Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tỷ lệ trích dự phịng 1,1 1,5 1,8
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn năm 2015-2017
Dựa vào Bảng 2.6 ta thấy: Việc trích lập và dự phịng rủi ro tín dụng ln được chú trọng và đặc biệt quan tâm. Định kỳ hàng quý, Chi nhánh thực hiện việc phân loại nợ, trích lập dự phòng và xét duyệt các khoản nợ rủi ro. Tỷ lệ lập dự phịng rủi ro tín dụng cho các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 ln đạt trên mức 0.75% theo quy định.
Như vậy, ta có thể tóm tắt các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh như sau:
Bảng 2.7: Tóm tắt đánh giá mức độ an toàn của các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Hồ Chí Minh
Chỉ tiêu Đánh giá
Về phát triển cơ cấu tín dụng tập trung vào các ngành và lĩnh vực có rủi ro cao
An toàn
Nợ quá hạn Cần chú ý giảm xuống
Nợ xấu Cần chú ý giảm xuống
2.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn năm 2015-2017: Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn năm 2015-2017:
❖ Khả năng tài chính của ngƣời vay:
Đối với khách hàng cá nhân thì việc cấp tín dụng chủ yếu là nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất nhỏ do đó rủi ro thường gặp như: khách hàng khơng có việc làm ổn định, thu nhập không đủ trả nợ vay mà ngân hàng không kiểm tra một cách chặt chẽ hay khách hàng bị tai nạn lao động, sa thải, thất nghiệp,…
❖ Đảm bảo nợ vay:
Một trong số các vấn đề nổi bật trong hoạt động ngân hàng ở nước ta hiện nay là cạnh tranh sôi động trên nhiều lĩnh vực như là: mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới, tập trung vào các thành phố lớn và các khu công nghiệp, mở rộng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, khi có càng nhiều ngân hàng , càng nhiều chi nhánh và phòng giao dịch được thành lập thì sự cạnh tranh trên thị trường càng trở nên gay gắt. Hệ thống VPBank cũng đang phát triển mạng lưới hoạt động của mình theo hướng này, xu hướng mở rộng mạng lưới hoạt động này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh giữa ngân hàng này với ngân hàng khác mà còn là sự cạnh tranh của các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng. Hậu quả của việc mở rộng quá mức mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là sự cạnh tranh khách hàng, hạ tiêu chuẩn cho vay. Tâm lý sợ mất khách hàng dẫn đến khơng ít trường hợp ngân hàng đối diện với các vấn đề như: đánh giá sơ sài và hiệu quả đầu tư của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, không thường xuyên giám sát vốn vay đặc biệt là những khách hàng có trụ sở giao dịch ngồi địa bàn hoạt động và điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Trước đây đối tượng khách hàng chủ yếu của VPBank phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhưng bắt đầu từ năm 2016 VPBank đẩy mạnh cạnh tranh ở phân khúc khách hàng cá nhân, chuyển sang bán lẻ, cho vay tiêu dùng. VPBank đang làm mạnh nhất cũng như nắm thị phần lớn nhất ở phân khúc tín dụng tiêu dùng. Lợi nhuận ở đây lớn, đóng góp lớn, nhưng cũng là phân khúc có độ rủi ro cao.
❖ Lĩnh vực, ngành nghề chính tạo ra thu nhập để trả nợ:
Đối với khách hàng doanh nghiệp thì việc trả nợ cho ngân hàng có khi gặp trở ngại do sự yếu kém trong quản lý kinh doanh, khơng nắm bắt được tình hình biến động trên thị trường nên khơng có những chính sách phù hợp, kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng.
❖ Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng:
Do đặc thù công việc nên CBTD luôn phải làm việc dưới áp lực lớn về doanh số vì thế có khá nhiều nhân viên đã nghỉ việc. Để đảm bảo đủ nguồn nhân lực duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bắt buộc phải tuyển thêm CBTD để bù đắp lại nhân lực bị thiếu hụt. Tại VPBank đang có tình trạng tuyển dụng ồ ạt nhân viên dẫn đến việc khơng tuyển chọn kỹ càng trình độ nhân viên, nhân viên thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng dẫn đến thẩm định khoản vay khơng chính xác.
❖ Cố ý lừa đảo của ngƣời vay
Do khách hàng là một chủ thể rất phong phú nên việc thẩm định, kiểm tra đòi hỏi phải thật kỹ lưỡng. VPBank Hồ Chí Minh cũng đã xảy ra tình trạng khách hàng đã lợi dụng sơ hở để làm giả hồ sơ của mình như hợp đồng lao động, giấy phép kinh doanh, chứng minh nhân dân,…để vay ngân hàng và VPBank Hồ Chí Minh đã kịp thời phát hiện xử lý.
❖ Quy trình cho vay:
Đối với các khoản vay trung và dài hạn, với số tiền lớn, phịng tín dụng có chuyển dự án cho phịng thẩm định để thẩm định dự án nhưng thông tin khách hàng là rời rạc và khơng thống nhất. Cịn đối với các khoản vay cịn lại thì CBTD vừa tiếp thị vừa thẩm định và kiêm luôn việc giám sát, quản lý khoản vay. Tình trạng móc ngoạt, quan lieu, hạch sách của CBTD đã xảy ra và chỉ bị phát hiện khi rủi ro đã xảy ra. Như vậy mơ hình tổ chức tín dụng của ngân hàng làm cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chưa được kiểm soát chặt chẽ.
