CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN
3.3. Một số kiến nghị
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tăng cường đào tạo liên đến quy trình tín dụng, rủi ro tín dụng, phân tích tài chính, xếp hạn tín dụng, thẩm định, phòng ngừa rủi ro, kỹ năng bán hàng, thu hồi nợ xấu, kỹ năng đàm phán, kỹ năng chăm sóc khách hàng....
Agribank nên cung cấp các mức lãi suất cho vay hoàn chỉnh và có tính cạnh tranh với các NHT khác để áp dụng thống nhất cho tất cả các Chi nhánh trong toàn hệ thống nhằm tạo sự đồng nhất về lãi suất cho vay giữa các Chi nhánh.
Cần quan tâm đúng mức cho nghiên cứu thị trường, trên cơ sở đó đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo ra những sản phẩm khác biệt so với đối thủ
Agribank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực hiện công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo quá khứ, phân tích xu hướng thị trường...để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng hiện tại và trong tương lai.
Agribank triển khai đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, các sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh có thể huy động được nguồn vốn.
Agribank cũng cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ các dự án của chính phủ, các dự án tài trợ đầu tư của các tổ chức trong khu vực để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho các lĩnh vực đầu tư sản xuất cần khuyến khích phát triển,
Cần có cơ chế khuyến khích cán bộ trong toàn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, Có hình thức khen thưởng, nâng điểm xếp loại cán bộ và cao hơn nữa là quy hoạch cán bộ dựa trên kết quả các cuộc thi tập trung hoặc trực tuyến qua hệ thống mạng nội bộ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đã đưa ra định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An. Trên cơ sở đánh giá, phân tích những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đã đưa ra được ở chương 2 và chương 3 đã nêu lên những giải pháp khắc phục những hạn chế nhằm góp phần ở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian đến. Tác giả đề xuất các giải pháp bao gồm: Hoàn thiện chính sách khách hàng; Đa dạng hóa các phương thức cho vay; Triển khai những sản phẩm mới, điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp;
Nghiên cứu vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt ; cải tiến các thủ tục vay vốn;
Tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay; Tăng cường hoạt động truyền thông, quản bá hình ảnh ngân hàng; Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay; Thực hiện tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ; Phối hợp chặt chẻ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phương và các giải pháp hỗ trợ khác.
KẾT LUẬN
Khách hàng cá nhân kinh doanh là đối tượng lớn đối với các NHT nói chung và Agribank nói riêng. Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối với đối tượng này là hết sức quan trọng và cần thiết:
Qua quá trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đã đạt được một số kết quả nghiên cứu chủ yếu sau đây:
Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHT , luận văn đã nêu ra được những đặc điểm liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, dựa trên các tiêu chí đánh giá quá trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã được nêu .
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng trong thời gian qua.
- Phân tích các căn cứ và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An
- Luận văn cũng đề xuất các kiến nghị với Agribank; giải pháp đối với Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, kiến nghị đối NHNN tỉnh Long An. Các giải pháp này nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh không chỉ đóng góp vào sự phát triển bền vững của Chi nhánh mà còn tạo khách hàng trong sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển nền kinh tế tại địa phương.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu Tiếng Việt
1. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Ngh ệp v Ngân hàng hương mạ , Nhà xuất bản Kinh tế Thành phố Hồ Chí inh.
2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), G áo rình Q ản rị k nh doanh ngân hàng II, Nhà xuất bản Kinh tế, Hồ Chí inh.
3. Đào inh Đức, (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam”. Luận án, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí inh
4. Đặng Thị Thu Hằng (2012), Thự rạng và g ả pháp mở rộng hoạ động ho vay á nhân ạ V e ombank – Chi nhánh Tân Bình, Thành phố Hồ Chí nh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí inh.
5. Lê Thị Kim Huệ, (2013), “Phá r n hoạ động TDTD ạ V ệ Nam h ện nay”
Bài viết đăng trên tạp chí Kinh tế và dự báo số 21 tháng 11/2013
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Q yế định số 6 7/ 00 /QĐ-NHNN ủa Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam về v ệ ban hành q y hế ho vay ủa Tổ hứ ín d ng đố vớ khá h hàng, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017, hết hiệu lực ngày 14 tháng 03 năm 2017.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông ư số 0 / 0 3/TT-NHNN ủa Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam: Q y định về phân loạ à sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro và v ệ sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro trong hoạ động ủa ổ hứ ín d ng, Chi nhánh ngân hàng nướ ngoà , (ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017.)
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông ư số 09/ 0 4/TT-NHNN về v ệ sửa đổ , bổ s ng mộ số đ ề ủa hông ư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 0 7 ủa Thống đố Ngân hàng nhà nướ q y định về phân loạ à sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro và v ệ sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro rong hoạ động ủa ổ hứ ín d ng, Chi nhánh ngân hàng nướ ngoà , (ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2018.)
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông ư 39/ 0 6/NHNN q y định về hoạ động ho vay ủa ổ hứ ín d ng, Chi nhánh Ngân hàng nướ ngoà đố vớ khá h hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017.
10. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 – 2018), Báo áo kế q ả hoạ động k nh doanh năm 0 6, 2017, 2018.
11. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 35/QĐ-HĐTV-HSX về v ệ ban hành Q y định g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp và Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014.
12. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN về v ệ ban hành Q y định ho vay đố vớ khá h hàng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp và Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014.
13. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 836/QĐ-NHNo-HSX về v ệ ban hành Q y rình ho vay đố vớ khá h hàng là hộ g a đình, á nhân rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp và Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 07 tháng 08 năm 2014 .
14. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR về v ệ ban hành Q y định về phân loạ à sản ó, mứ rí h, phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro và sử d ng dự phòng đ xử lý rủ ro rong hoạ động ủa Ngân hàng Nông ngh ệp và Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 05 năm 2014.
15. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Q yế định số 835/QĐ-HĐTV-HSX về v ệ ban hành q yế định sửa đổ , bổ s ng mộ số đ ề về g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp và Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 10 năm 2015.
16. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo áo ổng hợp hoạ động ín d ng
17. Nguyễn Quang Vinh (2015), “Phá r n và ho vay khá h hàng á nhân ạ Ngân hàng Thương mạ Cổ phần Bảo V ệ – Ch nhánh Thành phố Hồ Chí nh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
18. Quốc hội (2010), L ậ á ổ hứ ín d ng số 47/ 0 0/QH , ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010.
19. Quốc hội (2017), L ậ Cá ổ hứ ín d ng số 7/ 0 7/QH 4 sửa đổ bổ s ng mộ số đ ề ủa L ậ Cá ổ hứ ín d ng số 47/ 0 0/QH , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017.
20. Quốc hội (2017), L ậ Cá ổ hứ ín d ng số 7/ 0 7/QH 4 sửa đổ bổ s ng mộ số đ ề ủa L ậ Cá ổ hứ ín d ng số 47/ 0 0/QH , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017.
21. Quốc hội (2017), Nghị q yế số 4 / 0 7/QH 4 về hí đ m xử lý nợ xấ ủa á ổ hứ ín d ng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017.
(26) Bài viết của tác giả Lê Thị Kim Hụê, (2013), “Phá r n hoạ động TDTD ạ V ệ Nam h ện nay” Bài viết đăng trên tạp chí Kinh tế và dự báo số 21 tháng 11/2013. Tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng TDTD tại Việt Nam trong giai đoạn 2007 - 2012, triển vọng phát triển TDTD, những điểm còn hạn chế về quản lí hoạt động TDTD, hệ thống quản trị rủi ro TDTD của các NHT nói chung, lãi suất TDTD và đưa ra những kiến nghị nhằm phát triển TDTD.
PHỤ LỤC 1. PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA
I. Câu hỏi khảo sát phương pháp phỏng vấn sâu chuyên gia
Tác giả tiến hành phỏng vấn sâu một số lãnh đạo Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An, Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An.
Các câu hỏi cụ thể như sau:
Câu 1: Thưa anh/chị, định hướng của Ban lãnh đạo Agribank trong năm 2018 ra sao?
Câu 2: Theo anh/chị, chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh như thế nào?
Câu 3: Những điểm mới trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An vượt trội hơn so với các ngân hàng đối thủ như thế nào?
Câu 4: Những lỗi thường gặp của các NHT trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh tỉnh Long An là gì? Nguyên nhân xuất phát từ đâu?
