rộng thanh tóan không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định 1. Góp phần hoàn thiện các hình thức thanh toán
1.1Thanh toán séc
Qua thực tế về tình hình thanh toán séc tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh Nam Định tôi nhận thấy :
- Thời hạn hiệu lực thanh toán của tờ séc: Thực tế việc luân chuyển của séc nhanh, từ khi phát hành đến khi thanh toán từ 1 đến 5 ngày, mà séc chủ yếu dùng để thanh toán cùng địa phơng. Do đó theo quy định thời hạn hiệu lực thanh toán của séc 15 ngày là quá dài vì séc là một phơng tiện thanh tóan thay thế tiền mặt.Vì
vậy theo tôi nên rút ngắn thời gian hiệu lực thanh toán của séc xuống còn 10 ngày.Trên cùng một địa bàn thời hạn hiệu lực thanh toán của séc là 10 ngày sẽ giúp cho việc luân chuyển chứng từ đợc nhanh chóng, nâng cao trách nhiệm của Ngân hàng và khách hàng trong thanh toán , tăng nhanh đợc tốc độ chu chuyển của vốn, góp phần củng cố vai trò là trung tâm thanh toán trong nền kinh tế quốc dân của Ngân hàng.
-Về phát hành quá số d : Trờng hợp phát hành séc quá số d , đơn vị thanh toán sẽ lập 2 liên “giấy từ chối thanh toán” 1 liên kèm tờ séc trả lại cho khách hàng còn 1 liên lu giữ tại Ngân hàng vào sổ theo dõi để phạt tiền theo chế độ quy định.Nh vậy quyền lợi của ngời thụ hởng sẽ không đợc đảm bảo, họ sẽ không thu hồi đợc vốn. Do đó ngời thụ hởng của tờ séc phát hành quá số d có thể yêu cầu Ngân hàng phục vụ ngời phát hành séc phải thanh toán ngay toàn bộ số d còn lại trên tài khoản của ngời phát hành cho ngời thụ hởng, sau đó lu giữ tờ séc cho đến khi trên tài khoản của ngời phát hành có đủ số d sẽ thanh toán tiếp số tiền còn lại.Số tiền phạt phát hành quá số d vẫn thực hiện theo chế độ quy định.Cách xử lý phạt này sẽ tạo lập cho khách hàng một thói quen phát hành séc một cách nghiêm túc, ngăn ngừa tình trạng phát hành séc quá số d để chiếm dụng vốn lẫn nhau.
Nếu thực hiện theo quá trình này thì quyền lợi của các bên tham gia sẽ đợc đảm bảo hơn , nhờ vậy sẽ khuyến khích họ sử dụng séc chuyển khoản trong thanh tóan.
1.2. ủy nhiệm chi chuyển tiền–
Khi đơn vị mua nhận hàng xong của đơn vị bán giao cho thì đơn vị mua mới lập UNC mang đến Ngân hàng phục vụ bên mua để trích tiền trên tài khoản tiền gửi của mình chuyển trả cho bên bán tại Ngân hàng phục vụ bên bán.Vì vậy thanh toán bằng UNC có lợi cho bên mua, không phải ký gửi vốn trớc, không bị ứ đọng vốn. Mặt khác đơn vị mua có thể chiếm dụng vốn của đơn vị bản trong trờng hợp bên mua nhận hàng rồi nhng việc chuyển trả tiền chậm trễ.Vì vậy để đảm bảo quyền lợi cho đơn vị bán , nên dùng UNC có phạt chậm trả.
Số tiền phạt chậm trả=Số tiền chậm trả * tỷ lệ phạt chậm trả *Số ngày chậm trả
Tỷ lệ phạt chậm trả bằng lãi suất nợ quá hạn loại cho vay cao nhất tại Ngân hàng phục vụ ngời phát hành.Nếu thực hiện theo quy định này thì đến ngày đơn vị mua trích trả tiền cho đơn vị bán , đơn vị bán đợc hởng thêm phần phạt chậm trả. Cách xử lý trên đảm bảo quyền lợi cho bên bán.
2. Từng bớc hoàn thiện môi trờng pháp lý:
Nhà nớc nên hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý về cơ chế thanh toán, Nhà nớc cần nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản pháp lý sát sao hơn trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt nh luật thanh toán qua ngân hàng, luật về phát hành và thanh toán séc. Những văn bản pháp lý này sẽ tạo điều kiện cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển hơn nữa.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nớc cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy nh:
- Ban hành quy chế đồng bộ, toàn diện để chỉ dẫn ngời dân mở tài khoản tiền gửi tại các NHTM và thanh toán qua Ngân hàng.
- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp quy, quy chế tiêu chuẩn cho hệ thống thanh toán, nhất là các văn bản liên quan đến chứng từ điện tử, thẻ thanh toán. Các quy chế về bảo mật, bảo đảm an toàn trong quá trình thanh toán, các quy trình kỹ thuật liên quan đến thanh toán điện tử tạo cơ sở pháp lý thống nhất để các Ngân hàng thơng mại thực hiện.
- Bổ sung, hoàn thiện các văn bản liên quan đến sử dụng séc nhằm mở rộng phạm vi thanh toán séc, đơn giản hóa các thủ tục phát hành và thanh toán séc.
