Hoạt động tín dụng tại Vietinbank – chi nhánh Lưu- 123docz.net

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƯU XÁ

3.2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH LƯU XÁ

3.2.1. Hoạt động tín dụng tại Vietinbank – chi nhánh Lưu Xá

Huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh NH. Trên địa bàn Thái Nguyên, các NHTM cạnh tranh gay

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.cong.thuong.viet.nam.â€“.chi.nhanh.luu.xa.tai.chinh.ngan.hang.60.34.02.01(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.cong.thuong.viet.nam.â€“.chi.nhanh.luu.xa.tai.chinh.ngan.hang.60.34.02.01(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.cong.thuong.viet.nam.â€“.chi.nhanh.luu.xa.tai.chinh.ngan.hang.60.34.02.01(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.thuong.mai.co.phan.cong.thuong.viet.nam.â€“.chi.nhanh.luu.xa.tai.chinh.ngan.hang.60.34.02.01

gắt bằng việc đƣa ra các mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn. Với vị thế và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, chi nhánh Lưu Xá đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng. Đặc biệt trong giai đoạn 2014- 2015 huy động vốn của NH phát triển nhanh chóng, ngay kể cả trong những năm đƣợc coi là hết sức khó khăn đối với các NHTM trong huy động vốn thì hoạt động huy động vốn của chi nhánh đều có sự tăng trưởng do chi nhánh đã triển khai tốt và đa dạng các hình thức huy động vốn như tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, phương thức trả lãi linh hoạt... Bên cạnh đó Vietinbank Lưu Xá còn thực hiện các chương trình khuyến mại theo chỉ đạo hướng dẫn của NHTMCP Công Thương Việt Nam đối với KH gửi tiền nhƣ tặng thẻ bảo hiểm, quà tặng, làm tốt dịch vụ tƣ vấn và chăm sóc KH tiền gửi; thực hiện các chương trình truyền thông để giới thiệu các chương trình, sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cƣ. Vì vậy, nguồn vốn huy động của Vietinbank Lưu Xá không ngừng tăng trưởng qua các năm.

Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012-2015 Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013

So sánh 2015/2014 Tăng/

Tăng/

giảm giảm giảm %

Tổng VHĐ 1421616 1544585 1686240 1878585 122969 8,65 141655 9,17 192345 11,41 Phân theo loại tiền

VNĐ 1378915 1493653 1638902 1830721 114738 8,32 145249 9,72 191819 12,7 Ngoại tệ 42701 50932 47338 47864 8231 19,3 -3594 -7,06 526 1,11

Phân theo đối tƣợng khách hàng

DN 200708 225365 145863 113001 24657 12,3 -79502 -35,3 -32862 - 22,53 Dân cƣ 1191108 1282074 1485967 1690829 90966 7,64 203893 15,9 204862 13,79 Tiền gửi

ATM 29800 37146 54410 74755 7346 24,7 17264 46,48 20345 37,39

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp các năm 2012-2015 của Vietinbank Lưu Xá) Qua bảng 3.3, ta thấy nguồn vốn huy động không ngừng tăng qua các năm. Cụ thể: năm 2013, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh đạt 1.544.585 triệu đồng, tăng 122.969 triệu đồng so với năm 2012; năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.686.240 triệu đồng, tăng 141.655 triệu đồng so với năm 2013; năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.878.585 triệu đồng, tăng 192.345 triệu đồng so với năm 2014. Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động so với các năm trước liền kề lần lượt là: 8,65%,

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

9,17% và 11,41%. Điều đó cho thấy chi nhánh Lưu Xá đã thực hiện việc khai thác các nguồn tiền gửi rất tốt. Có được điều này là do chi nhánh đã tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động, nhất là nguồn tiền gửi dân cư. Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng nguồn tiền gửi ATM, mở rộng mạng lưới hoạt động thẻ ATM, triển khai kịp thời các hình thức tiền gửi đặc thù của NHCTVN, tăng cường quảng bá các hình thức huy động rộng rãi tới người dân trên địa bàn bằng các hình thức như: bằng các kỹ năng bán hàng, đổi mới phong cách giao dịch để phát triển KH mới, chăm sóc tốt các KH hiện hữu, tạo dựng đƣợc mối quan hệ lâu dài của NH và KH, do đó giữ chân đƣợc KH trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay.

