CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
2.1.1. Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập vào ngày 26/03/1988, trên cơ sở tách từ Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An (Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An) là Chi nhánh loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập năm 1998 theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 02/06/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trụ sở chính đặt tại số 1 Võ Văn Tần, Phường 2, Thành phố Tân An, tỉnh Long An.
Cùng với Quyết định 214/QĐ-NHNN ngày 30/01/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An cũng đã chính thức đổi tên thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An.
Thành phố Tân An nằm trên trục phát triển của địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam, được xem là một trong những đô thị vệ tinh của Thành phố Hồ Chí inh và là đô thị cửa ngõ của vùng Đồng bằng sông Cửu Long. Tân An là đầu mối giao thông quan trọng trong vùng, từ trung tâm thành phố, có quốc lộ 1A đi Thành phố Hồ Chí inh và các tỉnh miền Tây Nam Bộ, Quốc lộ 62 dẫn lên vùng Đồng Tháp ười. Với ưu thế về vị trí địa lý nên thành phố Tân An là nơi thu hút nhiều NHT , đặc điểm này làm cho môi trường cạnh tranh rất cao.
Hiện nay, Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An là NHT nhà nước hàng đầu thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế trên địa bàn tỉnh Long An; giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân với dư nợ
thường xuyên chiếm hơn 90% trên tổng dư nợ, góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu xây dựng, phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.
2.1.2. Các hoạt động chính
Hoạ động h y động vốn và các giao dịch liên quan đến tiền gửi: Đây là hoạt động nghiệp vụ cơ bản của Chi nhánh, luôn được Chi nhánh chú trọng phát triển, là tiền đề để phát triển các nghiệp vụ ngân hàng khác.
+ Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
+ Phát hành các loại giấy tờ có giá: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn,...
+ Tài khoản tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi đặc biệt và các khoản tiền gửi khác.
Hoạ động ín d ng: Đây là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chính cho Chi nhánh. ục tiêu của Chi nhánh là đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nhưng phải đi đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, mức an toàn cao. Hoạt động tín dụng bao gồm:
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với nhiều hình thức cho vay đa dạng phục vụ nhu cầu đời sống, sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ..
+ Chiết khấu giấy tờ có giá.
+ Tài trợ xuất nhập khẩu và xuất khẩu lao động, tài trợ thương mại.
+ Cho vay thấu chi trên tài khoản tiền gửi và thẻ AT .
Hoạ động hanh oán và ngân q ỹ: Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An ngày càng chú trọng quan tâm phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân quỹ vì đây là nguồn thu quan trọng đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Chi nhánh đang cung cấp là:
+ ở tài khoản; phát hành thẻ AT nội địa, thẻ Visa, aster Card, mở rộng chi trả và thanh toán qua POS, qua GMS, Vntopup, Internetbanking...
+ Thanh toán trong nước và quốc tế trên hệ thống điện tử và Swift.
+ Dịch vụ ngân quỹ, thu chi tiền và giải ngân các dự án đầu tư.
+ Dịch vụ chi trả kiều hối qua Western Union và các hình thức khác.
+ Chi tiền mặt và chuyển khoản trong nước qua hệ thống AT . + ua bán ngoại tệ.
Hoạ động à rợ hương mạ : Phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, nhờ thu nhập khẩu,…
Các hoạ động kinh doanh khác: Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An còn cung cấp các dịch vụ như: Bảo hiểm, quản lý nợ và khai thác tài sản, chi trả tiền lương tại các tổ chức doanh nghiệp…
2.1.3. Mô hình tổ chức
Hình 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An)
Theo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 và phương hướng nhiệm vụ năm 2019, tính đến ngày 31/12/2018, Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An có:
Phòng Kế toán và
Ngân quỹ
Phòng Tín dụng Phòng
Kinh doanh
Ngoại hối
Phòng Hành chánh
và Nhân
sự
Phòng Dịch vụ và Marketing Phòng
Điện toán Phòng
Kiểm tra, Kiểm soát Nội bộ Phòng
Kế hoạch
tổng hợp
19 Chi nhánh
loại 3
2 PGD trực thuộc
Hội sở 10 PGD
trực thuộc Chi nhánh
loại 3
Hội Sở chính
Agribank Chi nhánh tỉnh Long An BAN GIÁM ĐỐC
- 01 Chi nhánh tỉnh Long An - 19 Chi nhánh loại 3
- 02 Phòng giao dịch trực thuộc hội sở và 10 Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh loại 3.
- Tổng số cán bộ viên chức toàn Chi nhánh là 539 người.
Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, được bố trí từ thành thị, các khu, cụm công nghiệp cho đến tận các huyện, xã vùng sâu, vùng xa của tỉnh đã đưa Chi nhánh trở thành NHT có quy mô hoạt động, nhân lực và thị phần kinh doanh lớn nhất trên địa bàn tỉnh Long An.
2.1.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Về hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An (Đơn vị ính: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2018
% Tăng giảm 17/16 18/17 Tổng nguồn vốn huy động 7.388 7.904 9.579 6,98 21,19 Theo loại tiền
- VND 7.341 7.845 9.526 6,86 21,43
- Ngoại tệ quy VND 47 59 53 25,78 - 8,62
Theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn 1.032 996 1.065 - 3,5 6,92 - Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 5.983 5.793 6.622 - 3,18 14,31 - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến
dưới 24 tháng 243 993 1.794 308,64 80,66
- Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở
lên 130 122 98 6,13 - 19,43
Theo đối tượng
- Tiền gửi từ dân cư 6.103 6.838 8.191 12 19,79 - Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế 1.263 1.047 1.371 - 17,1 30,96
- Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng 22 19 17 - 13,64 - 0,6 Nguồn: Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An
Bảng số liệu 2.1, cho thấy: Nguồn vốn tăng trưởng qua các năm tương đối ổn định. Nguồn vốn huy động năm 2017 là 7.904 tỷ đồng, tăng 516 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 6,98% so với năm 2016 và tính đến ngày 31/12/2018 nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 9.579 tỷ đồng, tăng 1.975 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 21,19% so với năm 2017.
Về hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn (Đơn vị ính: Tỷ đồng) Năm
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
% Tăng giảm 17/16 18/17
Tổng dư nợ 8.290 9.369 9.789 13,02 4,48
Theo loại tiền
- VND 8.282 9.369 9.787 13,12 4,46
- Ngoại tệ quy VND 8 0 2 100
Theo thời gian cho vay
- Dư nợ ngắn hạn 5.677 6.314 6.119 11,22 - 0,03 - Dư nợ trung, dài hạn 2.613 3.055 3.670 16,92 20,13 Theo loại hình kinh tế
- Doanh nghiệp nhà nước 6 0 0
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 535 490 431 - 8,41 - 12,04 - Hộ gia đình, cá nhân 7.749 8.879 9.358 14,58 5,39 (Nguồn: Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An)
Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng không kém so với hoạt động huy động vốn, bởi đây là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu, chiếm hơn 90% trên tổng thu nhập tại Chi nhánh, quyết định sự tồn tại và phát triển của Agribank Chi nhánh Tỉnh Long An. Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là chủ yếu, chiếm tỷ lệ 98% trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh và thông