4.1. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển chi nhánh Bắc Ninh
4.1.1. Các dịch vụ thẻ nội địa và một số quy định về sử dụng thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh
4.1.1.1. Thẻ BIDV Moving a. Tiện ích sử dụng thẻ
- Rút tiền mặt tại ATM của BIDV và các ngân hàng khác trên toàn quốc - Chuyển khoản trong hệ thống BIDV
- Thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ (POS)
- Thanh toán trực tuyến băng thẻ ghi nợ tại các website chấp nhận thẻ BIDV - Sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng tại BIDV: nạp tiền điện thoại, thanh toán phí bảo hiểm, tiền điện, tiền nước và các dịch vụ khác.
b. Ưu đãi sử dụng thẻ:
- Hưởng ưu đãi giảm giá tại các Điểm ưu đãi vàng BIDV
- Tham gia các chương trình khuyến mại hấp dẫn của BIDV dành cho chủ thẻ c. Hạn mức sử dụng thẻ:
Đối với các giao dịch tại máy ATM gồm rút tiền, chuyển tiền và giao dịch trên POS, thẻ BIDV moving có quy định rõ về hạn mức như sau:
- Đối với rút tiền, số tiền tối đa được rút/lần là 5 triệu đồng; số tiền tối thiểu là 10.000đ/lần; Số tiền tối đa rút/gày là 20.000.000 đồng; số lần tối đa là 20 lần.
- Đối với hình thức chuyển khoản: Số tiền chuyển khoản tối đa/ngày là 40.000.000 đồng và số lần tối đa/ngày là 15 lần.
- Đối với các giao dịch POS, việc thanh toán dựa vào số tiền thanh toán và số dư khả dụng của chủ thẻ
4.1.1.2. Thẻ BIDV Harmony a. Tiện ích sử dụng thẻ
- Rút tiền mặt tại ATM của BIDV và các ngân hàng khác trên toàn quốc - Chuyển khoản trong hệ thống BIDV.
- Thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ (POS)
- Thanh toán trực tuyến bằng thẻ ghi nợ tại các website chấp nhận thẻ BIDV.
- Sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng tại ATM BIDV: nạp tiền điện thoại, thanh toán phí bảo hiểm, tiền điện, tiền nước và các dịch vụ khác.
b. Ưu đãi sử dụng thẻ:
- Hưởng các ưu đãi giảm giá tại các Điểm ưu đãi Vàng BIDV.
- Tham gia các chương trình khuyến mại hấp dẫn của BIDV dành cho chủ thẻ.
c. Hạn mức sử dụng thẻ:
Đối với các giao dịch tại máy ATM gồm rút tiền, chuyển tiền và giao dịch trên POS, thẻ BIDV Harmony có quy định rõ về hạn mức như sau:
- Đối với rút tiền, số tiền tối đa được rút/lần là 5 triệu đồng; số tiền tối thiểu là 10.000đ/lần; Số tiền tối đa rút/gày là 80.000.000 đồng; số lần tối đa là 20 lần.
- Đối với hình thức chuyển khoản: Số tiền chuyển khoản tối đa/ngày là 100.000.000 đồng và số lần tối đa/ngày là 40 lần.
- Đối với các giao dịch POS, việc thanh toán dựa vào số tiền thanh toán và số dư khả dụng của chủ thẻ
4.1.1.3. Thẻ BIDV eTrans
BIDV eTrans là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tích hợp đa dạng tính năng và tiện ích thuận tiện cho không chỉ các khách hàng cá nhân mà còn cả đối với các doanh nghiệp.
a. Tiện ích sử dụng thẻ
- Rút tiền mặt tại ATM của BIDV và các ngân hàng khác trên toàn quốc.
- Chuyển khoản trong hệ thống BIDV.
- Thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ (POS)
- Thanh toán trực tuyến bằng thẻ ghi nợ tại các website chấp nhận thẻ BIDV - Sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng tại ATM BIDV: nạp tiền điện thoại, thanh toán phí bảo hiểm, tiền điện, tiền nước và các dịch vụ khác.
b. Ưu đãi sử dụng thẻ:
- Hưởng ưu đãi giảm giá tại các Điểm ưu đãi Vàng BIDV
- Tham gia các chương trình khuyến mại hấp dẫn của BIDV dành cho chủ thẻ c. Hạn mức sử dụng thẻ:
Đối với các giao dịch tại máy ATM gồm rút tiền, chuyển tiền và giao dịch trên POS, thẻ BIDV eTrans có quy định rõ về hạn mức như sau:
- Đối với rút tiền, số tiền tối đa được rút/lần là 5 triệu đồng; số tiền tối thiểu là 10.000đ/lần; Số tiền tối đa rút/gày là 50.000.000 đồng; số lần tối đa là 20 lần.
- Đối với hình thức chuyển khoản: Số tiền chuyển khoản tối đa/ngày là 100.000.000 đồng và số lần tối đa/ngày là 40 lần.
- Đối với các giao dịch POS, việc thanh toán dựa vào số tiền thanh toán và số dư khả dụng của chủ thẻ
Hình 4.1. Một số loại thẻ nội địa của BIDV 4.1.1.4. Một số quy định về hoạt động của dịch vụ thẻ a. Đối tượng, điều kiện và hố sơ phát hành thẻ Đối với chủ thẻ chính:
- Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.
- Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự, có tài sản riêng đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trong việc sử dụng thẻ (áp dụng với trường hợp đăng ký phát hành thẻ ghi nợ không thấu chi).
- Có năng lực tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ theo quy định của BIDV.
- Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV hoặc đăng ký mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV tại thời điểm đăng ký phát hành thẻ.
- Riêng đối với người nước ngoài không cư trú tại Việt Nam, ngoài việc phải đáp ứng các điều kiện trên thì thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam ít nhất là
90 ngày kể từ ngày đăng ký phát hành thẻ (trừ trường hợp phát hành Thẻ ghi nợ).
Đối với chủ thẻ phụ:
Điều kiện cấp tín dụng thẻ
Bảng 4.1. Điều kiện cấp tín dụng thẻ
A- Chủ thẻ chính
Điều kiện chung
Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.
Có năng lực tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ theo quy định của BIDV.
Đã có/đăng ký mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV tại thời điểm đăng ký phát hành thẻ.
Không phát sinh nợ xấu tại thời điểm đăng ký phát hành thẻ.
Điều kiện riêng cho từng nhóm khách hàng
Người nước ngoài không cư trú tại Việt Nam
Khách hàng cấp tín dụng thẻ theo hình thức không có tài sản bảo đảm
Khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân
Thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam ít nhất là 90 ngày kể từ ngày đăng ký phát hành thẻ.
Không phát sinh nợ xấu tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng gần nhất;
Thời gian công tác tại đơn vị hiện tại từ 12 tháng trở lên tính đến trước thời điểm đề nghị cấp tín dụng thẻ;
Hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu từ 12 tháng trở lên.
Doanh nghiệp phải hoạt động kinh doanh có lãi tối thiểu 02 năm gần nhất. Không phát sinh nợ xấu tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng gần nhất.
B - Chủ thẻ phụ
Có năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật;
Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ;
Được chủ thẻ chính đăng ký phát hành và cho phép sử dụng thẻ với tư cách chủ thẻ phụ. Nguồn: BIDV Bắc Ninh
- Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.
- Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự được người đại diện theo pháp luật của người đó đồng ý bằng văn bản về việc sử dụng thẻ;
- Người từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự được người đại diện theo pháp luật của người đó đồng ý bằng văn bản về việc sử dụng thẻ (chỉ áp dụng trong trường hợp phát hành thẻ ghi nợ không được thấu chi).
- Được Chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; đăng ký phát hành và cho phép sử dụng Thẻ với tư cách là Chủ Thẻ phụ.
Hồ sơ phát hành thẻ nội địa - Thẻ chính
+ Thẻ ghi nợ Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ và các dịch vụ giá trị gia tăng theo mẫu của BIDV trong từng thời kỳ (gồm Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ và Điều kiện điều khoản sử dụng thẻ).
+ Bản sao Giấy tờ tùy thân (trường hợp khách hàng chưa có CIF tại BIDV)
+ Giấy tờ liên quan khác theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ.
- Thẻ phụ:
+ Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ và các dịch vụ giá trị gia tăng theo mẫu của BIDV trong từng thời kỳ (gồm Đăng ký phát hành và sử dụng thẻ và Điều kiện điều khoản sử dụng thẻ).
+ Bản sao giấy tờ tùy thân của chủ thẻ phụ (với các trường hợp từ đủ 15 tuổi trở lên hoặc nhỏ hơn nhưng đã có giấy tờ tùy thân)/Giấy khai sinh (với các trường hợp còn lại).
+ Bản sao giấy tờ tùy thân của người đại diện theo pháp luật;
giấy tờ chứng minh người đại diện theo pháp luật của chủ thẻ phụ.
+ Đối với trường hợp khách hàng đã có CIF, Chi nhánh kiểm tra đối chiếu bản gốc giấy tờ tuỳ thân của khách hàng đảm bảo khớp đúng với thông tin ghi
nhận trên hệ thống trước khi phát hành thẻ cho khách hàng và không cần lưu bản sao giấy tờ tuỳ thân của khách hàng trong bộ hồ sơ phát hành thẻ.
Phát hành thẻ, trả thẻ, lưu hồ sơ
- Hồ sơ phát hành thẻ ghi nợ sau khi được phê duyệt sẽ chuyển các bộ phận liên quan tại CNPHT để khởi tạo thông tin khách hàng tại SIBS (trường hợp khách hàng chưa có thông tin tại SIBS).
