4.2. Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh
4.2.2. Môi trường kinh tế xã hội, pháp lý
Yếu tố đầu tiên ảnh hưởng tới dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Ninh hiện nay là các yếu tố thuộc môi trường kinh tế. Trong đó bao gồm các yếu tố thuộc về kinh tế vĩ mô, bất động sản, cạnh tranh…Bảng 4.18 thể hiện tác động của các yếu tố môi trường kinh tế tới vay tiêu dùng cá nhân. Có thể thấy rằng, hầu hết các yếu tố đều tác động đáng kể tới dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Ninh.
Bảng 4.19. Đánh giá tác động của các yếu tố môi trường kinh tế tới dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Ninh
STT Nội dung
Tốc độ tăng GDP của TP 1 hàng năm
2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập
Số lượng doanh nghiệp
3 thành lập mới
4 Tình hình giá cả, lạm phát Tăng trưởng số lượng việc
5 làm
Sự phát triển của các ngân 6 hàng khác
Tác động nhiều
Về tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm, có 20 cán bộ tương đương 80%
của BIDV Bắc Ninh được hỏi cho rằng sẽ có tác động đáng kể tới dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Ninh. Theo các cán bộ ngân hàng, sự gia tăng của GDP phản ánh sự phát triển của các ngành kinh tế đặc biệt là các ngành công nghiệp và dịch vụ, từ đó mang tới nhiều loại sản phẩm mới mẫu mã đẹp, chất lượng tốt, kích thích người tiêu dùng sử dụng tiền, từ đó sẽ thúc đẩy việc sử dụng thẻ để thanh toán, rút tiền mặt mua hàng hóa. Gia tăng GDP cũng phản ánh sự gia tăng về sức mua, yêu cầu các phương tiện thanh toán nhanh gọn hơn, chính vì vậy, đây là một yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ.
Một chỉ tiêu nữa ảnh hưởng tới dịch vụ thẻ là thu nhập cá nhân tăng.
Kết quả cho thấy, đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất. Gia tăng thu nhập sẽ cho phép khách hàng chuyển dần từ sử dụng tiền mặt sang chuyển sang thẻ do khối lượng tiền mặt lớn, cồng kềnh, không sinh lãi trong khi sử dụng thẻ lại là một cách tiết kiệm vì tiền để trong tài khoản thẻ vẫn nhận được lãi suất không kỳ hạn. Từ đó làm gia tăng nhu cầu về thẻ.
Trong số các chỉ tiêu về kinh tế vĩ mô, giá cả và tình hình lạm phát cũng được xem là có ảnh hưởng tới dịch vụ thẻ. Giá cả thay đổi sẽ khiến người tiêu dùng có xu hướng ít tiết kiệm tiền trong nhà, thay vào đó sẽ rút tiền ra để mua một số tài sản có giá trị như vàng, BĐS. Lạm phát cao cũng có khả năng làm giảm việc sử dụng thẻ để thanh toán, rút tiền.
Về gia tăng số lượng việc làm, 80% số cán bộ đánh giá là có ảnh hưởng nhiều tới dịch vụ thẻ. Theo các cán bộ ngân hàng, dịch vụ thẻ chủ yếu tập trung vào những người công việc, lao động tại các khu công nghiệp.
Việc mở rộng các khu công nghiệp sẽ làm gia tăng nhu cầu mở thẻ.
Cạnh tranh thực sự có ảnh hưởng rất lớn tới dịch vụ thẻ của NHTM nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng. Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng đã và đang triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ, vị vậy ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần của BIDV. Chính vì vậy BIDV cần có những biện pháp phù hợp để có sức cạnh tranh về thẻ tốt hơn.
b. Môi trường pháp lý
Một yếu tố nữa tác động tới cho dịch vụ thẻ là môi trường pháp lý. Theo đó, các quy định của nhà nước về luật các tổ chức tín dụng và quy định của
NHTM về dịch vụ thẻ có tác động rất lớn tới hoạt động của dịch vụ thẻ.
Mọi hoạt động của dịch vụ thẻ đều phải tuân thủ các quy định của pháp luật, sự thay đổi trong chính sách có thể thay đổi các sản phẩm và cách hoạt động của người sử dụng thẻ cũng như ngân hàng phát hành thẻ.
Bảng 4.20. Tác động của môi trường pháp lý tới dịch vụ thẻ
STT Nội dung
1 Quy định của luật các tổ chức
tín dụng
2 Quy định của NHNN về dịch vụ thẻ
3 Quy định của BIDV về dịch vụ thẻ
4 Chính sách mở rộng phát triển kinh tế
5 Các chính sách khuyến khích tiêu dùng, sử dụng hàng nội địa…
Tác động nhiều
Nguồn: Phiếu điều tra
Bên cạnh đó, các chính sách về khuyến khích mở rộng phát triển kinh tế cũng có những ảnh hưởng nhất định tới việc mở rộng dịch vụ thẻ, việc khuyến khích phát triển kinh tế sẽ làm tăng số lượng việc làm, thu nhập, từ đó gián tiếp làm phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
c. Môi trường văn hóa xã hội
Ngoài điều kiện kinh tế và chính sách, một trong những yếu tố nữa ảnh hưởng tới dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Ninh đó là môi trường văn hóa xã hội. Theo nhiều cán bộ của BIDV, thói quen tiêu dùng, độ tuổi và nghề nghiệp có ảnh hưởng khá lớn tới dịch vụ thẻ. Thói quen chi tiêu và thói quen tiêu dùng ở từng địa điểm khác nhau có thể dẫn tới việc ưa thích sử dụng thẻ để thanh toán hay không. Trong thời gian vừa qua, dư nợ vay tiêu dùng của BIDV Bắc Ninh có sự thay đổi lớn một phần là do sự thay đổi của thói quen chi tiêu và thói quen tiêu dùng của người dân thành phố Bắc Ninh.
Bảng 4.21. Tác động của các yếu tố xã hội tới dịch vụ thẻ
STT Nội dung
1 Thói quen chi tiêu 2 Thói quen tiêu dùng 3 Độ tuổi
4 Giới tính
5 Thị hiếu của khách hàng 6 Trình độ học vấn
7 Nghề nghiệp
Nguồn: Phiếu điều tra
Do sự phát triển của kinh tế xã hội trong những năm qua, các dịch vụ, cửa hàng có chấp nhận thanh toán bằng thẻ tăng cao. Các siêu thị lớn trên địa bàn thành phố dần hình thành và phát triển khiến thói quen chi tiêu và tiêu dùng của người dân thay đổi phương tức thanh toán khiến hoạt động của dịch vụ thẻ BIDV phát triển.
Ngoài ra, độ tuổi khác nhau có ảnh hưởng khác nhau tới dịch vụ thẻ.
Nhìn chung, với các đối tượng lớn tuổi, việc sử dụng thẻ vẫn là điều mới mẻ và khó khăn đối với nhiều người. Họ thường ưa thích thanh toán tiền mặt hoặc ra ngân hàng trực tiếp giao dịch, các thao tác trên máy, điện thoại, cây ATM được xem là khó. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới dịch vụ thẻ hiện nay.