CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.1 Định hướng phát triển của CNEximbank Quận 10trong thời gian tới
Căn cứ vào định hướng trên và thực trạng của CN Eximbank Quận 10 năm 2015,CN đề ra phương hướng hoạt động trong năm tới như sau:
- Về công tác chất lượng dịch vụ: những năm gần đây ngân hàng với phương châm “Khách hàng là trên hết” các nhân viên phải ln ý thức mình là đại diện cho ngân hàng được phục vụ khách hàng nên phải tậm tâm, tận tình, ân cần, chu đáo để từng KH để nắm bắt được nhu cầu cũng như giữ chân KH cũ, thu hút thêm nhiều KH tiềm năng. Tất cả các nhân viên phải sẵn sàng tinh thần:“Chung sức hành động – Lắng nghe và thấu hiểu khách hàng” thì mới có thể xứng đáng với đại gia đình Eximbank. Thực hiện tốt vai trò của bộ phận Priority – ngân hàng ưu tiên chăm sóc KH cao cấp có thu nhập cao thơng qua các gói sản phẩm đầu tư và sản phẩm cấu trúc nhằm gia tăng giá trị tài sản, thu nhập từ các dịch vấn tư vấn tài chính, gia tăng số lượng các sản phẩm sử dụng trên mỗi KH ưu tiên.
- Về công tác huy động vốn: Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc điều chỉnh nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, duy trì và mở rộng nguồn vốn dân cư. Tổ chức các buổi hội thảo về huy động và chăm sóc khách hàng để nâng cao trình độ cũng như sự chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên. Đặc biệt chú trọng và tăng cường cơng tác tiếp thị với các chương trình quảng bá thương hiệu nhằm thu hút KH.
- Về hoạt động tín dụng: Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện cơ chế tín dụng một cách nghiêm túc. Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay nhằm phân tán rủi ro trên tình thần an tồn và hiệu quả. Đồng thời tăng cường khả năng thẩm định tình hình tài chính, thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá chính xác chi phí, lợi ích, tính khả thi của dự án bằng nhiệu hình thức: cạnh tranh thi đua, tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm… Tiến hành chọn lọc và phân loại KH, tập trung vốn đầu tư cho các KH tiềm năng, tiềm lực tài chính và kinh doanh hiệu quả; đồng thời cương quyết giảm dư nợ đối với những KH kinh doanh khơng hiệu quả, thua lỗ để duy trì
60
tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên tổng dư nợ. Thực hiện tốt cơng tác chăm sóc KH để giữ chân KH cũ như thường xun thăm hỏi, thăm dị KH và tăng cường cơng tác phục vụ tận nhà, phục vụ trọn gói cho từng đối tượng KH.
3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Quận 10
Những năm hoạt động gần đây CN Eximbank Quận 10 đã đạt được khơng ít những thành tựu được ghi nhận bởi KH cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng Eximbank. Tuy nhiên, trong tình hình nền kinh tế khó khăn như hiện nay, để tiếp tiếp tục giữ vững và nâng cao hơn nữa vị thế của mình trên thị trường, CN cần đưa ra và thực hiện những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với KHCN, sau đây là một số nhóm giải pháp:
3.2.1 Giải pháp đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
Qua phân tích, ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cịn chậm, lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng. Vì vậy cần đẩy mạnh việc cho vay, đặc biệt là cho vay bất động sản, mua nhà. Vì bất động sản và vay mua nhà chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động cho vay, khi hoạt động cho vay tăng làm cho tỷ lệ dư nợ tín dụng tăng.
3.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ cung ứng
Triển khai đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân
Đối với Eximbank, việc đa dạng hóa thu nhập ln là trọng tâm với việc điều chỉnh chính sách khác hàng và nâng cao chất lượng của tăng trưởng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi; phát triển các dịch vụ mới và đặc biệt cải tổ hoạt động thẻ nhằm tạo tiền đề cho việc thu hút thêm thị phần và tăng nguồn thu phí dịch vụ.
Cơ cấu danh mục các sản phẩm tín dụng hợp lý
Như đã nói ở phần hạn chế, dư nợ tín dụng của CN khơng bền vững , dễ bị tác động bởi sự thay đổi chính sách của NHNN. Vì vậy, CN cần cơ cấu lại danh mục các sản phẩm tín dụng, hạn chế các sản phẩm có tính nhạy cảm cao như cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay lĩnh vực BĐS… đồng thời đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào cấc sản phẩm có tính ổn định, có giá trị tăng cao như các sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ. Các sản phẩm này không những đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem
61
lại nhiều nguồn thu nhập khác như: các dịch vu chuyển tiền, dịch vụ thuê, dịch vụ tiền gửi… từ chính người vay vốn đem lại.
