Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI ĐI VAY
1.3. Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng
1.3.2. Nội dung của pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD có nội dung rất rộng, phức tạp, bao gồm các nội dung về nguyên tắc điều chỉnh của pháp luật, hình thức của HĐTDTD, quyền và nghĩa vụ của bên cho vay, quyền và nghĩa vụ của bên đi vay, chế tài xử lý vi phạm … Trong phạm vi của luận văn, tác giả chỉ phân tích một số nội dung dưới đây của pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD.
1.3.2.1. Nguyên tắc của pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Như đã phân tích, pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD có nền tảng từ pháp luật bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng nhưng trong một phạm vi hẹp hơn là chỉ điều chỉnh trong quan hệ HĐTDTD, nên pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD được xây dựng dựa trên 3 nhóm nguyên tắc sau đây:
- Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD dựa trên các nguyên tắc cơ bản của pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
Theo Điều 4 Luật BVQLNTD năm 2010, vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng được thực hiện theo các nguyên tắc sau:
+ Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng là trách nhiệm chung của Nhà nước và toàn xã hội.
Đây là nguyên tắc chủ đạo với định hướng xã hội hóa công tác bảo vệ người tiêu dùng. Theo định hướng này, Nhà nước khuyến khích các tổ chức, cá nhân trong xã hội tham gia cùng Nhà nước trong công tác bảo vệ người tiêu dùng. Bên cạnh đó, pháp luật hướng tới sử dụng sức mạnh của thị trường để loại bỏ các doanh nghiệp có hành vi xâm phạm quyền lợi người tiêu dùng, từ đó ngoài việc bảo vệ được lợi ích của người tiêu dùng còn hướng đến bảo vệ các doanh nghiệp làm ăn chân chính.
+ Quyền lợi của người tiêu dùng được tôn trọng và bảo vệ theo quy định của pháp luật.
+ Bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng phải được thực hiện kịp thời, công bằng, minh bạch, đúng pháp luật.
+ Hoạt động bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng không được xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ và tổ chức, cá nhân khác.
- Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD dựa trên các nguyên tắc về hợp đồng của Bộ luật Dân sự.
+ Nguyên tắc tự do hợp đồng: Đây là một nguyên tắc rất phổ quát của pháp luật hợp đồng. Quyền tự do khế ước này được quy định tại khoản 1 Điều 389 BLDS 2005 và Điều 11 Luật Thương mại 200550. Theo nguyên tắc này, trong quan hệ dân sự, các bên được làm tất cả những gì pháp luật không cấm, được quyền tự do thỏa thuận các nội dung của hợp đồng nhưng không được vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội. Và khi hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực bắt buộc thực hiện đối với các bên thì phải được các chủ thể khác tôn trọng.
+ Hạn chế tự do hợp đồng51: đây là các trường hợp quyền tự do hợp đồng của người kinh doanh được quy định ở nguyên tắc tự do hợp đồng đã nêu ở trên bị hạn chế, các trường hợp đó là:
* Dịch vụ công ích: Các công ty cung cấp dịch vụ công ích có nghĩa vụ phục vụ khách hàng theo những điều kiện do Nhà nước kiểm soát mà thường không có quyền từ chối hay phân biệt đối xử với khách hàng.
* Trật tự công: Pháp luật quy định mang tính bắt buộc đối với các bên tham gia hợp đồng nhằm để bảo vệ người tiêu dùng, tăng cường trách nhiệm của nhà sản xuất đối với sản phẩm, bảo vệ sức khỏe nhân dân, bảo vệ cạnh tranh hay bảo vệ thương mại lành mạnh và các giá trị các mà một xã hội tôn trọng.
+ Nguyên tắc thiện chí và trung thực: nguyên tắc này có cơ sở pháp lý từ các điều luật sau: Điều 6, khoản 2 Điều 389, khoản 2 Điều 412 BLDS 200552. Các bên
50 Khoản 1 Điều 389 BLDS 2005 quy định: “Việc giao kết hợp đồng dân sự phải tuân theo các nguyên tắc sau đây: tự do giao kết hợp đồng nhưng không được trái pháp luật, đạo đức xã hội”; Điều 11 Luật Thương mại 2005 quy định Nguyên tắc tự do tự nguyện thỏa thuận trong hoạt động thương mại: “1. Các bên có quyền tự do thỏa thuận không trái với các quy định của pháp luật, thuần phong mỹ tục và đạo đức xã hội để xác lập các quyền và nghĩa vụ của các bên trong hoạt động thương mại. Nhà nước tôn trọng và bảo hộ các quyền đó; 2. Trong hoạt động thương mại, các bên hoàn toàn tự nguyện, không bên nào được thực hiện hành vi áp đặt, cưỡng ép, đe dọa, ngăn cản bên nào”.
