Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên trong thời gian tới

Chương 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên trong thời gian tới

4.2.1. Giải pháp nâng cao quy trình tín dụng bán lẻ

Quy trình cho vay phải tuân thủ nghiêm quy trình TDBL và các văn bản hướng dẫn của Vietinbank Thái Nguyên; tăng trưởng tín dụng phải an toàn, hiệu quả và đi đôi với chất lượng phù hợp với tăng trưởng VHĐ BL. Quy trình cho vay phải được hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:

- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát CLTD

- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu QLRR trong hoạt động.

- Xây dựng và áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng - Đa dạng hoá để phân tán RRTD

- Mở rộng cho vay có đảm bảo

- Triển khai tốt các chương trình ưu đãi cho vay đối với hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng: hỗ trợ nhà ở, cho vay hỗ trợ mua ôtô, mua sắm thiết bị tiêu dùng.. nhằm mục đích kích thích chi tiêu, chia sẻ khó khăn với khách hàng và cũng là để giúp chính bản thân NH. Vì khi nền kinh tế khó khăn, nếu khách

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

hàng gặp khó khăn thì ngân hàng cũng gặp khó khăn, khi môi trường kinh tế khó khăn khách hàng hạn chế vay vốn thì ngân hàng cũng không thể tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận.

- Lựa chọn những đơn vị uy tín, KH có tiềm năng để gia tăng việc cho vay các SPTD tín chấp như thấu chi tín chấp, vay CBNV, vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ visa. Đây là những SPCV tín chấp với số tiền nhỏ và chủ yếu là với mục đích tiêu dùng gia đình, đây là những khoản chi tiêu không thể thiếu trong bất kỳ thời điểm nào như: mua sắm đồ dùng, học tập, chữa bệnh.

Do vậy Vietinbank Thái Nguyên vẫn có thể gia tăng dư nợ, tìm kiếm được lợi nhuận trên cơ sở việc giải ngân vào những sản phẩm tín dụng bán lẻ này mà vẫn hạn chế được rui ro.

- Nâng cao hơn nữa việc chấm điểm khách hàng để giải quyết cho vay phù hợp. Để đảm bảo chất lượng của khoản TDBL cấp cho KH, trước khi cho vay cần đánh giá kỹ lưỡng về KH với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của KH, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác.. Do đó, Vietinbank Thái Nguyên cần đẩy mạnh công tác phân tích tài chính và xếp loại KH.

- Vietinbank Thái Nguyên hiện đang áp dụng các tiêu chí chấm điểm phân loại KH trước khi cho vay. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Vì vậy, cần có sự đánh giá nghiêm túc và chính xác hơn trong việc chấm điểm, phan loại KH để từ đó có thể chọn lọc được khách hàng tốt, loại bỏ những KH yếu kém ngăn ngừa rủi ro về sau cho NH, để làm tốt việc này, Vietinbank Thái Nguyên cần phải thực hiện: (1) Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải được thực hiện và tuân thủ nghiêm ngặt, khách quan; (2) Phải thường xuyên rà soát, chấm điểm và phân loại KH theo định kỳ hoặc đột xuất khi có sự biến động của thị trường hay chính bản thân KH.

4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Cùng với yêu cầu phát triển mạng lưới để nâng cao năng lực cạnh tranh,

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

nguồn nhân lực đang là vấn đề cấp bách tại NHTM, đặc biệt là nhâ sựu cho công tác TDBL. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động TDBL, cần chú trong các vấn đề:

- Quan tâm và nâng cao chất lượng tuyển dụng, xây dựng kế hoạch tuyển dụng và đào tạo nhân sự một cách bài bản và đảm bảo phù hợp với nhu cầu của chi nhánh trong thực tế và trong dài hạn.

- Định kỳ hàng năm, ngân hàng có thể tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ, khả năng ứng xử với khách hàng, khả năng giải quyết tình huống trong công việc để tạo một sân chơi lành mạnh trong toàn hệ thống.

- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên cũng như các phương pháp quản trị mới cho cấp lãnh đạo; các buổi nói chuyện chuyên đề tình hình KTXH nói chung, tình hình hoạt động NH nói riêng cũng như cập nhật các VBPL mới.

- Cần có các chính sách đãi ngộ hợp lý cho người làm công tác TD - Song song với việc đào tạo nâng cao trình độ cho CB, Vietinbank Thái Nguyên cũng cần xây dựng ĐNCB tiềm năng trong hoạt động TDBL, để làm nguồn nhân lực kế cận cho các vị trí quan trọng trong tương lai.

- Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban: Đây là điều hết sức cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc của mỗi DN nói chung và Vietinbank Thái Nguyên nói riêng vì một công việc có thể có liên quan đến rất nhiều các phòng ban, bộ phận. Sự phối hợp tốt giữa các bộ phận là điều kiện tiên quyết để thực hiện tốt công việc với kết quả và hiệu quả cao

- Thực hiện tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng KH, hoàn thiện mô hình tổ chức theo mô hình NHBL.

- Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng sẽ bắt đầu từ sự đề cao tinh thần tự giác và tinh thần trách nhiệm trong công việc, tính kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

Thực hiện được các giải pháp trên sẽ dần xây dựng được ĐNCB làm công tác TD vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, duy trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc tại Vietinbank Thái Nguyên và góp phần không nhỏ trong việc ngăn ngừa sự suy giảm về đạo đức nghề nghiệp trong ĐNCB quản lý KH, hạn chế rủi ro, tạo ra sự gắn kết chặt chặt chẽ giữa các phòng ban, phát huy được sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc hăng say của toàn thể cán bộ công nhân viên, giúp cho hoạt động tại Vietinbank Thái Nguyên nói chung và hoạt động TDBL lẻ nói riêng, đạt chất lượng cao nhất.

4.2.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng

Thẩm định tín dụng đóng vai trò ngày một quan trọng trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng. Hiện nay, hầu hết các NHTM đều nhánh mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng. Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng, Ngân hàng Vietinbank Thái Nguyêncần nâng cao chất lượng của hoạt động theo cả

ba hướng: Thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và thẩm định tài sản đảm bảo.

4.2.3.1. Thẩm định khách hàng

Hoạt động thẩm định khách hàng tín dụng bán lẻ bao gồm thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ khách hàng mang đến, thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng và đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp.

- Thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ khách hàng mang đến: Yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất trong quá trình thẩm định khách hàng là thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ khách hàng mang đến. Cán bộ ngân hàng thẩm định phải xem xét tư cách pháp lý của khách hàng thông qua các giấy tờ có liên quan như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy xác nhận của chính quyền địa phương nơi khách hàng tham gia SXKD…. Đồng thời cán bộ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ngân hàng cũng cần nằm được các quy định của pháp luật về hoạt động sử dụng vốn của khách hàng.

- Thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng: Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể của khách hàng. Mục đích đó có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có hiệu quả và mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo được cho khả năng trả nợ của khách hàng hay không. Đây chính là căn cứ quan trọng giúp ngân hàng nhận ra những thách thức, những khó khăn mà khách hàng gặp phải nếu thực hiện phương án sản xuất kinh doanh đó.

- Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng: Nếu mục đích vay vốn của khách hàng nằm trong danh mục các khoản vay được ưu tiên và khách hàng có đủ hồ sơ chứng minh năng lực pháp lý của mình thì vấn đề tiếp theo ngân hàng cần quan tâm đó chính là việc đánh giá năng lực tài chính của khách.

Việc đánh giá phân tích năng lực tài chính của khách hàng đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có nền tảng kiến thức tốt về kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật các quy địnhmới về hệ thống kế toán tài chính. Bên cạnh đó, cán bộ ngân hàng cần đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua các chỉ tiêu như vốn tự có của khách hàng (bao gồm vốn cố định và vốn lưu động), nguồn hình thành, nợ phải trả (nếu có), tài sản khách hàng đang sở hữu…Từ đó, mới đánh giá được chính xác và trung thực những con số mà các khách hàng gửi đến ngân hàng từ đó tính toán được chính xác khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.

4.2.3.2. Thẩm định tài sản đảm bảo

Ngoài việc kiểm tra tình hình thực tế của tài sản đảm bảo, CBNHVietinbank Thái Nguyên cần có sự tham khảo và hiểu biết về một số tài sản mà các khách hàng vay vốn thường mang đi cầm cố. Hoặc Vietinbank Thái Nguyên có thể cửcán bộ QLKH đi học các lớp nghiệp vụ về vấn đề này để học có thêm kiến thức trong việc đánh giá chính xác giá trị thực tế của tài sản đảm

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

bảo, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo và giá trị hao mòn của tài sản…Quan trọng hơn, CBNH phải kiểm tra chính xác tính pháp lý, giấy tờ sở hữu của TSĐB xem có đúng đang thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay vốn không để tránh tình trạng tài sản không hợp pháp khi phát mại trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán cho ngân hàng.

Nhằm nâng cao CLTĐ, cần cán bộ có đủ phẩm chất, năng lực, kinh nghiệm, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về TĐDA để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định. Đồng thời khi cần đặc biệt lưu ý việc thẩm định năng lực, uy tín, khả năng tài chính của KH…

4.2.4. Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro

- Trước khi cho vay: “Đối với tín dụng bán lẻ rủi ro có nguyên nhân lớn nhất xuất phát từ việc bất cân xứng về mặt thông tin. Do đó, biện pháp thu thập thông tin cần thiết về khách hàng để phục vụ công tác thẩm định, xét duyệt trước khi ra quyết định cho vay là rất cần thiết. Các thông tin về khách hàng cá nhân bao gồm thông tin về nhân thân, về sức khỏe, về nghề nghiệp, về khả năng tài chính, về hoạt động kinh doanh, về các mối quan hệ của khách hàng.” Trong đó việc xem xét về lịch sử pháp lý (có tiền án tiền sự, mắc tệ nạn xã hội...), mối quan hệ tại địa phương của khách hàng ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình quan hệ, trả nợ ngân hàng sau này. Do đó ngoài việc phân giao cán bộ tín dụng theo từng địa bàn tạo điều kiện để cán bộ nắm chắc thông tin từ địa phương, ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường thiết lập mối quan hệ với các cơ quan địa phương từ xóm, tổ dân phố, công an viên, chính quyền phường, xã: công an, địa chính... để xin thông tin khi cần thiết. “Đồng thời cán bộ QLKH cần thu thập thông tin từ chính các khách hàng đã có quan hệ với BIDV tại địa bàn đó về khách hàng có nhu cầu vay vốn để kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp, để bổ sung thông tin cần thiết cho việc ra quyết định cho vay.”

- Trong khi cho vay: “Các bộ phận liên quan phải tuyệt đối tuân thủ đúng quy trình, trình tự, thủ tục, mẫu biểu hồ sơ, hợp đồng đảm bảo chặt

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

chẽ, đúng pháp luật. Đặc biệt bộ phận quản lý rủi ro và quản trị tín dụng tại chi nhánh nâng cao chức năng kiểm soát, hậu kiểm đối với các hồ sơ pháp lý, tài chính, vay vốn, tài sản đảm bảo... nhằm giảm thiểu các rủi ro tác nghiệp.”

Mặt khác, việc thực hiện công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật, của ngành... sẽ bảo vệ ngân hàng trong trường hợp khách hàng bị suy giảm khả năng trả nợ

- Sau khi cho vay: “Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng: Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng bán lẻ theo định kỳ hoặc đột xuất trong việc chấp hành các quy chế, quy trình cho vay, trong thẩm quyền phán quyết, trong hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, tính hiệu quả và khả thi của phương án vay vốn, các điều kiện về nhận tài sản đảm bảo, thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản đảm bảo....”phát hiện các sai sót trong xử lý quy trình nghiệp vụ từ đó kịp thời có những điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.

“Tăng cường kiểm tra thực tế khách hàng, tài sản hình thành sau đầu tư:

các bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh phải thực hiện định kỳ, đột xuất các đợt kiểm tra thực tế ( trực tiếp đến cơ sở hoạt động, nơi sinh sống) đối với khách hàng”: Đối với cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh:

kiểm tra thực tế để nắm được diễn biến hoạt động sản xuất kinh doanh,các quan hệ mua bán, đầu vào, đầu ra của khách hàng....

Đối với cho vay tiêu dùng: khả năng tài chính, nghề nghiệp của khách hàng, kiểm tra hiện trạng của tài sản hình thành từ vốn vay, các yếu tố gây giảm giá đối với các tài sản là ô tô, nhà ở, quyền sử dụng đất....

Việc kiểm tra thực tế khách hàng là biện pháp tốt nhất để phát hiện các biến động về khách hàng một cách chính xác để đưa ra biện pháp ứng xử kịp thời, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.

4.2.5. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin

Việc TTTT từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

sách của NH, các nguồn thu thập từ các hộ KD “cá thế các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác... Hiện nay có nhiều nguồn thông tin với độ chính xác lẫn lộn nhau. Vì vậy, NH chọn lựa thông tin nào là chính xác là rất khó.”Vietinbank Thái Nguyên chủ yếu TTTT từ phía KH thông qua phỏng vấn trực tiếp, hồ sơ KH và cũng có trường hợp NH cử cán bộ tới tận nơi KH. Tuy nhiên nếu chỉ TTTT từ phía KH thì không có độ tin cậy cao vì chúng ta biết rằng KH luôn muốn vay NH một cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy ra hiện tượng thiếu trung thực khi đưa ranhững thông tin về mình. Vì vậy, NH cần mở rộng phạm vi TTTT khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “ loãng thông tin”. NH cần chú ý tới những nguồn sau:

- Cần chú trọng tới việc cử CB “có kiến thức nghiệp vụ NH và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà KH đang kinh doanh.”Kết hợp với những thông tin do KH cung cấp trong hồ sơ TD.

- NH phải thường xuyên theo dõi những thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin TD của NHNN Việt Nam, của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. “Hệ thống thông tin này được đánh giá là đáng tin cậy vì do nhà nước quản lý.”

- Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, NH cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những TCTD khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối quan hệ với KH vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu.

Công việc TTTT rất phức tạp, vì vậy, NH nên thiết lập một bộ phận thông tin TD cho riêng mình. Điều này không chỉ làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho cả quá trình cho vay của NH, trong việc hạn chế RRTD, nâng cao hiệu quả công tác cho vay.

4.2.6. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động TD là một biện pháp quan trọng vì thông qua hoạt động này có thể phát hiện, ngăn ngừa những sai sót