp cỏc nhà ủầu tư tham gia quản trị ủiều hành hoạt ủộng của ngân hàng.
Củng cố các NHTM cổ phần
ðối với các NHTM cổ phần, NHNN cần có có chế khuyến khích các ngân hàng này tăng vốn ủiều lệ. Trờn thực tế thời gian qua, cỏc NHTM cổ phần ủó chủ ủộng trong việc tăng vốn ủiều lệ với tốc ủộ khỏ nhanh khỏ nhanh. Theo thống kờ
của Ngõn hàng Nhà nước thỡ số vốn ủiều lệ của cỏc NHTM cổ phần ủó tăng từ 2-3 lần trong vũng hai năm qua. Với qui ủịnh gần ủõy về mức vốn ủiều lệ của ủối với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần (1000 tỷ ủồng) thỡ dự kiến ủến cuối năm 2006 cú khoảng 80% cỏc NHTM cổ phẩn cú vốn ủiều lệ từ 1000 tỷ ủồng trở lờn.
Nâng cao năng lực của các công ty cho thuê tài chính
ðây là nội dung quan trọng trong việc phát triển và phổ cập dịch vụ cho thuê tài chớnh tới cỏc DNVVN. Hiện nay dịch vụ này ở Việt nam chưa thu hỳt ủược sự quan tõm ủỳng mức từ phớa cỏc DNVVN một phần là do cụng tỏc tuyờn truyền của các nhà cung cấp dịch vụ chưa thực sự có hệ thống.
Việc hiểu biết hạn chế về tiện ớch của dịch vụ này ủó cản trợ việc tiếp cận của DNVVN. Trong nhiều trường hợp có thể sử dụng dịch vụ cho thuê tài chính thì DNVVN vẫn tỡm ủến dịch vụ tớn dụng của ngõn hàng. Nõng cao năng lực cho cỏc công ty cho thuê tài chính cần tập trung vào nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp và tiềm lực tài chính.
Bờn cạnh ủú việc xõy dựng một hệ thống cỏc qui ủịnh phỏp lý ủồng bộ liờn quan tới hoạt ủộng của cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh cũng cần ủược ủẩy mạnh ủể cỏc hoạt ủộng cho thuờ tài chớnh phỏt triển ủỳng với tiềm năng sẵn cú.
• Nâng cao năng lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến
Theo ủỏnh giỏ của nhiều chuyờn gia trong nước và quốc tế tại cỏc hội nghị và hội thảo chuyờn ủề tại Việt nam cũng như ủỏnh giỏ của cỏc tổ chức quốc tế cú uy tớn như WB, ADB và UN… thỡ ủõy chớnh là ủiểm yếu cốt lừi của cỏc NHTM Việt nam.
Phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ tiến tiến, bao gồm cả công nghệ quản lý cũng như hạ tầng cơ sở cung cấp dịch vụ là hai yếu tố nền tảng trong việc nâng cao năng lực quản lý của các NHTM Việt nam hiện nay. Hiện nay một số NHTM (ACB, Techcombank…) lựa chọn cách thức hợp tác với các ngân hàng nước ngoài (cỏc ngõn hàng nước ngoài trở thành nhà ủầu tư chiến lược tại cỏc ngõn hàng trờn) ủể nõng cao năng lực toàn diện của ngõn hàng mỡnh.
Nõng cao năng lực quản lý ủược bắt ủầu bằng việc xõy dựng chiến lược phỏt triển hợp lý, uyển chuyển ủi ủụi với việc tập trung nguồn lực thớch ủỏng cho phỏt triển và ủào tạo nguồn nhõn lực. Xõy dựng văn hoỏ kinh doanh phự hợp, cựng với cỏc chế ủộ ủói ngộ và chế ủộ làm việc hợp lý là những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng một NHTM có năng lực cạnh tranh.
Một trong những ủặc thự của ngành ngõn hàng là cỏc dịch vụ cú tớnh vụ hỡnh, và ủược quyết ủịnh chủ yếu bởi cỏc yếu tố cụng nghệ và con người. Do ủú, ủể nõng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM cần phải tập trung vào yếu tố con người mà cụ thể là xõy dựng và phỏt triển một ủội ngũ nhõn sự ủủ lớn mạnh về chất và lượng theo cỏc ủịnh hướng sau:
- Xỏc ủịnh số lượng cỏn bộ cần thiết và yờu cầu trỡnh ủộ cho mỗi vị trớ. Hiện nay một số ngân hàng chưa có bảng mô tả công việc và tiêu chí tuyển dụng cho các vị trí cụ thể trong hệ thống. Trên cơ sở chiến lược phát triển (ngắn, trung và dài hạn) cỏc NHTM cần hoạch ủịnh chiến lược nhõn sự ủỏp ứng với chiến lược và cỏc kế hoạch kinh doanh của toàn bộ hệ thống và của từng chi nhánh cụ thể (số lượng nhân sự cần thiết hiện tại, dự bỏo trong tương lai, nguồn cung cấp nhõn sự, trỡnh ủộ cần thiết, kế hoạch ủào tạo trong và ngoài nước, ủào tạo ngắn hạn và dài hạn….).
- Xõy dựng hệ thống chỉ tiờu ủỏnh giỏ kết quả cụng tỏc, năng lực cỏn bộ thụng qua việc xỏc ủịnh trỏch nhiệm và vai trũ của cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn theo bảng mô tả công việc.
- ðộng viờn, giao quyền chủ ủộng nghiờn cứu, quyết ủịnh cho nhõn viờn, kớch thớch tinh thần sỏng tạo, phỏt triển ý tưởng. ðồng thời, ủề cao tinh thần hợp tỏc và làm việc theo nhóm nhằm nâng cao sự chia sẻ tri thức và nâng cao chất lượng công việc.
• Nâng cao năng lực quản lý rủi ro
ðối với cỏc NHTM, một yếu tố ủặc biệt quan trọng là việc quản lý rủi ro.
ðõy là yếu tố ủũi hỏi nỗ lực nhiều mặt của cỏc NHTM. Việc ỏp dụng cỏc qui trỡnh quản lý theo tiờu chuẩn ISO là bước ủi ban ủầu. ðể quản trị rủi ro hiệu quả thỡ cỏc ngõn hàng cần ủầu tư thoả ủỏng vào việc xõy dựng hệ thống thụng tin nội bộ theo
tiờu chuẩn, ủể trờn cơ sở cỏc dữ liệu tổng hợp cú thể ủưa ra cỏc biện phỏp ủiều chỉnh kịp thời.
Hệ thống các ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn không chỉ xét về mặt kinh tế mà cũn về mặt xó hội. Cỏc rủi ro và sự cố tại cỏc ngõn hàng luụn cú tỏc ủộng mạnh tới dõn chỳng và cỏc bờn sử dụng dịch vụ. Bờn cạnh ủú trong hệ thống ngõn hàng luụn cú phản ứng dõy chuyền nờn ảnh hưởng của cỏc yếu tố trờn luụn cú tỏc ủộng lan toả rộng.
Quản lý rủi ro của toàn bộ hệ thống trong mỗi ngõn hàng phải tớnh ủến việc quản lý rủi ro của từng qui trỡnh tiềm ẩn rủi ro. Cỏc qui trỡnh phải ủược xõy dựng khoa học, chặt chẽ ủể vừa ủảm bảo cỏc hoạt ủộng của ngõn hàng ủược vận hành trụi chảy nhưng cũng giúp cho ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro.
• ða dạng hóa dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ
Cỏch tiếp cận ủối với ủa dạng hoỏ và nõng cao chất lượng dịch vụ cần ủược tiến hành theo hướng:
• Hoàn thiện, phát triển và tăng cường tiện ích cho các dịch vụ hiện có,
• Triển khai thực hiện cỏc dịch vụ mà nền kinh tế ủang cú nhu cầu và ngõn hàng cú ủiều kiện cung cấp,
• Triển khai các dịch vụ mới.
ðối với các dịch vụ ngân hàng hiện có thì cần tập trung vào cải tiến quy trình nghiệp vụ huy ủộng vốn theo hướng: ủơn giản, thuận tiện, an toàn cho ngõn hàng và khách hàng. Trên cơ sở chiến lược phát triển và nguồn lực sẵn có các NHTM cần xem xột mở rộng mạng lưới giao dịch ủến tận cơ sở, nơi tập trung ủụng dõn cư, tăng cường tuyên truyền, khuyến khích việc mở tài khoản tiền gửi. Cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thông qua việc hoàn thiện hệ thống thanh toỏn ủiện tử.
