CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng thương mại – Bài học đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Giang
1.3.1. ài học inh nghiệm từ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
VietinBank đã khẳng định vị trí là NHTM hàng đầu, nắm giữ vai trò chủ đạo, chủ lực của thị trường tiền tệ Việt Nam, đồng thời là NHTM Nhà nước đầu tiên có cổ đông chiến lược nước ngoài IFC. Hiện nay,VietinBank đứng thứ hai về quy mô tổng tài sản có thị phần hoạt động trong nước chiếm khoảng 15% và là một NHTM có chất lượng tín dụng tốt nhất Việt Nam. Có hệ thống mạng lưới đứng thứ hai trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (sau Agribank) trải rộng toàn quốc với 157 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm ; Đạt được nhiều giải thưởng trong nước và quốc tế: Giải thưởng của Chính Phủ, các Ngành; Giải thưởng thương hiệu; Giải thưởng quốc tế.
Thông qua giải pháp phần mềm HP Business Technology Optimization (HP BTO) giúp Vietinbank kiểm soát được hạ tầng, DV CNTT trong toàn hệ thống.
Cùng đó, Vietinbank chọn máy chủ Mainframe System z10 Business Class của IBM và hệ điều hành Linux cho hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp, giúp cung cấp
các DV chất lượng tốt hơn. Dự án thay thế CoreBanking là dự án trọng điểm số một trong chiến lược phát triển công nghệ thông tin, được coi là một trong những đột phá mà Vietinbank đã lựa chọn nhằm đảm bảo thực hiện tốt mục tiêu chiến lược đến năm 2015.
Vietinbank đã cung cấp một danh mục các dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất đa dạng bao gồm:
Huy động vốn: Nhận tiền gửi thanh toán, Tiền gửi Tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ, Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài; Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung; Thấu chi, cho vay tiêu dùng; Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế; Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
Thanh toán và Tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); Chuyển tiền trong nước và quốc tế; Chuyển tiền nhanh Western Union;
Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả Kiều hối…
Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VIS , M STER C RD…); Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card); Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking. Vietinbank đã cung cấp đa dạng các DV theo tiêu chuẩn quốc tế, trong đó phải kể đến các sản phẩm dịch vụ thẻ. DV thẻ của Vietinbank đa dạng về chủng loại đã và đang mang lại nhiều tiện ích vượt trội cho khách hàng.
Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; Tư vấn đầu tư và tài chính; Cho thuê tài chính; Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh
mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán; Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3.2. ài học inh nghiệm từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các DV hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng như mảng DV ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, DV thẻ, ngân hàng điện tử… Vietcombank là một ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đi đầu trong công cuộc đổi mới, hiện đại hóa; là NHTM Nhà nước đầu tiên IPO thành công... Vietcombank còn là ngân hàng viết nên huyền thoại về "con đường Trường Sơn thứ 5".
Ngân hàng của đổi mới - Trải qua 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank là một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả trong hệ thống các NHTM VN, với lợi nhuận vượt xa rất nhiều ngân hàng khác (mặc dù số lượng cán bộ nhân viên và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ít hơn), Thương hiệu và uy tín Vietcombank được minh chứng qua những DV, tiện ích mà ngân hàng này cung ứng cho khách hàng.
Vietcombank đã có những thay đổi cốt lõi như liên tục cho ra mắt và tăng cường các DV có thu nhập từ phí của một ngân hàng hiện đại thay vì các DV có thu nhập từ lãi của một ngân hàng truyền thống.
Những năm qua, bên cạnh việc mở rộng các DV NHBL, Vietcombank quan tâm đẩy mạnh phát triển công nghệ. Trên nền tảng hệ thống, "VCB Vision 2010", các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại liên tục ra đời như VCB Money, VCB-P, ATM, E-banking, Internet banking... đã làm thay đổi cách nghĩ, cách nhìn của xã hội đối với các dịch vụ tài chính ngân hàng, được cộng đồng tài chính, DN và người sử dụng trong nước đánh giá cao.
