CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH
2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoi
2.3.1.1. H t ng công ngh thông tin ạ ầ ệ
Để xây dựng một hệ thống ngân hng điện tử đi hi phải có nền tảng công nghệ hiện đại, đúng định hướng, chưa kể tới các chi phí cho hệ thống dự phng, chi phí bảo trì, duy trì v phát triển hệ thống, chi phí bảo mật thông tin v đi mới công nghệ sau ny. Ngoi ra để hỗ trợ sử dụng dịch vụ ngân hng điện tử, các ngân hng phải đầu tư khá lớn vo các loại máy móc như ATM, máy POS, hệ thống core banking bởi nếu hệ thống máy móc thiết bị có trục trc thì sẽ gây ách tắc trong ton hệ thống, ảnh hưởng lớn đến hệ thống thanh toán điện tử. Hệ thống công nghệ của ngân hng cũng phải thường xuyên được nâng cấp, ph hợp với tiên bộ khoa học công ngh ệ. Bởi nếu công nghệ lạc hậu sẽ không đáp ứng được nhu cầu phát triển của thị trường; nhân viên ngân hng sẽ gp khó khăn trong quá trình vận hnh, tác nghiệp, khách hng không được tha mãn đầy đủ nhu cầu.
BIDV l m ột trong nhng ngân h ng c ó tiềm l c tự i chính lớn trong nước, vì vây, khả năng ứng d ng công ngh ụ ệhiện đại, tiên tiến ph h p v ợ ới xu hướng phát triển c a d ch v l n. V i n n tủ ị ụ ớ ớ ề ảng cơ sở ậ v t ch t h t ng t t c ng vấ ạ ầ ố ộ ới việc BIDV luôn đi mới và ng d ng công ngh ứ ụ ệphục v c l c cho công tác qu n tr và phát triụ đắ ự ả ị ển d ch ị v ngân hàng hiụ ện đại; phát triển các h ệ thống công nghệ thông tin như: ATM, POS…; Củng c và phát triển cơ sở ạ ầố h t ng các h ệthống: giám sát tài nguyên mạng;
mạng định hướng dịch vụ (SOA); kiểm soát truy nh p máy trậ ạm; Tăng cường công tác x lý thông tin phử ục vụ qu n trả ịđiều hành ngân hàng MIS, CRM.
H ệ thống CNTT c a BIDV tr thành n n t ng cho s ủ ở ề ả ự ra đờ ủi c a các sản phm d ch v ngân hị ụ ng điệ ửn t hiện đại, k t n i thanh toán v i các d ch v thu h ế ố ớ ị ụ ộ
tiền điện, tiền nước, điện tho i, n p ti n vào tài kho n, n p ti n b o hi m, tr ạ ạ ề ả ộ ề ả ể ảtiền vé máy bay t ự động… cho khách hng không nhng tăng doanh thu về ị d ch v , BIDV ụ còn qu ng bá t i khách hàng v m t ngân hàng hiả ớ ề ộ ện đạ ới v i nh ng d ch v n ích ị ụ tiệ m i m . H ớ ẻ ệthống CNTT tr thành n n t ng cho vi c tri n khai m r ng h ở ề ả ệ ể ở ộ ệ thống A™, POS, tri n khai kênh giao d ch ngân hàng tr c tuy ể ị ự ến.
Bên cạnh đó quá trình triển khai NHĐT tại BIDV thì BIDV H T n ĩ h cn bộc lộ một số hạn chế như:
- Hệ thống máy A™ và POS cũng cn nhiều hạn chế khi m BIDV H
Tĩnh mới chỉ có 11 máy ATM trên địa bn (Sau khi đã chuyển giao 5 máy ATM cho CN K Anh) bao gm 6 máy tại Thnh Phố v 5 máy cn lại ở các huyện thị.
Tng số máy POS đã lắp đt v sử dụng l 24 máy, tuy nhiên phân bố không đng đều trên ton Tỉnh khi m có tới 21 máy l ở địa bn Thnh Phố v chỉ có 3 máy ở các huyện thnh phố. (Ngun: Báo cáo tng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 BIDV H Tĩnh).
