Đơn vị: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chỉ tiêu
Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Nhóm 1 228.976 89,85 318.483 90,2 394.823 91,86
Nhóm 2 19.187 7.53 23.692 6.72 22.566 5,26
Nhóm 3 2.727 1,07 5.261 1,49 6.447 1,5
Nhóm 5 1.832 0,72 1.800 0,5 2.106 0,48
Nợ xấu 6.880 2,7 10.910 3,09 12.421 2,89
Tổng 254.843 100 353.085 100 429.810 100
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn năm 2015-2017
Số liệu ở Bảng 2.7 cho thấy, nợ xấu của của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh chiếm khơng lớn trong tổng dư nợ. Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu là 2,7% nhưng tới năm 2016 lại tăng lên 3,09% và đến năm 2017 giảm xuống còn 2,89%. Tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2017 của ngân hàng ở mức thấp so với quy định của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
2.4.2Những hạn chế:
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong việc hạn chế rủi ro tín dụng thì hoạt động này cũng cịn tồn tại một số hạn chế sau cần phải khắc phục:
❖ Tỷ lệ nợ quá hạn cao:
- Tuy ngân hàng đã kiểm soát khá tốt tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu nhưng về mặt tuyệt đối thì nợ xấu vẫn tăng. Do ở thời điểm hiện tại, nền kinh tế còn nhiều biến động nên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Việc phân cơng chức năng, nhiệm vụ trong quy trình tín dụng còn nhiều bất cập: Phòng khách hàng (bán lẻ) của ngân hàng thực hiện đầy đủ 03 chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay nên nhiều công việc tập trung hết một nơi, sẽ dễ thiếu sự chuyên sâu. Việc bộ phận tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường kém tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro vì:
• Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
• CBTD tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đơi khi có sự thơng đồng giữa CBTD và khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu để vay hộ, vay ké hoặc khách hàng mua chuộc CBTD để được vay tiền ngân hàng.
• Quyết định cấp tín dụng cho một khoản vay/khách hàng chủ yếu dựa trên các đặc điểm của riêng khoản vay/khách hàng đó mà chưa xem xét, đánh giá tác động của khoản vay/khách hàng đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực địa lý và các sản phẩm cụ thể.
• Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa được coi trọng đúng mức, việc tn thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm (thẩm định sơ sài, hồ sơ tài sản thế chấp chưa đầy đủ yếu tố pháp lí). Một số CBTD khi quyết định cho vay vẫn còn coi trọng TSĐB tiền vay mà chưa xem xét kĩ đến hiệu quả của dự án vay vốn. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn Việt Nam là 5%. Đây là chỉ tiêu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh cần chú ý làm sao giảm xuống trong thời gian tới.mang
tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến một số khách hàng cịn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
❖ Thiếu CBTD tại chi nhánh và trình độ CBTD cịn kém:
Hiện nay, chi nhánh đang thiếu CBTD làm việc tại phịng khách hàng, vì thế một CBTD quản lý rất nhiều khách hàng, đặc biệt đối với CBTD ở phòng khách hàng cá nhân quản lý trên 100 khách hàng cho nên việc thẩm định, phân tích khách hàng trước, trong và sau khi cho vay khó mà chặt chẽ và kĩ lưỡng.
Ngân hàng có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng. Cùng với đó là khả năng nắm bắt chính sách, cơ chế, nghiệp vụ cịn hạn chế do vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng và đánh giá khách hàng. Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ và thu hồi nợ bị hạn chế, dễ phát sinh rủi ro ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng.
❖ Vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm (TSBĐ) của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà ở. Các loại tài sản này cần định kì đánh giá lại giá trị theo giá thị trường.