Về cơ cấu nguồn vốn:

- Nguồn vốn huy động từ DN và tổ chức có xu hướng giảm qua các năm. Tiền gửi DN chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất đầu vào thấp nhƣng không mang tính chất ổn định, lâu dài, chiếm tỷ trọng trong tổng vốn huy động các năm gần đây là 14,59%, 8,65%, 6,02%.

- Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cƣ (không bao gồm ATM) tăng mạnh qua các năm với tỷ lệ tăng trưởng là 7,64%, 15,9%, 13,79%. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, chiếm tỷ trọng lớn (>83%) trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.

- Nguồn tiền gửi ATM có tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động nhƣng cũng có tỷ lệ tăng trưởng rất ấn tượng qua các năm là 24,7%, 46,48% và 37,39%.

b. Tình hình sử dụng vốn

Vietinbank Lưu Xá thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung tài trợ vốn cho các DN nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể... nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD, vay bán lẻ, cho vay có TSĐB và giảm dần dƣ nợ cho vay trung dài hạn để phù hợp với định hướng của NHTMCP Công Thương Việt Nam trong từng thời kỳ.

Hoạt động cho vay của Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012 – 2015 đã đạt được các kết quả nhƣ sau:

Doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm: năm 2013 đạt 5.076.155 triệu đồng, tăng 7,85% so với năm 2012; năm 2014 đạt 5.674.721 triệu đồng, tăng 11,79% so với năm 2013; năm 2015 đạt 6.295.252 triệu đồng, tăng 10,94% so với năm 2014, nhƣng tỷ lệ tăng thấp hơn năm 2014 so với năm 2013. Với nhu cầu sử dụng vốn của các

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

thành phần kinh tế trong khu vực tăng, với các chính sách về lãi suất, điều kiện TSĐB, thủ tục vay vốn…thuận lợi, làm cho quy mô tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng.

Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay cũng tăng qua các năm, năm 2013 tăng 345.548 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 7,56% so với năm 2012; năm 2014 tăng 704.113 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 14,32% so với năm 2013; năm 2015 tăng 281.621 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 5,01% so với năm 2014.

Điều đó cho thấy công tác thu hồi nợ có hiệu quả do chi nhánh đã có chính sách thu hồi nợ hợp lý.

Dư nợ là kết quả để đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh. Qua ba năm, dƣ nợ cho vay năm 2013 đạt 1.993.874 triệu đồng, tăng 11,3% so với năm 2012, năm 2014 dƣ nợ cho vay đạt 2.048.987, năm 2015 đạt 2.445.938 triệu đồng và tỷ lệ tăng tương ứng với các năm liền kề là 2,76% và 19,37%.

Bảng 3.4: Kết quả hoạt động cho vay của Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012 - 2015

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013

So sánh 2015/2014 Tăng/

% Tăng/

giảm giảm giảm %

1. Doanh

số cho vay 4706731 5076155 5674721 6295252 369424 7,85 598566 11,79 620531 10,94 2. Doanh

số thu nợ 4569950 4915498 5619611 5901232 345548 7,56 704113 14,32 281621 5,01 3. Dƣ nợ

cho vay 1791394 1993874 2048987 2445938 202480 11,30 55113 2,76 396951 19,37 Trong đó:

