CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN KIM SƠN
2.4 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh NHNo & PTNT qua 3 năm( 2008 – 2010)
2.4.3 Thủ tục và quy trình tín dụng
Khi một bộ hồ sơ được gửi đến Ngân hàng, CBTD phải thẩm định xem bộ hồ sơ trên có đáp ứng đủ điều kiện vay không dựa trên các tiêu chuẩn sau:
- Có đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự, đủ 18 tuổi trở lên, phải là chủ hộ hoặc là người đại diện của chủ hộ.
- Có khả năng tài chính trả nợ trong thời gian cam kết - Mục đích xin vay vốn phải hợp pháp
- Dự án, phương án kinh doanh phải có tính khả thi và hiệu quả, cótài sản đảm bảo hay thế chấp không, nếu số tiền vay lớn theo quy định của chính phủ và NHNN ViệtNam
- Đối với khoản vay trung và dài hạn cần phải đảm bảo về phương diện kĩ thuật, thị trường, độ ngũ người lao động, người quản lý, kinh tế- xã hội……..
2.4.3.2 Mức tiền cho vay Căn cứ vào các yếu tố
- Vốn tự có tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh
- Phải chứng minh bằng giấy tờ phải có xác nhận của cơ quan nhà nước rằng người vay vốn có tài sản đảm bảo nợ hoặc được bảo lãnh.
- Tổng nhu cầu xin vay nếu vượt quá khả năng hoàn trả hoặc tài sản đảm bảo thì CBTD cần xem xét tỉ mỉ cẩn thận để tránh rủi ro.
- Nguồn vốn hiện có của ngân hàng Mức cho vay theo quy định như sau:
- Nếu cho vay không có tài sản đảm bảo thì: Mức tiền cho vay = tổng nhu cầu –
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
+ Đối với tài sản thế chấp được vay tối đa 70% giá trị tài sản
+Tài sản cầm cố do Ngân hàng dữ được vay tối đa 70% giá trị tài sản.Nếu tài sản cầm cố do khách hàng giữ được vay tối đa 50%giá trị tài sản
+ Đối với tài sản được hình thành từ vốn vay thì mức vay vốn tối đa bằng 70%
tổng mức vốn đầu tư nếu vốn tối thiểu 30% VTC
> Tổng mức vốn đầu tư – Mức vốn tự có (vốn tự có và tài sản đảm bảo tối thiểu bằng 30%)
> Tổng mức vốn đầu tư (giá trị tài sản đảm bảo tối thiểu bằng 30%) 2.4.3.3 Lãi xuất cho vay
Mức lãi xuất đang áp dụng hiên nay tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kim Sơn:
- Lãi xuất cho vay ngắn hạn:18(%/năm) - Lãi xuất cho vay trung han:20(%/năm) - Lãi xuất cho vay dài hạn:20(%/năm) 2.4.3.4 Phương thức cho vay
NHNo & PTNT huyện Kim Sơn áp dụng nhiều hình thức cho vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng:
- Vay từng lần: Là phương thức vay trong đó mỗi lần vay khách hàng phải kí hợp đồng tín dụng để thoản thuận hạn mức vay trong thời gian nhất định. Đây là phương thức vay phổ biến và áp dụng với các khách hàng không thường xuyên.
- Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay trong đó Ngân hàng phối hợp với một hoặc nhiều tổ chức tín dụng để cho vay các dự án có vốn lớn. Sử dụng phương thức này trong trường hợp nhu cầu vay vốn của khách hàng lớn vượt quá giới hạn cho vay của Ngân hàng, do tổ chức tín dụng hay Ngân hàng muốn phân tán rủi ro, do bên thực hiện dự án muốn huy động vốn từ nhiều tổ chức tín dụng khác nhau.
- Cho vay dự án đầu tư: Là phương thức cho vay các khách hàng vay để thực hiện sản xuất kinh doanh bao gồm các hình thức như bảo lãnh vay vốn với các thành phần kinh tế, bảo lãnh vay vốn thực hiện hợp đồng dự thầu…., cho vay ủy thác từ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
phương thức tài trợ, phương thức cho vay.
- Cho vay trả góp: Phương thức này thường áp dụng trong cho vay cầm cố, cho vay tiêu dung đời sống. Ngân hàng và khách hàng phải thỏa thuận về số lãi vay phải trả, còn số dư nợ gốc sẽ được chia ra làm nhiều kì để trả trong thời hạn vay. Cho vay trả góp thường là loạicho vay trung và dài hạn.
2.4.3.5 Quy trình xét duyệt cho vay
Hầu như có một quy trìh cho vay thống nhất đối với các đối tượng vay vốn khác nhau. Tuy nhiên do chính sách của nhà nước là khác nhau đồng thời những hoạt động của khách hàng cũng có những đặc điểm khác nhau. Nên quy trình cho vay phải có sự mềm dẻo phù hợp với từng dối tượng. Riêng đối với hộ sản xuất là lĩnh vực đa dạng, nhiều ngành nghề trìnhđộ dan trí khác nhau
Sơ đồ quy trình cho vay tại ngân hàng
1 Khách hàng lập hồ sơ vay vốn gửi cán bộ tín dụng 2 CBTD thẩm định thực tế về phương án vay vốn
3 (a) Sau khi CBTD thẩm định thực tế về phương án vay vốn xét thấy phương án vay vốn có tính đảm bảo thì trình trưởng phòng tín dụng
3 (b) nếu thấy CBTD thẩm định chưa chặt trẽ thì trưởng phòng TD cùng CBTD tiến hành thẩm định lại
Kế toán
CBTD Trưởng phongTD Giám đốc
Ngân quỹ
Khách hàng
6
7
1 1
2
3
a 4
5
3’
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
5 Lập trứng từ cho vay và hành tự
6 Kế toán xem xét và chuyển cho bộ phận ngân quỹ
7 Ngân quỹ phát tiền vay cho khách hàng . Khách hành nhận tiền vay tại bộ phận ngân quỹ.