ðối với cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện cú thỡ việc gia tăng cỏc tiện ớch ủúng vai trò quan trọng trong việc làm cho các dịch vụ ngân hàng trở nên hấp dẫn với các DNVVN.
Triển khai các dịch vụ mới: việc triển khai các dịch vụ mới cho các DNVVN cần ủược xõy dựng trờn cơ sở ủỏp ứng cỏc nhu cầu ủặc thự của DNVVN trong khi vẫn duy trỡ cỏc mức phớ cạnh tranh. Việc cho ra ủời cỏc dịch vụ mới với cỏc qui trỡnh ủơn giản và tiờu chuẩn hoỏ luụn ủược cỏc DNVVN ủỏnh giỏ cao. ðõy cũng là cách tiếp cận của các ngân hàng nước ngoài trong việc cung cấp dịch vụ cho các DNVVN. í tưởng cho việc ra ủời cỏc dịch vụ mới cho DNVVN thường cú xuất phỏt ủiểm từ ủặc thự và qui trỡnh vận hành của chớnh cỏc DNVVN.
3.2.2. Ứng dụng phương phỏp tớnh ủiểm tớn dụng trong cho vay ủối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tốc ủộ tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp, ủối với cỏc nước ủang phỏt triển như Việt Nam thỡ sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp, ủặc biệt là cỏc DNVVN ủúng vai trũ vụ cựng quan trọng. Nguồn lực tài chớnh là một trong những yếu tố quan trọng nhất ủối với sự sống cũn của cỏc DNVVN. Khả năng tiếp cận với cỏc nguồn tài chớnh giỳp DNVVN nắm bắt ủược cơ hội ủầu tư mở rộng sản xuất, ủổi mới cụng nghệ và cú khả năng cạnh tranh trờn thị trường trong nước cũng như thị trường quốc tế. Tuy nhiên, các DNVVN ở Việt Nam ủang gặp phải những khú khăn trong việc tiếp cận với nguồn tài chớnh từ cỏc ngân hàng thương mại (NHTM) do thiếu tài sản thế chấp, thiếu tài liệu chứng minh khả năng tài chớnh, số liệu thụng tin kế toỏn chưa ủỏng tin cậy.... Dưới con mắt của cỏc nhà ngõn hàng, DNVVN là khỏch hàng cú ủộ rủi ro cao và cỏc ngõn hàng vẫn chưa hướng cỏc sản phẩm, dịch vụ và kỹ năng của mỡnh vào ủối tượng khỏch hàng ủầy tiềm năng này. Giải phỏp ở ủõy là thảo luận về khả năng ứng dụng phương phỏp tớnh ủiểm tớn dụng-một phương phỏp nếu ủược ỏp dụng cú thể khắc phục ủược cỏc trở ngại trờn và tạo cơ hội cho cỏc NHTM mở rộng tiếp cận ủến cỏc DNNVV ở Việt Nam.
Sự tiếp cận của các NHTM tới các DNVVN
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng tín dụng chung của các NHTM trong thời gian gần ủõy khỏ cao, nhưng dư nợ tớn dụng cho cỏc DNNVV cũng chỉ chiếm khoảng 15% tổng dư nợ tớn dụng. Cỏc NHTM, ủặc biệt là cỏc
NHTM Nhà nước vẫn ủang ủối mặt với nợ khú ủũi cao. Cỏc khoản nợ này phần lớn là của cỏc doanh nghiệp nhà nước (DNNN). 40% của danh mục ủầu tư là cho vay DNNN và cỏc chỉ số gần ủõy cho thấy do ỏp lực về cho vay cỏc DNNN nờn cỏc NHTM Nhà nước chưa chỳ tõm nhiều ủến cung cấp vốn cho cỏc DNVVN và cỏc ngân hàng này thường có xu hướng quan hệ với các khách hàng là các doanh nghiệp lớn vỡ chi phớ quản lý cho mỗi ủồng vốn cho vay tương ủối thấp.
Một yếu tố khác ảnh hưởng tới sự tiếp cận tới các DNVVN là nhiều ngân hàng thiếu kỹ năng cho vay và khả năng ủỏnh giỏ cỏc khoản ủầu tư dài hạn trờn cơ sở thương mại. Do ủú, cỏc NHTM sử dụng phương phỏp cho vay theo quan hệ truyền thống (ỏp dụng ủối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước và cỏc cụng ty lớn) ủối với việc xem xét cho vay các DNVVN. Phương pháp này chủ yếu dựa vào các thụng tin tài chớnh liờn quan ủến cụng ty ủể ủỏnh giỏ về triển vọng phỏt triển và khả năng trả nợ của công ty. Phương pháp này không thích hợp với các DNNVV do các thụng tin ủỏng tin cậy khụng sẵn cú và cỏc khoản vay nhỏ khụng tương xứng với mức ủộ chớ phớ về thời gian mà ngõn hàng bỏ ra.
Thờm vào ủú, hệ thống quản lý và bỏo cỏo danh mục ủầu tư của NHTM chưa ủược phõn ủoạn nờn khụng xỏc ủịnh ủược ủõu là DNVVN dẫn ủến hạn chế việc lập kế hoạch và quản lý rủi ro. Hệ thống phân loại khách hàng dựa chủ yếu trên các thước ủo tài chớnh nờn khụng ủỏng tin cậy trong việc ủỏnh giỏ cỏc DNVVN. Cỏc NHTM chưa phõn bổ nguồn lực thớch ủỏng phục vụ cỏc DNVVN, cỏc sản phẩm chưa ủỏp ứng ủược yờu cầu của cỏc DNNVV. Thủ tục cho vay chưa phự hợp với các DNNVV và chi phí trên một khoản vay lớn hơn so với chi phí tương ứng khi cho doanh nghiệp lớn vay...Yêu cầu thế chấp là các tài sản khi vay vốn và ít khi sử dụng cỏc quy ủịnh nới lỏng trong việc yờu cầu thế chấp, yờu cầu DNVVN phải cú hồ sơ về mức ủộ tin cậy tớn dụng ủó gõy khú khăn cho những khỏch hàng vay lần ủầu. Việc yờu cầu cỏc DNVVN phải cú kế hoạch kinh doanh là khú thực hiện và thường vượt khả năng của nhiều doanh nghiệp loại này. Chớnh những ủiều ủú ủó hạn hạn chế khả năng tiếp cận của ngân hàng tới DNVVN.
Tiếp cận tới phương phỏp tớnh ủiểm tớn dụng
Phỏt triển tớn dụng cho cỏc DNVVN cú thể ủem lại lợi ớch to lớn cho cỏc ngân hàng. Tại các nước phát triển, các ngân hàng không có sự lựa chọn nào khác ngoài phỏt triển cho vay ủối với cỏc DNVVN bởi vai trũ quan trọng của cỏc doanh nghiệp này trong nền kinh tế. ðối với cỏc nền kinh tế ủang chuyển ủổi, cho vay DNVVN ngày càng trở nờn quan trọng, ủặc biệt khi cạnh tranh ủang tăng lờn ủể giành cỏc khỏch hàng lớn, do ủú cỏc ngõn hàng phải phỏt triển thị trường DNVVN.
Một trong những yếu tố quan trọng trong việc nâng cao khả năng tiếp cận tài chớnh của cỏc DNVVN là ủũi hỏi tăng cường cung cấp cỏc thụng tin tài chớnh của các DNVVN cho các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính. Việc ứng dụng hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng (credit scoring systems) là một giải phỏp cho vấn ủề trờn.
Trong những năm gần ủõy, cỏc ngõn hàng ủang dần dần ỏp dụng một cụng nghệ mới, ủược gọi là Hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng ủối với cho vay DNVVN. Tớnh ủiểm tớn dụng lần ủầu tiờn ủược ra mắt vào ủầu những năm 90 bởi cỏc ngõn hàng lớn tại Mỹ. Khởi ủiểm ban ủầu hệ thống này ủược phỏt triển ủể cho vay tiờu dựng, cũng nhờ hệ thống này mà cỏch thức cỏc ngõn hàng quản lý tớn dụng tiờu dựng ủó thay ủổi rất nhiều. Hệ thống này hiện nay ủó ủược khẳng ủịnh vị thế tại Mỹ và tại Tõy Âu. Hệ thống này cũng ủang dần dần trở nờn phổ biến ở Chõu Á.
Hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng là một phương phỏp thống kờ tự ủộng nhằm ủỏnh giỏ rủi ro khụng cú khả năng thanh toỏn. Hệ thống này bao gồm việc phõn tớch một số lượng lớn cỏc dữ liệu quỏ khứ của người ủi vay nhằm xỏc ủịnh cỏc ủặc tớnh cĩ thể tiên đốn khả năng người đi vay tiền cĩ thể mất khả năng chi trả vào một thời ủiểm nào ủú trong tương lai. Cỏc dữ liệu này cú thể bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt ủộng và quy mụ tài sản. Sử dụng kết quả từ phõn tớch núi trờn, ngõn hàng cú thể thiết kế một thẻ tớnh ủiểm ủể ủỏnh giỏ rủi ro gắn liền với mỗi hồ sơ tớn dụng.
Sử dụng phương pháp tính bình quân hoặc các phương pháp khác, ngân hàng có thể tớnh toỏn từ thẻ tớnh ủiểm một con số ủịnh lượng duy nhất hoặc một chỉ số tớnh ủiểm tớn dụng ủể ủỏnh giỏ hồ sơ tớn dụng. Cỏc quy trỡnh trờn cú thể tự ủộng hoỏ một cỏch dễ dàng. Cú một số ủịnh nghĩa về hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng mà ta cú thể viện dẫn dưới ủõy:
“ðõy là phương phỏp phõn tớch một số lượng lớn những người ủi vay trong quỏ khứ ủể tớnh toỏn xem với một khoản vay như vậy, một người ủi vay với những ủặc tớnh nào cú thể mất khả năng chi trả. Hệ thống này viện dẫn một con số ủịnh lượng duy nhất - số ủiểm - ủược lấy ra từ một số lượng lớn cỏc mẫu thống kờ của những người ủi vay trước ủú ủể tớnh trước khả năng thanh toỏn của một ứng viờn ủi vay vốn”.
ðối với cho vay tiêu dùng thì một số lượng lớn các thông tin dữ liệu về tín dụng tiờu dựng và cỏc ủặc tớnh của người ủi vay thường ủó sẵn cú cho cỏc ngõn hàng ủể cú thể xõy dựng hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng ủối với cỏc nhúm cho vay khỏc nhau. Tuy nhiờn, ủối với cho vay DNVVN, thỡ cỏc ngõn hàng nhỏ lại thường khụng cú ủủ số lượng khỏch hàng là cỏc DNVVN ủể cú thể quản lý tớn dụng trờn cơ sở cỏc số liệu thống kờ. Trong cỏc trường hợp như vậy, thỡ cỏc ngõn hàng ủó tỡm ra một giải pháp thông qua việc chia xẻ các thông tin dữ liệu. ðiều này cho phép tạo nờn một nguồn dữ liệu lớn ủể cú thể phõn tớch dữ liệu quỏ khứ cũng như cho phộp sử dụng hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng và cỏc cụng cụ phõn tớch tớn dụng khỏc mà nếu khụng dựng cỏch chia sẻ trờn thỡ khụng thể làm ủược.
Một trong những vớ dụ ủú là sự tồn tại của cỏc cơ quan tham vấn về tớn dụng, cỏc cơ quan này sử dụng dữ liệu và cung cấp cỏc hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng trực tiếp tới các ngân hàng. Tại Mỹ, Small Business Scoring Systems cung cấp các mô hỡnh tớnh ủiểm rủi ro, mà cỏc mụ hỡnh này hiện ủang ủược sử dụng bởi 350 tổ chức cho vay. Tại Anh quốc, có 4 cơ quan tham vấn về tín dụng, các cơ quan này cung cấp cỏc hệ thống tớnh ủiểm tổng thể trong trường hợp cỏc ngõn hàng này khụng cú ủủ cỏc dữ liệu quỏ khứ ủể xõy dựng một hệ thống của riờng mỡnh.
Các doanh nghiệp càng nhỏ thì càng có nhiều khả năng các thông tin về doanh nghiệp, ủặc biệt là cỏc thụng tin về tài chớnh sẽ bị thiếu hụt, khụng ủỏng tin cậy, hoặc thậm chí không có. Trong các trường hợp như vậy, các ngân hàng buộc phải tập trung vào các dữ liệu cá nhân của chính người chủ doanh nghiệp. Các thơng tin này đã cho thấy là cĩ thể dự đốn trước khả năng thanh tốn khoản vay.
Như vậy, ta cú thể thấy rằng, hệ thống tớnh ủiểm tớn dụng cựng với cỏc thụng tin về doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử các khoản vay trước kia, các dữ