Câu 5: Anh/Chị có đề xuất gì để chỉ đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của các ngân hàng T CP tại Long An?
Câu 6: Anh/chị đánh giá về thị phần về quy mô cho vay cá nhân kinh doanh của Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An với các ngân hàng khác trên địa bàn như thế nào? Anh/chị có đề xuất giải pháp nào để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn?
II. Câu hỏi khảo sát phương pháp phỏng vấn nhân viên ngân hàng
Câu 1: Trong quá trình thực hiện cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, những vướng mắc nào anh chị thường gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu?
Câu 2: Anh chị đánh giá về quy định mới nhất về quy trình cho vay bán lẻ tại Agribank đã hoàn thiện chưa? Nếu chưa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp trên để nhằm hoàn thiện hơn?
Câu 3: Công tác cho vay khách hàng cá nhân hiện nay khâu nào chiếm nhiều thời gian xử lý của anh chị? Phương án để giảm thiểu thời gian thực hiện là gì?
PHỤ LỤC 2
BẢN KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LONG AN
Kính chào quý ông (bà)!
Tôi tên là: Lê Đình Liêm. Tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An”. Tất cả thông tin quý ông (bà) cung cấp tôi chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu của đề tài mà không sử dụng cho mục đích sinh lợi nào khác. Rất mong quý ông (bà) dành một chút thời gian trao đổi một số quan điểm, tất cả quan điểm của ông (bà) sẽ rất hữu ích cho tôi trong việc nghiên cứu đề tài này.
Tôi xin cam đoan những thông tin từ ông (bà) hoàn toàn được giữ bí mật.
Chân thành cảm ơn sự hợp tác của ông (bà)!
Phần I. Xin quý vị vui lòng cung cấp một số thông tin cá nhân
Họ và tên: ………...
Địa chỉ:………
Câu 1: Giới tính
□ Nam □ Nữ
Câu 2: Quý vị đã giao dịch với ngân hàng trong thời gian bao lâu
□ Dưới 1 năm □ Từ 1 đến 3 năm □ Trên 3 năm Câu 2: Độ tuổi
□ Dưới 30 tuổi □ Từ 30 đến 45 tuổi □ Trên 45 tuổi Câu 3: Học vấn
□ Phổ thông □ Trung cấp, cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học
Câu 4: Ngành nghề kinh doanh
□ Nông, lâm, thủy hải sản □ Công nghiệp, khai khoáng, xây dựng
□ Thương mại, dịch vụ □ Khác (xin nêu rõ)…….
Phần II. Xin quý ông/bà cho biết mức độ hài lòng khi vay vốn tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An theo các tiêu chí bằng cách tích vào ô tương ứng.
1. Rất không hài lòng 2. Không hài lòng 3. Bình thường 4. Hài lòng 5. Rất hài lòng
Mức độ hài lòng 5 4 3 2 1
1. Về sản phẩm vay
Độ đa dạng □ □ □ □ □
Sự phù hợp □ □ □ □ □
Sự tiện lợi □ □ □ □ □
Dễ sử dụng □ □ □ □ □
2. Về quy trình, thủ tục
Thực hiện đúng quy trình □ □ □ □ □
Đơn giản, gọn nhẹ □ □ □ □ □
Sự thuận tiện □ □ □ □ □
Tiết kiệm thời gian □ □ □ □ □
3. Về mức phí, lãi suất
Chính sách lãi suất linh hoạt với
từng KH □ □ □ □ □
ức lãi suất cạnh tranh so với
TCTD khác □ □ □ □ □
Lãi suất điều chỉnh đúng cam kết □ □ □ □ □
ức phí hợp lý □ □ □ □ □
4. Về nhân viên
Phong cách giao dịch □ □ □ □ □
Thời gian xử lý yêu cầu của khách
hàng □ □ □ □ □
Trình độ chuyên môn □ □ □ □ □
Khả năng tư vấn □ □ □ □ □
5. Cơ sở vật chất
Trang thiết bị hiện đại □ □ □ □ □
Bố trí quầy giao dịch hợp lý □ □ □ □ □
Thuận tiện cho quý ông (bà) □ □ □ □ □
Đầy đủ tiện nghi □ □ □ □ □
6. Sự hài lòng chung