+ Cho vay

VNĐ 1630522 1830962 1884448 2276413 200440 12,29 53486 2,92 391965 20,80 + Cho vay

ngoại tệ quy VNĐ

160871 162912 164538 169525 2041 1,27 1626 1,00 4987 3,03

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp các năm từ 2021 - 2015 của Vietinbank Lưu Xá) Nhƣ vậy, hoạt động tín dụng của chi nhánh ở mức khá tốt và là một hoạt động mũi nhọn đƣợc chi nhánh chú trọng. Tuy nhiên, ở đây vẫn còn một số hạn chế nhƣ tăng trưởng tín dụng qua các năm là chưa đồng đều, đặc biệt là năm 2014 tăng trưởng tín dụng là ở mức thấp. Điều này là do khó khăn chung của nền kinh tế nên các DN cũng hạn chế vay vốn để tiết kiệm chi phí. Các DN trên địa bàn chủ yếu hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực sắt thép, vật liệu xây dựng…Khi thị trường ngành thép và

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

bất động sản chưa được tháo gỡ sẽ dẫn tới việc tăng trưởng dư nợ tại chi nhánh đối với nhóm KH này gặp nhiều khó khăn. Thị trường giá cả nguyên vật liệu sụt giảm, ảnh hưởng thị trường tiêu thụ của Trung Quốc, tỷ giá ngoại tệ tăng cao…dẫn đến một số KH của chi nhánh gặp không ít khó khăn trong SXKD.

3.2.1.2. Dư nợ cho vay và cơ cấu tín dụng tại Vietinbank Lưu Xá a. Dư nợ cho vay theo loại tiền giao dịch

Bảng 3.5: Dư nợ cho vay theo loại tiền giao dịch tại Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012-2015

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng (%)

Tổng DNCV 1791394 100 1993874 100 2048987 100 2445938 100 Cho vay VNĐ 1630522 91,02 1830962 91,83 1884448 91,97 2276413 93,07 Cho vay ngoại tệ

quy VNĐ 160871 9,87 162912 8,90 164538 8,73 169525 7,45

(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2015 của Vietinbank Lưu Xá) Dư nợ cho vay VNĐ về số tuyệt đối có xu hướng tăng đều qua các năm và cao hơn so với dƣ nợ ngoại tệ quy VNĐ. Sự tăng nhanh của dƣ nợ cho vay qua các năm 2012-2015 mặc dù chƣa nói lên đƣợc nhiều điều về hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh nhưng cũng là điểm cần lưu ý trong quá trình nhận định RRTD trong thời gian tới do biến động giảm của lãi suất huy động và cho vay VNĐ trong thời gian gần đây sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả của việc sử dụng vốn đối với hoạt động kinh doanh của Vietinbank Lưu Xá. Tuy nhiên, điều này cũng phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh.

b. Dư nợ cho vay theo thời gian

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietinbank Lưu Xá đã rất chú trọng việc phát triển cân đối các khoản vay theo các kỳ hạn khác nhau. Tuy nhiên, sự tăng trưởng dư nợ các kỳ hạn còn phụ thuộc nhiều vào nhu cầu của KH. Kết quả dư nợ theo thời gian tại Vietinbank Lưu Xá như sau:

Trong cơ cấu cho vay tại chi nhánh Lưu Xá thì dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao. Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ luôn trên 80%, thậm chí đạt hơn 90% trong năm 2015. Số dư tín dụng ngắn hạn của chi nhánh cũng tăng trưởng qua các năm. Cụ thể: tỷ lệ tăng qua các năm 2012-2015 theo thứ tự là 14,46%, 3,5% và

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

27,97%. Hoạt động tín dụng năm 2015 của chi nhánh Lưu Xá có mức tăng trưởng mạnh nhất. Đồng thời với đó là hoạt động tín dụng dài hạn tại chi nhánh Lưu Xá có xu hướng ổn định về số lượng và giảm nhẹ về tỷ trọng theo đúng định hướng tín dụng toàn hệ thống, ưu tiên tăng trưởng dư nợ ngắn hạn do tình hình biến động của nền kinh tế rất phức tạp ngày nay như: lãi suất ngân hàng luôn biến động khó lường, thị trường tiêu thụ hàng hoá chậm đã khiến cho các ngân hàng thay đổi lại cách quản lý khoản nợ của mình theo hướng bảo toàn giá trị. Thực tế cho thấy việc quản lý các khoản vay trung, dài hạn phức tạp nhƣ chi phí quản lý tốn kém, thu hồi vốn chậm, rủi ro mất vốn xảy ra cao hơn so với cho vay ngắn hạn.