51 Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (2010), Cẩm nang hợp đồng thương mại, Nxb Lao Động, Hà Nội, tr.9.
52 Điều 6 BLDS 2005 quy định về “Nguyên tắc thiện chí trung thực” trong quan hệ dân sự.
Khoản 2 Điều 389 BLDS 2005 quy định về “Nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực và ngay thẳng” trong giao kết hợp đồng dân sự.
Khoản 2 Điều 412 BLDS 2005 quy định về “Nguyên tắc thực hiện một cách trung thực, theo tinh thần hợp tác và có lợi nhất cho các bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau” khi thực hiện hợp đồng dân sự.
phải hành xử với nhau một cách thiện chí, trung thực trong suốt quá trình đàm phán, giao kết, thực hiện và chấm dứt quan hệ hợp đồng.
- Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD dựa trên các nguyên tắc về điều chỉnh hoạt động tín dụng trong Luật các tổ chức tín dụng
+ Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng53: Cơ sở lý luận của nguyên tắc này dựa vào đặc điểm hoạt động kinh doanh tiền tệ của TCTD là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn mà TCTD cho vay chính là nguồn vốn mà TCTD đi vay được; vì vậy TCTD phải có trách nhiệm bảo toàn nguồn vốn đó. Yêu cầu bên đi vay sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng có ý nghĩa rằng ở một khía cạnh nào đó, TCTD đã kiểm soát được số vốn mà mình đã cho vay.
+ Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi54: Ở giai đoạn huy động vốn, TCTD với tư cách là chủ thể đi vay nên phải có trách nhiệm hoàn trả cho người gửi tiền đúng hạn cả gốc và lãi. Do vậy, khi cho vay, TCTD có quyền yêu cầu bên đi vay hoàn trả cho mình số tiền gốc và lãi vay.
+ Nguyên tắc tránh rủi ro: Kinh doanh tiền tệ rất dễ gặp rủi ro, vì hiệu quả của hoạt động này phụ thuộc chủ yếu vào khả năng trả nợ của khách hàng vay. Do vậy, pháp luật đã đề ra các biện pháp hữu hiệu để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho TCTD. Nguyên tắc tránh rủi ro trong hoạt động tín dụng của TCTD được quy định rất cụ thể tại Điều 126, 127, 128 Luật Các tổ chức tín dụng năm 201055.
1.3.2.2. Quy định về hình thức của hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Giống như một hợp đồng tín dụng thông thường, hợp đồng tín dụng tiêu dùng phải lập thành văn bản, trong đó có các nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ …56. Các điều khoản này đã được các TCTD soạn thảo sẵn và người đi vay chỉ thỏa thuận về số tiền vay, lãi suất vay
… cụ thể theo nhu cầu thực tế của người vay và sự biến động lãi suất trên thị trường. Về lý thuyết, bên đi vay có thể thỏa thuận với ngân hàng thay đổi bất kỳ nội dung nào mà ngân hàng đã đưa ra trong mẫu hợp đồng. Tuy nhiên, trên thực tế thì
53 Nguyên tắc này có cơ sở pháp lý từ khoản 1 Điều 6 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
54 Nguyên tắc này có cơ sở pháp lý từ khoản 2 Điều 6 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
55 Các điều luật trên quy định về “Những trường hợp không được cấp tín dụng”, “Hạn chế cấp tín dụng”,
“Giới hạn cấp tín dụng”.
