CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCNtại Eximbank Chi nhánh
2.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân tại CNEximbank Quận 10
2.2.3.1 Quy trình phê duyệt tín dụng tập trung
Quy trình gồm 6 bước như sau:
Bước 1: Tiếp nhận, thu thập hồ sơ, xử lý kết quả
Tiếp nhận và thu thập hồ sơ
CVKH (Chuyên viên khách hàng) thực hiện: Tìm kiếm và trực tiếp liên hệ, làm việc với KH. Tiếp nhận đề nghị vay vốn từ KH và hướng dẫn KH cung cấp các hồ sơ liên quan cần thiết theo quy định tại danh mục hồ sơ cấp tín dụng.
Nhận diện và kiểm tra thông tin KH
CVKH thực hiện: Kiểm tra thực tế và đánh giá TSBĐ của KH theo bộ hồ sơ tín dụng: Hồ sơ TSBĐ, hướng dẫn nhận TSBĐ hiện hành của EIB, lập đề nghị định giá gửi bộ phận định giá nếu trường hợp yêu cầu định giá. Đánh giá hồ sơ của KH đủ hay khơng đủ điều kiện cấp tín dụng.
Xử lý hồ sơ
CVKH thực hiện:
Với hồ sơ cung cấp chưa đầy đủ: yêu cầu KH bổ sung và hoàn thiện danh mục hồ sơ đầy đủ.
Với hồ sơ khơng đủ điều kiện cấp tín dụng: thông báo bằng văn bản cho KH về lý do từ chối khoản cấp tín dụng.
Với hồ sơ đủ điều kiện được xem xét cấp tín dụng: CVKH hướng dẫn thực hiện các thủ tục về định giá TSBĐ.
Bước 2: Thực hiện định giá TSBĐ
CVKH hướng dẫn KH thực hiện các thủ tục về định giá TSBĐ cho các khoản mục tín dụng hoặc làm thủ tục để RCC định giá theo các nguyên tắc của RCC trước khi trình hồ sơ cấp tín dụng lên lãnh đạo
Bước 3: Kiểm soát, ký duyệt đề xuất và gửi hồ sơ lên RCC
Lãnh đạo đơn vị tiếp nhận hồ sơ từ CVKH, kiểm tra, kiểm sốt lại nội dung thơng tin, danh mục hồ sơ cấp tín dụng; quyết định tiếp nhận hồ sơ hoặc từ chối cấp tín dụng cho KH; ký xác nhận đề xuất cấp tín dụng đối với KH đủ điều kiện cấp tín dụng. Sau đó gửi hồ sơ và các chứng từ theo quy định cho RCC.
39
Bước 4: Kiểm tra, thẩm định và phân loại hồ sơ
Chuyên viên thẩm định (CVTĐ) thực hiện: tiếp nhận hồ sơ từ đơn vị. Kiểm tra lại tính đầy đủ của hồ sơ theo Checklist.
- Nếu hồ sơ không đầy đủ: CVTĐ yêu cầu CVKH làm việc với KH để bổ sung đủ hồ sơ sau đó gửi bổ sung lại cho RCC.
- Nếu hồ sơ đầy đủ: CVTĐ thông báo cho CVKH thực hiện thẩm định hồ sơ cấp tín dụng theo Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có TSBĐ hiện hành; thu thập thông tin từ CIC; kiểm tra lịch sử tín dụng của KH; liên hệ KH qua điện thoại để kiểm tra tính chính xác, trung thực của các thơng tin KH cung cấp.
Bước 5: Phê duyệt tín dụng
Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của RCC, CGPD tại RCC thực hiện phê duyệt khoản vay và thống nhất với ý kiến phê duyệt của đơn vị. Nếu khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của RCC, RCC trình CGPD ngồi RCC theo thẩm quyền phê duyệt cao hơn. Sau khi phê duyệt sẽ gửi kết quả về đơn vị.
Bước 6: Lưu kết quả phê duyệt và gửi kết quả phê duyệt về đơn vị
CVTĐ thực hiện: lưu kết quả phê duyệt bản gốc. CVKH thực hiện: lập thơng tin tín dụng đảm bảo tuân thủ đầy đủ các điều kiện phê duyệt của CGPD; gửi thông báo tín dụng trực tiếp tới KH; đối với hồ sơ được phê duyệt, sau khi KH đồng ý chấp thuận cấp tín dụng, CVKH chuyển bản scan hồ sơ cấp tín dụng đã phê duyệt sang CCA.
2.2.3.2 Quy trình kiểm sốt hồ sơ tập trung
Quy trình gồm 10 bước như sau:
Bước 1: Scan hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt gửi CCA
CVKH thực hiện: thông báo KH bổ sung hồ sơ (nếu cần thiết); chuyển cho P.QLCT – Bộ phận cá nhân thông qua hệ thống quản lý chứng từ điện tử ECM.
Bước 2: Kiểm tra, soạn thảo hồ sơ và kiểm soát nội dụng soạn thảo
CVQLCT thực hiện: kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của bộ hồ sơ, xác nhận nghĩa vụ của KH tại Eximbank để phục vụ cơng tác kiểm sốt trước giải ngân. Nếu hồ sơ đủ điều kiện thì chuyển các hợp đồng, văn bản của hồ sơ tới KSCT để kiểm soát.
40
KSCT thực hiện: kiểm soát lại hồ sơ, ký nháy vào từng trang và chuyển văn bản về cho CVKH của đơn vị.
Bước 3: Thỏa thuận, ký kết hợp đồng với KH
CVKH/CVHTB thực hiện: thông báo mời KH lên đơn vị ký hợp đồng và các văn bản liên quan. Yêu cầu KH mua bảo hiểm theo quy định của Eximbank đối với các tài sản phải mua bảo hiểm và hoàn thiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bước 4: Hồn tất thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho TSBĐ
CVHTB thực hiện: phối hợp với CVKH liên lạc với KH hẹn chính xác thời điểm và hỗ trợ KH hồn tất các thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, lấy đăng ký xe. Hoàn tất thủ tục nhập kho TSBĐ sau khi đơn vị và KH hoàn tất việc ký kết hợp đồng, văn bản. Scan hồ sơ giải ngân gửi về CCA. Bàn giao hồ sơ cho KH, bộ hợp đồng tín dụng CVKH tại đơn vị lưu bản gốc.
Bước 5: Tiếp nhận và kiểm soát hồ sơ giải ngân
CVQLCT thực hiện: tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ CVHTB. Kiểm tra các điều kiện giải ngân theo quy định hiện hàng của Eximbank.
KSCT thực hiện: kiểm soát hồ sơ giải ngân trước khi chuyển sang P:QLTD.
Bước 6: Hạch toán, duyệt TSBĐ và giải ngân
CVQLTD thực hiện: tiến hành mở hạn mức/tài khoản giải ngân, nhập số liệu TSBĐ và hạch toán giải ngân trên hệ thống căn cứ theo chứng từ mà P.QLCT chuyển sang.
KSTD thực hiện: kiểm tra lại đầy đủ, khớp đúng các số liệu. Ký xác nhận và ghi nhận thời gian trong giấy luân chuyển.
Bước 7: Chuyển tiền giải ngân cho KH
Đơn vị sẽ chuyển tiếp lệnh theo phê duyệt của khoản vay tùy theo từng phương thức thanh tốn của khoản vay. Chun viên phịng DVKH thực hiện: kiểm tra chứng từ rút tiền vay, giải ngân phát tiền vay từ tài khoản.
Bước 8: Kiểm soát sau giải ngân
CVKH kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH để đảm bảo sử dụng đúng mục đích, kiểm tra khả năng trả nợ của KH, kiểm tra tình hình TSBĐ. CVKH xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay, chủ động thực hiện bảng kế hoạch kiểm tra.
41
Ngoài ra CVKH cịn theo dõi, đơn đốc thu hồi nợ để đảm bảo khoản vay được trả đầy đủ và đúng hạn. Trong trường hợp khi đến hạn KH không trả được nợ, tùy trường hợp cụ thể mà CVKH tiến hành các thủ tục theo quy định.
Bước 9: Hạch toán thu nợ, gia hạn, thay thế/bổ sung TSBĐ, tất toán khoản vay
CVKH gửi đề nghị thu nợ tời CCA.
CVQLTD và KDTD hạch tốn thu phí phạt (nếu có), thu nợ gốc, lãi tất tốn gia hạn các khoản vay theo trình từ quy định trong Hợp đồng tín dụng.
Thu một phần/toàn bộ nợ gốc trước hạn.
Gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn sau 10 ngày làm việc kể từ ngày nợ gốc hoặc nợ lãi đến hạn phải trả.
Giải chấp toàn bộ hoặc một phần TSBĐ. Thay thế/bổ sung TSBĐ.
Xuất mượn TSBĐ.
Bước 10: Quản lý, lưu trữ hồ sơ KH, hồ sơ TSBĐ
Phòng kinh doanh thuộc đơn vị quản lý, lưu trữ các hồ sơ của KH, theo dõi trạng thái hồ sơ lưu kho, định kỳ kiểm kê hồ sơ theo quy định. Bộ phận kho quỹ - phòng DVKH thực hiện: nhận bàn giao và nhập kho TSBĐ trước khi giải ngân, lưu hồ sơ TSBĐ, theo dõi việc xuất mượn TSBĐ. CCA kiểm soát hồ sơ và lưu trữ hồ sơ giải ngân.