Vietcombank triển khai DV tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt. Với DV này khi khách hàng gửi tiền dài hạn nếu có nhu cầu tài chính đột xuất rút vốn trước hạn nhưng vẫn
đảm bảo được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, giúp khách hàng quản lý nguồn tiền linh hoạt, chủ động nguồn tài chính và sinh lời hiệu quả với mức lãi suất áp dụng tại các kỳ hạn huy động tiết kiệm trả lãi cuối kỳ bằng VND hoặc USD do Vietcombank quy định tại thời điểm khách hàng gửi tiền. Triển khai DV "Tiền gửi trực tuyến". Với hình thức này, khách hàng có tài khoản thanh toán mở tại Vietcombank, đăng ký sử dụng DVNH trực tuyến VCB -iB@nking có thể tự tay chuyển tiền từ tài khoản "Tiền gửi trực tuyến" để hưởng lãi suất hấp dẫn hơn. Đặc biệt, khách hàng còn có thể tất toán online tài khoản "Tiền gửi trực tuyến" và các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khác mà không cần đến Vietcombank.
Với lợi thế về công nghệ, Vietcombank cũng đã đi trước các ngân hàng khác khi chính thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa connect 24 (tháng 5/2002), thúc đẩy phát triển các ngân hàng tự động ( uto Bank). Đây cũng là cơ sở để Vietcombank tiếp tục phát triển hàng loạt các DV giá trị gia tăng như "VCB Cyber Bill Payment".
Từ những thành công trên thị trường thẻ nội địa. Vietcombank đã kết hợp với các tổ chức trong và ngoài nước phát triển DV thẻ liên kết như Bông Sen Vàng, MTV, Connect Visa...; hỗ trợ Ngân hàng Ngoại thương Lào triển khai thành công nghệ hệ thống thanh toán thẻ quốc tế kết nối qua Vietcombank
Trong sự cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt của thị trường thẻ Việt Nam, Vietcombank luôn khẳng định vị trí hàng đầu trong việc cung cấp DV thanh toán, trong đó có các DV thẻ nội địa và quốc tế cho khách hàng. Đặc biệt thẻ Vietcombank connect 24 tích hợp nhiều tính năng nổi trội đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng đã vinh dự nhận biểu tượng "Thương hiệu quốc gia". Trong lĩnh vực thanh toán, Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán 6 loại thẻ quốc tế Visa, Mastercard, JCB, CUP Diners Clib và độc quyền thanh toán thẻ Vietcombank American Express.
1.3.3. ài học inh nghiệm đ i v i Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh BIDV Hà Giang nói riêng
Từ kinh nghiệm thành công của một số ngân hàng về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và BIDV chi nhánh Hà Giang nói riêng như sau:
Thứ nhất, các ngân hàng thương mại đã tập trung nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, xác định khả năng thực lực bản thân ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách phù hợp.
Thứ hai, Phát triển hệ thống mạng lưới chi nhánh phù hợp theo chiến lược tổng thể căn cứ vào khả năng ứng dụng công nghệ, chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường là biện pháp dẫn đến sự thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại trên.
Việc phát triển mạng lưới rộng khắp hoặc khai thác dịch vụ ngân hàng bán lẻ thông qua mạng lưới của bên thứ ba dựa trên ứng dụng công nghệ hiện đại để gọn nhẹ mạng lưới hay giảm chi phí, tăng tiện ích dịch vụ phục vụ cho các đối tượng khách hàng là một trong những biện pháp được sử dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại trên.
Thứ ba, ứng dụng công nghệ hiện đại trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng là yếu tố dẫn đến sự thành công của các ngân hàng.
Thứ tƣ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng cũng là biện pháp dẫn đến sự thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thứ năm, các ngân hàng đều xây dựng chiến lược marketing riêng biệt đối với đoạn thị trường ngân hàng bán lẻ; biện pháp này không chỉ gây dựng hình ảnh và quảng bá rộng rãi các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thị trường mà còn làm gia tăng doanh thu của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến DVNH bán lẻ:
Thứ nhất, luận văn nêu ra lý thuyết cơ sở về dịch vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ được thể hiện qua khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể.
Thứ hai, luận văn đưa ra khái niệm và những luận cứ về sự cần thiết phát triển DVNH bán lẻ. Phân tích những nhân tố tác động đến phát triển DVNH bán lẻ của NHTM để thấy được tầm quan trọng của từng nhân tố đối với phát triển DVNH bán lẻ. Tiêu chí định lượng, định tính và nhân tố phản ánh sự phát triển của DVNH bán lẻ cũng được tác giả phân tích.
Thứ ba, chỉ ra các hình thức phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng thương mại ở các nước và sau cùng là những bài học kinh nghiệm được rút ra trong việc phát triển DVNH bán lẻ cho BIDV Việt Nam nói chung và BIDV Hà Giang nói riêng.
Đây là cơ sở để luận văn đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Giang trong chương 2 tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯVÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG