THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
2.2 Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.1 Chính sách tín dụng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 2.2.1.1 Thị trường mục tiêu
Các nhóm khách hàng chính mà ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội hướng tới bao gồm
• Khách hàng
o Khách hàng doanh nghiệp: Các doanh nghiệp vệ tinh của các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đang hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa bàn huyện Từ Liêm cũng như các địa bàn lân cận và đang hoạt động có hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh của mình.
o Khách hàng cá nhân: Những người buôn bán nhỏ, cá nhân kinh doanh thủ công nghiệp, xưởng sản xuất hộ gia đình, chủ trang trại, các cá nhân có thu nhập ổn định
• Ngành hàng
o Các ngành công nghiệp sản xuất hang hoá phục vụ tiêu dùng o Các ngành công nghiệp giao thông vân tải
o Các ngành công nghiệp chế biến hàng hoá xuất khẩu o Các ngành cơ khí, sản xuất thiết bị điện, vật liệu xây dựng
• Thị trường
Khu vực địa bàn Từ Liêm và lân cận, tập trung chủ yêu vào thị trường phía Tây Hà Nội
• Sản phẩm
Ngân hang cố gắng đáp ưng mọi nhu cầu về tin dụng của khách hàng. Bao gồm các sản phẩm chính như: cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay đồng tìa trợ, taì trợ dự án, cho vay tiêu dùng, bảo lãnh, chiết khấu, thẻ tín dụng, bao thanh toán…
2.2.1.2 Danh mục đầu tư
2.2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý tín dụng 2.2.1.4 Quy trình cấp và quản lý tín dụng
2.2.1.5 Phân cấp quyết định phê duyệt tín dụng 2.2.1.6 Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là một trong những yêu tố tạo nên lợi thế cạnh tranh của chi nhánh tại địa bàn. Lãi suất này do giám đốc chi nhánh quyết định và triển khai xuống từng cán bộ tín dụng. Tuỳ theo từng khách hàng mà mức lai suất này có thể thay đổi linh động để tạo lợi thế trong cạnh tranh nhưng luôn được tính toán theo nguyen tắc là không thấp hơn các quy định của nhà nước cũng như hệ thông ngân hàng Vietinbank và đủ để bù đắp các chi phí hoạt động của ngân hàng cũng như mức lợi nhuận thu được xứng đáng với mức rủi ro bỏ ra
2.2.1.7 Tài sản đảm bảo
Chi nhánh đưa ra các quy định về tài sản đảm bảo như hình thức tài sản đảm bảo, thủ tục định giá, quản lý, xử lý tài sản đảm bảo như sau:
- Cố gắng hạn chế đến mức tối đa các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo, các khoản cho vay này không được vượt quá 10% tổng các khoản cho vay của chi nhánh
- Các tài sản đảm bảo phải có tính thanh khoản cao, nguồn lợi thu dược từ việc phát mãi tài sản phải đủ để đáp ứng nhu cầu về bù đắp vốn
- Các tài sản đảm bảo càng lớn thì các điều kiện cũng như số lượng vốn vay càng ưu đãi
Ban giám đốc
Khối kinh doanh
P. KHDNL
P. KHDNV&N
P. KHCN
QTK/ ĐGD
Khối quản lý rủi ro Phòng thẩm định, quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp Phòng giao dịch
2.2.2 Bộ máy tổ chức tín dụng tại chi nhánh
Biểu đồ 2.4: Sơ đồ tổ chức bộ máy tín dụng tại ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội
Bộ máy quản lý tín dụng của chi nhánh chịu trách nhiệm đưa ra các chính sách tín dụng cũng như kiểm tra, kiểm soát các hoạt động tín dụng của ngân hagnf.
Bộ máy quản lý tín dụng của ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nôi bao gồm:
+ Hội đồng tín dụng cơ sở + Giám đốc chi nhánh
+ Các phòng nghiệp vụ tín dụng + Các phòng giao dịch
Trong đó chức năng, nhiệm vụ cụ thể của mỗi thành phần là:
• Hội đồng tín dụng cơ sở
Cơ cấu tổ chức:
Hội đồng tín dụng cơ sở được thành lập dựa trên sự phê duyệt của giám đốc chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội. Các thành viên của hội đồng tín dụng cơ sở bao gồm
+ Chủ tịch hội đồng tín dụng cơ sở: Giám đốc chi nhánh ( tuỳ trường hợp có thể uỷ quyền cho phó giám đốc phụ trách tín dụng)
+ Thư ký hội đồng tín dụng cơ sở: Trưởng phòng (có thể uỷ quyền cho phó phòng) có nghiệp vụ phát sinh cần đưa ra hội đồng tín dụng
+ Uỷ viên hội đồng quản lý rủi ro: Phó giám đốc chi nhánh phụ trách tín dụng, Phó giám đốc phụ trách nghiệp vụ liên quan, các trưởng phòng (hoặc phó phòng) khách hàng doanh nghiệp lớn và trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, trưởng (phó phòng) quản lý rủi ro
Chức năng nhiệm vụ
+ Khi có yêu cầu của phòng khách hàng, phòng giao dịch, hội đồng tín dụng cơ sở được lập ra để đưa ra các quyết định về giới hạn tín dụng, giới hạn bảo lãnh, giới hạn chiết khấu…
+ Đưa ra các định hướng cho chi nhánh về nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng cần đưa các chính sách tín dụng ưu đài, nhóm khách hàng cần hạn chế, tăng trưởng kiểm tra, kiểm soát tín dụng
+ Lập các dự trù về hạn mức tín dụng, hạn mức bảo lãnh, hạn mức chiết khấu trình ngân hàng Vietinbank Việt Nam trong trường hợp vượt thẩm quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh.
• Gíam đốc chi nhánh
Giám đốc chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội có thẩm quyền:
+ Đưa ra mức tín dụng tối đa các phòng giao dịch được phán quyết + Đưa ra quyết định về các khoản tín dụng trong thẩm quyền được giao
+ Giữ chức chủ tịch hội đồng tín dụng cơ sở và chủ trì cuộc họp của hội đồng tín dụng cơ sở. Trong trường hợp đặc biệt có thể uỷ quyền các chức năng này cho phó giám đốc phụ trách tín dụng
• Các phòng nghiệp vụ tín dụng tại chi nhánh
Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ, chức năng của các phòng nghiệp vụ tín dụng tại chi nhánh được quy định bởi giám đốc chi nhánh. Các vấn đề này có thể thay đổi linh hoạt theo từng thời kỳ để phù hợp với xu thế phát triển của thị trường cũng như định hướng phát triển của chi nhánh.
2.2.3 Quy trình tín dụng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây hà nội 2.2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình tín dụng cho khách hàng cá nhân của chi nhánh tuân thủ theo quy định chung của hệ thống ngân hàng Vietinbank nhưng có một vài thay đổi để phù hợp với điều kiện kinh doanh riêng của chi nhánh. Quy trình này dùng để điều chỉnh
hướng dẫn chi tiết cho hoạt động các nhân viên tại phòng khách hàng cá nhân của chi nhánh
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn
• Phóng vấn trực tiếp khách hàng - Mục đích:
+ Quan sát cách thức khách hàng trả lời câu hỏi, từ đó tìm ra các điểm mâu thuẫn, điểm chưa hợp lý, từ đó nhận xét tính trung thực của khách hàng của các thông tin trong hồ sơ vay vốn
+ Tìm hiểu về kinh nghiệm, khả năng quản lý của khách hàng. Tim hiểu phẩm chất của khách hàng. Khả năng giao tiếp cũng như đối nhân xử thế của khách hàng
+ Giải đỏp những thắc mắc của khỏch hàng về những điểm cũn chưa rừ trong hồ sơ vay vốn
Dựa vào các mục đích nói trên, tuỳ vào đối tượng khách hàng và mục đích trọng tõm muốn tỡm hiểu rừ, cỏn bộ quan hệ khỏch hàng tự lập bảng hỏi và tiến hành phỏng vấn khách hàng, cần lưu ý tạo không khí cởi mở, thoải mái, gợi ý để khách hàng nói chuyện nhiều, chia sẻ thông tin càng nhiều càng tốt. Biên bản của cuộc phỏng vấn phải lưu trữ lại nhằm đối chiếu lại những mâu thuẫn, kiện tụng sau này. Những câu hỏi phổ biến thường dùng là:
_ Lý lịch trích ngang của khách hàng. Nguồn thu nhập chủ yếu của khách hàng. Khách hàng có phải nuôi ai kèm theo không. Những người liên quan đến khách hàng. Đối chiếu với quy định cua nhà nươc sxem có vấn đè gì không _ Nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đó với mục đích gì. Đối chiếu với những quy định chung của hẹ thông Vietinbank xem có vấn đề gì mâu thuẫn không
_ Tình trạng hiện tại của tài sản đảm bảo, chủ sở hưu là ai, giá trị sử dụng còn lại là bao nhiều
_ Thu nhập của khách hàng, nguồn trả nợ của khách hàng, dự kiến thời gian trả nợ
_ Khái quát phướng án sản xuất kinh doanh ( trừ trường hợp vay tiêu dùng) _ Các nguồn tiền thay thế dùng để trả nợ vay trong trường hợp nguồn tiền trả nợ vay không thể chi trả được
_ Các nghĩa vụ tài chính khách hàng đang phải thực hiện, các khoản nợ khách hàng đang phải chịu, lịch sử quan hệ tín dụng với các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng công thương
_ Cán bộ quan hệ khách hàng hướng dẫn cụ thể cho khách hàng về: điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay, số vốn cho vay, lãi suất áp dụng, thời gian ân hạn, thời gian cho vay, các biện pháp đảm bảo vốn vay, các biện pháp kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay, các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ
• Hướng dẫn khách hàng lập thủ tục vay vốn
Hồ sơ vay vốn phải do đích thân khách hàng lập, cán bộ quan hệ khách hàng không được lập thay. Cán bộ quan hệ khách hàng có nhiệm vụ phải tư vấn, giải thích đầy đủ, tránh gây phiền hà cho khách hàng
Bước 2: Xem xét các điều kiện vay vốn của khác hàng
• Thẩm định năng lực nhân sự, tư cách pháp nhân của khách hàng
Khách hàng chứng minh mình có đủ điều kiện về tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật, cần có đủ chứng minh thư, sổ hộ khẩu, đăng ký kinh doanh, giấy phép hanh nghề. Nhiệm vụ của cán bộ quan hệ khách hàng cần kiểm tra, xác minh tính pháp lý của các giây tờ này đồng thời tìm hiểu thêm thông tin dựa qua các đối tác, bạn bè, người thân, cơ quan, tổ dân phố nơi khách hàng sinh sống. Đối chiếu với các quy định hạn chế tín dụng của nhà nước
• Thẩm định khả năng kinh doanh, kinh nghiệm quản lý của khách hàng
Các thông tin về sở thích, thói quen, khả năng giao tiếp ,kinh nghiệm quản lý, uy tín của khách hàng đối với các bạn hàng, chất lượng hàng hoá, sản phẩm của khách hàng, thị phần trên thị trường hiện nay, cách sử dụng nhân công, các mối quan hệ với đối tác… cùng cần được cán bộ tín dụng quan tâm. Đây là yếu tố quan trọng trong việc đánh gía khách hàng để phòng trừ các rủi ro có thể xảy ra đối với các khách hàng cá nhân
• Thẩm định mục đích vay vốn
• Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng, độ khả thi của dự án
Đánh giá phương án kinh doanh có phù hợp với nhu cầu của thị trường không, các chỉ tiêu về khả năng sinh lợi có chính xác không, các yếu tố bên ngoài có thê ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn. Cần xem xét các nguồn thu nhập, các khoản sẽ thu được trong tương lai của khách hàng, tính độc lập tài chính cũng như mức chi tiêu hàng tháng của khách hàng.
• Thẩm định tài sản đảm bảo
Bước 3: Xác định các yếu tố chính trong hợp đồng cho vay
• Xác định hạn mức cho vay
Các cơ sở để tính toán là nhu cầu vay vốn của khách hàng, lượng vốn cần thiết để phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh, giá trị của tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng.
• Xác định phương thức cho vay
Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư là những phương thức cho vay mà cán bộ tín dụng cần thoả thuận với khách hàng để chọn ra phương án phù hợp
• Xác định lãi suất cho vay
Cán bộ quan hệ khách hàng tính toán và đưa ra mức lãi suất phù hợp với quy định của hệ thống ngân hàng Vietinbank, có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi.
• Xác định kỳ hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ gốc, lãi
Cán bộ quan hệ khách hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng để tính toán ra các chỉ tiêu trên
• Xem xét điều kiện thanh toán
Ngân hàng xem xét để đưa ra phương thức thanh toán thuận lợi nhất cho khách hàng
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay
• Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Tờ trình thẩm định cho vay sẽ do cán bộ tín dụng lập, trong đó cán bộ cần đánh giá các chỉ tiêu vay vốn và nêu các ý kiến riêng trình lên cấp trên và thông báo kết quả cho khách hàng. Lãnh đạo có trách nhiệm tiếp nhận tờ trình, kiểm tra các chỉ tiêu và trình cho phòng quản lý rủi ro( nếu cần) và thông báo lại cho cán bộ tín dụng về kết quả cảu tờ trình
• Thẩm định rủi ro tín dụng
Đây là trách nhiệm của cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng, sau đó trình lên cho phòng thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng
• Phê duyệt hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Người có thẩm quyền đưa ra quyết định về hợp đồng tín dụng của khách hàng.
Nếu đồng ý thỡ nờu rừ cỏc chỉ tiờu như lói suất, thời hạn cho vay, thời gian trả nợ gốc, lói… Nếu khụng đồng ý thỡ nờu rừ lý do. Nếu cần bổ sung hồ sơ thỡ yờu cầu phòng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng bổ sung thêm hồ sơ hoặc tiến thành thẩm định rủi ro tín dụng
Bước 5: Chứng thực các hợp đồng, chuyển giao các giấy tờ liên quan
Tiến hành công chứng hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, chuyển giao các tài sản đảm bảo hoặc giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm
Bước 6: Giải ngân vốn cho khách hàng, thu nợ gốc và lãi, kiểm tra món vay.
Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ phía khách hàng, đề nghị khách hàng xuất trình các giấy tờ cần thiết như tiến độ của dự án, nhu cầu vay vốn. rồi chuyển hồ sơ cho lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân.
Lãnh đạo xem xét, kiểm tra rồi chuyển lên cho giám đốc. Giám dốc chi nhánh xem xét, nếu đồng ý thì ký nhận và trả lại hồ sơ. Cán bộ quan hệ khách hàng chuyển hồ sơ đã được phê duyệt cho phòng kế toán
Cán bộ quan hệ khách hàng tiền hành thông báo cho khách hàng khi đến hạn trả nợ. Theo dừi cỏc nguồn tiền của khỏch hàng, trỏnh để khỏch hàng dựng nguồn tiền trả nợ để sử dụng cho các mục đích khác
Việc kiểm tra, giỏm sỏt , theo dừi vốn vay cần được thực hiện song song với quỏ trình giải ngân, thu nợ.
Bước 7: Điều chỉnh, cơ cấu lại món nợ
Bước 8: Giải chấp tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 9: Thanh lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay
Bước 10: Bảo quản, lưu trữ các hồ sơ liên quan
Cán bộ quan hệ khách hàng bảo quản, lưu trữ toàn bộ hồ sơ phát sinh trong quá trình khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng cho đến khi khách hàng trả hết toàn bộ nợ gốc và lãi, thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.2.3.2 Quy trình cho vay đối với các tổ chức kinh tế
Các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu đến ngân hàng vay vốn sẽ chịu trách nhiệm bởi 2 phòng ban đó là phòng khách hàng doanh nghiệp lớn và phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhìn chung quy trình cấp tín dụng cho loại hình khách hàng này không khác gì so với khách hàng cá nhân. Sai khách đáng kể nhất trong quy trình tín dụng cho hai nhóm khách hàng này là trong quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thêm bước tìm kiếm, tiếp thị khách hàng. Cụ thể, trong bước này, cán bộ ngân hàng cần thực hiện
• Chủ động tìm kiếm, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm với khách hàng mới
+ Trưởng (phó) phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân chủ động đăng ký với giám đốc chi nhánh chỉ tiêu kế hoạch về số khách hàng mới, tăng trương dư nợ, phát triển dịch vụ…
+ Các hiệp hội nghề nghiệp, thông tin đại chúng, báo đài, internet, đối tác, bạn hàng của khách hàng… là nguồn thông tin quan trọng để nắm bắt, đón đầu nhu cầu sử dụng dịch vụ, sản phẩm của khách hàng từ đó để có thể đưa ra các phương pháp tiếp thị phù hợp.Các cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, update thường xuyên. Sau khi thu thập thông tin, cán bộ lập danh khách hàng, kế hoạch tiếp thị trình lãnh đạo phòng xem xét và bổ sung.
+ Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng
+ Lưu trữ toàn bộ các thông tin về quá trình tiếp xúc với khách hàng, về nhu cầu của khách hàng, về khả năng hiện tại của ngân hàng…
• Phát triển mối quan hệ với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên. Quan tâm đến nhu cầu của khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng, tư vấn hỗ trợ cho khách hàng trong quá trình sản xuất kinh doanh đồng thời lôi kéo khách hàng của các ngân hàng khác trong địa bàn
2.2.4 Kết quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng ngân hàng TMCP Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội qua các năm 2009-2011
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
số dư % số dư % số dư %
Tổng dư nợ 2000 100 2500 100 3200 100
Ngắn hạn 1906 95.3 2470 98.8 3142.4 98.2
Trung và dài hạn
94 4.7 30 1.2 57.6 1.8
(Nguồn: Báo cáo tổng kết ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội năm 2009-2011)
Xét về cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Ta có thể dễ dàng nhận thấy chi nhánh đang tập trung chủ yếu cho vay các dự án ngăn hạn. Đây là một hướng đi phù hợp với định hướng chung của toàn hệ thống Vietinbank. Cho vay các dự án ngăn hạn giúp chi nhánh có thể dễ dàng kiểm soát số tiền của mình, dự đoán các biến động ngoại lai, từ đó giảm thiểu rủi ro. Trong năm 2009, Cho vay ngắn hạn chiếm tới 95,3% tổng dư nợ, tương ứng với số tiền là 1906 tỷ đồng. Sang năm