3. Triển khai và mở rộng tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán chuyển khoản qua tài khoản tiền gửi cá nhân: khoản qua tài khoản tiền gửi cá nhân:
- Ngân hàng phải tuyên truyền, quảng cáo các hoạt động, những tiện ích của việc mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng bằng nhiều hình thức khác nhau,
thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh: báo, đài truyền hình. Đây là việc cần phải làm thờng xuyên liên tục chứ không phải làm cho xong.
- Ngân hàng phải đề ra đợc chiến lợc khách hàng phù hợp, thành lập bộ phận marketing nhằm tiếp cận thị trờng, qua đó thu thập đầy đủ thông tin và phân tích thị trờng nhằm phân loại khách hàng.
- Khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản tiền gửi bằng các biện pháp nh: nếu khách hàng mở và thanh toán qua tài khoản tiền gửi sẽ không phải thanh toán bất kỳ một lọai phí nào, không bị đánh thuế thu nhập cá nhân nếu là đối tợng có thu nhập cao.
4. Nâng cao năng lực trình độ cán bộ làm công tác thanh toán:
Trong hoạt động kinh doanh con ngời đóng vai trò cực kỳ quan trọng, là nhân tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp, thì trong hoạt động ngân hàng vai trò này cũng mang yếu tố sống còn. Hiện nay, mặc dù NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đã có đợc một đội ngũ cán bộ có trình độ, năng nổ, nhiệt tình, song vẫn cha thể đáp ứng đợc những yêu cầu mới trong tình hình mới. Vì vậy để có đợc đội ngũ cán bộ và nhân viên phù hợp với tình hình mới Ngân hàng cần có chiến lợc con ngời cụ thể và thực hiện một số giải pháp sau đây:
- Cán bộ, nhân viên thanh toán phải nắm vững luật pháp, chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc, của ngành.
- Tôn trọng và giúp đỡ khách hàng, có tinh thần trách nhiệm cao và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp trong sáng.
- Có kiến thức và sử dụng thành thạo tin học, đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, phân công đúng ngời đúng việc.
5. Công nghệ Ngân hàng:
Thúc đẩy nhanh quá trình thực hiện hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng đầu t trang thiết bị hiện đại để thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn là một trong những định hớng và chủ trơng lớn của ngành Ngân hàng đã đề ra:
- Ngân hàng phải có kế hoạch biện pháp các nguồn vốn tài trợ của nớc ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng thế giới và sử dụng hợp lý, có hiệu quả cho công cuộc đổi mới công nghệ Ngân hàng. Từng hệ thống ngân hàng thơng mại cũng cần đầu t vốn cho việc mua sắm các máy vi tính có công suất và hiệu năng sử dụng. Trang bị cho các chi nhánh của hệ thống Ngân hàng mình, đặc biệt các chi nhánh Ngân hàng ở vùng sâu vùng xa.
-Ngân hàng Nhà nớc và các NHTM, trớc hết là các Ngân hàng thơng mại quốc doanh phải phối hợp với nhau để nghiên cứu xây dựng quy trình chuyển tiền điện tử, thống nhất dựa trên một số nguyên tắc chung nhất. Còn các vấn đề liên quan đến bảo mật và an toàn trong thanh toán thì từng Ngân hàng phải tự xây dựng và qui định trong hệ thống của mình. Có nh vậy mới khắc phục đợc tình trạng thanh toán trong hệ thống thông suốt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cần hoàn thiện quy trình thanh toán bù trừ điện tử, trên cơ sở đó mở rộng phạm vi thanh toán bù trừ tới các Ngân hàng, tránh phải qua khâu trung gian là Ngân hàng tỉnh vừa mất thời gian mà tốc độ thanh toán lại chậm, hiệu quả của công tác thanh toán bù trừ không cao.
- Thực hiện nối mạng vi tính giữa các NHTM với nhau để giao dịch trực tiếp, rút ngắn thời gian thanh toán, từng bớc thực hiện nối mạng giữa các Ngân hàng với khách hàng, trớc hết là các khách hàng lớn.
Phần kết luận
Công tác thanh toán không dùng tiền mặt là một hoạt động quan trọng của NHTM nhằm thu hút vốn để mở rộng đầu t tín dụng và kinh doanh dịch vụ kiếm lời, với mục tiêu là bảo vệ an toàn vốn tài sản của Ngân hàng và khách hàng, đồng thời thực hiện phục vụ thuận tiện nhanh chóng trong thanh toán.
Để đáp ứng đợc nhu cầu đổi mới của nền kinh tế ngày càng phát triển và thực hiện tốt dịch vụ thanh toán của mình giành thắng lợi trong cạnh tranh, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cần phải mở rộng và hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế nớc ta trong giai đoạn hiện nay, coi đó là chiến lợc khách hàng để thu hút khách hàng, mở rộng kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất.
Trên đây là toàn bộ vấn đề mà luận văn em đề cập tới một số vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT tỉnh Nam Định. Với trình độ và khả năng nhận biết của mình có hạn , luận văn của em chỉ nêu khái quát một số vấn đề thực tiễn trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt, chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô, và các cô chú cán bộ công tác tại NHNo & PTNT tỉnh Nam Định để luận văn hoàn thành tốt hơn.