12. Những nội dung cơ bản của tái bảo hiểm tài sản
1.3. Hoạt động tái bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản
Như phần trên đã trình bày, bảo hiểm ra đời là một tất yêu khách quan đáp
ứng yêu cầu và đòi hỏi ngày càng cao của sự phát triển kinh tế. Song song với nó, tái bảo hiểm ra đời và phát triển không ngừng. Thông qua những phương pháp và hình thức đặc thù của mình, tái bảo hiểm với tư cách là “nhà bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm” đã thúc đây sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiém, tai bao hiém trên phạm vi quôc tê.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tái bảo hiểm tài sản đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Đó là vì đối tượng bảo hiểm tài sản thường có giá trị lớn trong khi khả năng tài chính của công ty bảo hiểm có hạn. Khi khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, con người có khả năng tạo ra những sản phẩm hiện đại hơn, xây dựng những công trình ngày càng to lớn về tầm vóc và quy mô thì giá trị bảo hiểm cho những loại tài sản này có thể lên tới hàng chục triệu, hàng trăm triệu
USD và thậm chí hàng tỷ USD. Tất nhiên là không một DNBH nào mạo hiểm chấp nhận bảo hiểm và giữ lại toàn bộ giá trị bảo hiểm lớn như vậy. Nếu tốn thất
xảy ra gây thiệt hại lớn về tài chính, công ty bảo hiểm sẽ gặp khó khăn trong việc bồi thường, thậm chí có thé dẫn đến phá sản.
Bên cạnh đó, hiện nay tình hình khí hậu, thiên tai trên trái đất ngày càng diễn ra phức tạp, với những diễn biến khó lường. Mặc dù con người đã sử dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật cố găng tìm ra các giải pháp hạn chế tác động của thiên nhiên, nhưng khả năng xảy ra rủi ro đối với các công trình kiến trúc vẫn rất cao. Mặt khác, khi những toà nhà ngày càng vươn cao thì khả năng can thiệp của con người trong các trường hợp xảy ra biến có bất ngờ càng thấp, mặc dù con người có thê thiết lập những hệ thống an toàn nhằm phòng ngừa, phát hiện và hạn chế các biến có. Những công trình như vậy liệu sẽ gặp phải những rủi ro nào, và mức độ tôn thât sẽ là bao nhiêu.
Ngoài những rủi ro từ thiên nhiên, còn phải kế đến những đe dọa từ phía con người. Hiện nay, vấn để khủng bố đang là mối lo ngại trên toàn cầu, các tổ chức khủng bố tại nhiều nơi trên thế giới thường xuyên gây ra những vụ khủng
bố làm thiệt hại cả về người và vật chất. Không những thế, còn phải kê đến nhiều
loại tội phạm như trộm cắp. Khi công nghệ bảo vệ trở nên phức tạp hơn thì công nghệ được sử dụng để phạm tội cũng tinh vi không kém, làm tăng nguy cơ tốn
thât của tài sản.
33
Và một điều chắc chắn là những công trình mang đây tính tham vọng của con người, ví dụ như những tòa nhà cao chọc trời hay những khu nghỉ dưỡng hiện đại... sẽ ngày càng tiêu tốn nhiều tiền của để đầu tư, giá trị của những tài sản đó sẽ ngày càng lớn. Đương nhiên, để bảo vệ cho sự an toàn về mặt tài chính, chủ nhân của những tài sản đó sẽ mua bảo hiểm. Nhưng với những công trình có
giá trị lớn như vậy, không DNBH nào dám mạo hiểm một mình đứng ra bảo
hiểm cho những công trình ấy. Một giải pháp khác cũng có thể được sử dụng đến là đồng bảo hiểm, trong đó nhiều công ty bảo hiểm đứng ra nhận trách nhiệm bồi thường nếu xảy ra tôn thất cho công trình, với tổng trị giá các hợp đồng không vượt quá giá trị của tải sản.
Nhưng ngay cả trong trường hợp đó, mỗi công ty bảo hiểm cũng sẽ phải đối mặt với nguy cơ phải bồi thường những khoản tiền khổng lồ, mà nếu phải
thật sự chi trả sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tải chính của mình. Có thể
lấy ví dụ về vụ khủng bố ngày 11/9/2001, khi hai tòa tháp đôi của Trung tâm Thương mại Thế giới bị sụp đồ hoàn toàn do hành động khủng bố gây ra. Thiệt hại mà bảy công ty cùng tham gia bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho chủ của hai tòa tháp này là hơn 7 tỷ đô la Mỹ. Trong số những công ty này có cả các tên tuổi lớn trên thị trường bảo hiểm thế giới như Swiss Reinsurance Co., Allianz Global
Risks U.S Insurance Co., Zurich American Insurance Co., Travellers Companies
Inc., va Employers Insurance of Wausau. M6i céng ty tham gia bao hiém sé phai
bỏ ra từ vài trăm triệu đến vài tỷ đô la tuỳ theo tỷ lệ nhận bảo hiểm nếu không
nhượng tải cho các công ty khác.
Vì thế, giải pháp được coi là hữu hiệu nhất mà các DNBH sử dụng vừa có tác dụng bảo đảm an toàn trong sản xuất mà vẫn đảm bảo có lãi đó là tái bảo
hiểm. Nhà tái bảo hiểm sẽ đứng ra đảm nhận một phần trách nhiệm bảo hiểm cho
công ty bảo hiểm. Nhờ vậy DNBH gốc có thể chấp nhận bảo hiểm cho những công trình có giá trị lớn, rất lớn. Qua đó, một mặt công ty nhận tái đã giúp cho công ty bảo hiểm tăng khả năng ký kết bảo hiểm từ đó góp phần tăng lợi nhuận;
mặt khác, tái bảo hiểm đã giúp cho cán cân thu chỉ của công ty bảo hiểm cân
băng, tình hình kinh doanh ổn định, không có những thay đổi bất thường, đảm
bảo khả năng thanh toán của công ty luôn ở mức giới hạn cho phép.
Ngay trong trường hợp có tiềm lực về tài chính rất mạnh, các DNBH vẫn thực hiện việc chuyên giao rủi ro tuân theo nguyên tắc phân tán rủi ro. Họ chỉ giữ lại mức hợp lý phù hợp với khả năng tài chính của công ty và phù hợp với loại
34
hình nghiệp vụ bảo hiểm đó, cụ thê ở đây là bảo hiểm tài sản. Như đã biết, rủi ro
trong nghiệp vụ này có đặc tính nguy hiểm, dễ phát sinh hiện tượng tập trung, tích tụ rủi ro có khả năng gây ra những tốn thất lớn bất ngờ. Ngược lại, để bù đắp phần nhượng đi, các công ty bảo hiểm có thể nhận việc chia sẻ rủi ro từ các công ty bảo hiểm khác theo một tỷ lệ hợp lý.
35