56 Xem Điều 17 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
người đi vay thường phải chấp nhận những điều khoản có sẵn đó và rất ít cơ hội để đàm phán, thay đổi các điều khoản đó. Như vậy, mặc dù mẫu HĐTDTD do TCTD đưa ra với mục đích chỉ là bản thảo để thuận tiện trong quá trình đàm phán ký kết HĐTDTD, nhưng thực tế thì bản chất đều là hợp đồng mẫu. Đối chiếu với khái niệm “hợp đồng theo mẫu” được quy định tại khoản 1 Điều 407 BLDS 2005 và khoản 5 Điều 3 Luật BVQLNTD năm 201057 thì HĐTDTD là loại hợp đồng theo mẫu. Việc xác định HĐTDTD là hợp đồng theo mẫu có liên quan đến vấn đề bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ HĐTDTD. Vì mức độ can thiệp của pháp luật đối với việc bảo vệ người đi vay trong hợp đồng mẫu và hợp đồng bình thường có sự khác nhau. Pháp luật sẽ đưa ra một số quy định đặc thù để ưu tiên bảo vệ người đi vay có vị thế yếu hơn trong đàm phán, ký kết, thực hiện HĐTDTD theo mẫu. Chẳng hạn, khoản 2 Điều 407 BLDS 2005 quy định: “Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó”. Như vậy, nếu HĐTDTD không được xem là hợp đồng theo mẫu theo quy định của BLDS thì người đi vay sẽ không có được lợi thế từ việc giải thích hợp đồng. Do đó, hình thức của HĐTDTD phải thỏa mãn các yêu cầu do pháp luật quy định. Cụ thể:
- Ngôn ngữ của hợp đồng phải được thể hiện rõ ràng, dễ hiểu. Ngôn ngữ sử dụng trong hợp đồng phải là tiếng Việt, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác. Yêu cầu này được quy định tại khoản 2 Điều 14 Luật BVQLNTD năm 2010.
- Ngoài ra, Điều 7 Nghị định số 99/2011/NĐ-CP ngày 27/10/2011 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật BVQLNTD năm 2010 cũng quy định các yêu cầu chung đối với hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung như: ngôn ngữ sử dụng bằng tiếng Việt, nội dung phải rõ ràng, dễ hiểu; cỡ chữ ít nhất là 12. Nền giấy và màu mực thể hiện nội dung hợp đồng và điều kiện giao dịch chung phải tương phản nhau.
Nếu hợp đồng tín dụng tiêu dùng không đáp ứng các điều kiện trên thì TCTD sẽ bị xử phạt hành chính theo hình thức phạt tiền từ 10 đến 20 triệu đồng theo quy định tại Điều 10 Nghị định số 19/2012/NĐ-CP ngày 16/03/2012 về xử phạt hành chính trong lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
57 Khoản 1 Điều 407 BLDS 2005 quy định: “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý, nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đã đưa ra”.
Khoản 5 Điều 3 Luật BVQLNTD 2010 định nghĩa: “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng do tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ soạn thảo để giao dịch với người tiêu dùng”.
1.3.2.3. Quy định về các nghĩa vụ của tổ chức tín dụng trong quá trình cho vay nhằm bảo đảm quyền lợi của người vay tiêu dùng
- Nghĩa vụ cung cấp thông tin cho người vay tiêu dùng
Thông tin mà các TCTD cung cấp cho người vay tiêu dùng phải rõ ràng, dễ hiểu, dễ tiếp nhận để hỗ trợ người đi vay khi đưa ra quyết định vay vốn. Nghĩa vụ cung cấp thông tin của các TCTD phải đảm bảo các yêu cầu sau đây:
+ Cung cấp thông tin trước khi giao kết hợp đồng
Trước khi ký kết hợp đồng, nếu thấy nhu cầu vay của khách hàng phù hợp với quy định cho vay của TCTD thì nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay, hướng dẫn, trao đổi và thảo luận với khách hàng để xác minh tính chính xác và đầy đủ của dữ liệu, thông tin mà khách hàng đã cung cấp; và ngược lại nhân viên này cũng sẽ thay mặt TCTD cung cấp các thông tin cần thiết về khoản vay cho khách hàng biết.
Thông thường, các TCTD phải cung cấp cho người vay tiêu dùng một bản mẫu nêu rõ toàn bộ thông tin về khoản vay bao gồm tất cả các chi phí cho một khoản vay.
Các bản mẫu này giúp cho người vay tiêu dùng có thể so sánh mức lãi suất, các loại phí của các TCTD khác nhau trước khi lựa chọn tiền của tổ chức nào để vay. Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể về nghĩa vụ phải cung cấp bản mẫu này nên tùy theo ý chí chủ quan của mỗi ngân hàng mà họ sẽ đưa ra hoặc không. Một số quốc gia quy định khá chi tiết về nghĩa vụ này của TCTD, ví dụ Điều 311-6 Bộ luật Tiêu dùng của Cộng hòa Pháp quy định: “Trong vay vốn tiêu dùng, trước khi ký kết hợp đồng vay, người tiêu dùng phải nhận được một phiếu thông tin mẫu nêu rõ toàn bộ các đặc điểm của khoản vay58”. Quy định này giúp cho người tiêu dùng có thể so sánh các đề nghị cho vay khác nhau và mức độ cam kết mà mình phải thực hiện.
+ Cung cấp thông tin sau khi giao kết hợp đồng
Trong quá trình thực hiện hợp đồng, tùy theo biến động của nền kinh tế, thay đổi của pháp luật và kế hoạch kinh doanh của các ngân hàng, nên một số nội dung của HĐTDTD cũng thay đổi theo; chẳng hạn như lãi suất, phí phạt thanh toán trước hạn, … Những trường hợp có bất kỳ sự thay đổi nào trong hợp đồng thì các TCTD, ngân hàng phải thông báo đến người vay để họ có các hành động phù hợp với những thay đổi đó. Ngoài ra, các TCTD cũng cần cung cấp các thông tin thường niên về số nợ thực tế và thông báo cho người vay biết về những nguy cơ họ sẽ gặp phải nếu không trả tiền khi đến hạn. Nghĩa vụ này được quy định trong từng HĐTDTD cụ thể.
58 M. Alain Gourio (2010), “Bảo vệ người tiêu dùng trong các dịch vụ tài chính và ngân hàng trong pháp luật cộng hòa Pháp”, tài liệu Hội thảo Pháp ngữ khu vực: Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: Từ 2 góc nhìn Á-Âu, Hà Nội, Bản dịch của Nhà Pháp luật Việt Pháp, tr.113.
- Nghĩa vụ giải thích cho người vay tiêu dùng
Nghĩa vụ này của TCTD sẽ giúp cho người đi vay hiểu rõ về các khoản vay, về các thay đổi có liên quan trong hợp đồng, về lý do của sự thay đổi … Đây được coi là nghĩa vụ của bên cho vay nhằm đảm bảo cho người tiêu dùng được có các quyền được tư vấn, được hỗ trợ, được hướng dẫn kiến thức về tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ. Đối với nhân viên tín dụng làm việc trực tiếp với khách hàng có nghĩa vụ giải thích để người đi vay hiểu rõ các đặc điểm của khoản vay, quan trọng nhất là vấn đề lãi suất và cách tính lãi suất cho vay, vì thực tế hiện nay nhiều trường hợp khách hàng khiếu nại về lãi suất rất cao và khó hiểu. Vì vậy, trước khi ký kết HĐTDTD, nghĩa vụ giải thích cho bên vay của TCTD là hết sức quan trọng, việc giải thích cần phải rõ ràng, cẩn trọng, thể hiện tinh thần thiện chí và trung thực khi giao kết hợp đồng, từ đó người đi vay biết được hợp đồng có phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của mình hay không. Ngay cả khi hợp đồng đã được ký kết và tiến hành thực hiện thì bên cho vay cũng vẫn phải có nghĩa vụ thông báo và giải thích khi có bất kỳ sự thay đổi nào trong hợp đồng.
- Nghĩa vụ kiểm tra khả năng thanh toán của người vay tiêu dùng
Từ những thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin mà TCTD khai thác được, TCTD tiến hành phân tích các nội dung, như: mục đích vay có phù hợp không, số tiền vay có phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng và tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm của TCTD hay không … Nhưng quan trọng nhất là phân tích khả năng trả nợ của khách hàng nhằm đảm bảo việc trả nợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đòi. Công việc này giảm thiểu mức độ rủi ro mất khả năng trả nợ của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng sinh lời (thậm chí là sự bền vững) của ngân hàng và cũng giúp đưa ra những lời cảnh báo thiết thực cho người đi vay, bởi nếu công việc này không được thực hiện nghiêm túc sẽ dễ dẫn đến trường hợp người đi vay không có khả năng trả nợ trong tương lai, ngân hàng sẽ phải áp dụng các biện pháp để thu hồi nợ trong đó có xử lý tài sản bảo đảm của người vay, hậu quả thiệt hại cho người vay là không tránh khỏi. Do vậy, việc đánh giá khả năng thanh toán vừa là nghĩa vụ mang tính pháp lý của ngân hàng vừa có tác dụng lường trước được nguy cơ thiệt hại có thể xảy ra cho ngân hàng và người đi vay.
- Nghĩa vụ trung thực với người vay tiêu dùng
Trong giao dịch với người vay tiêu dùng, các TCTD phải có nghĩa vụ trung thực trong việc cung cấp các thông tin về dịch vụ của mình. Đây là nghĩa vụ bảo đảm quyền được cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ về tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ; nội dung giao dịch hàng hóa, dịch vụ; nguồn gốc, xuất xứ