❖ Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo:
Ngân hàng thường quá tin tưởng vào tài sản thế chấp. Bất kì đối tượng nào khi đi vay vốn mà chưa có độ tin cậy cao bao giờ cũng phải có tài sản thế chấp và ngân hàng chỉ cho vay theo tỉ lệ nào đó trên giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, có những khách hàng tạo được uy tín nhất định trong những món vay trước nên ngân hàng có thể tin cậy họ và cho họ vay không cần thế chấp hoặc giá trị tài sản thế chấp thấp hơn giá trị món vay. Ngân hàng đã chủ quan vào tài sản thế chấp của khách hàng nên thiếu sự giám sát chặt chẽ các khoản vay dẫn đến dễ xảy ra rủi ro tín dụng.
❖ Kiểm tra, giám sát nợ vay:
Việc thẩm định khoản vay tại VPBank được thực hiện tương đối chặt chẽ theo các quy trình, biểu mẫu cụ thể.Với khối lượng công việc hiện nay, đa số công tác kiểm tra sử dụng vốn vay đều được CBTD thực hiện đối phó, hình thức, khơng thực địa trực tiếp. Trong khi đó việc kiểm tra quản lý sau khi cho vay là một trong những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
CBTD thường có xu hướng ưu tiên giải quyết các hồ sơ mới và do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng nên CBTD thiếu sự quan tâm đến công tác kiểm tra sau khi cho vay. Một số CBTD buông lỏng việc đôn đốc, kiểm tra, kiểm sốt trong q trình sử dụng vốn va và thu hồi dẫn đến có nhiều khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích, kéo dài thời gian trả nợ.
2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN NĂM VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN NĂM 2015 – 2017.
2.4.1Những thành tựu đạt đƣợc:
Trong giai đoạn năm 2015-2017, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã thực hiện tương đối tốt quy trình quản lý tín dụng đồng thời duy trì được tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm. Cùng với tăng trưởng tín dụng,
cơng tác quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng đạt được những thành quả sau:
Đến hết năm 2017, tổng dư nợ đạt 22.340 tỷ đồng, tăng 38,3% so với năm 2015. Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh, theo kỳ hạn tín dụng tương đối phù hợp, đảm bảo an tồn tín dụng.
Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng như: tăng trưởng tín dụng nóng; phát triển cơ cấu tín dụng tập trung vào các ngành và lĩnh vực có rủi ro cao; nợ xấu; tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng đều đạt mức an toàn ngoại trừ chỉ tiêu về nợ quá hạn.
Qua đây cũng cho thấy sự quan tâm sâu sát của Ban lãnh đạo trong việc đánh giá chất lượng các khoản cho vay, tích cực xử lý các khoản nợ đến hạn, nợ tồn đọng, chỉ đạo cho vay chặt chẽ, đúng quy trình tín dụng. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh cịn tiến hành phân loại tài sản “Có”, trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định, tạo lập được một khoản dự phòng đủ lớn để có thể ứng phó với những rủi ro tín dụng tiềm ẩn trong các năm tiếp theo.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong tồn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (phịng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phịng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ). Nhờ đó, q trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh cịn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín
dụng hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tín dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tín dụng như nhau.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh cịn xây dựng được hệ thống khn khổ cơ chế, chính sách tín dụng đồng bộ: Chính sách tín dụng hướng tới phục nhu cầu hợp lý của khách hàng và đảm bảo kiểm soát rủi ro, ngân hàng mở rộng cấp tín dụng đến mọi đối tượng khách hàng. Các khách hàng được đối xử tín dụng bình đẳng, khơng phân biệt thành phần kinh tế mà dựa trên các chuẩn về năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, phương án kinh doanh, biện pháp bảo đảm tiền vay... Ngân hàng còn phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phong phú phù hợp những nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Nhìn chung quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã được thể chế hóa tương đối đầy đủ, chặt chẽ, đồng bộ, phù hợp với thực trạng khách hàng và cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, đã bao gồm khá toàn diện các nội dung cần thiết mà các ngân hàng cần thực hiện trong quá trình phê duyệt tín dụng như: Đã đưa ra các tiêu chí cấp tín dụng rõ ràng về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, lịch sử quan hệ tín dụng, tính khả thi của phương án, dự án vay; đã thiết lập các hạn mức tổng thể cho khách hàng ở mức từng khách hàng riêng lẻ hoặc
theo nhóm đối tác có liên quan; đã xây dựng quy trình đánh giá chính thức và phê duyệt (chủ yếu theo phân cấp thẩm quyền tín dụng) cụ thể, ngân hàng đã xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Theo đó khách hàng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng được chia thành ba nhóm: khách hàng doanh nghiệp; khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức tín dụng. Phần mềm chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp là cốt lõi. Khách hàng doanh nghiệp được phân loại theo 34 ngành nghề và quy mô doanh nghiệp thông thường, doanh nghiệp siêu nhỏ; Khách hàng cá nhân được chia thành cá nhân tiêu dùng và cá nhân kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chấm điểm các chỉ tiêu theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mà ngân hàng phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quát và bản chất về tình hình chất lượng tín dụng.
Cơ cấu tín dụng được chuyển biến theo chiều hướng tích cực: