Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Một phần của tài liệu Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghĩa hưng, tỉnh nam định (Trang 22 - 28)

Chương 1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Tổng quan lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại

1.1.3. Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

* Khái niệm, đặc điểm của tín dụng dành cho khách hàng cá nhân a. Khái niệm tín dụng dành cho KHCN

Tín dụng dành cho KHCN là một hình thức cấp tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó ngân hàng giao cho đối tượng KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn.

b. Đặc điểm tín dụng dành cho KHCN

- Tín dụng dành cho KHCN phục vụ hai mục đích chủ yếu: Nhu cầu vay của KHCN chủ yếu nhằm phục vụ đời sống và bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, sản xuất kinh doanh hộ cá thể. Hoạt động cho vay KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cá nhân khác.

- Thường là các khoản vay ngắn hạn: Thời hạn vay thường dưới một năm, có thể lên tới ba năm tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và tùy theo khấu hao tài sản cố định.

- Tín dụng dành cho KHCN có độ rủi ro cao: Do chủ thể đứng tên vay của loại hình này là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng vốn là những yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng rất khó xác định đầy đủ và đảm bảo chính xác.

Mặt khác, việc đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng thường khó khăn hơn do ngân hàng có ít thông tin mang tính định lượng để làm căn cứ quyết định trong quá trình thẩm định cho vay.

- Chi phí thẩm định lớn: Vì quy mô và số tiền cho vay của từng khoản vay của KHCN nhỏ trong khi số lượng các khoản vay thường rất lớn, quy trình cho vay không thể rút ngắn nên chi phí quản lý hành chính, quản lý tín dụng tương đối cao.

Hơn nữa, để tránh gặp phải rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng thường tiêu tốn thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát nghiêm ngặt, dẫn đến chi phí thẩm định lớn.

- Ngân hàng khó có thể kiểm soát chặt chẽ các khoản vay KHCN: Đối tượng cho vay là các cá nhân nên số lượng khách hàng đông nhưng địa bàn sinh sống phân tán rộng khắp. Chính điều này cũng gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.

- Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn lãi suất áp dụng cho các DN:

Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…

* Các loại hình tín dụng dành cho KHCN

Tùy theo mục đích tài trợ, tín dụng dành cho KHCN được phân chia thành hai loại hình chủ yếu:

a. Tín dụng tiêu dùng

Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng cá nhân bao gồm các nhu cầu về nhà ở, xe cộ, mua sắm các vật dụng gia đình, du học…

Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:

- Số tiền cho vay tương đối nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

- Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.

- Khách hàng vay tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, khách hàng quan tâm nhiều hơn tới số tiền phải thanh toán trong mỗi kỳ hơn là lãi suất phải trả cho khoản vay.

- Mức thu nhập và trình độ học vấn có liên quan mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.

b. Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh

Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên

liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển…

Đặc điểm của tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh:

- Quy mô khoản vay thường không lớn - Hồ sơ vay vốn không phức tạp

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay không cao

- Không nhất thiết phải phân tích báo cáo tài chính; tư cách của khách hàng là yếu tố có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay.

* Vai trò của tín dụng dành cho KHCN a. Đối với khách hàng

Tín dụng dành cho KHCN có vai trò vô cùng quan trọng đối với khu vực dân cư, đáp ứng các nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao và đa dạng của người dân.

Người tiêu dùng có cơ hội hưởng các lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền qua các sản phẩm tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng như cho vay mua nhà, mua xe, trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập… giúp họ có một cuộc sống tiện ích và thoải mái hơn. Ngoài ra, đây là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình giúp họ mở rộng quy mô sản xuất, phát triển ngành nghề kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với các khách hàng DN, tín dụng dành cho KHCN phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này. Nhất là ở các khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, cuộc sống của người dân vẫn còn nhiều khó khăn, rất cần một nguồn vốn ổn định, uy tín để tạo cho họ nhiều điều kiện để làm ăn, vươn lên thoát nghèo.

b. Đối với ngân hàng

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là nhận tiền gửi và sử dụng khoản tiền đó để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn đó theo nhiều hình thức khác nhau như cấp tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán… trong đó, khoản mục tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Trong những năm gần đây, khoản mục tín dụng dành cho khu vực cá

nhân, hộ gia đình ngày càng được chú trọng, đặc biệt là các ngân hàng mới thành lập, có quy mô nhỏ, khó có thể cạnh tranh với các các ngân hàng lớn để dành các khách hàng DN. Do đặc điểm quy mô nhỏ, khối lượng lớn, lãi suất cao cùng với nhu cầu vay vốn trong dân cư ngày càng tăng cùng với sự phát triển kinh tế, các khoản tín dụng cá nhân đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng; đồng thời giúp ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, khai thác phân khúc thị trường , tận dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả và phân tán rủi ro.

Ngoài ra, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải luôn nỗ lực tìm kiếm và huy động được những nguồn vốn trong xã hội để đẩy mạnh cho vay và đầu tư kiếm lời. Nhờ hoạt động cho vay đối tượng KHCN, các ngân hàng có cơ hội mở rộng mối quan hệ với nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư.

c. Đối với nền kinh tế

Bên cạnh những tác động tích cực đối với ngân hàng và khách hàng, tín dụng cá nhân còn có tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế. Việc cung cấp các dịch vụ tín dụng cho khu vực dân cư sẽ thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội và hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn bộ nền kinh tế, tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước.

Mặt khác, tín dụng dành cho cá nhân cũng tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ an cư lạc nghiệp, ổn định kinh tế, góp một phần đáng kể vào chính sách vĩ mô của Chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.

1.1.3.2. Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

* Quan niệm về chất lượng tín dụng

Chất lượng sản phẩm, dịch vụ là một phạm trù rất rộng và phức tạp, phản ánh nay có rất nhiều các quan niệm khác nhau về chất lượng sản phẩm. Mỗi khái niệm đều có những cơ sở khoa học và nhằm giải quyết những mục tiêu, nhiệm vụ nhất định trong thực tế. Đứng trên các góc độ khác nhau và tùy theo mục tiêu, nhiệm vụ sản xuất - kinh doanh các doanh nghiệp có thể đưa ra những quan niệm về

chất lượng xuất phát từ người sản xuất, người tiêu dùng, từ sản phẩm hay từ đòi hỏi của thị trường.

Quan điểm siêu việt cho rằng chất lượng là sự tuyệt vời và hoàn hảo nhất của sản phẩm. Khi nói đến sản phẩm có chất lượng, ví dụ nói về đồ điện tử người ta nghĩ ngay tới những sản phẩm của các hãng nổi tiếng như Sam sung, Sony, Sanyo…Quan niệm này mang tính triết học, trừu tượng, khó xác định một cách chính xác nên nó chỉ có ý nghĩa đơn thuần trong nghiên cứu.

Quan điểm xuất phát từ sản phẩm cho rằng chất lượng sản phẩm được phản ánh bởi các thuộc tính đặc trưng của sản phẩm đó. Chẳng hạn, theo quan niệm của Liên Xô (cũ) thì: “Chất lượng sản phẩm là tập hợp những tính chất của sản phẩm chế định tính thích hợp của sản phẩm để thoả mãn những nhu cầu xác định phù hợp với công dụng của nó”, hoặc một định nghĩa khác: “Chất lượng là một hệ thống đặc trưng nội tại của sản phẩm được xác định bằng những thông số có thể đo được hoặc so sánh được, những thông số này lấy ngay trong sản phẩm đó hoặc giá trị sử dụng của nó”. Quan niệm này đã đồng nghĩa chất lượng sản phẩm với số lượng các thuộc tính hữu ích của sản phẩm. Tuy nhiên, sản phẩm có thể có nhiều thuộc tính hữu ích nhưng không được người tiêu dùng đánh giá cao.

Theo quan niệm của các nhà sản xuất thì chất lượng là sự hoàn hảo và phù hợp của một sản phẩm với một tập hợp các yêu cầu hoặc tiêu chuẩn, quy cách đã được xác định trước.

Trong nền kinh tế thị trường, người ta đưa ra rất nhiều quan niệm khác nhau về chất lượng sản phẩm. Những khái niệm chất lượng này xuất phát và gắn bó chặt chẽ với các yếu tố cơ bản của thị trường như nhu cầu, cạnh tranh, giá cả,…

Theo Hiệp hội tiêu chuẩn Pháp thì chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng. Còn theo Philip Crosby - một chuyên gia hàng đầu của Mỹ về quản lý chất lượng thì “Chất lượng là sự phù hợp với yêu cầu”, yêu cầu ở đây là yêu cầu của người tiêu dùng và người sản xuất.

Theo tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hoá (ISO) trong bộ tiêu chuẩn ISO đã đưa

ra định nghĩa chất lượng như sau: “Chất lượng là tổng thể các chỉ tiêu, những đặc trưng của nó, thể hiện được sự thoả mãn nhu cầu trong những biểu hiện tiêu dùng xác định, phù hợp với công dụng của sản phẩm mà người tiêu dùng mong muốn”.

* Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Trong cạnh tranh, chất lượng là yếu tố quan trọng nhất trong ba yếu tố giá cả, số lượng và chất lượng để đánh giá sức mạnh và khả năng của DN. Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, trong lĩnh vực ngân hàng các NHTM luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của thị trường và làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. Chất lượng tín dụng được nhìn nhận dưới các quan điểm sau:

- Đối với ngân hàng

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại (NXB Thống kê, 2009): “Chất lượng tín dụng là phạm trù phản ánh mức độ rủi ro và sinh lời trong bản tổng hợp cho vay của tổ chức tín dụng”.

Định nghĩa này phản ánh yếu tố cơ bản cấu thành chất lượng tín dụng là mức độ an toàn của tín dụng và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại. Mối quan hệ giữa an toàn và khả năng sinh lời là mối quan hệ biện chứng: Về nguyên tắc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận, mức độ rủi ro của lĩnh vực đầu tư càng cao thì sẽ có khả năng sinh lợi càng cao và ngược lại. Do vậy, mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng là phải cân nhắc giữa mức độ an toàn và khả năng sinh lời.

Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng được biểu hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và nguyên tắc hoàn trả đúng hạn đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng một cách bền vững và ít rủi ro nhất.

- Đối với khách hàng

Khách hàng là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tín dụng vì nó là một nguồn tài trợ quan trọng đối với các cá nhân, hộ gia đình và DN. Do vậy, cũng như các loại hình kinh doanh thông thường, sản phẩm tín dụng

phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng càng cao thì sản phẩm đó càng được đánh giá chất lượng.

Mục tiêu của họ là tối đa hoá giá trị tài sản của mình hay nói cụ thể hơn là tối đa hoá giá trị sử dụng của khoản vốn vay. Chính vì thế, để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu của họ hay không; đồng thời các thủ tục phải được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, chi phí hợp lý, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp. Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khoản tín dụng đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại.

- Đối với nền kinh tế

Chất lượng tín dụng thể hiện qua việc phục vụ tốt và kịp thời cho quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa của toàn bộ nền kinh tế, đóng góp vào việc tạo việc làm cho người lao động, hạn chế thất nghiệp, khai thác được các tiềm năng của nền kinh tế, tận dụng tối đa được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vay vốn nước ngoài có lợi cho sự phát triển kinh tế.

Hiểu một cách ngắn gọn: “Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội”.

Một phần của tài liệu Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghĩa hưng, tỉnh nam định (Trang 22 - 28)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(118 trang)