3.3 Kiến nghị
3.3.4Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên
Tăng cường công tác kiểm tra và đề ra các giải pháp xử lý nợ đối với ngân hàng cơ sở nhất là những chi nhánh, nơi có nợ quá hạn lớn.
Nên có cơ chế hỗ trợ về tài chính với những chi nhánh có địa bàn hoạt động kinh doanh khó khăn.
Làm việc với UBND tỉnh, sở tài nguyên môi trường tỉnh để chỉ đạo UBND Thành Phố, phịng tài ngun mơi trường Thành Phố đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ.
3.3.5 Những kiến nghị đối với cấp uỷ, chính quyền địa phương :
- Đối với cấp uỷ chính quyền cấp Tỉnh và cấp Thành Phố
Chỉ đạo các ngành chức năng đẩy nhanh việc khảo sát, qui hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp…và có đầu ra ổn định để trên cơ sở đó Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu vay vốn của khách hàng chủ động đầu tư.
Chỉ đạo cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh của khách hàng và phải chịu trách nhiệm về tư cách pháp lý của khách hàng. Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không đúng ngành nghề như trong giấy phép kinh doanh thì cơ quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép. Có như vậy mới buộc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức do khách hàng gây ra.
Chỉ đạo ngành địa chính hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình. Tạo điều kiện cho các hộ gia đình được dùng quyền sử dụng đất thế chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định.
Nghiên cứu và khảo sát quĩ bảo hiểm tương trợ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp và ngành nghề ở nơng thơn.
- Đối với chính quyền các xã, phường :
Xác nhận đúng thực tế, đúng đối tượng, đủ điều kiện cụ thể đối với từng hộ xin vay vốn Ngân hàng. Tham gia cùng với Ngân hàng trong việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn. Giám sát và quản lý tài sản thế chấp.
Phối hợp với các ngành chức năng tổ chức tập huấn về kiến thức khoa học kỹ thuật và chuyển giao công nghệ mới cho các hộ nông dân.
Quy hoạch các vùng và hướng dẫn chỉ đạo các hộ gia đình lập các phương án, dự án đầu tư thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
Chỉ đạo các Hội kết hợp chặt chẽ hơn nữa với Ngân hàng trong việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi của các hộ vay.
KẾT LUẬN
Kinh tế hộ sản xuất là một bộ phận đóng vai trị quan trọng trong nền kinh tế nhiều thành phần ở nước ta. Đối với NHNo&PTNT thì doanh thu từ cho vay HSX chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Tuy nhiên tín dụng HSX chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng, do đó chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng HSX nói riêng quyết định thành bại của NHNo&PTNT. Nâng cao chất lượng tín dụng là q trình phức tạp và lâu dài. Việc nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX có ý nghĩa quan trọng trong q trình đổi mới ngành ngân hàng và
có ý nghĩa to lớn về mặt kinh tế, xã hội.
Trong q trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “ Thực trạng và
giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng yên tỉnh Hưng n”. Khóa luận đã tập trung hồn
thành một số nhiệm vụ sau:
Một là: Hệ thống hóa và bổ sung những vấn đề lý luận cơ bản về tín
dụng, chất lượng tín dụng HSX, ảnh hưởng của chất lượng tín dụng tới sự phát triển kinh tế HSX cũng như tồn tại và phát triển của Ngân hàng, từ đó khẳng định tính tất yếu khách quan của việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX.
Hai là: Phân tích thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng HSX tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên. Từ đó rút ra những vấn đề tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX của chi nhánh.
Ba là: Trên cơ sở chọn lọc kinh nghiệm của hệ thống NHTM vận dụng
vào điều kiện thực tiễn ở Ngân hàng Thành Phố Hưng Yên. Khóa luận nêu lên một số giải pháp chủ yếu và kiến nghị nhằm góp phần từng bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX của NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên.
Nội dung của Khóa luận chỉ là những giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX. Tuy vậy, đây là những giải pháp có tính khả thi. Nó sẽ phát huy tác dụng nếu có sự nỗ lực phấn đấu của bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên cũng như sự phối kết hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành liên quan trong quá trình thực hiện.
Quá trình nghiên cứu của bản thân, với hiểu biết cịn hạn chế, Khóa luận khơng tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót. Vì vậy rất mong được sự góp ý của giáo viên hướng dẫn, các thầy cơ trong hội đồng, các nhà khoa học và độc
giả quan tâm đến vấn đề này để Khóa luận được hồn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn T.S Hà Thị Sáu và các thày, cô giáo trong
trường, cùng ban giám đốc và các cô chú, anh chị đang công tác tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên đã tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành Khóa luận này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại TS.Phan Thị Thu Hà, NXB
thống kê .
2. Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB tài chính
3. Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, TS.Nguyễn Hữu Tài, NXB
thống kê .
4. Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng
Yên tỉnh Hưng Yên .
5. Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thành Phố
Hưng Yên tỉnh Hưng Yên các năm 2010-2012.
6. Luật các tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội.
7. Các văn bản của NHNo&PTNT Việt Nam qui định về hoạt động
tín dụng của NHNo&PTNT.
DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT
STT Ký tự viết tắt Nguyên văn
1 NHTM Ngân hàng thương mại
2 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nơng thơn
3 HSX Hộ sản xuất
4 TDNH Tín dụng ngân hàng
5 CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa
6 TCTD Tổ chức tín dụng
7 KD Kinh doanh
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
TT Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi
nhánh Thành Phố Hưng Yên.
33
Bảng 2.2 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên.
37
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Thành
Phố Hưng Yên.
40
Bảng 2.4 Quan hệ khách hàng của NHNo&PTNT chi
nhánh Thành Phố Hưng Yên.
44
Bảng 2.5 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên.
46
Bảng 2.6 Dư nợ HSX phân theo ngành nghề. 49
Bảng 2.7
Tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên các năm 2010 – 2012.
52
Bảng 2.8
Diễn biến nợ quá hạn HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên qua các năm 2010 – 2012.
53
Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ HSX qua các năm
2010 – 2012.
54
Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ khó địi trên tổng nợ q hạn các năm
2010 – 2012.
55
Bảng 2.11 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 56
Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất. 57
Biểu đồ 2.1.1 Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT
chi nhánh Thành Phố Hưng Yên
34
Biểu đồ 2.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần
kinh tế của NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên
34
của NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên
35
Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên.
38 Biểu đồ 2.5 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất tại
NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên.
47
LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số liệu đưa ra trong khóa luận là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Thành Phố Hưng Yên - tỉnh Hưng Yên.
Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Ánh Tuyết
MỤC LỤC DANH HIỆU KÝ TỰ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………. 1
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………………. ……………………………......4
1.1 Hộ sản xuất ……………………………………………………………….4
1.1.1 Khái niệm về hộ sản xuất ……………………………………………..4
1.1.2 Đặc điểm và phân loại hộ sản xuất……………………………………4
1.1.2.1 Đặc điểm hộ sản xuất…………………………………………....4
1.1.2.2 Phân loại hộ sản xuất……………………………………………5
1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường………………….7
1.1.3.1 Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa……………………………………………………..7
1.1.3.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động nông thôn, giải quyết được công ăn việc làm cho người dân………...……….7
1.1.3.3 Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường đồng thời thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển…………………………………….8
1.1.3.4 Góp phần khơi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống..8
1.1.3.5 Đóng góp của hộ sản xuất đối với xã hội………………………..8
1.2 Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất……………9
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng………………………………………...9
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất…………..10
1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất………………11
1.2.3.1 Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh……...………….11
1.2.3.2 Cho vay lưu vụ…………………………………………………11 1.2.3.3 Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển … phục vụ sản
xuất và đời sống…………………….…………………………………….....11 1.2.3.4 Cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngồi..11 1.2.3.5 Cho vay trả góp………………………………………………...12 1.2.4 Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất…………12 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất……………………..16 1.3.1 Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất…………………………………………………………………………..16 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất……………………16 1.3.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất…...17 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất…….………...18 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính………...…………………………………….18 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng…………………………………………….20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất..24 1.3.3.1 Yếu tố môi trường……………………………………………...25 1.3.3.2 Yếu tố thuộc về khách hàng……………………………………26 1.3.3.3 Các yếu tố thuộc về Ngân hàng…………………...…………...26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN TỈNH
HƯNG YÊN…………………………………….……………………29
2.1 Tổng quan về NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……29 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên..29 2.1.2 Mơ hình tổ chức của NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên…………30 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………………….31
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………………………………….41 2.2.1 Khái quát các văn bản pháp lý cho vay hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………………….41
2.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất…………………………………….…41
2.2.2.1 Cho vay trực tiếp tới hộ gia đình tại trụ sở Ngân hàng………...41
2.2.2.2 Cho vay trực tiếp thơng qua tổ nhóm vay vốn…………………43
2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………………….44
2.2.3.1 Quan hệ với khách hàng………………………………………..44
2.2.3.2 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất………………….45
2.2.3.3 Tình hình nợ quá hạn hộ sản xuất……………………………...51
2.3 Đánh giá về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên………………………………......................................57
2.3.1 Kết quả đạt được……………………………………………………..57
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân………………………………………60
2.3.2.1 Tồn tại………………………………………………………...60
2.3.2.2 Nguyên nhân………………………………………………….61
CHƯƠNG 3: GiẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN TỈNH HƯNG YÊN…………………………………………..65
3.1 Định hướng cơng tác tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………………………………….65
3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động kinh doanh đến năm 2015……...65
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên………………………………...65
3.1.2.1 Mục tiêu………………………………………………………..66
3.1.2.2 Định hướng…………………………………………………….66
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Phố Hưng Yên tỉnh Hưng Yên……………67
3.2.1 Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án cho vay…………………......67
3.2.3 Tổ chức món vay có hiệu quả………………………………………..68
3.2.4 Cho vay tập trung có trọng điểm……………………………………..68
3.2.5 Đẩy mạnh cho vay qua các tổ, nhóm đơn vị làm đại lý tại địa phương……………………………………………………………………….69
3.2.6 Phòng ngừa và ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh……………………..70
3.2.7 Biện pháp thanh lý và thu hồi nợ quá hạn……………………………71
3.2.8 Trích lập và sử dụng quỹ dự phịng xử lý rủi ro……………………..72
3.2.9 Áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng…………………………………………………………………………..73
3.2.10 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng..............................73
3.2.11 Giải pháp về công tác cán bộ……………………………………….74
3.2.12 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn………………………………………..75
3.2.13 Tăng cường sự phối hợp giữa NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên với các cấp chính quyền địa phương…………………………………………76
3.2.14 Các giải pháp khác………………………………………………….76
3.3 Kiến nghị…………………………………………………………………77
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ…………………………..77
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam…………………………………78
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam…………………………78
3.3.4 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên…………………..79