2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNN&V CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT CAO LỘC, TỈNH LẠNG SƠN
2.2.1. Quy trình thẩm định
Nhìn chung các CBTD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cao Lộc tuân thủ tương đối đầy đủ theo quy trình tín dụng đối với DNN&V. Đặc biệt trong quy trình thẩm định Chi nhánh luôn xác định bước điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay là rất quan trọng bởi đây là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay. Có làm tốt được công tác thẩm định thì chất lượng tín dụng mới được đảm bảo, hạn chế được các rủi ro tín dụng và tạo uy tín cho hoạt động của Ngân hàng.
Ngoài ra Chi nhánh cũng đã chú trọng đến bước kiểm tra trong quá trình cho vay để có thể nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết. Bên cạnh đó công tác thu nợ, thu lãi và thanh lý cũng được Chi nhánh thực hiện nghiêm túc.
2.2.2. Tình hình cho vay, thu nợ đối với DNN&V 2.2.2.1. Doanh số cho vay DNN&V
Những năm gần đây, doanh số cho vay đối với DNN&V của chi nhánh đang liên tục tăng lên. Tình hình cho vay DNN&V thể hiện ở bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.1: Tình hình cho vay DNN&V tại NHNo&PTNT Cao Lộc
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
2008/2007 2009/2008 Số
tiền % Số
tiền %
Tổng DSCV 15.126 100 12.846 100 73.034 100 -2.280 -15,1 60.188 468,5 DSCV
DNN&V 4.341 28,7 4.594 35,8 24.470 33,5 253 5,8 19.876 432,7 - Ngắn hạn 3.286 75,7 3.390 73,8 17.252 70,5 104 3,2 13.862 408,9 - Trung dài
hạn 1.055 24,3 1.204 26,2 7.218 29,5 149 14,1 6.014 499,5
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT Cao Lộc)
Từ bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay đối với DNN&V tại Chi nhánh đang có xu hướng tăng dần qua từng năm. Năm 2007, doanh số cho vay của Chi nhánh đối với DNN&V là 4.341 triệu đồng, chiếm 28,7% tổng doanh số cho vay. Năm
2008, tổng doanh số cho vay giảm đi nhưng doanh số cho vay DNN&V vẫn đạt 4.594 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 35,8%, tăng 253 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng là 5,8%. Nguyên nhân xuất phát từ chính sách tăng cường mở rộng cho vay DNN&V của Chi nhánh nên doanh số cho vay DNN&V đã có sự tăng trưởng cả về giá trị và tỷ trọng.
Đến năm 2009, cùng với sự tăng trưởng mạnh của tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay DNN&V cũng tăng trưởng vượt bậc, đạt 24.470 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 33,5%, tăng 19.876 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng 432,7%. Năm 2009 có sự tăng đột biến so với năm 2008 là do năm 2008 nền kinh tế thế giới suy giảm bởi khủng hoảng kinh tế ở Mỹ ảnh hưởng không ít đến nền kinh tế Việt Nam và hoạt động của các NHTM. NHNN đã chỉ đạo cả hệ thống NHTM thực hiện thắt chặt tín dụng. Đến năm 2009, nền kinh tế Việt Nam dần hồi phục trở lại, Chi nhánh tiếp tục tăng cường mở rộng tín dụng đối với DNN&V, thiết lập thêm quan hệ tín dụng với một số DNN&V mới và xem xét nâng hạn mức cho vay đối với các DNN&V đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng được đánh giá là tốt. Đồng thời với chính sách hỗ trợ lãi suất 4% cho các DNN&V của Ngân hàng, các DNN&V đã tích cực vay vốn tín dụng ngân hàng để phục vụ cho hoạt động SXKD của DN mình.
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cho vay DNN&V so với tổng doanh số cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cao Lộc qua các năm 2007 – 2009
Đơn vị:%
Như vậy, có thể nói hoạt động tín dụng đối với DNN&V tại Chi nhánh trong những năm qua đã có sự tiến triển đáng kể.
2.2.2.2. Doanh số thu nợ DNN&V
Để đánh giá chất lượng tín dụng, không chỉ căn cứ vào doanh số cho vay mà còn phải căn cứ vào doanh số thu nợ. Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Tình hình doanh số thu nợ được thể hiện dưới đây:
Bảng 2.2: Tình hình thu nợ DNN&V tại NHNo&PTNT Cao Lộc
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2007
Năm 2008
Năm
2009 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % DSTN DNN&V 1.780 2.379 14.812 599 33,7 12.433 522,6 DSCV DNN&V 4.341 4.594 24.470 253 5,8 19.876 432,7 DSTN/DSCV
DNN&V (%) 41% 51,8% 60,5%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Cao Lộc) Từ bảng số liệu ta thấy công tác thu nợ của DNN&V tại chi nhánh đạt được những kết quả rất đáng khích lệ. Doanh số thu nợ của DNN&V có xu hướng tăng lên qua các năm.
Năm 2007, doanh số thu nợ đối với DNN&V của Chi nhánh là 1.780 triệu đồng, tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay là 41%. Đến năm 2008, doanh số thu nợ đối với DNN&V tại chi nhánh là 2.379 triệu đồng, tăng 599 triệu đồng, tốc độ tăng là 33,7%. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay năm 2008 đạt 51,8%. Sang năm 2009, doanh số thu nợ tiếp tục tăng cao đạt 14.812 triệu đồng, tăng 12.433 triệu đồng, tốc độ tăng 522,6%. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay đạt 60,5%.
Như vậy, doanh số thu nợ và tỷ trọng doanh số thu nợ trên doanh số cho vay đối với DNN&V tại Chi nhánh đều tăng qua các năm. Kết quả trên phản ánh hoạt động thu nợ đối với DNN&V khá tốt. Nguyên nhân là do Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp trong việc quản lý nợ cũng như công tác thu nợ như đôn đốc khách
hàng trả nợ khi sắp đến hạn, phân chỉ tiêu thu nợ cụ thể đến từng cán bộ tín dụng, có kế hoạch thu hồi nợ cụ thể đối với từng trường hợp cụ thể…