- Nhập thông tin phát hành thẻ vào hệ thống:
- Đối với thẻ ghi nợ nội địa: Chi nhánh nhập thông tin phát hành thẻ tại Chi nhánh.
- Đối với việc phát hành thẻ nhanh, Chi nhánh gửi thông tin khách hàng, đề nghị phát hành nhanh và thông báo về Trung tâm thẻ.
- Đối với việc phát hành thẻ phụ:
- Đối với thẻ ghi nợ nội địa: Chi nhánh cập nhật thông tin Số giấy tờ tùy thân, chữ ký của chủ thẻ phụ vào chương trình quản lý SVS tại thông tin của chủ thẻ chính.
- Đối với khách hàng mới (mở CIF lần đầu): Lưu toàn bộ hồ sơ tại Phòng Quản trị tín dụng tại Chi nhánh. Bộ phận phát hành thẻ lập Biên bản bàn giao hồ sơ cho Phòng Quản trị tín dụng kèm hồ sơ bàn giao, đồng thời lưu Biên bản bàn giao tại hồ sơ phát hành thẻ.
- Đối với khách hàng đã có CIF và tài khoản tại BIDV: Bộ phận phát hành thẻ lưu hồ sơ.
- BIDV trả thẻ, PIN cho Chủ thẻ/người được chủ thẻ ủy quyền khi Chủ thẻ/ người được Chủ thẻ ủy quyền trực tiếp đến nhận thẻ tại quầy giao dịch của BIDV hoặc cán bộ ngân hàng trực tiếp trả thẻ cho chủ thẻ/người được chủ thẻ ủy quyền tại địa điểm chủ thẻ/người được chủ thẻ ủy quyền yêu cầu.
Việc trả thẻ, PIN phải được xác nhận bằng văn bản theo mẫu của BIDV và có đầy đủ chữ ký của người giao thẻ và Chủ thẻ/người được Chủ thẻ ủy quyền.
- Trường hợp cán bộ ngân hàng trực tiếp mang thẻ trả cho chủ thẻ/người được chủ thẻ ủy quyền tại địa điểm chủ thẻ/người được chủ thẻ ủy quyền thì phải có biên bản giao nhận thẻ giữa cán bộ đi giao thẻ và bộ phận bảo quản thẻ;
thống nhất thời gian hoàn thành trả thẻ. Bộ phận bảo quản thẻ có trách nhiệm
thu hồi lại thẻ nếu cán bộ đi giao thẻ không thể giao thẻ cho Chủ thẻ theo thời gian đã thống nhất.
- Chủ thẻ chính được quyền nhận thẻ chính và thẻ phụ, Chủ thẻ phụ chỉ được quyền nhận thẻ phụ.
- BIDV sẽ kích hoạt thẻ khi nhận được Phiếu xác nhận có chữ ký của Chủ thẻ/người được Chủ thẻ ủy quyền.
- Thời gian trả Thẻ, Thông báo PIN có thể thay đổi đối với từng sản phẩm thẻ nhưng không vượt quá 06 ngày làm việc kể từ ngày chấp thuận phát hành thẻ và được quy định cụ thể cho từng địa bàn, từng sản phẩm thẻ tại Cẩm nang hoạt động thẻ tại Chi nhánh.
- Trường hợp Chủ thẻ yêu cầu gia hạn thời gian nhận Thẻ, Thông báo PIN thì thời gian gia hạn không vượt quá 60 ngày kể từ ngày hẹn nhận Thẻ, Mã PIN.
b. Nguyên tắc quản lý thẻ hỏng
- Thẻ hỏng được đánh dấu bằng cách đục lỗ ở vị trí 4 số cuối của số thẻ, dải băng từ và trên con chíp (nếu có), đảm bảo không đọc được số thẻ đầy đủ và không thể sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch.
- Thẻ hỏng được lưu trữ trong két sắt/tủ sắt có khóa bảo vệ kèm theo danh sách bao gồm tối thiểu thông tin ngày đánh dấu thẻ hỏng, số CIF, họ tên, số thẻ (chỉ hiển thị 4 số đầu và 4 số cuối thẻ) do bộ phận nghiệp vụ thẻ tại Chi nhánh phát hành thẻ quản lý.
- Định kỳ tối thiểu 06 tháng 1 lần, CNPHT/CN trả thẻ thành lập Hội đồng tiêu hủy thẻ hỏng tại đơn vị để thực hiện tiêu hủy thẻ. Hội đồng tiêu hủy thẻ:
Do Giám đốc Chi nhánh ra quyết định, gồm 01 lãnh đạo Chi nhánh phụ trách mảng thẻ, 01 lãnh đạo phòng phụ trách quản lý thẻ, 01 cán bộ quản lý thẻ.
c. Quy định về luồng giao dịch đối với thẻ BIDV
Phương thức giao dịch bằng thẻ nội địa BIDV trên các thiết ATM của BIDV Theo đó, việc thực hiện được thông qua 8 bước. Đầu tiên, (1):
Khách hàng đặt lệnh giao dịch rút tiền qua máy ATM BIDV. Sau đó, máy ATM sẽ Máy ATM gửi thông điệp yêu cầu đến hệ thống Switch; Hệ thống Switch gửi thông điệp đến SIBS để xin chuẩn chi theo sơ đồ 4.1.
Sơ đồ 4.1. Quy trình giao dịch rút tiền bằng thẻ tại ATM
Nguồn: BIDV Bắc Ninh Nếu trạng thái thẻ hợp lệ, tài khoản khách hàng đủ tiền theo yêu cầu giao dịch, SIBS sẽ hạch toán các bút toán phù hợp và trả kết quả tới Switch;
Nếu trạng thái thẻ không hợp lệ hoặc tài khoản khách hàng không đủ tiền theo yêu cầu giao dịch SIBS sẽ trả lời kết quả tới Switch với mã lỗi tương ứng. Switch gửi kết quả tương ứng tới ATM đồng ý trả tiền hoặc lý do không đồng ý. ATM trả tiền cho khách hàng hoặc thông báo từ chối giao dịch Đối với giao dịch thành công, máy ATM phản hồi kết quả trả tiền (xác nhận ATM đã thực hiện trả tiền) đến hệ thống Switch để cập nhật báo cáo.
Giao dịch bằng thẻ BIDV trên hệ thống POS của BIDV
Việc thực hiện gồm 10 bước, việc xác định vấn đề nếu có lỗi xảy ra trong quá trình giao dịch sẽ được căn cứ vào các bước này để tiến hành xử lý lỗi hệ thống. Đầu tiên, Khách hàng yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT của BIDV. Sau đó, POS gửi thông điệp yêu cầu đến hệ thống Switch, Hệ thống
Switch gửi thông điệp đến SIBS để kiểm tra thẻ, chuẩn chi giao dịch (sơ đồ 4.2).
Sơ đồ 4.2. Quy trình giao dịch thanh toán dịch vụ bằng hệ thống POS
Nguồn: BIDV Bắc Ninh
Tiếp theo, SIBS trả kết quả chuẩn chi, nếu trạng thái thẻ hợp lệ, số tiền yêu cầu thanh toán đáp ứng yêu cầu, SIBS thực hiện hạch toán trừ tiền tài khỏan chủ thẻ và trả lời kết quả tới Switch, nếu trạng thái thẻ không hợp lệ hoặc số tiền yêu cầu thanh toán vượt quá số dư tài khoản, SIBS thông báo từ chối giao dịch tới Switch.
(6): Swtich gửi thông tin phản hồi tới ĐVCNT (POS)
(7): POS nhận thông tin phản hồi và in ra hóa đơn nếu được chuẩn chi, phản hồi thông tin từ chối giao dịch nếu không được chuẩn chi.
(8),(9): Cuối ngày, Switch thực hiện gửi toàn bộ các giao dịch do ĐVCNT đã đóng lô trong ngày tới Cadencie (thông qua bước TLF file), Cadencie ghi nhận giao dịch và phản hồi thông tin ghi nhận tới Switch.
(10): Cadencie tạo file thanh toán cho ĐVCNT căn cứ các giao dịch ghi nhận tại bước (8). Tài khoản tiền gửi của ĐVCNT được thanh toán sau khi hệ thống Cadencie chạy cuối ngày (thông qua bước tạo Merchant file).
Giao dịch thẻ BIDV trên thiết bị ngân hàng khác
Sơ đồ 4.3. Sử dụng thẻ BIDV trên thiết bị NH khác
Nguồn: BIDV Bắc Ninh Quá trình thực hiện đối với giao dịch trên thiết bị của ngân hàng khác đơn giản hơn, gồm 4 bước. Đầu tiên, tổ chức thẻ gửi thông tin giao dịch tới SWITCH của BIDV. SWITCH gửi thông tin giao dịch tới SIBS để kiểm tra thẻ, tài khoản và thực hiện chuẩn chi giao dịch của khách hàng. Trường hợp đáp ứng yêu cầu, SIBS gửi trả lời chuẩn chi giao dịch và hạch toán ghi nợ tài khỏan tiền gửi của khách hàng. Trường hợp không đáp ứng yêu cầu, SIBS gửi trả lời chuẩn chi từ chối giao dịch. SWITCH gửi thông tin trả lời của SIBS tới tổ chức thẻ trong thời gian quy định qua sơ đồ 4.3.