THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.1 Khái quát về ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội
Sáu năm một chặng đường chưa phải là dài nhưng đối với cán bộ, nhân viên chi nhánh Tây hà nội là khoảng thời gian đầy cam go, thử thách ghi đậm dấu ấn sức trỗi dậy quật cường trên con đường phát triển.
Được thành lập từ tháng 5 năm 2006, ban đầu là chi nhánh Cầu Diễn, tiền thân là PGD Cầu Diễn thuộc NHCT VN – Chi nhánh Nam Thăng Long. Năm 2009 đổi tên thành Chi Nhánh Tây Hà Nội. Nhớ lại ngày đầu thành lập trên tinh thần tự nguyện nhưng không ai đủ can đảm, cuối cùng 41 cán bộ, nhân viên từ chi nhánh Nam Thăng Long đã được phân công “đi mở mang vùng đất mới”.
Cơ sở vật chất ban đầu nghèo nàn, thiếu thốn, địa bàn mới, khách hàng chưa có, cái tên Chi nhánh NHCT Cầu Diễn chưa có dấu ấn trong lòng người.
Muôn vàn gian khó, nhưng không ngại khó, không ngại gian nan, anh chị em cán bộ, nhân viên đã miệt mài toả đi khắp nơi để tiếp thị. Lấy chất lượng và phong cách phục vụ làm thế mạnh cạnh tranh đồng thời tập trung nghiên cứu địa bàn, tuỳ từng đối tượng khách hàng để có phương pháp tiếp cận phù hợp. Nhờ vậy mà số khách hàng giao dịch tại ngân hàng ngày một tăng, từ rất ít khách hàng đến nay đã có gần 2.300 khách hàng mở tài khoản giao dịch. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, chất lượng dịch vụ được nâng cao, tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước. Từ nguồn vốn 68 tỷ ban đầu, đến năm 2009, tổng nguồn vốn đạt 1.600 tỷ tăng 16 lần và năm 2011 là 2.525 tỷ tăng 37 lần. Về dư nợ cho vay, khi thành lập 289 tỷ, trong đó 60% là nợ xấu, nợ có vấn đề, đến năm 2009, tăng trưởng tín dụng gấp 4 lần so với 2006, ngoài ra đã xử lý hết nợ xấu và đến nay dư nợ đạt gần 2.400 tỷ đông, tăng hơn 8 lần so với 2006.
Trong điều kiện môi trường kinh doanh khó khăn, nhiều ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn rủi ro cao, chi nhánh đã tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thực hiện chấm điểm, đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng, sàng lọc khách hàng tốt, nâng cao trách nhiệm trong việc thẩm định và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng, nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của NHCT VN và các quy trình, nghiệp vụ, vì vậy chất lượng tín dụng được đảm bảo, tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Năm 2011, Chi nhánh tiếp tục được NHCT VN đánh giá xếp hạng tín dụng loại A.
Cùng với việc nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng, việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ như chuyển tiền, tài trợ thương mại, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối… được quan tâm hết sức do vậy khách hàng tin cậy đặt quan hệ thanh toán và sử dụng các dịch vụ, góp phần đưa vào doanh thu dịch vụ năm sau tăng hơn năm trước.
Từ Liêm là địa bàn có tốc độ phát triển nhanh, trong nhưng năm gần đây địa bàn này đang chuyển dần thành vùng đô thị song dân cư đa phần là người lao động phổ thông, buôn bán nhỏ lẻ, không có khu công nghiệp lớn do đó việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn nhiều hạn chế đặc biệt là dịch vụ thẻ.
Truy nhiên, nhận thức được tầm quan trọng của việc năm giữ thị phần thẻ đối với sự thành công trong tương lai nên những năm qua Chi nhánh luôn quan tâm và dành nguồn lực để phát triển dịch vụ này. Không chi đào tạo, bố trí cán bộ đủ năng lực, trình độ mà luôn cập nhật kiến thức mới để thực hiện tốt nhất trong đàm phán, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng công tác tư vấn, xử lý sự cố của khách hàng nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra đồng thời nâng cao hình ảnh, vai trò của ngân hàng. Để dịch vụ thẻ và thẻ Vietinbank đến được với khách hàng, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nhưn tăng cường tiếp thị giới thiệu các loại thẻ, ưu đãi về phí dịch vụ…, đến nay chi nhánh đã phát hành được gần 50 nghìn thẻ Epartner và thẻ TDQT, lắp đặt và quản lý 2 máy ATM và hơn 70 máy cà thẻ tín dụng.
Giữ vai trò huyết mạch của nền kinh tế nhằm đưa các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng ngày càng thuận lợi, mặc dù hoạt động trên địa bàn còn nhiều khó khăn, nhân lực thiếu nhưng Chi nhánh vẫn cố gắng đáp ứng yêu cầu thị trường, tiếp tục mở rộng mạng lưới. Từ 2 quỹ tiết kiệm, đến nay chi nhánh đã
mở rộng và nâng cấp thành 7 phòng giao dịch gồm 5 phòng giao dịch loại 1 và 2 phòng giao dịch loại 2 khang trang, hiện đại nằm trên các con phố trọng điểm như Trung Hoà, Trần Đăng Ninh, Lê Đức Thọ, Hoài Đức… Đặc biệt sau hơn 4 năm, chi nhánh đã có trụ sở mới tại số 8 Hồ Tùng Mậu, cơ sở vật chất khang trang, hiện đại theo mô hình bán lẻ kiểu mẫu đẹp nhất trong hệ thông NHTMCPCT VN.
Từ khi thành lập, Chi nhánh đã chú trọng rèn luyện cho cán bộ phong cách làm việc văn minh, hiện đại, chuyên nghiệp, mang nét riêng của NHCT. Với đội ngũ cán bộ trẻ tuổi được quan tâm đào tạo tại chỗ, trau dồi qua kinh nghiệm thực tế đã nhanh chóng trưởng thành, đáp ứng yêu cầu công việc, ngày càng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch. Ban đầu mục tiêu sau 2 năm (2006-2007), hạt động kinh doanh mới cân bằng và có lãi. Tuy nhiên sau 8 tháng đi vào hoạt động, chi nhánh đã lãi hơn 1 tỷ đồng, năm 2007 lãi 26 tỷ, năm 2008 lãi 38 tỷ, năm 2010 lãi 51 tỷ và năm 2011 lãi gần 93 tỷ.
Trong 5 năm lớn mạnh, Chi nhánh Tây Hà Nội liên tục được xếp hạng thi đua xuất sắc. Năm 2009 được Thống đốc tặng bằng khen và năm 2010 được nhận bằng khen của Thủ tướng Chính Phủ. Nhìn lại chặng đường hoạt động đầy khó khăn, gian khổ nhưng kết quả đạt được ngày càng tươi sáng, đến nay số cán bộ, nhân viên chi nhánh tăng lên hơn 100 cán bộ nhưng thu nhập của người lao động năm sau luôn cao hơn năm trước, đời sống được cải thiện, cán bộ, nhân viên yên tâm phấn khởi, tin tưởng.
Kinh doanh thành công trong xu thế cạnh tranh gay gắt vai trò lãnh đạo giữ vai trò hết sức quan trọng. Ban giám đốc chi nhánh luôn kết hợp sức mạnh trí tuệ tập thể nhằm đưa ra những định hướng đúng đắn, phù hợp với vị thế của chi nhánh trên địa bàn, biến khó khăn thành thuận lợi. Năm năm, với tâm huyết nguyện hết sức chung lòng xây dựng NHCT ngày càng phát triển, hiện đại, CBNV Chi nhánh Tây Hà Nội luôn nỗ lực phấn đầu hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, góp phần thực hiện thành công mục tiêu phát triển bền vững – lâu dài của NHTMCPCT VN.
Một số dấu mốc quan trọng chi nhánh đã đạt được trong thời gian vừa qua:
- Là chi nhánh hàng đầu của ngân hàng Công Thương Việt Nam.
- Có hệ thống mạng lưới trải rộng phía Tây Hà Nội, với trụ sở chính và 7 phòng giao dịch.
- Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng lớn trên thế giới.
- Năm 2009 được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.
- Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài Chính Viễn Thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế.
- Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
2.1.2 Mô hình tổ chức
Chi nhánh ngân hàng TMCP Vietinbank Tây Hà Nội hoạt động theo nguyên tắc một thủ trưởng, tập trung dân chủ cao. Trong đó ban giám đốc gồm có 01 giám đốc và 05 phó giám đốc chịu trách nhiệm đưa ra các quyết định liên quan đến hoạt động của chi nhánh theo phân công của ngân hàng TMCP Vietinbank Việt Nam.
Giám đốc chi nhánh trực tiếp điều hành hoạt động hàng ngày của chi nhánh; chịu trách nhiệm về quản lý và sử dụng tài sản an toàn; chịu trách nhiệm trước giám đốc Ngân hàng TMCP Vietinbank Hà Nội và trước pháp luật về mọi mặt trong điều hành. 05 phó giám đốc có nhiệm vụ giúp việc cho giám đốc, quản lý từng phòng ban cụ thể theo sự phân công sắp xếp của giám đôc.
Bên dưới ban giám đốc là hệ thống 7 phòng ban. Mỗi phòng ban phụ trách một lĩnh vực riêng biệt theo phân công của ban giám đốc. Chịu trách nhiệm chính ở mỗi phòng là trưởng phòng, giúp việc cho trưởng phòng là 1-2 phó phòng.
Hệ thống 7 phòng giao dịch của chi nhánh chịu sự quản lý trực tiếp của ban giám đốc. Có nhiệm vụ phải thường xuyên báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch mình cho ban giám đốc. Mỗi phòng giao dịch luôn có 01 lãnh đạo tín dụng, 01 lãnh đạo kế toán, ít nhất là 01 giao dịch viên và 01 cán bộ quan hệ khách hàng.
Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy ngân hàng TMCP Vietinbank
Giám đốc
Phòng khách hàng DN vừa và nhỏPhòng khách hàng DN lớnPhòng khách hàng cá nhânPhòng tổ chức hàng chínhPhòng kế toánPhòng thẩm định và quản lý rủi roPhòng tiền tệ kho quỹ Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc
chi nhánhTây Hà Nội
2.1.2.1. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Theo quy định hiện hành của ngân hàng Vietinbank, Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là đơn vị sản xuất kinh doanh có vốn đăng ký kinh doanh dưới 20 tỷ hoặc 1,4 triệu USD.
- Chức năng:
• Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn các sản phẩm dịch vụ do Vietinbank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phát triển, duy trì mối quan hệ hợp tác với khách hàng.
• Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tớn dụng và đề xuất tớn dụng; theo dừi quản lý tình hình hoạt động về sử dụng vốn, tài sản bảo đảm nợ vay, tình hình trả nợ của khách hàng; Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro.
• Phối hợp với các phòng ban khác để tìm hiểu thông tin về nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng để tiếp thị bán thêm các loại sản phẩm khác cho khách hàng.
• Đề xuất ý tưởng, hỗ trợ xây dựng phương án để quảng bá và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới dành cho DNVVN
- Nhiệm vụ:
• Tìm kiếm khách hàng, xây dựng mối quan hệ với khách hàng, khai thác nguồn vốn nội và ngoại tệ từ phía khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• Cung cấp các loại sản phẩm tín dụng cho khách hàng; kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn vay, cập nhật thông tin khach hàng, xây dựng phương án xử lý nợ, giảm thiểu rủi ro.
• Cung cấp thông tin đầy đủ về khách hàng cho các phòng ban khác
• Thực nhiện nhiệm vụ thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, hội đồng xử lý rủi ro, hội đồng mua bán nợ, hội đồng xử lý tài sản đảm bảo….
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn.
Theo quy định của ngân hàng Vietinbank khách hàng doanh nghiệp có vốn pháp định lớn hơn 20 tỷ đồng hoặc 1.4 triệu USD được xếp vào loại khách hàng doanh nghiệp lớn.
- Chức năng:
• Tìm kiếm, chăm sóc, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu và để xuất ý kiến về sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của các khách hàng doanh nghiệp lớn.
• Kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân vốn cũng như sử dụng nguồn vốn của khỏch hàng doanh nghiệp lớn. Lập phương ỏn theo dừi, giỏm sỏt cỏc loại rủi ro.
Cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên.
• Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng về các loại sản phẩm của các phòng ban khác mà ngân hàng Vietinbank đang cung cấp.
• Nghiên cứu, tham gia xây dựng chính sách khách hàng và kế hoạch phát triển thị trường, phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ;
cơ chế, chính sách tín dụng đối với khách hàng - Nhiệm vụ:
• Quan hệ khách hàng, khai thác nguồn vốn
• Nhiệm vụ tín dụng
• Phát triển sản phẩm, dịch vụ
Phòng khách hàng cá nhân:
- Chức năng:
• Thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng là cá nhân, hộ gia đình; giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng; chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng.
• Thẩm định, phê duyệt, tiến hành giải ngân cho các hồ sơ tín dụng của khách hàng cá nhân được phê duyệt. Cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên, theo dừi cỏc khoản cho vay. Lập phương ỏn đề xuất giảm thiểu, giải quyết rủi ro xảy ra.
• Tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng từ đó đưa ra các sáng kiến cải thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Nhiệm vụ:
• Tìm kiếm, khai thác nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ cho ngân hàng từ nhóm khách hàng cá nhân.
• Thực hiện đầy đủ chức năng tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân: Thẩm định, phờ duyệt, giải ngõn cỏc khoản vay; Giỏm sỏt, theo dừi qỳa trỡnh sử dụng vốn; Xử lý cac loại rủi ro có thể xảy ra.
• Phối hợp với các phòng ban khác để tư vấn, tiếp thị thêm các sản phẩm khác nhằm tối đa hoá doanh thu cho ngân hàng. Nghiên cứu, tìm tòi phát triển chất lượng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Phòng tổ chức hành chính - Chức năng:
• Công tác tổ chức nhân sự: Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức- nhân sư và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh; quản lý hồ sơ ( sắp xếp, lưu trữ, bảo mật) hồ sơ cán bộ, hướng dẫn cán bộ kê khai lý lịch, tài sản và lập báo cáo liên quan đến công tác tổ chức cán bộ theo quy định
• Công tác hành chính: Thực hiện công tác văn thư theo qui định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, cống văn, con dấu theo đúng qui định của chi nhánh;
đầu mối tổ chức hoặc đại diện cho Chi nhánh trong quan hệ giao tiếp, đón tiếp các tổ chức/ cá nhân trong và ngoài hệ thống Vietinbank
- Nhiệm vụ:
• Dựa trên chiến lược phát triển của ngân hàng để tư vấn cho ban giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch tuyển dụng và đào tạo nhân sự.
• Căn cứ vào nhu cầu thực tế của công việc để sắp xếp, bố trí nhân sự trong toàn bộ chi nhánh
• Xây dựng, điều chỉnh các quy chế về tiền lương, BHXH, thưởng, phạt, kỷ luật lao động cho chi nhánh
• Tư vấn cho Ban giám đốc trong việc xây dựng các chính sách về phúc lợi CBCNV trong chi nhánh.
• Xây dựng hệ thống văn bản nội bộ như: Giấy xin phép nghĩ, phiếu đề nghị tạm ứng, phiếu đề nghị mua văn phòng phẩm, phiếu hoàn tạm ứng vv…..
• Quản lý nhân sự và hồ sơ nhân sự
• Quản lý, giám sát việc thực hiện quy chế lao động của nhân viên công ty như:
Giờ giấc làm việc, Đồng phục…
• Cuối tháng Phòng TC-HC có trách nhiệm lập hợp Báo cáo của các phòng ban để lập báo cáo tổng hợp gửi Ban lãnh đạo công ty.
Phòng kế toán:
- Chức năng:
• Giới thiệu, tư vấn hỗ trợ và thực hiện các giao dịch với khách hàng khi khi khách hàng sử dụng các sản phẩm liên quan đến thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
• Các giao dịch tài chính và phi tài chính chịu trách nhiệm xử lý của đơn vị này.
Phòng kế toán phải tiến hành kiểm kê, hạch toán các bút toán liên quan
• Thực hiện công tác hậu kiểm đối với các giao dịch của chi nhánh
• Quán lý công tác tài chính, chi tiêu nội bộ của chi nhánh - Nhiệm vụ:
• Tư vấn khách hàng các sản phẩm, dịch vụ giao dịch
• Tiếp nhận hồ sơ, chứng từ, kiểm soát và hạch toán chính xác
• Tiếp nhận hợp đồng tín dụng, giấy nợ, thư bảo lãnh
• Thực hiện kiểm soát, hạch toán công tác giãn, thu nợ.
• Kiểm soát các hợp đồng tìn gửi của khách hàng
• Đưa rấcc kiến nghị về các chế độ tài chính, xây dựng chế độ, quản lý tìa sản, định mức tìa chính, quản lý thông tin và lập báo cáo phối hợp cùng phòng tiền tệ kho quỹ. Những đề xuất này sẽ được trình lên giám đốc chi nhánh để giám đốc xem xét có quyết định thực hiện tiếp thu những đề xuất này hay không.
• Phối hợp cùng phòng tiền tệ kho quỹ thực hiện công tác quản lý tài sản của chi nhánh một cách hiệu quả nhất
Phòng thẩm định và quản lý rủi ro - Chức năng:
• Thẩm định, đề xuất hạn mức tín dụng cũng như quyết định cấp tín dụng cho khách hàng
• Phối hợp với các phòng ban khác trong việc quản lý, thu hồi nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn
• Áp dụng các hệ thống đánh giá, chấm điểm, xếp hạng tín dụng để đánh giá tình trạng các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng của chi nhánh
• Nghiên cứu, phát triển hệ thống chấm điểm ở chi nhánh để hệ thống phát triển phù hợp với điều kiện khách hàng ở chi nhánh, đem lại kết quả chính xác hơn.
- Nhiệm vụ:
• Thẩm định các hồ sơ tín dụng: Nhận hồ sơ tín dụng, xử lý hồ sơ, thực hiện thẩm định hồ sơ, chấm điểm và xếp hạng khách hàng, phân tích thường kỳ các tình hình hoạt động về đảm bảo trả nợ của khách hàng.