- Chất lượng đường truyền chưa n định, đôi lúc cn tình trạng b hị ng ẽn m ng, m t k t nạ ấ ế ối thường xuyên xảy ra do đó vẫn còn trình tr ng m t ho c tin nhạ ấ ắn đến chậm đối v i d ch v BSMS và giao dớ ị ụ ịch không thnh công đối v i d ch v ớ ị ụ IBMB, máy A™ d ng hoừ ạt động, POS lỗi không thanh toán… ệ H thống IBMB trong giai đoạn đầu triển khai cn chưa đảm b o kh ả ả năng đáp ứng cùng thời điểm một số lượng khách hàng l n, mớ ột số tính năng chưa hon thiện, còn phát sinh l i. ỗ 2.3.1.2. Chính sách pháp lu t cậ ủa nhà nước
Hnh lang pháp lý cho thương mại điệ ửn t , giao dịch ngân hng điệ ử đã n t được hình thành và ti p t c hoàn thi n. Trên n n t ng Lu t giao dế ụ ệ ề ả ậ ịch điệ ử ra đờn t i vo năm 2005, đến nay đã có nhiều văn bản liên quan quy định c th các khía c nh ụ ể ạ liên quan đến hoạt động ngân hng điện t ử như Nghị đị nh s ố 35/2007/NĐ-CP v ề Giao d ch ị điện t trong hoử ạt động ngân hàng; Ngh nh s ị đị ố 55/2001/NĐ-CP v ề quản lý, cung c p và s d ng Internet; ngh nh s ấ ử ụ ị đị ố 27/2007/NĐ CP quy đị- nh chi tiết Lu t giao dậ ịch điệ ửn t trong hoạt động tài chính; Ngh ị định 26/2007/NĐ-CP v ề ch ký s và ch ng th c ch số ứ ự ký ố (tháng 2/2007); Ngh nh s ị đị ố 57/2006/NĐ-CP
hướng d n thi hành Lu t giao dẫ ậ ịch điệ ử… Các quy định ny đã góp phần t n làm rõ các vấn đề ề pháp lý liên quan đế v n hoạt động ngân hng điệ ử ạn t , t o tiền đề ố t t cho các ngân hng đy m nh tri n khai các d ch v ạ ể ị ụ ngân hng điệ ửn t .
Với việc NHĐT đã được triển khai tại các NHTM ở Việt Nam trong thời gian di cộng với Chính sách của Chính phủ Việt Nam hiện nay quan tâm, ưu tiên trong việc phát triển thương mại điện tử đã giúp cho hnh lang pháp lý đối với loại giao dịch ny tương đối hon thiện v đầy đủ. Mt khác bản thân BIDV luôn xem phát triển NHĐT l trọng tâm trong hoạt động của ton hệ thống nên việc xây dựng hệ thống các văn bản chí h sách, hướng dẫn, các quy trình được thực hiện một cách n cht chẽ v cập nhật tương đối kịp thời với các thay đi của thị trường.
Hiện nay, với đề án phát triển thanh toán không dng tiền mt tại Việt Nam giai đoạn 2016 2020 v mục tiêu đến cuối năm 2030 của NHNN đã đt ra yêu cầu - cho BIDV trong việc tăng cường phát triển các sản phm thanh toán không dng tiền mt hoc như chỉ thị 03/CT NHNN về việc tăng cường đảm bảo an ninh, an - ton trong thanh toán điện tử v thanh toán thẻ yêu cầu các các NHTM cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro cho hệ thống thanh toán tích hợp v hiệu quả để phát hiện, phân loại, xử lý v phng tránh rủi ro có hiệu quả ở tất cả các khâu trong quá trình giao dịch ngân hng điệ ửn t .
2.3.1.3. Chính sách phát triển thương mại điệ ửn t .
Dịch vụ NHĐT l một phần của thương mại điện tử, việc phát triển NHĐT chịu ảnh hưởng rất nhiều từ chính sách phát triển thương mại điệ ử ủa chính phủ. n t c Các chính sách như đo tạo, tuyên truyền nâng cao hiểu biết v nhận thức của người dân về TMĐT, đầu tư phát triển công nghệ hỗ trợ thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ công trực tuyến… sẽ góp phần thúc đy sự phát triển của TMĐT. Như vậy chính sách TMĐT tốt sẽ thúc đy TMĐT nói chung phát triển v thúc đy dịch vụ ngân hng điện tử phát triển nói riêng.
Ngy 15.09.2005 Chính phủ đã phê duyệt kế hoạch tng thể phát triển
- -TTg; ngày 12.07.2010,
thủ tướng Chính phủ lại ban hnh tiếp quyết định 1073/QĐ TTg phê duyệt kế hoạch - tng thể phát triển TMĐT giai đoạn 2011-2015.
Tuy nhiên vi c ệ phát triển thương mại điện t cử hưa tương xứng với k vọng của nền kinh tế v sự đầu tư của Chính Phủ, vì vậy, t c ng t i vi c ph t triá độ ớ ệ á ển dịch vụ ngân hng điện tử trên cả nước nói chung v BIDV H Tĩnh nói riêng.
2.3.1.4. H ệthống thanh toán điệ ửn t
Hệ thống thanh toán điện tử của BIDV H Tĩnh hiện nay cơ bản đã được đng bộ với ton hệ thống, việc kết nối gia ngân hng trung ương v ngân hng thương mại v các t chức ti chính được đảm bảo; kết nối thanh toán gia phng giao dịch với hội sở chính của các NHTM (hệ thống thanh toán nội bộ); hệ thống thanh toán kết nối gia khách hng với ngân hng cơ bản hon thiện v đáp ứng tốt các giao dịch phát sinh, giúp cho vi c thanh to n c a kh ch h ng m t c ch nhanh ệ á ủ á ộ á chóng v ch nh x c. Kh ch h ng c th chuy n ti n trên c c ng d ng ngân h ng í á á ó ể ể ề á ứ ụ điệ ử ộ án t m t c ch d d ng v i tễ ớ ính năng chuyển ti n 24/7 kh ch h ng c th chuyên ề á ó ể tiền v nh n đư ậ ợc tiền ngay sau khi chuy n, chuy n tiể ể ền trong nước, chuy n kho n ể ả trong nội bộ ngân hng…
2.3.1.5. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng kh c
Chính sách kinh tế Việt Nam hiện nay đang duy trình chính sách kinh tế mở được, thu hút v tạo điều kiện tối đa cho các dng vốn ngoại thâm nhập thị trường , l điều kiện tốt để các NHTM quốc tế liên tiếp thực hiện mở cơ sở hoạt động tại Việt Nam. Từ đó dẫn tới việc cạnh tranh diễn ra rất gay gắt trong việc thu hút, ginh giật thị phần v khách hng m cốt li l nâng cao chất lượng v đa dạng hóa sản phm dịch vụ, trong đó trọng tâm l dịch vụ NHĐT.
Hiện nay, đã có 18 Chi nhánh ngân hng thương mại lớn nh hoạt động trên địa bn. Ngoi một số NHTMNN như : VCB H Tĩnh, BIDV H Tĩnh, Vietinbank H Tĩnh, Agribank H Tĩnh thì cn lại đều l các ngân hng TMCP: Á châu, HD bank, Techcombank, Sacombank, MB bank, VP bank, Bac A bank… do đó tạo ra môi trường cạnh tranh ngy cng gay gắt trên các mt mọi mt hoạt động của ngân
h ng. V i s ớ ự phát tri n m nh m c a CNTT, m ng vi n thông m c c ngân h ng ể ạ ẽ ủ ạ ễ á đều ưu tiên phát tri n d ch v ngân hể ị ụ ng điệ ửn t , coi m c tiêu ph t tri n l nhi m v ụ á ể ệ ụ trọng tâm v vây s c nh tranh trên th ph n ngân hì ự ạ ị ầ ng điện t ng y c ng tr nên ử ở gay gắt hơn. Việc ph t tri n d ch v ngân há ể ị ụ ng điệ ử ủn t c a BIDV H T nh c n g ĩ p khó khăn về ấn đề v nh n ậ diện thương hiệu v m ạng lưới phân ph i. Mố ạng lướ ái c c phng giao d ch c a BIDV c n h n ch . Ch c 5/11 huy n th c a H T nh c ị ủ ạ ế ỉ ó ệ ị ủ ĩ ó ph ng giao d ch hoị ạt đông (PGD Hương Sơn, PGD Đức Th , PGD H ng L nh, ọ ĩ PGD Can L c, PGD Th nh ộ Phố). Hiện nay, hoạt động qu ng bá hình ả ảnh thương hiệ NHĐT củu a BIDV H T ĩnh chưa r nét, chưa có tính xuyên suốt, th ng nh t ố ấ đến t ng s n ph m d ch v . Mừ ả ị ụ ức độ quan tâm c a c n b n công tác qu ng bá ủ á ố đế ả d ch v ị ụ NHĐT chưa thực hiện đầy đủ.
Để chi m ế lĩnh thị trường và nâng cao chất lượng các s n phả m NHĐT đi hi BIDV H Tĩnh cần không ng ng nâng cao chừ ất lượng d ch vị ụ, tăng cường công tác qu ng bá-ả nhận diện thương hiệu, chú tr ng công tác tuy n dọ ể ụng, đo tạo cán b ộ và phát triển hơn na mạng lưới phân ph i trên toàn t nh. ố ỉ
2.3.1.6. Nhu cầu, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch của người dân
“Ngân hng điệ ử” l khái niện t m mới đố ới đạ ội v i b phận người tiêu dùng, người tiêu dng có thái độ hoi nghi, lưỡng l khi chuyự ển đ ừi t hình th c giao d ch ứ ị truy n th ng sang hình th c mề ố ứ ới. Người dân v n c ẫ ó thói quen giao d ch b ng tiị ằ ền m t trong thanh to n h ng h a d ch v v v y l m h n ch s á ó ị ụ ì ậ ạ ế ựphát tri n c a d ch v ể ủ ị ụ ngân hng điện tử. Để phát tri n d ch v ể ị ụ ngân hng điện t nói riêng và d ch v ử ị ụ ngân hàng nói chung thì vi c gi i thi u, ph ệ ớ ệ biến để khách hàng bi t, dùng th và ế ử c m nh n v s n ph m phả ậ ề ả ải được quan tâm hng đầu, t ừ đó phát sinh nhu cầu s ử d ng s n ph m. ụ ả
Từ các yếu tố trên dẫn tới hiện tượng thanh toán bằng tiền mt trong các giao dịch ở H Tĩnh vẫn nằm ở mức cao v ph biến.