Hiện nay, trên địa bàn đang áp dụng phương pháp cho vay trực tiếp và cho vay thông qua các tổ chức chính như: Hội nơng dân, hội phụ nữ, …cùng với Ngân hàng thẩm định cho vay.
2.2.2.1 Cho vay trực tiếp tới hộ gia đình tại trụ sở Ngân hàng:
Phạm vi áp dụng : Có thể áp dụng được với tất cả các loại hộ có nhu cầu vay khác nhau.
Quy trình cho vay: Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng
có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Báo cáo thẩm định do CBTD lập, trình giám đốc quyết định. Giám đốc ngân hàng căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay. Nếu cho vay thì ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản); Nếu khơng cho vay thì thơng báo cho khách hàng biết. Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán, thanh toán chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
Sau khi giải ngân là công tác kiểm tra sử dụng vốn. Các lần kiểm tra sau tuỳ thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để tiến
hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ. Quy trình thu nợ, thu lãi:
Trả lãi: Hàng tháng, hàng quý (hoặc theo thoả thuận) khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở Ngân hàng nộp lãi.
Trả nợ: Thực hiện trả nợ trực tiếp tại trụ sở Ngân hàng.
Xử lý kỷ luật tín dụng: Đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng khơng trả được nợ đúng hạn số nợ gốc hoặc lãi phải trả của kỳ hạn đó và khơng được ngân hàng chấp thuận chuyển số nợ gốc hoặc lãi chưa trả được sang kỳ tiếp theo, thì ngân hàng chuyển tồn bộ số nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn. Đến thời điểm cuối cùng của thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng khơng trả hết nợ gốc hoặc lãi đúng hạn và không được ngân hàng chấp nhận ra hạn nợ gốc hoặc lãi, ngân hàng chuyển toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ q hạn. Các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, bị chấm dứt cho vay…., ngân hàng phải thực hiện thu hồi nợ trước hạn đã cam kết hoặc chuyển ngay sang nợ quá hạn toàn bộ số dư nợ gốc.
2.2.2.2 Cho vay trực tiếp thơng qua tổ nhóm vay vốn.
Tổ vay vốn do thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập, có nhu cầu vay vốn, cùng cư trú tại phường bầu tổ trưởng lãnh đạo tố sau khi trình UBND (xã, phường) cơng nhận cho phép hoạt động. Tổ trưởng tổ vay vốn có trách nhiệm: Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên; Kiểm tra, kiểm sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, lãi đúng hạn; Và được ngân hàng chi trả hoa hồng căn cứ vào kết quả cơng việc hồn thành.
Ngân hàng có trách nhiệm hướng dẫn lập thủ tục cho vay và trả nợ; Thẩm định các điều kiện vay vốn; Thực hiện giải ngân, thu nợ, thu lãi đến từng tổ viên; Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay của tổ viên.
danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngân hàng xét cho vay; Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với ngân hàng; Cán bộ tín dụng Ngân hàng nhận đơn xin vay và phương án vay vốn của các tổ viên tiến hành thẩm định toàn bộ. Sau khi đã thống nhất với tổ trưởng số tiền cho vay từng tổ viên và cùng tổ trưởng hướng dẫn cho các tổ viên lập hồ sơ vay vốn. Sau khi hồ sơ đã được lập xong có đầy đủ chữ ký của người vay, người thừa kế và xác nhận của chính quyền địa phương, cán bộ tín dụng xét duyệt và trình trưởng phịng tín dụng, giám đốc phê duyệt và hẹn ngày giải ngân. Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch giải ngân và thông báo cho tổ viên. Địa điểm phát tiền vay thường là UBND xã.
Sau khi giải ngân tổ trưởng tổ vay vốn thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ trả lãi đúng hạn. Tổ trưởng tổ vay vốn cùng cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay ở tất cả các tổ viên.
Quy trình thu nợ, thu lãi: Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch và địa điểm thu nợ, thu lãi và thông báo cho tổ viên. Ngân hàng lập tổ thu nợ lưu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viên tại điạ điểm đã thoả thuận ( thường là UBND xã, phường ).
Nếu tổ viên trả nợ, trả lãi không đúng lịch đều phải trực tiếp đến trụ sở Ngân hàng để trả nợ, trả lãi.
Xử lý các vi phạm: Nếu đến hạn có một thành viên nào đó chưa trả được nợ thì cả tổ có trách nhiệm bằng mọi biện pháp tương trợ để trả nợ Ngân hàng theo đúng cam kết khi thành lập tổ.