❖ Sự phối hợp kém hiệu quả của cơ quan pháp luật địa phƣơng:
Sự phối hợp kém hiệu quả giữa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh và các cơ quan thực thi pháp luật ở địa phương còn tồn tại một số vấn đề bất cập gây khó khăn trong cơng tác cưỡng chế thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay. Nhưng trong thực tế, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh khơng làm được điều này vì Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh khơng phải là một cơ quan có chức năng cưỡng chế, khơng có chức năng chế buộc khách hàng… dẫn đến tình trạng khơng thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng. Chính vì mơi trường pháp lý không chặt chẽ tạo cho khách hàng có cơ hội lợi dụng sơ hở của pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh khi giải quyết các khoản thu hồi.
2.5. NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ: 2.5.1 Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ quá hạn cao:
- Thứ nhất, là do sự thiếu minh bạch, cơng khai hóa thơng tin của doanh nghiệp, khách hàng vay vốn. Các thơng tin chính xác về tình hình hoạt động của các doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa được minh bạch do chưa có thói quen cơng khai hóa thơng tin tài chính vì lo sợ các cơ quan thuế hay các đối thủ cạnh tranh. Tại Việt Nam hiện nay ngồi trung tâm tín dụng của NHNN - CIC thì chưa có một tổ chức chuyên nghiệp nào cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thơng tin tài chính và xếp hạng tín dụng theo các tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay. Ngoài ra, ngun nhân cịn về khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp còn yếu kém, thị trường cung cấp vật tư, nguyên vật liệu bị đột biến, có những tai nạn xảy ra bất ngờ tại doanh nghiệp hoặc do doanh nghiệp khơng có thiện chí trả nợ, muốn chiếm dụng vốn của ngân hàng để đầu tư kiếm lời, không thực hiện cam kết đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Thứ hai, tỷ lệ nợ quá hạn cao là do trình độ năng lực, trình độ thẩm định của CBTD yếu kém;
- Thứ ba, do phẩm chất đạo đức của CBTD suy thối, vì hoa hồng ăn chia với khách hàng mà sắn sàng đề xuất với cấp trên cho vay những khách hàng không đủ điều kiện.
2.5.2 Nguyên nhân những yếu kém trong vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay:
Do trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã khơng quan tâm nhiều đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, chỉ đợi tới lần vay sau mới thẩm định lại hoặc khi có vụ việc phát sinh đột
xuất mới thẩm định lại. Điều này là nguyên nhân dẫn đến yếu kém trong vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay.
2.5.3 Nguyên nhân sự phối hợp kém hiệu quả của cơ quan pháp luật địa phƣơng:
Do cơ quan pháp luật ở địa phương chưa quan tâm, chưa làm tốt chức năng phối hợp với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh làm tốt chức năng cưỡng chế, từ đó gây bế tắc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh khi giải quyết các khoản thu hồi.
Tóm lại: Việc nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng và các ngun nhân gây nên rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn năm 2015-2017 có ý nghĩa rất quan trọng giúp cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh đưa ra được những giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy ra cho hoạt động kinh doanh của mình.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
3.1 ĐỊNH HƢỚNG TƢƠNG LAI CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
HÀNG VPBANK.
3.1.1Định hƣớng chung của ngân hàng VPBank.
Trải qua hơn 20 năm đổi mới và phát triển, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã không ngừng phát triển và củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam. VPBank đã được vinh dự xếp vào nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam. VPBank mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, song song giai đoạn phát triển tới, cần tập trung phấn đấu nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động bắt kịp tốc độ phát triển của ngân hàng của một số nước phát triển trong khu vực.
Đến năm 2020, VPBank sẽ phát triển một hệ thống ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh và năng động, hỗ trợ và đóng góp tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế. Đồng thời, phái hướng tới một nền tảng công nghệ ngân hàng sắn sàng đối mặt với những thách thức của tự do hóa và tồn cầu hóa.
Với tầm nhìn chiến lược trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong hoạt động của mình, VPBank ln chú trọng phát triển và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao; nâng cấp toàn diện cơ sở hạ tầng công nghệ thơng tin; hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, vận hành hệ thống.
Là một ngân hàng bán lẻ, VPBank xác định chất lượng dịch vụ chính là thế mạnh cạnh tranh của mình. Vì vậy, VPBank luôn tập trung nghiên cứu, xây dựng và giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, khác biệt, đáp ứng tối da yêu cầu của khách hàng, từ dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn đến các dịch vụ cá nhân khác như chuyển tiền trong nước, quốc tế, đổi tiền, giữ hộ vàng,…
Trong chiến lược phát triển, VPBank tập trung khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng bán bn và tín dụng tiêu dung, với các nhóm sản phẩm chính, như tín dụng, huy động, quản lý dịng tiền, tài trợ thương mại, bảo lãnh,…
Theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mơ hình và tiện nghi phục vụ. Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng… Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng.
3.1.2Định hƣớng cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng VPBank.
Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ln được coi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh, nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững. Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên
cứu các biện pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo sự minh bạch, hiệu quả và hiện đại, trên cơ sở tăng trưởng đi đơi với kiểm sốt rủi ro tín dụng.
Nâng cao chất lượng cơng tác giám sát, kiểm sốt tín dụng: Theo ủy ban Basel, đảm bảo hiệu quả công tác giám sát, kiểm sốt tín dụng nội bộ là một trong những nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng thiết yếu. Các công việc đánh giá thước đo rủi ro, chất lượng quản trị rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định, hạn mức tín dụng phải được thực hiện thường xuyên bởi các bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận giám sát độc lập khác.
3.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI
RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng ln là nhiệm vụ trọng tâm của các NHTM trong xu thế cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm giảm thiểu rủi ro, thu được nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín và vị thế trong cuộc cạnh tranh. Dựa vào những hạn chế về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em xin đề ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nrong thời gian tới như sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc quản lý tín dụng hợp lý
Một khung quản lý rủi ro tốt phải được đặt trong mơi trường rủi ro thích hợp. Chiến lược quản lý rủi ro tín dụng trong đó xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro tín dụng, là kim chỉ nam cho sự vận hành của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. Chiến lược quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng phải được xây dựng dựa trên những đánh giá toàn diện, kỹ lưỡng tình hình kinh doanh của ngân hàng, lợi nhuận kỳ vọng của cổ đơng và tình hình kinh tế trong nước. Hội đồng quản trị là cơ quan chịu trách nhiệm cuối cùng trong phê duyệt chiến lược rủi ro của các ngân hàng.
3.2.2 Giảm tỷ lệ nợ quá hạn:
Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn cần nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng.
Ngân hàng có thể tham gia vào họat động của doanh nghiệp, công ty với tư cách là một cổ đông. Ngân hàng có thể chuyển một phần hoặc tồn bộ khoản nợ của doanh nghiệp thành cổ phần của ngân hàng trong doanh nghiệp. Ngân hàng có thể theo dõi chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kiểm tra luồng lưu chuyển tiền tệ, các khoản thu phải địi…giúp ngân hàng có kế hoạch cho vay, giải ngân, thu nợ hợp lý phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
3.2.3 Về hồn thiện việc phân cơng chức năng, nhiệm vụ trong quy trình tín dụng:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh cần phân công trách nhiệm, nhiệm vụ cụ thể cho từng cá nhân, từng bộ phận trong cơng tác tín dụng.
Cần xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ đối với khách hàng là hộ gia đình, sản xuất vay vốn theo quy định hiện nay nhiều hộ không phải thực hiện bảo đảm tiền vay. Đối với khách hàng là doanh nghiệp khi phân tích, đánh giá phải tập trung vào phân tích báo cáo tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay, uy tín của doanh nghiệp trên thương trường, tư cách của người đại diện, tình hình cơng nợ, kết quả tài chính quý trước, năm trước liền kề. Trên cơ sở đó ngân hàng quyết định cho vay hay khơng cho vay, từ đó có chính sách tín dụng phù hợp đối với từng khách hàng và xếp hạng tín dụng khi khách hàng được vay vốn.
Trong thực hiện giải ngân: Thực hiện giải ngân theo đúng quy định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi