Tổ chức công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Một phần của tài liệu Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đắk lắk (Trang 56 - 72)

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG

2.2.2. Tổ chức công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

a. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

* Tiếp thị và hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay vốn:

Bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh bao gồm:

(i) Hồ sơ pháp lý:

- Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu.

- Giấy tờ chứng minh nơi cƣ trú (Sổ hộ khẩu, Sổ đăng ký tạm trú).

- Giấy ủy quyền cho người đại diện thay mặt hộ gia đình thực hiện các giao dịch liên quan đến việc vay vốn.

- Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh (nếu có).

- Giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu có) - Các giấy tờ khác có liên quan (nếu có).

(ii) Hồ sơ vay vốn:

- Phương án sử dụng vốn phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh kèm các tài liệu liên quan đến phương án sử dụng vốn.

- Các hợp đồng mua bán, cung ứng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, chứng từ hóa đơn liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay đối với các giao dịch mua bán hàng hóa theo quy định phải có hóa đơn).

- Báo cáo thẩm định.

- Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo mẫu quy định về bảo đảm tiền vay (nếu có) và các giấy tờ liên quan đến thủ tục về bảo đảm tiền vay (đăng ký giao dịch bảo đảm).

- Báo cáo đề xuất giải ngân.

- Bảng kê rút vốn đối với trường hợp giải ngân từ hai lần trở lên.

- Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân.

- Các giấy tờ khác liên quan phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay (Thông báo nợ quá hạn, Giấy đề nghị cơ cấu lại nợ, Thông báo tạm dừng/chấm dứt cho vay…).

* Thẩm định hồ sơ vay vốn:

- Kiểm tra, rà soát tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay.

- Thẩm định các điều kiện vay vốn:

+ Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người vay, người ủy quyền và được uỷ quyền.

+ Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu với các trường hợp nằm trong danh mục những ngành nghề cấm kinh doanh và kinh doanh có điều kiện theo quy định).

+ Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Hình thức bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có).

+ Chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng tại thời điểm thẩm định.

+ Thẩm định tình hình tài chính, công nợ để áp dụng lãi suất thỏa thuận.

+ Lập báo cáo thẩm định, đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay, các loại phí, bảo hiểm, sản phẩm phi tín dụng liên quan và các nội dung khác có liên quan để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng.

- Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định:

+ Kiểm soát tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn.

+ Rà soát và kiểm soát kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng.

+ Kiểm soát, đánh giá kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng.

+ Kiểm soát, đánh giá kết quả phân tích các rủi ro có liên quan theo báo cáo thẩm định.

+ Kiểm soát nội dung thẩm định/tái thẩm định; kiểm soát báo cáo đề xuất giải ngân và đề xuất việc cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm cho báo cáo của mình.

+ Nếu đề xuất đồng ý cho vay: trình người quyết định cho vay xem xét quyết định. Nếu đề xuất không đồng ý cho vay: nêu rõ lý do không đồng ý cho vay, trình người quyết định cho vay xem xét quyết định.

* Phê duyệt cấp tín dụng:

Căn cứ hồ sơ khoản vay, báo cáo thẩm định, trường hợp cần thiết người phê duyệt tín dụng yêu cầu bổ sung thông tin, tái thẩm định về khoản vay để xem xét quyết định theo thẩm quyền, ghi rõ ý kiến đồng ý cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.

* Công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm:

Cán bộ quản lý khách hàng cùng khách hàng đi công chứng tại văn phòng công chứng, sau đi trực tiếp đi đăng ký giao dịch bảo đảm tại văn phòng đăng ký đất đai. Nghiêm cấm hành vi để khách hàng đi đăng ký giao dịch bảo đảm.

* Cập nhật thông tin lên hệ thống và giải ngân khoản vay.

Cán bộ quản lý khách hàng sau khi nhập kho tài sản thế chấp, tiến hành bàn giao toàn bộ hồ sơ cho phòng quản trị tín dụng, cán bộ quản trị tín dụng tiến hành kiểm tra, đối chiếu số liệu, nếu khớp đúng thì tiến hành cập nhật thông tin tài sản đảm bảo, thông tin khoản vay lên hệ thống SIBS.

Cán bộ quản lý khách hàng bàn giao hồ sơ Bộ phận giao dịch khách hàng và kho quỹ nhận bộ hồ sơ giải ngân, kiểm tra khớp đúng số tiền, số tài khoản, đối chiếu chữ ký đăng ký khớp đúng với người vay tiền để chi tiền đúng người, đúng số tiền.

* Thu nợ cho vay:

- Cán bộ quản lý khách hàng theo dõi lịch trả nợ, thông báo, đôn đốc thu nợ cho vay:

+ Thường xuyên theo dõi, chủ động nắm bắt những khoản nợ đến hạn, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Thông báo nợ gốc, lãi đến hạn, lãi chậm trả và phí nếu có cho khách hàng để khách hàng chuẩn bị nguồn tiền trả nợ.

+ Đôn đốc khách hàng trả nợ các khoản nợ đến hạn, quá hạn, lãi phải trả, phí…

+ Cán bộ quản lý khách hàng theo dõi, giám sát nguồn tiền của khách hàng để phối hợp với Giao dịch viên trong quá trình thu nợ.

- Trường hợp phát sinh nợ quá hạn: Cán bộ quản lý khách hàng tiến hành đi gặp khách hàng trực tiếp để tìm hiểu nguyên nhân quá hạn, biện pháp thu hồi nợ quá hạn, ký các giấy tờ liên quan để đôn đốc nhắc nợ và làm tài liệu liên quan.

* Kiểm tra, giám sát nợ vay:

- Thời điểm kiểm tra, giám sát:

+ Kiểm tra trước khi cho vay về tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh, nguồn vốn, nhân công…

+ Kiểm tra sau khi cho vay: các chứng từ mua bán hàng hoá, dịch vụ, tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh…

+ Các trường hợp có dấu hiệu bất thường từ khách hàng hoặc cán bộ quản lý khách hàng thẩm định đề xuất cho vay phải kiểm tra ngay sau khi phát hiện.

+ Các lần kiểm tra tiếp theo và các trường hợp khác giao do Giám đốc chi nhánh nơi cho vay quyết định.

- Trường hợp phát sinh nợ xấu: Cán bộ quản lý khách hàng kí các văn bản làm việc, xác nhận dƣ nợ, cam kết trả nợ của khách hàng cần thiết để chuẩn bị cho quá trình khởi kiện nếu cần thiết. Nếu khách hàng vẫn chây ỳ không thiện chí, hợp tác thì cán bộ khách hàng chuẩn bị mọi hồ sơ khởi kiện, trình phòng quản lý rủi ro để kiểm tra và tiến hành khởi kiện theo luật định.

* Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo:

Đến đúng kì hạn nợ, khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng.

Nếu có nhu cầu hợp lý, thoả mãn các điều kiện cấp tín dụng thì ngân hàng tiếp tục cho vay. Nếu khách hàng không có nhu cầu thì ngân hàng tiến hành giải chấp tài sản cho khách hàng. Mọi hồ sơ thủ tục do cán bộ quản lý khách hàng làm và luân chuyển chứng từ cho các bộ phận liên quan để xuất tài sản

ra khỏi hệ thống SIBS.

Quá trình từ nhận hồ sơ tín dụng đến khi thu hết nợ đƣợc quy định rõ trong cẩm nang cấp tín dụng của BIDV. Một bộ hồ sơ giải ngân sẽ qua 5 bộ phận theo sơ đồ sau:

Hồ sơ tín

dụng 1 CBQLKH 2 CB Quản trị TD

Trưởng phòng TD Trưởng phòng Quản trị TD Cấp có thẩm quyền

phê duyệt TD 3

Giao dịch viên Trưởng phòng giao dịch KH

4

KH 5 Kho quỹ

Qua đó cho thấy, quá trình một bộ hồ sơ khách hàng giải ngân sẽ qua 4 bộ phận, nên sẽ kiểm soát sai sót chéo cho nhau rất tốt, hỗ trợ kiểm tra sai sót trong quá trình làm hồ sơ của cán bộ quản lý khách hàng. Phòng quản trị tín dụng có trách nhiệm kiểm tra khớp đúng hồ sơ, việc tuân thủ các qui trình qui định của BIDV, phòng giao dịch khách hàng sẽ kiểm tra việc giải ngân đúng người, đúng số tiền vay vốn.

2.2.3. Thực trạng thực hiện các nội dung của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại BIDV Đắk Lắk

a) Thực trạng thực hiện các công cụ né tránh rủi ro tín dụng

(i) Lựa chọn khách hàng cho vay trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ:

Một trong những công cụ đƣợc đánh giá là hiệu quả nhất trong việc né tránh rủi ro tín dụng của BIDV Đắk Lắk là thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân kinh doanh nhằm đánh giá cụ thể mức độ rủi ro tín dụng của từng khách hàng thông qua việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính theo bộ

giá trị chuẩn do BIDV quy định cho mỗi loại khách hàng. Kết quả chấm điểm, xếp loại khách hàng là một trong những cơ sở quan trọng để áp dụng chính sách tín dụng phù hợp, sàng lọc các đối tƣợng khách hàng trong cho vay, đƣa ra quyết định việc có cho vay hay từ chối cho vay đối với khách hàng.

Chi nhánh thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ BIDV.

Việc thu thập thông tin về cá nhân kinh doanh để thực hiện chấm điểm do khách hàng cung cấp thể hiện trên Báo cáo kết quả thu thập thông tin và đánh giá khách hàng hoặc thông qua hồ sơ, qua xác nhận của chính quyền địa phương, phỏng vấn trực tiếp khách hàng và các nguồn khác, từ đó sẽ đưa vào chấm điểm khách hàng và cho kết quả cụ thể về xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng. Căn cứ vào kết quả đo lường rủi ro cho từng khách hàng từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng sẽ đƣợc BIDV Đắk Lắk xếp thành 10 mức xếp hạng và phân thành 04 nhóm khách hàng để áp dụng chính sách tín dụng cụ thể nhƣ ở bảng 2.6 sau:

Bảng 2.4: Các mức xếp loại tín dụng nội bộ tại BIDV Đắk Lắk STT Hạng Phân loại rủi ro Chính sách tín dụng

1

AAA Rủi ro rất thấp Mở rộng tín dụng, đƣợc xem xét cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm tối đa 100% mức cấp tín dụng.

AA Rủi ro rất thấp A Rủi ro rất thấp

2

BBB Rủi ro thấp

Duy trì tín dụng, đƣợc xem xét cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm tối đa 50% mức cấp tín dụng.

BB Rủi ro thấp

Duy trì tín dụng

B Rủi ro thấp

3 CCC Rủi ro trung bình

Hạn chế tín dụng CC Rủi ro trung bình

4 C Rủi ro cao

Chấm dứt tín dụng D Rủi ro rất cao

Chi nhánh chủ động từ chối cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn và điều kiện cấp tín dụng, các khách hàng có mức độ rủi ro cao (xếp hạng C hoặc D) để phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.

Chi nhánh chỉ thực hiện xem xét cho vay đối với các khách hàng đƣợc xếp hạng từ loại B trở lên. Kết quả xếp hạng khách hàng là một trong các điều kiện quan trọng để áp dụng các chính sách tín dụng nhƣ bảo đảm tiền vay, lãi suất, phí… đối với khách hàng.

Tuy nhiên, việc thực hiện chấm điểm xếp hạng khách hàng tại BIDV Đắk Lắk còn nhiều trở ngại để có thể đạt kết quả xếp hạng chính xác nhất, cụ thể:

+ Khó khăn trong việc thu thập và xác thực thông tin của khách hàng vay, đặc biệt là khách hàng vay mới, chủ yếu Chi nhánh chỉ nắm đƣợc thông tin về khách hàng cũ đã có lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Tất cả các khoản vay của khách hàng đều đƣợc áp dụng biện pháp kiểm tra qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để chứng minh khách hàng không có nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tại các tổ chức tín dụng, nên góp phần thu thập thông tin về diễn biến dƣ nợ, tình hình quan hệ tín dụng và lịch sử tín dụng của khách hàng.

+ Số lƣợng khách cá nhân kinh doanh đông và phân tán, việc thu nhập thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc thu thập thông tin khách hàng đôi khi còn đối phó, chƣa phản ánh thực chất.

Bảng 2.5: Số lượng khách hàng và dư nợ bình quân /KH

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Dƣ nợ CV hộ KD (Triệu đồng) 1.366.251 1.647.758 1.956.436 Sô lƣợng KH cá nhân kinh Doanh 3.766 6.856 9.316 Dƣ nợ vay bình quân/hộ (triệu/KH) 362 240 210 Qua bảng 2.5, ta thấy số lƣợng khách hàng vay cá nhân mục đích kinh doanh tăng trưởng rất nhanh, từ 3.766 khách hàng năm 2015 tăng lên 6.856

khách hàng năm 2016 (ứng với mức tăng trưởng 82%) và lên đến 9.316 khách hàng vào năm 2017 (ứng với tỷ lệ tăng trưởng 36%) điều này cho thấy nền khách hàng cá nhân kinh doanh của chi nhánh ngày càng ổn định, thị phần và uy tín trên địa bàn ngày càng đƣợc củng cố. Đồng thời dƣ nợ bình quân/KH giảm từ 362 triệu/KH từ năm 2015 xuống còn 210 triệu/KH năm 2017 nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh mở rộng phạm vi cho vay đến các cá nhân đầu tƣ chăm sóc cây công nghiệp nhƣ cà phê, hồ tiêu, điều, cao su, sầu riêng, bơ… và các loại cây nông nghiệp ngắn ngày nhƣ chanh dây, đậu, lúa, bắp, mì, nghệ...Với đặc thù sản xuất nông nghiệp nên quy mô các khoản vay nhỏ hơn dẫn đến dƣ nợ bình quân giảm.

+ Bên cạnh đó việc đánh giá và xếp hạng tín dụng khách hàng còn phụ thuộc nhiều vào cảm tính chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng, chủ yếu dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp do đó có những trường hợp đánh giá không đúng tình hình thực tế của khách hàng. Có những khách hàng tốt nhƣng do cảm tính và thu thập nguồn thông tin không đầy đủ nên cán bộ quản lý khách hàng lại đánh giá xếp hạng không tốt và ngƣợc lại có những khách hàng không tốt nhƣng theo chủ quan lại đánh giá tốt, vì vậy sẽ ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng, mất cơ hội đầu tư đối với những khách hàng tiềm năng.

(ii) Thẩm định các điều kiện vay vốn, nhận dạng rủi ro tín dụng để đƣa ra quyết định cho vay đối với khách hàng:

- Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự:

Chi nhánh thẩm định tính tuân thủ các quy định pháp luật của khách hàng, tƣ cách đạo đức, lý lịch tƣ pháp của khách hàng cá nhân thông qua hồ sơ pháp lý do khách hàng cung cấp, thu thập từ cơ quan chức năng, đối tác, bạn hàng của khách hàng, người thân và các nguồn thông tin khác.

Thẩm định tính hợp pháp của ủy quyền và thời hạn của ủy quyền (nếu có), Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh trong các ngành nghề kinh

doanh có điều kiện.

- Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng:

Thực hiện quy định của BIDV và Luật Đầu tƣ 2014, Chi nhánh Đắk Lắk chủ động từ chối cho vay đối với những khoản vay có mục đích sử dụng vốn vào những ngành nghề cấm kinh doanh theo quy định tại Điều 6 Luật Đầu tƣ 2014 và những nhu cầu vốn không đƣợc cho vay theo quy định tại quy chế cho vay của BIDV.

Ngoài ra, tùy chính sách tăng trưởng tín dụng của BIDV từng thời kỳ, BIDV Đắk Lắk xem xét không cho vay hoặc hạn chế cho vay đối với khách hàng nhƣ cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản, cầm đồ, vàng bạc đá quý…

- Dự án, phương án sản xuất - kinh doanh của khách hàng:

Việc thẩm định phương án sản xuất - kinh doanh của khách hàng là một bước quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng có cái nhìn rõ ràng, chi tiết hơn về tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân sản xuất - kinh doanh, từ đó đánh giá khả năng thu hồi nợ gốc và lãi vay của ngân hàng. Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay đối với khách hàng, giúp ngân hàng loại bỏ đƣợc những dự án không đem lại lợi nhuận trong tương lai, gây ra RRTD cho ngân hàng.

Tuy nhiên, việc thẩm định phương án của khách hàng cá nhân kinh doanh còn mang tính hình thức, rập khuôn, việc đánh giá rủi ro của khoản vay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và ý kiến chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng, đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm thì quyết định cho vay chủ yếu dựa vào giá trị TSBĐ. Cán bộ quản lý khách hàng không thẩm định kỹ về năng lực tài chính, về nguồn trả nợ của khách hàng, việc xác minh lại thông tin khách hàng cung cấp còn khó khăn. Vì vậy, nếu khi khách hàng gặp khó khăn và xảy ra RRTD, Chi nhánh sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ và khả năng xảy ra RRTD là rất cao.

Một phần của tài liệu Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đắk lắk (Trang 56 - 72)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(109 trang)