cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như E-banking, truy vấn thông tin tự động, Website, ATM.
2. 1.3 . Sự phát triển của chi nhánh ngân hàng trong thờigian gần đây
Tuy là một phòng giao dịch nhỏ mới được thành lập nhưng chi nhánh cũng đã cung cấp đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng Quốc tế nói chung bao gồm: các h ọat động nguồn vốn và các hoạt động sử dụng vốn như: tiền gửi, tín dụng, trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, đầu tư dự án, trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồ
tiền, tài bao thanh toán, dịch vụ ngoại hối, quản trị rủi ro, quản lý ngân quỹ, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu, thu xếp vốn đầu tư dự án,…
Phòng giao dịch đã có hệ thống quản trị xây dựng trên các yếu tố nền tảng như hài hòa quyền lợi của các bên tham gia, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau, sự tham gia tích cực của ban lãnh đạo kết hợp với hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. Đối với các quy trình và các công cụ quản trị rủi ro cùng các hình thức tiên tiến như: xây d
g các chính sách, các quy trình, sổ tay tín dụng, hệ thống đánh giá chấm
ểmkáhhàng, hệ thống thông tin theo dõi
gành, các hệ thống cảnh báo và theo dõi nợ xấu.
* Kết quả kinh doanh phòng giao dịch trong 3 năm gần đây( năm 2008_2010 )
2. 1 . 3 .1. Tình hình nguồn vốn qua 3 năm
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Vì vậy để thực hiện tốt hoạt động cho vay, đầu tư ngân hàng cần phải có nguồn vào, đó là các khoản như đi vay từ các tổ chức kinh tế, dân cư, hoạt động này có tác động sâu sắc tới chất lượng hoạt động cũng như sự tồn tại của ngân hàng. Và sự phù hợp giữa đầu vào và đầu ra sẽ cho chúng ta thấy
hơn hiuquả hoạt động của Chi nhánh. Bảng số liệu sau sẽ cho
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT % Số tiền TT %
Tiền gửi của
TCKT 3,630 22,376 3,556 18,746 516.42 -18,820 -84.11
TG của cá nhân 285,463 234,211 339,291 -51,252 -17.95 105,080 44.86
Tổng 289,093 256,587 342,847
về tình hình huy động vốn cũng như hoạt động của ngân hàn
Eximbank chi nhánh Đống Đa
Bảng 2. 1 : Tình hình nguồn vốn của Eximbank chi nhánh Đống ĐaĐvt: triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán ba năm 2008, 2009, 2010)
- Lượng tiềnhuy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao với số tiền tăng lên từng n ăm, lượng tiền huy động năm 2008 là 285463 tỷ đồng chiếm 98,65% so với tổng số tiền gửi . Việc tận dụng lợi thế về hình ảnh ngân hàng, vị trí trung tâm kinh tế, cũng như các chiêu thức quảng cáo khuyến mại : tặng quà hp
n cho những khoản tiền gửi lớn, thẻ mua hàng siêu thị, các poster… để thu hút khách hàng gửi tiền đã mang lại lượng tiền lớn cho ngân hàng để kinh doanh và đầu tư .
Trong năm 2010 Ngân hàng đã có chính
ch huy động vốn khả thi: hay đổi lãi suất cho vay thu hút khách hàng đến vay, thay đổi lãi suất tiền gửi tạo sự hấp dẫn cho dân cư,... làm cho tỷ trọng nó tăng lên.
- Chứng chỉ tiền gửi (CD) : là hình thức huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng đáp ứng nhu cầu trong ngắn hạn.
n chung việc huy động vốn bằng chứng chỉ tiền gửi cần được ngân hàng phát huy hơn nữa khả năng phát hành CD vì đNamây là hoạt động đem lại vốn ngắn hạn cho ngân hàng.
Ngân hàng Eximbank chi nhánh Đống Đa đã và đang trở thành một trong những đầu mối tài chính quan trọng tại Việt , vì thế ngân hàng luôn đòi hỏi phải có
số vốn lớn kịp thời đáp ứng
u cầu vốn trên thì trường. Tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng lên theo từng năm do ngân hàng có ưu thế là ngân hàng TMCP đã tạo sự tin tưởng vững chắc của khách hàng.
Để đạt được kết quả huy động như trên: nguồn vốn tăng trưởng qua các năm, Eximbank chi nhánh Đống Đa đã thực hiện thành công chính sách lãi suất linh hoạt, chủ động kết hợp với việc thực hiện lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng gử
tiền hoặc vay, cung cấp các sản hẩm dịch vụ đa dạng với thái độ làm việc nhiệt tình, thân thiện của đội ngũ nhân viên để đưa ngân hàng trở thành ngân hàng tiện ích.
-Công tác điều hành nguồn vốn: đ ảm bảo cân đối, sử dụng vốn hàng ngày m
cáchphù hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp l
đảm bảokhả năng thanh toán, khả năng chi trả theo đúng quy
ịnh với mức chi Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 so sánh 09/08 so sánh 10/09 số tiền TT % số tiền TT % Tổng tài sản 300,775 260,362 349,855 -40,413 -13.44 89,493 34.37 Dư nợ tín dụng 12,230 43,278 89,921 31,048 253.87 46,643 107.78
í hợp lý, đảm bảo hiệu quả sử dụng v
.2.1.3 .2. Hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh Bảng 2
Tình hình tín dụng của Eximbank chi nhánh Đống Đa Đvt: triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán ba năm 2008, 2009, 2010)
Qua các năm thì quy mô của Chi nhánh đang dần được mở rộng.Tnh đến ngày3/12/2009 tổ
tài sản năm 2009 là 260 tỷ đồng: mặc dù giảm với năm 2008 nhưng năm 2010 lại tăng tương đối lớn so năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng 34. 37% bằng 89 . 5
tỷ đồng.
Xét tới các khoản dư nợ: Nhận thức được vai trò của hoạt động tín dụng: hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng nên Ngân hàng đã tìm cách hài hòa giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng và phải phù hợp với cơ chế quản lý giám sát của ngân hàng, đảm bảo theo một quy trình lành mạnh, nâng cao tính độc lập, khách quan trong việc thẩm định, phân tích tín dụng: trích lập đúng và đủ DPRR theo điều 7- 493, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn kế hoạch giao, Chi nhánh đã chủ động trong công tác cho vay linh hoạt với từng đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế. Kết quả đạt được trong những năm gần đây về tín dụng của Chi nhánh đã có những bước tăng vọt chưa từng thấy mặc dù nền kinh tế diễn biến phức tạp: thị trường tiền tệ biến động thất thường, khó đoán, vàng và đô la liên tục tăng giá. Tuy nhiên Chi nhánh đã có những giải pháp riêng cho sựphát triển của mình: Tỷ lệ cho vay những năm gần đây đang tăng dần nhất làsau cuộc hậu khủng hoảng tài chính 2007-2008, năm 2009 số tiền nàytăng tương đối lớn gấp 3. 5 lần năm 2008 tơng đương với tăng 31 tỷ đồng với mức tăng trưởng là 253. 87%. Năm 2010 cũng không kém: dư nợ tín dụng tăng gấp 2 lần năm 20 09 tương đương với mức tăng 107.78% ( 46. 6 tỷ đồng). Đạt được kết quả đó chúng ta phải kể tới việc Ngân hàng nới lỏng chính sách cho vay theo chủ trương của NH
đặc biệt ngân hàng đã chú trọng tới tiềm năng mang lại của hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa khách hàng vay và cho vay ưu đãi đối với khách hàng truyền thống.
Hoạt ộng cho vay là hoạt động xuyên suốt trong qutrình hoạt động của ngân hàng và đã mang lại danh thu từ lãi tương đối lớn đáp ứng nhu cầu chi trả các khoản chi phí như : chi phí thẩm định dự án, chi phí nhân viên … nhưng cũng tiềm ẩn muôn vàn rủi ro, tuy nhiên , Ngân hàng cũng phần nào khắc phục được thông qua việc thành lập tổ định giá tài sản thế chấp và ban hành qui chế làm việc của tổ định chế để định giá tìi sản theo đúng chế độ, thông qua nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, cán bộ tín dụng đã đi sâu phân tích để nắm tình hình năng lực tài chính của từng đơn vị, thường xuyên nắm chắc tình hình thanh toán, thu hồi vốn thông qua khả
năng tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp, dự đoán khả năng trả nợ để hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi phát tiền vay để ngăn chặn các khoản tiền vay bị sử dụng sai mục đích, nhất là cho vay bằng ngân phiếu và tiền mặt, tổ chức các đợt kiểm tra, phân tích
doanh ghiệp có nợ quá hạn, xác định nguyên nhâ
chậm trả nợ và
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền kỳ hạn/ dư nợ ( %) Số tiền Kỳ hạn/ dư nợ ( %) Số tiền kỳ hạn/ dư nợ ( %) Tổng dư nợ 12,230 100 43,278 100 89,921 100 Ngắn hạn 8,322 68.05 23,854 55.12 27,728 30.84 Trung hạn 3,612 29.53 11,110 25.67 34,820 38.72 Dài hạn 295 2.41 8,314 19.21 27,373 30.44
racác biện pháp để thu hồi nợ, đôn đốc khá
hàng trả nợ đã làm cho các khoản nợ xấu giảm đáng kể.
Bảng 2. 3 Cơ cấu tổng dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Đvt: triệu đồng
( N guồn: bảng cân đối kế toán năm 2008-2010)
Tỷ trọng của thời hạn cấp tín dụng cũng không ngừng thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế, tài chính trong nước và đặc điểm ngành cũng như sự biến động của kinh tế thế giới gó phần giữ vững hoạt động và pháttriển của Chi nhánh. Nhn vào bảng trên ta thấy các khoản cho vay trung hạn và dài h
có xu hướng tăng dần qua các năm: tỷ trọng khoản tí n dụng dài hạn năm 2008 chiếm 2. 41% trong tổng dư nợ, s ang nă2009 nhảy lên cao là 19.21% còn năm 2010 là 30.44% .
thành lập mặc dù địa bàn còn mới mẻ , chưa có khách hàng lớn nhưng cán bộ công nhân viên Chi nhánh đã nỗ lực hế t sức mìnhđể nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng cả về số lượng và chất lượng tín dụng. Lượng vốn cung cấp cho khu vực kinh tế trên địa bàn Hà Nội không ngừng tăng lên. Và v iệc cung ứng tín dụng của Ngân hàng đã đóng góp vào quá trình đầu tư
ái sản xất của nền kinh tế. Nó giúp cho các nguồn vốn nhà
i trn xã hội có nơi để đầu tư và tạo
a thu nhập, làm cho quá trình sản xuất của xã hội hoạt động mạnh hơn. Hình 2.3 : Biểu đồ biến động kỳ hạn tín dụng năm 2008-2010
2.1. 2 .3. Hoạt động dịch vụ ngân hàng
Không chỉ làm tốt công tác huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng còn phát triển mạnh các dịch vụ thông qua hệ thống dịch
mà ngân hàng cung cấp và khách hàng được tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình. Từ đó thu hút khách hàng tạo động lực cho sự phát triển kinh tế:
Một số hoạt động tiêu biểu bên lĩnh vực cung cấp dịch vụ của Ngân hàng là dịch vụ bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm
tiền ứng tr
c. Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm, mặc dù khối lượng phục vụ còn khiêm tốn song ngân hàng đã rất cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu củ khách hàng.
Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán bừ trừ đã đem lại nhiều tiện ích
ho con người: nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm chi phí, rút ngắn t hời gian thanh toán làm hài lòng khách hàng. Và dịch vụ này cũng đem lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể.
Dịch vụ chuyển tiền mặt: chi nhánh đã dựng c
phương tiện chuyên dùng và hiện đại để vận chuyển tiền từ chi nhánh đến tận khách hàng theo yêu cầu của họ, đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và được khách
àng tín nhiệm. Với các biện pháp
ch cực, linh hoạt cùng với việc vận dụn công cụ lãi suất một cách mềm dẻo, tron những năm qua ngân hàng đã đạt được kết ả đáng khích lệ.
Doanh thu tăng lên theo thời gian:
Tổng thu nhập năm 2008 là 50.78 tỷ đồng Tổng thu nhập năm 2009 là 57.96 tỷ đồng
Tổng thu nhập năm 2010 là 64.99 tỷ đồng. Đặc biệt là thu trong hoạt động dị
vụ đang ngày càng tăng cả về giá trị lẫn mức tăng trưởng.
Các chỉ tiêu đặt ra Chi nhánh đều hoàn thành một cách xuất sắc. Chúng ta sẽ đi chi tiết các chỉ tiêu này ở phần sau.
Qua khái quát tình hình Tài sản và cơ cấu Nguồn vốn Eximbank chi nhánh Đống Đa ta có thể đưa ra nhận xét sơ bộ là ngân hàng đang trên đà phát triển và rất ổn định. Với sự thuận lợi về mặt địa hình tọa lạc tại một trong nh
nghiệm cũng như trong nhiều năm hoạt động ngân hàng đã tạo ra thu nhập lớn góp phần tăng trưởng kinh tế.
2. 2 . Thực trạng hoạt động huy động vốn của Eximbank chi nhánh Đống Đa Hoạt động kinh doanh muốn phát riển phải có vốn, nguồn vốn càng dồi dào thì cơ hội đầu tư càng cao và lợi nhuận thu được cũng tương xứng với mức độ đầu tư nhất là lĩnh vực tài chính liên quan tới việc kinh doa nh tiền tệ của ngành ngân hàng thì nguồn vốn lại càng không thể thiếu. Mặc dù để có được nguồn vốn ngân hàng phải bỏ chi phí nhưng khi
vốn ngân hàng sẽ thực hiện công việc kinh doanh, đầu tư của mình không những bù đắp được chi phí bỏ ra mà còn tạo ra lợi nhuận cao góp phầ vào việc làm tăng GDP cho đất nước.
Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn nhất là vấn đề huy động vốn (chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn) cho nên từ khi thành lập đến nay , Chi nhánh Eximbank chi nhánh Đống Đa đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn thông qua các hình thức và biện pháp tích
chủ độngnhằm thu hú nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn k
c nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn
Hình 2.4 : Biểu đồ t ình hình huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi năm 2008- 2010
Có rất nhiều hình thức huy động vốn tuy nhiên đối với Chi nhánh thì hình t
c u độg chủ yếu là nhận ti
gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá. Để thấy rõ hơn về các cách huy động này của Chi nhánh chúng ta sẽ đi phân tích chúng:
2. 2 .1. Tiền gửi của cá nhân Là loại chiếm tỷ trọng cao nhất tro
tổng nguồn huy động của Ngân hàng. Nó chính là
ượng tiền nhn rỗi trong dân mà theo đánh giá ở
rên đây hiện đa
Chỉ tiêu năm 2008 năm 2009 2010 ST tỷ trọng % ST Tỷ trọng % ST tỷ trọng % Tổng tiền gửi 289,090 100 256,590 100 342,850 100 TG của TCKT 3,630 1.26 22,380 8.72 3,560 1.04 TG của cá nhân 285,460 98.74 234,210 91.28 339,290 98.96
à nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng đangt
cách khai thác.
Những số liệu sau sẽ cho chúng ta thấy rõ hơn: Bảng 2.4 : C ơ cấu nguồn tiền gửi năm 2008-2010 Đvt: triệu đồng
( Nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2008-2010 )
Nhìn vào bảng trên ta thấy: tỷ trọng tiền gửi của cá nhân nhìn chung đang tăng dần cụ thể: năm 2008 chiếm 98.74% thì đến năm 2009 mặc dù giảm nhưng sang năm 2010 đã tăng trở lại lên đến 98.96% so với tổng tiền gửi. Tình hình biến động của tiền gửicá nhân khá phù hợp với biến độn của nền tài chính nước ta trong từng giai đoạn. Có thể nói năm 2008 là năm thị trường tài chính đ