3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT
3.2.7Biện pháp thanh lý và thu hồi nợ quá hạn
Việc phát mại tài sản thế chấp cũng gặp rất nhiều khó khăn vì tài sản thế chấp thường là đất đai mà giá trị thực thường lớn hơn nhiều giá trị của khoản vay nên ngân hàng cần có các biện pháp thu thập xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đủ nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, giữ đựợc mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và hộ sản xuất.
Ngân hàng phải có các chính sách và biện pháp phù hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng cụ thể là:
chưa có khả năng trả nợ ngân hàng, lúc này họ cần vốn để vực dậy sản xuất kinh doanh ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất đó vay thêm hay khơng, cho vay bao nhiêu, và phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hố của từng hộ.
Đối với hộ có khả năng trả nợ mà cố tình chây ỳ khơng trả nợ thì ngân hàng phải phối hợp với chính quyền địa phương, các cơ quan pháp luật để có các biện pháp xử lý nghiêm minh làm gương cho các hộ khác.
Đối với hộ có hàng hố tồn đọng nhiều chưa bán được để có tiền trả nợ thì ngân hàng có thể giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải quyết số hàng tồn đọng này thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng.
Đối với nợ quá hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ một cách thường xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh mới. Nên phân tích tình hình nợ q hạn qua đó xác định được cán bộ tín dụng nào có vấn đề và mức độ nợ quá hạn, xác định được nợ quá hạn tiềm ẩn thuộc các địa bàn, khách hàng và đơn vị nào. Định kỳ hàng tháng hoặc quý nên chia hoạt động tín dụng ra bốn phần để phân tích và chỉ đạo từng phần cụ thể như sau:
Tổ chức phân tích nợ quá hạn ra các loại: loại thu được ngay, loại thu dần từng phần, loại khó thu và loại khơng có khả năng thu hồi, từ đó xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu và thời gian thu phù hợp.
Tổ chức in giấy báo nợ các khoản nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng cơng tác trên địa bàn có trách nhiệm đối với khách hàng mình phụ trách có nợ đến hạn để xác định khả năng thu nợ của từng khách hàng, từ đó có biện pháp cụ thể, nếu khách hàng nào có khó khăn báo cáo với cán bộ lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp cụ thể giúp đỡ tháo gỡ kịp thời. Làm tốt cơng tác này sẽ hạn chế tình hình nợ quá hạn phát sinh.
với nội dung kiểm tra việc sử dụng tiền vay có sử dụng đúng mục đích xin vay hay khơng, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản thế chấp… để có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng khắc phục khó khăn và có điều kiện trả nợ ngân hàng.
Với các món cho vay mới, yêu cầu cho vay đúng chế độ, đúng đối tượng xin vay, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu quả nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới với chất lượng lành mạnh hơn.
Bên cạnh các công tác trên, ngân hàng cũng nên thành lập ban thu hồi nợ quá hạn riêng để chuyên mơn hố trong nghiệp vụ cũng như phân định rõ trách nhiệm của từng cán bộ từ đó nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp đối với từng cán bộ.
3.2.8 Trích lập và sử dụng quỹ dự phịng xử lý rủi ro.
Trích lập và sử dụng quỹ dự phịng xử lý rủi ro tại chi nhánh hàng quý thực hiện theo đúng quy định về phân loại nợ trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Cụ thể việc trích lập được thực hiện như sau: Nhóm 2 ( nợ cần chú ý ) tỷ lệ trích là 5% ; nhóm 3 ( nợ dưới tiêu chuẩn ) tỷ lệ trích 20% ; nhóm 4 ( nợ nghi ngờ ) tỷ lệ trích 50% ; nhóm 5 ( nợ có khả năng mất vốn ) tỷ lệ trích 100%. Từ đó tạo động lực cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả.
3.2.9 Áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng. tín dụng.
Hiện nay hầu hết các Ngân hàng vẫn thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong q trình phân tích tín dụng, do đó chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo. Vì vậy, Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra
quyết định cho vay. Ngân hàng yêu cầu CBTD thực hiện tốt quy trình thẩm định dự án như: cơ sở pháp lý của phương án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của dự án, hiệu quả của phương án, xác định luồng tiền trong thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ ….
Với các món vay nhỏ cần áp dụng các thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản hơn.
3.2.10 Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng .
Để đảm bảo cho việc thu thập thơng tin chính xác hiệu quả, tiết kiệm được thời gian và chi phí thì chi nhánh cần thực hiện một số điều sau:
+ Tăng cường bồi dưỡng cán bộ tín dụng trong việc phân tích thơng tin và tăng cường hiểu biết cho cán bộ tín dụng ở nhiều ngành nghề khác nhau, đến tận nơi khách hàng thực hiện kinh doanh nhưng luôn lập kế hoạch xem xét tính chân thực các thơng tin mà các HSX cung cấp.
+ Thường xuyên theo dõi các thông tin từ hệ thống thơng tin tín dụng Việt Nam, từ các phương tiện thông tin đại chúng, các trang web đáng tin cậy, các tờ báo, tạp chí có uy tín để từ đó tổng hợp và phân tích được các thông tin ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất.
+ Chú ý các thông tin từ các cơ quan quản lý Nhà nước và chính quyền địa phương về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính của các hộ sản xuất tại địa phương và các thơng tin có liên quan đến khoản vay hay tài sản đảm bảo của khách hàng.
+ Phỏng vấn khách hàng là rất quan trọng. Việc liên lạc với khách hàng qua điện thoại hoặc gặp mặt trực tiếp nên sắp xếp và bố trí hợp lý. Cán bộ tín dụng phải có khả năng kỹ năng đặt câu hỏi tốt sao cho có thể khai thác thơng tin hiệu quả mà vẫn duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng.
3.2.11 Giải pháp về công tác cán bộ.
hết phải có đội ngũ cán bộ và lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành tốt và trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp để có thể hồn thành tốt nhiệm vụ và đạt kết quả kinh doanh tốt. Vì vậy, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng.
Nhưng vấn đề đặt ra là làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?
Thực tế trên cả phương diện lý thuyết và thực hành đều chỉ ra rằng: Ngoài các yếu tố về phương tiện, cơng cụ lao động thì hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhân lực, bởi năng lực sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của Ngân hàng. Thực chất đó là q trình khai thác và sử dụng có hiệu quả lực lượng lao động, thúc đẩy tăng năng suất lao động nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng, cũng có thể hiểu đó là q trình tạo lập mơi trường lao động và thực hiện các biện pháp tác động đến người lao động nhằm phát huy được năng lực, tăng sự tự giác, cố gắng và sáng tạo trong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cá nhân người lao động có thể đóng góp nhiều nhất sức lực và trí tuệ cho việc thực hiện các mục tiêu của Ngân hàng.
Ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và CBTD nói riêng. Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động. đó là bí quyết nâng cao năng suất lao động của Ngân hàng.
Sử dụng CBTD phải đúng người đúng việc đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự cơng bằng, Biết kết hợp hài hịa mục tiêu giữa Ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động.
Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ …để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp….
Có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng tại các trường đại học hoặc theo các lớp ngắn ngày do NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thị trường. Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tại NHNo tỉnh hoặc NHNo chi nhánh Thành Phố để cán bộ nâng cao trình độ xây dựng và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trang bị đầy đủ máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán bộ quản lý hồ sơ vay vốn, làm các báo cáo theo quy định của NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, quá hạn, hàng tháng sao kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện trong việc quản lý tín dụng. Để tạo điều kiện thu hút được khách hàng đòi hỏi NHNo phải được trang bị đầy đủ mỗi CBTD một máy vi tính, nối mạng cục bộ đến mạng quốc gia, đổi mới cơng nghệ Ngân hàng hồ nhập với công nghệ các Ngân hàng khu vực và thế giới.
Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong q trình sắp xếp, phân cơng lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế.
3.2.12 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn
Phát huy hiệu quả cơ chế khoán, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm của CBTD với công việc được giao.
Trong quá trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đúng khách hàng, dự án để đầu tư. Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với các tổ theo dõi quá trình sử dụng vốn, sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn để giải quyết kịp thời.
Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời các sai phạm. Thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và
sau khi cho vay theo quy định cho vay tại quy chế cho vay đối với khách hàng của NHNo Việt Nam. Thực hiện nguyên tắc “Chất lượng tín dụng hơn mở rộng tín dụng”
3.2.13 Tăng cường sự phối hợp giữa NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên với các cấp chính quyền địa phương. Yên với các cấp chính quyền địa phương.
Các cấp uỷ chính quyền địa phương có vai trị hết sức quan trọng trong đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý các trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến chính quyền địa phương. Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng nào duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương thì quy mơ tín dụng ngày càng được mở rộng, chất lượng tín dụng được nâng cao. Tuy nhiên để nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất NHNo&PTNT Thành Phố Hưng Yên cũng cần phải thường xuyên bám sát các chương trình phát triển kinh tế của tỉnh, phối hợp với các cấp chính quyền địa phương cung cấp tín dụng cho những chương trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà, đồng thời cùng với tỉnh tháo gỡ khó khăn cho các hộ sản xuất.
3.2.14 Các giải pháp khác:
• Thực hiện bảo hiểm tín dụng: bảo hiểm tín dụng là biện pháp thực hiện nhằm chuyển một phần hoặc toàn bộ các rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm. có thể thực hiện nhiều loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiềm tiền vay hoặc bảo hiểm cho chính khoản vay. Đồng thời bản thân khách hàng cũng phải thực hiện một số loại hình bảo hiểm, trên cơ sở các loại bảo hiểm này, khách hàng sẽ giảm bớt khó khăn, bất chắc với khoản vay ngân hàng và bản thân ngân hàng cũng đỡ phải gánh mức rủi ro tín dụng quá lớn. Để thực hiện nghiệp vụ đó có hai nhiệm vụ:
Ngân hàng tham gia bảo hiểm đối với khoản tín dụng có khả năng rủi ro cao hoặc khoản cho vay lớn.
vay như bất động sản, ơ tơ… và các khoản vay khơng có bảo đảm hay có bảo đảm ở mức thấp.
• Duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa ngân hàng và khách hàng truyền thống và các khách hàng tiềm năng.
• Đưa thêm nhiều chương trình khuyến mại hiệu quả.
• Đầu tư thêm cớ sở hạ tầng và trang thiết bị văn phịng tạo mơi trường làm việc tiện nghi, đáp ứng nhu cầu trong công việc của cán bộ ngân hàng. Đồng thời tạo môi trường giao dịch với khách hàng được thuận tiện và nâng cao hình ảnh của ngân hàng.
• Thực hiện nghiêm túc việc giao chỉ tiêu kế hoạch hàng tháng, quý, năm đối với các cán bộ, phòng ban. Đây là biện pháp hữu hiệu nâng cao tinh thần trách nhiệm vì lợi ích của đơn vị cũng như bản thân.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ
• Đề nghị Nhà nước cần xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý, chỉ đạo các ban ngành có liên quan phối hợp với NHNN triển khai xử lý đồng bộ những khó khăn và vướng mắc ở các khâu liên quan đến giao dịch thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. Ví dụ cấp chứng nhận quyền sử dụng đất, cơng chứng hay xử lý tài sản đảm bảo…
• Cần quan tâm hơn nữa đến chính sách đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn. Tăng cường đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội ở nông thơn như giao thơng, điện nước, thủy lợi… Có chính sách đầu tư cụ thể phát triển kinh tế ở một số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp các vùng khó khăn vươn lên. Đầu tư tập trung vào các lĩnh vực, những ngành có nhiều tiềm năng.
* Nhà nước nên có nhiều chính sách ưu đãi hơn nữa đối với NHNo&PTNT như chính sách về vốn, thuế, về xử lý nợ do nguyên nhân bất khả kháng. Vì
trong thời gian qua hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT ít nhiều mang tính xã hội gắn liền với sự phát triển nông nghiệp, nông thôn.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng, cơ chế huy động vốn. Cơ chế chính sách mới ban hành cần tiến sát với các chuẩn