Cơ cấu thời gian cho các khoản mục cho vay
Các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ KHCN gần 90%. Vì vậy ngân hàng nên cơ cấu lại cho phù hợp, gia tăng các khoản cho vay ngắn hạn để tận dụng việc quay vòng vốn nhanh, hạn chế các khoản tín dụng trung dài hạn để hạn chế rủi ro, đảm bảo thanh khoản.
3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường giám sát khoản vay
Thăm hỏi khách hàng thường xun: thơng qua thăm hỏi có thể đánh giá được tính cách, năng lực kinh doanh thực tế, kiểm tra được tình hình sử dụng vốn vay cũng như ý chí trả nợ của khách hàng.
Phân tích nguồn trả nợ: nguồn trả nợ vay sẽ khác nhau tuỳ thuộc vào đối tượng sử dụng vốn. Đối với các khoản vay trung và dài hạn thì mức sinh lời của dự án là nguồn trả nợ. Đối với các khoản vay ngắn hạn, cần phân tích về chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản phải thu chuyển hoá thành tiền để trả nợ vay ngân hàng. Phân tích nguồn trả nợ của khách hàng nhằm đánh giá tính thực tiễn của năng lực trả nợ, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên ngoài để trả nợ trong khi thực chất tình hình tài chính đã có vấn đề.
Tăng cường kiểm tra món vay: Nên kiểm tra định kỳ các khoản vay, có thể định kỳ 1 tháng, 2 tháng...tuỳ thuộc vào khoản dư nợ, có thể kiểm tra bất thường những khoản dư nợ quy mô nhỏ, kiểm tra thường xuyên những khoản vay lớn. Đánh giá thường xuyên tình trạng của tài sản thế chấp. Đánh giá sự thay đổi tình hình tài chính của người đi vay.
Kiểm soát trước, trong và sau cho vay là yêu cầu rất cần thiết của ngân hàng nhằm phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh được rủi ro trong q trình cho vay.
3.2.4 Nhóm giải pháp thuộc tăng cường cơng tác huy động
Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng cho vay khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu đi vay của các khách hàng. Để mở rộng tín dụng Eximbank Chi nhánh Quận 10 cần phải tập trung, nỗ lực bằng nhiều biện pháp để tăng nguồn
62
huy động tại chỗ của mình. Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp bằng cách nâng cao tốc độ và chất lượng của dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đưa ra biểu phí thanh tốn hợp lý, có thể giảm phí, miễn phí thanh toán hoặc áp dụng lãi suất ưu đãi với các đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực hiện các dịch vụ đi kèm miễn phí như hoạt động tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Có thể đẩy mạnh thu hút các doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán bộ nhân viên của doanh nghiệp và thực hiện phát lương khơng thu phí với các doanh nghiệp có số lượng cơng nhân viên vừa phải. Thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến các khách hàng để duy trì được một đội ngũ khách hàng truyền thống của Chi nhánh.
3.2.5 Nhóm giải pháp thuộc về quy trình, phương pháp và quản lý chất lượng tín dụng
Tăng thẩm quyền phán quyết của các chuyên viên phê duyệt tín dụng
Phê duyệt tín dụng theo cơ chế chuyên viên tại CN trong thời gian qua cũng đã góp phần đẩy nhanh được tốc độ phê duyệt hồ sơ tín dụng. Tuy vậy, số lượng hồ sơ tín dụng được phê duyệt theo cơ chế này vẫn còn thấp so với thẩm quyền do thẩm quyền phán quyết của các chuyên viên thấp, hồ sơ thỏa mãn điều kiện phê duyệt theo cơ chế chuyên viên phải đạt các tiêu chuẩn cấp tín dụng tương đối chặt chẽ chẳng hạn như tỉ lệ cho vay/tài sản đảm bảo không quá 60%, các tài sản đảm bảo phải là các BĐS tại Tp.HCM… Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ giảm tải bớt cơng việc cho Ban tín dụng, CN cần xem xét tăng thẩm quyền phán quyết cho các chuyên viên phê duyệt tín dụng, giảm bớt tiêu chuẩn cấp tín dụng (nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ theo chính sách tín dụng) đối với các hồ sơ thuộc thẩm quyền phê duyệt của các chuyên viên phê duyệt tín dụng. Ngoải ra, CN cần tiếp tục đào tạo, tuyển chọn và đề xuất bổ nhiệm thêm các chuyên viên phê duyêt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng hiện tại.
Điều chỉnh phương pháp phân loại nhóm nợ
CN cần kết hợp cả hai phương pháp định tính và định lượng trong việc phân loại nhóm nợ để phản ánh một cách chính xác các khoản nợ xấu nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
63 Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng
Nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và tăng cường vịng quay vốn tín dụng, CN cần đưa ra những biện pháp: xác định thời hạn trả nợ, xác định thời hạn cho vay, thời điểm trả nợ, mức trả nợ, hạn chế nợ quá hạn, thu hồi nợ quá hạn, tổ chức tốt dự báo những rủi ro tiềm ẩn và có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu.
Phân định trách nhiệm và chức năng rõ ràng trong quy trình cấp tín dụng Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, CN cần phân định trách nhiệm và chức năng một cách rõ ràng giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng và quản lý rủi ro tin dụng. Tránh trường hợp một chuyên viênphải làm hết tất cả các công đoạn của quy trình cho vay.
64
Tóm tắt chương 3
Nội dung chương 3 trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 trong việc phát triển tín dụng đối với KHCN. Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN tại Eximbank CN Quận 10 đã trình bày trong chương 2 với những ưu điểm và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để hoàn thiệt chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Eximbank CN Quận 10trong thời gian tới. Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển các dịch vụ nói chung và dịch vụ cho vay đối với KHCN nói riêng, góp phần vào sự phát triển bền vững của Eximbank CN Quận 10 trong giai đoạn hội nhập.
65
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đang có nhiều biến động phức tạp cùng với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại trong lẫn ngồi nước, Eximbank CN Quận 10 đã duy trì hoạt động kinh doanh khá ổn định là một kết quả đáng kích lệ. Sau khoảng thời gian thực tập, được học hỏi tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 và thu nhập được những kiến thức như đã trình bày ở trên, tôi nhận thấy rằng, việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với KHCN là tất yếu để ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có thể cạnh tranh với các NHTM khác trong nước cũng như trong toàn khu vực. Với bức tranh phần nào đã khắc họa được những hiểu biết về hoạt động cho vay đối với KHCN nói chung, hoạt động cho vay đối với KHCN tại TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam CN Quận 10 nói riêng, thực trạng về hoạt động tín dụng đối với KHCN của ngân hàng, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế tồn tại của hoạt động này tại CN. Vì thế, CN Quận 10 cần tiếp tục phát huy những điểm mạnh và đưa ra những giải pháp thích hợp để góp phần làm Eximbank ngày càng
66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên của Eximbank năm 2013, 2014, 2015.
2. Báo cáo tài chính của Eximbank CN Quận 10 năm 2013, 2014, 2015.
3. Chỉ thị 01/CT-NHNN về "Thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội".
4. Nghị quyết số 02/NQ-CP của Chính phủ về "Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu".
5. Nghị quyết số 11/NQ-CP của Chính phủ về "Những biện pháp chủ yếu nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô".
6. Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
7. Nguyễn Thị Tường Anh và Nguyễn Thị Bích Thúy (2014), "Khơi phục hệ thống ngân hàng sau khủng hồng: Kinh nghiệm từ Mỹ", Tạp chí Tài chính 09/2015. 8. Thơng tư số 15/2009/TT-NHNN về "Quy định về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với tổ chức tín dụng".
9. Trầm Thị Xuân Hương (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB
Kinh tế TP.HCM.
10. Các trang web tham khảo: - www.baohaiquan.vn.
- www.cafef.vn. - www.dantri.com.vn. - www.gso.gov.vn.
67
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Sơ đồ quy trình tín dụng tại Eximbank.
Phụ lục 2: Các bảng cân đối kế toán của Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015.
Bảng cân đối kế toán của Eximbank CN Quận 10 năm 2013. Bảng cân đối kế toán của Eximbank CN Quận 10 năm 2014. Bảng cân đối kế toán của Eximbank CN Quận 10 năm 2015.
Phụ lục 3: Các bảngbáo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank CN Quận 10 giai đoạn 2013 – 2015.
Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank CN Quận 10 năm 2013. Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank CN Quận 10 năm 2014. Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank CN Quận 10 năm 2015.