CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH Z-SCORE
2.1 Giới thiệu chung về BIDV Thừa Thiên Huế
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế (sau đây gọi tắt là BIDV-Huế)
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV-Huế
Chi nhánh Thừa Thiên Huế có trụ sở tại 41 đường Hùng Vương, Thành phố Huế, là một đơn vị thành viên (Chi nhánh cấp 1) của BIDV, được cấp giấy phép thành lập hoạt động theo quyết định số 69/QĐ-NH5 ngày 27/03/1993 của NHNN và công văn số 621 CV/UBND ngày 14/07/1993 của UBND tỉnh Thừa Thiên Huế về việc cho phép BIDV đặt chi nhánh hoạt động tại Thừa Thiên Huế. Được thành lập vào giai đoạn toàn hệ thống BIDV đã chuyển hướng mạnh mẽ sang hoạt động kinh doanh đa năng tổng hợp, vừa cho vay theo kế hoạch, chỉ định của Nhà Nước, vừa tự huy động vốn để cho vay và tự chịu trách nhiệm, tự trang trải. Trong những năm đầu thành lập, trong điều kiện khó khăn về mọi mặt từ cơ sở vật chất, điều kiện phương tiện làm việc đến môi trường hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Huế đã hoàn thành nhiệm vụ đầu tư phát triển, cùng các doanh nghiệp bạn góp phần xây dựng cơ sở, nền móng ban đầu cho sự phát triển kinh tế - xã hội sau này của tỉnh Thừa Thiên Huế.
Chi nhánh Thừa Thiên Huế là đơn vị hoạt động nhiều năm có hiệu quả và đạt mức tăng trưởng khá trong hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn hệ thống. Khó khăn thử thách cũng từng bước vượt qua, vị thế và uy tín của Chi nhánh Thừa Thiên Huế dần được khẳng định. Đến nay, Ngân hàng đã có một diện mạo mới: Tự tin,
30
năng động, trẻ trung, sáng tạo, xứng đáng với bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.2.2 .Đặc điểm hoạt động kinh doanh của BIDV-Huế
Sự có mặt thêm nhiều NHTM cổ phần tại Thừa Thiên Huế kích thích nguồn vốn huy động và cho vay của toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh trở nên dồi dào và đa dạng. Với 22 NHTM hiện có tạo nên sức ép cạnh tranh không nhỏ cho mỗi ngân hàng trong đó có ngân hàng BIDV Huế.
Khối NHTM nhà nước không còn giữ được thế “độc tôn” cả về thị phần huy động và cho vay vốn như thời “vàng son” của ngành ngân hàng. Nếu trước đây, các NHTM quốc doanh được mệnh danh “đại gia” trên thị trường tín dụng, bởi họ chiếm lĩnh thị phần tín dụng đến 70%; còn bây giờ thị phần ấy được chia đều cho khối NHTM cổ phần.
Mỗi khi thị trường huy động tiền gửi đặt trong sự cạnh tranh của hàng chục ngân hàng trên địa bàn, khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Thay vì trước đây, khách hàng (cả người gửi lẫn người vay tiền) chỉ có một hoặc vài sự lựa chọn, nay cơ hội ấy mở ra rất nhiều để họ cân nhắc mỗi khi đầu tư. Điều này tạo sức ép liên tục đổi mới cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung và BIDV Huế nói riêng, làm cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày một phong phú, linh hoạt. Tuỳ theo mục đích của từng khách hàng mà có sự lựa chọn khác nhau.
Hiện, trên địa bàn có 16/22 NHTM đang cạnh tranh cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản cho hơn 400 cơ quan hành chính, đơn vị sự nghiệp, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị-xã hội, lực lượng vũ trang, với hơn 22.000 cán bộ công chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách; tập trung ở thành phố Huế và khu công nghiệp Phú Bài, Hương Sơ, Tứ Hạ... Với hơn 200 máy giao dịch tự động (ATM) của các ngân hàng phân bổ đều trong toàn tỉnh và hơn 400 máy chấp nhận thẻ đặt tại các siêu thị, cửa hàng nhằm tăng tiện ích của thẻ ngân hàng trong thanh toán, mua bán hàng hoá dịch vụ và hình thành hệ thống kết nối chuyển mạch thanh toán thẻ (POS) giữa các “nhà băng”.
31
Ngoài các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, một số NHTM thực hiện kết nối trực tiếp khách hàng qua phương tiện viễn thông, liên kết thu hộ thuế.
Các dịch vụ tiện ích đi kèm thẻ ngày càng được đa dạng hóa như thẻ mua xăng dầu, mua hàng qua mạng, triển khai ứng dụng hình thức giải ngân chương trình tín dụng học sinh sinh viên qua thẻ ATM. Các NHTM đã và đang tiếp tục cạnh tranh với nhau để triển khai trên diện rộng dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại qua dịch vụ thẻ; cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking cho chủ tài khoản.
