5.2.1. Giải pháp quản lý chi phí hoạt động
Trong môi trường kinh doanh khó khăn, tất cả các doanh nghiệp nói chung và cả khối ngành ngân hàng nói riêng để phải tìm các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động để tăng lợi nhuận, tuy nhiên, điều này chƣa hoàn toàn đúng. Chi phí hoạt động bao gồm rất nhiều chi phí liên quan, như chi phí lương, chi phí chi cho công nghệ, chi cho dịch vụ thanh toán, chi hoạt động khác…Theo nhƣ kết quả của bài nghiên cứu, chi phí hoạt động tăng sẽ làm tăng tỷ lệ thu nhập lãi thuần (có tác động rất mạnh với hệ số hồi quy lên đến 0.5104). Điều này mang lại một số kiến nghị của tác giả liên quan đến vấn đề quản lý chi phí nhƣ sau:
- Tăng chi tiêu để tiến hành tái cơ cấu, hệ thống ngân hàng, tinh chỉnh lại bộ máy để hoạt động năng suất cao hơn, tăng chi cho hệ thống kiểm soát nội bộ, hoạt động giám sát… Tăng đầu tƣ chất lƣợng cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô, tăng khả năng tiếp cận khách hàng.
- Tăng đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng. Hiện nay, tỷ lệ đầu tƣ vào công nghệ vẫn còn ở mức thấp, trong thời đại mới, đứng trước những đổi thay thói quen trong tiêu dùng cũng nhƣ nhu cầu sử dụng công nghệ tiên tiến hơn, nhƣ internet banking, mobile banking… của người dân, ngân hàng cần phải gia tăng chi cho hệ thống công nghệ lõi, gia tăng giá trị dịch vụ, tính bảo mật và kiểm soát rủi ro.
- Tăng đầu tư vào chất lượng và phát triển sản phẩm. Sản phẩm trên thị trường hiện nay của các ngân hàng có một sự tương đồng nhất định hay phải nói là không có quá nhiều sự khác biệt, dẫn đến khách hàng có thể dễ dàng chuyển đổi sử dụng sản phẩm của ngân hàng khác. Do đó, việc đầu tƣ đẩy mạnh áp dụng công nghệ cao vào sản phẩm, triển khai sản phẩm phức tạp hơn, chuyên biệt hơn sẽ thu hút đƣợc khách hàng, tạo đƣợc lòng tin và mức độ trung thành nhất định. nhƣ Techcombank với việc giảm thời gian giao dịch cho vay mua ô tô xuống còn 75% (năm 2015) so với những năm trước và trở thành chương trình tài trợ với thời gian giải ngân nhanh nhất thị trường, chương trình thanh toán thuế điện tử online, dịch vụ Công nghệ số (Digital)…
- Tăng chi phí tuyển dụng nhân sự chất lƣợng cao. Nhân lực là nguồn lực quan trọng nhất vì vậy tăng chi phí lương cho cán bộ nhân sự chất lượng cao có tác dụng rất lớn trong việc giữ người tài; ngoài ra tổ chức những buổi huấn luyện hay các khóa học chuyên sâu cho nhân viên nhằm nâng cao kiến thức, trình độ cũng có tác động rất lớn đến hiệu suất của ngân hàng.
5.2.2. Giải pháp về tăng quy mô vốn chủ sở hữu
Biến quy mô vốn chủ sở hữu có tác động cùng chiều đến tỷ lệ lãi cận biên hệ số hồi quy 0.1577. Khi ngân hàng có nguồn vốn tăng, chi phí lãi sẽ giảm và sinh lời cao hơn. Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng nên có những phương thức tăng vốn khác nhau để đảm bảo nguồn vốn bền vững. Một số giải pháp đƣợc kể đến nhƣ sau:
- Phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường, bán cổ phần cho các đối tác chiến lược là các ngân hàng trong nước hay nước ngoài, các tổng công ty trong nước, các nhà đầu tư nước ngoài. Lựa chọn cổ đông chiến lược là các tập đoàn ngân hàng còn giúp các NHTM trong nước học hỏi thêm kinh nghiệm về ứng dụng công nghệ và điều hành.
- Thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu, sử dụng thặng dƣ vốn cổ phần để tăng vốn, trích lập các quỹ từ nguồn lợi nhuận năm trước. Xây dựng chính sách phân phối kết quả tài chính hợp lý, cân đối giữ lại lợi nhuận để bổ sung vào vốn chủ sở hữu để tăng quy mô vốn nhằm tái đầu tƣ.
- Hợp nhất, sáp nhập để tận dụng lợi thế qui mô, giảm chi phí, tăng thanh khoản, tăng sức cạnh tranh. Sau sáp nhập, hợp nhất, ngân hàng với qui mô lớn hơn, số lƣợng chi nhánh nhiều hơn, tài chính mạnh hơn sẽ có khả năng cung ứng vốn cho những dự án lớn, lãi suất cạnh tranh hơn.
5.2.3. Giải pháp về tăng quy mô ngân hàng
Theo kết quả của bài nghiên cứu, quy mô ngân hàng càng lớn thì tỷ lệ lãi cận biên càng lớn thể hiện qua biến LOGSIZE có hệ số tác động đến NIM là 0,0066. Danh mục tài sản của ngân hàng bao gồm tài sản sinh lời và tài sản không sinh lời. Trong đó, tài sản có sinh lời góp phần mang lại thu nhập cho ngân hàng nhƣ là thu nhập lãi từ khoản cho vay khách hàng, lãi chứng khoán đầu tƣ, thu nhập từ hoạt động góp vốn, mua cổ phần… Một số kiến nghị đƣợc đƣa ra nhƣ sau:
- Thiết lập danh mục tài sản theo hướng tối ưu kết hợp đa dạng hóa cơ cấu danh mục tài sản giúp ngân hàng phân tán rủi ro và đảm bảo an toàn. Cụ thể hơn, có thể chuyển cơ cấu tài sản cho vay vào những lĩnh vực ít rủi ro và tiềm năng nhƣ nông – lâm – thủy sản, dệt may, xăng dầu và giảm tỷ trọng dƣ nợ phi sản xuất xuống, kinh doanh ngoại hối hoặc đầu tƣ vào trái phiếu Chính Phủ, đầu tƣ chứng khoán.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi và thu hút khách hàng.
Nhìn chung xu hướng các ngân hàng ở Việt Nam đều tăng quy mô, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, trụ ATM qua mỗi năm. Tuy nhiên, số lƣợng các điểm giao
dịch tập trung nhiều ở khu vực đô thị và các thành phố lớn, trong khi khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm hơn 70% dân số và khoảng 72% lực lƣợng lao động, thì vẫn còn ít điểm giao dịch. Với điều kiện như trên cùng với xu hướng ưu tiên đầu tư của Chính Phủ vào khu vực nông lâm ngƣ nghiệp mở ra tiềm năng mở rộng quy mô cùng mạng lưới hoạt động cho các ngân hàng hiện nay.
Ngân hàng càng lớn, càng uy tín thì việc thu hút vốn cũng nhƣ thiết lập các mối quan hệ khác với khách hàng càng dễ dàng hơn. Vì vậy, tăng trưởng quy mô ngân hàng là vô cùng cần thiết trong việc làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
5.2.4. Giải pháp về quy mô cho vay
Quy mô cho vay có tác động cùng chiều đến tỷ lệ thu nhập lãi thuần với mức ý nghĩa 10% và hệ số hồi quy là 0.0143, quy mô cho vay tăng sẽ làm cho tỷ lệ thu nhập lãi thuần tăng. Tuy nhiên khi quy mô cho vay tăng nghĩa là dƣ nợ sẽ có tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng của tổng tài sản, gây ảnh hưởng đến thanh khoản ngân hàng, do đó các ngân hàng cần phải phân loại khách hàng, tập trung vào khách hàng tiềm năng . Khi tăng quy mô cho vay, cần chú ý tới việc đảm bảo an toàn tín dụng theo quy định của ngân hàng nhà nước, thực hiện đúng quy trình cho vay, để đảm bảo nguồn vốn giải ngân đƣợc sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.