Bảng 3.6: Dư nợ cho vay theo thời gian tại Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012-2015

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng (%)

Tổng dƣ nợ cho vay 1791394 100 1993874 100 2048987 100 2445938 100 Dƣ nợ ngắn hạn 1460132 81,51 1671316 83,82 1729840 84,42 2213730 90,51 Dƣ nợ trung, dài hạn 331262 18,49 322558 16,18 319147 15,58 322208 13,17

(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2015 của Vietinbank Lưu Xá) Nhìn chung việc cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay hạn mức, giúp cho ngân hàng có thể kiểm soát đƣợc luồng tiền của DN và thuận lợi hơn trong việc phát hiện các rủi ro và rút vốn khỏi DN. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay ngắn hạn quá cao làm cho dƣ nợ tín dụng của ngân hàng không ổn định do phụ thuộc vào nhu cầu vốn vay của DN theo mùa vụ, đặc biệt là vào các thời điểm cuối năm, cuối quý. Điều đó sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch tín dụng ngân hàng, gây áp lực lên chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, tìm kiếm KH.

c. Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo

Dƣ nợ cho vay không có TSĐB tại chi nhánh chiếm tỷ trọng khá lớn. Cụ thể:

năm 2012 dƣ nợ cho vay không có TSĐB là 46,7%, năm 2013 là 41,38%, năm 2014 là 38,24%, năm 2015 là 45,26%. Tại chi nhánh, hình thức cấp tín dụng đối với với các KHDN lớn (các công ty cổ phần Nhà nước) tại chi nhánh đều là hình thức cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản thì với hình thức cấp tín dụng cho các DN vừa và nhỏ (DN ngoài quốc doanh) và cá nhân, hộ gia đình, phần lớn các khoản vay này đều có

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

bảo đảm bằng tài sản. Một số trường hợp KHDN vừa và nhỏ tại chi nhánh được cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản, đó là các KH có mức dƣ nợ khá lớn, hoạt động SXKD hiệu quả cao và đáp ứng đƣợc tất cả các điều kiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản của NHTMCP Công thương Việt Nam quy định. Tuy nhiên, số lƣợng các KHDN ngoài quốc doanh đƣợc cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh chiếm số lƣợng không nhiều.

Bảng 3.7: Dư nợ theo tài sản đảm bảo của Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng (%)

Tổng DNCV 1791394 100 1993874 100 2048987 100 2445938 100 DNCV có

TSĐB 954730 53,30 1168835 58,62 1265456 61,76 1338936 54,74 DNCV

không TSĐB 836664 46,70 825039 41,38 783531 38,24 1107002 45,26

(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2015 của Vietinbank Lưu Xá) d. Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012-2015

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng

(%)

Tổng DNCV 1791394 100 1993874 100 2048987 100 2445938 100 1. DNCV khách

hàng DN 1462792 81,66 1577411 79,11 1528595 74,60 1808937 73,96 KHDN lớn 999169 55,78 920965 46,19 919925 44,90 1179575 48,23 KHDN vừa & nhỏ 463623 25,88 656446 32,92 608670 29,71 629362 25,73 2. DNCV KH cá

nhân, hộ gia đình 328602 18,34 416463 20,89 520392 25,40 637001 26,04

(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2012-2015 của Vietinbank Lưu Xá) Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế đã phân loại KH theo đúng chỉ đạo của ngân hàng Công Thương Việt Nam. Vietinbank đã xóa bỏ phân biệt theo hình thức sở hữu của KH, mà chia nhóm KH theo quy mô và thành 3 nhóm: KHDN lớn, KHDN vừa và nhỏ, và nhóm KH cá nhân. Tuy nhiên, khi phân tích, tác giả vẫn xét đến yếu tố

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

Hoạt động tín dụng tại Vietinbank – chi nhánh Lưu Xá

Quản trị rủi ro tín dụng của NHTM