2.1.2.3 .Chức năng và nhiệm vụ của BIDV Huế
- Huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và tổ chức bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với các thành phần kinh tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong nước và ngoài nước, nhận và trả lương tự động, thanh toán hóa đơn tự động, thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu.
- Kinh doanh ngoại tệ: thực hiện mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn các loại ngoại tệ, dịch vụ quyền chọn mua (bán) và dịch vụ hoán đổi ngoại tệ.
- Phát hành thẻ BIDV Harmony, BIDV MU, BIDV Visa Card, BIDV Master Card, BIDV Precious. Làm đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế như:
Master Card, Visa, JBC, American Express, Dinners Club.
- Thu đổi ngoại tệ, séc du lịch, chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Dịch vụ E – Banking, Home – Banking, SMS – Banking.
2.1.2.4 .Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lí của BIDV Huế
Với phương châm hoạt động hiệu quả, Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã tổ chức bộ máy quản lý theo mô hình trực tuyến chức năng, nhằm đảm bảo mọi hoạt động của chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, kịp thời, bộ máy linh hoạt gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí hoạt động để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Hiện nay chi
32 Giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng Quản trị tín dụng
Các điểm
giao dịch Phòng
QL và DV
kho quỹ
Phòng Giao
dịch Khách
hàng Phòng
Quan hệ khách
hàng DN
Phòng Quan
hệ khách
hàng CN
Phòng GD
An Cựu,
Phú Bài, Sông
Bồ
Phòng Quản lý rủi ro tín dụng
Phòng Tài chính
kế toán Phòng
Kế hoạch
tổng hợp Phòng
Tổ chức hành chính
Q.hệ trực tuyến Q.hệ chức năng
nhánh đã có một đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ cao, năng động và nhiệt tình với 103 cán bộ được phân bố vào các phòng ban. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh được thể hiện dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Huế
Ban Giám Đốc
Giám đốc:
- Chỉ đạo, điều hành chung toàn bộ hoạt động của chi nhánh, định ra phương hướng kinh doanh và chịu trách nhiệm trực tiếp với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước.
- Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
Các Phó Giám đốc:
Hỗ trợ cho Giám đốc trong công tác điều hành, định hướng phát triển, đồng thời
33
trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban, một số bộ phận hay từng mặt công tác Giám đốc phân công.
Các phòng tổ tại Chi nhánh
Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp; Thực hiện công tác tín dụng bán buôn; Công tác tài trợ dự án; Nhiệm vụ tài trợ thương mại xuất nhập khẩu.
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng cá nhân; Thực hiện công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng bán lẻ.
Phòng Quản lý rủi ro: Thực hiện công tác quản lý tín dụng; Quản lý rủi ro tín dụng; Quản lý rủi ro tác nghiệp; Phòng chống rửa tiền; Quản lý hệ thống chất lượng ISO; Kiểm tra nội bộ.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại xuất nhập khẩu đối với khách hàng; Tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng Quan hệ khách hàng, gửi kết quả cho phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định; Các nhiệm vụ khác như đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và tài sản bảo đảm tiền vay, quản lý thông tin và lập các loại báo cáo thống kê.
Phòng Giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng bao gồm: Trực tiếp bán sản phẩm/dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền; Quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng; Giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt, thực hiện thu nợ, lãi theo yêu cầu của phòng Quản trị tín dụng; Trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ và chi trả kiều hối đối với khách hàng.
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc, đá quý…);
34
Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập), phối hợp với các Phòng Giao dịch khách hàng, Phòng Giao dịch và Quỹ Tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng, trực tiếp thực hiện các giao dịch thu – chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định.
Phòng Kế hoạch – Tổng hợp: Thực hiện công tác kế hoạch – tổng hợp gồm thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch – tổng hợp, xây dựng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh; Công tác nguồn vốn như đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ; Công tác điện toán.
Phòng Tài chính – Kế toán: Đây là phòng chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh; Quản lý, giám sát tài chính.
Phòng Tổ chức – Hành chính: Thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh; Thực hiện nhiệm vụ hành chính, hậu cần.
Phòng Giao dịch An Cựu, Phú Bài, Sông Bồ và 3 Quỹ tiết kiệm Bến Ngự, Nguyễn Trãi, Thành Nội: Thực hiện các giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lẫn cá nhân, bao gồm: mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá; Hướng dẫn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn và bảo lãnh chuyển về Trụ sở Chi nhánh thực hiện.