CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK)
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.2.1. Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng SeaBank
Cũng giống như các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng SeaBank cũng tuân theo một số văn bản quy định của pháp luật và ngân hàng nhà nước như:
Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004.
Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
29
Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 về việc sửa đổi bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số 127/QĐ-NHNN ngày 03/02.2005 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng SeaBank
Hiện nay, tại chi nhánh Láng Hạ các hình thức cho vay tiêu dùng khá đa dạng.
Căn cứ vào mục đích vay: Chi nhánh Láng Hạ hiện đang cung cấp cho người tiêu dùng các hình thức sau:
- Cho vay mua đất và xây dựng nhà ở trên đất - Cho vay mua nhà ở
- Cho vay mua đất ở
- Cho vay mua ô tô và các động sản khác như: xe máy…
- Cho vay hỗ trợ du học
Căn cứ vào hình thức đảm bảo:
- Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay mua động sản, bất động sản như: vay mua và sửa chữa nhà cửa, đất ở, ô tô…
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: chủ yếu là cho vay qua lương.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
- Cho vay trực tiếp từng lần: kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau. Kỳ hạn trả nợ gốc và trả lãi có thể là 1 tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trả góp: Kỳ hạn trả nợ gốc và trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả định kỳ là 1 tháng hoặc 3 tháng.
Khi tra trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi đã xác định trong lịch trả nợ.
2.2.3. Điều kiện vay vốn tại Ngân hàng Seabank Cho vay đảm bảo:
- Những điều kiện chung:
Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay.
Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi Ngân hàng cho vay (NHCV) đóng trụ sở.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp đảm bảo là cầm cố giấy tờ có giá.
Có nguồn thu và phương án vay-trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo qui định của chính phủ, NHNN Việt Nam.
- Những điều kiện riêng:
Ngoài ra các điều kiện chung ở trên, khách hàng phải đáp ứng them những điều kiện tương ứng dưới đây:
Đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất khi vay mua bất động sản.
Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian cho vay và ủy quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra khi mua động sản.
Có quan hệ thân nhân (bao gồm bố mẹ, vợ,chồng,anh,chị em ruột) với người đi du học ở nước ngoài khi vay hỗ trợ du học.
Cho vay không có đảm bảo:
Ngoài các điều kiện quy định ở mục “những điều kiện chung”, khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện dưới đây:
Là công chức, viên chức và người lao động (CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, đang làm việc trong biên chế hoặc theo hợp đồng lao động không xác định tại:
Cơ quan Nhà nước (hành chính và sự nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân và công an nhân dân.
Tổ chức chính trị, tổ chức chính trị-xã hội hoạt động bằng ngân sách nhà nước.
Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm:
Công ty Nhà nước
Công ty cổ phần có vốn Nhà nước
Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) có vốn Nhà nước
Công ty liên doanh với nước ngoài có vốn Nhà nước
Doanh nghiệp thuộc Bộ quốc phòng
Doanh nghiệp công ích
Cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động và chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV.
31
Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VNĐ trở nên.
Cam kết sẽ thông báo cho Ngân hàng cho vay về việc thay đổi nơi làm việc ngay khi chuyển.
Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và không thực hiện được các biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo yêu cầu của NHCV.
Những trường hợp không được cho vay:
Những nhu cầu không được cho vay:
Chi phí mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Chi phí thực hiện giao dịch mà pháp luật cấm.
Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm
Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng kể cả hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng đất và lệ phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay.
Những người không được cho vay:
Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc ngân hàng Việt Nam, phó tổng giám đốc ngân hàng Việt Nam, giám đốc, giám đốc chi nhánh, chi nhánh cấp 2, trưởng, phó phòng giao dịch, trưởng, phó điểm giao dịch
Bố, mẹ, vợ, chồng, con của các đối tượng nêu trên
Cán bộ, nhân viên của NHCV thực hiện nhiệm vụ thẩm định cho vay.
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng SeaBank
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kết thúc khi tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay được Phòng chính sách và quản lý tín dụng soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời được áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng.quy trình bao gồm 6 bước : Nhận hồ sơ tín dụng, thẩm định tín dụng, xét duyệt và quyết định cho vay, hoàn tất thủ tục pháp lý và tiến hành giải ngân, kiểm tra trong quá trình cho vay và cuối cùng là thu hồi nợ hoặc đưa ra quyết định tín dụng mới.