1 .Giới thiệu chung về ngân hàng
1.1. Lịch sử hình thành
1.1.1. Lịch sửhình thành
HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước, được thành lập từ ngày 04/01/1990 theo quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND TPHCM với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính ngân hàng.
Hội sởchính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP.HCM Chi nhánh Lãnh Binh Thăng được thành lập theo quyết định số 14/QĐ-HĐQT ngày
30/06/2007 của ngân hàng Phát Triển TP.HCM.
Địa chỉPGDLLQ: 281B Lãnh Binh Thăng, Quận 11, TP.HCM 1.1.2. Loại hình doanh nghiệp:
Trong xu thếhội nhập của ngànhtài chính ngân hàng để phát triển hội nhập kinh tế tồn cầu, HDBank đã thành cơng giaiđo ạn 1 (2009-2010) của dự án tái cấu trúc (2009- 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lí. Cung cấp các sản phẩm đa dạng trọn gói với chất lượng cao đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng.
1.1.3. Qui mô kinh doanh:
Với đà tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đ ạt được những thành quả vượt bật, hồn thiện cơng tác tái cấu trúc tổ chức và tích luỹ các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người, công nghệ… để bước vào một giai đo ạn phát triển sôi động hơn đưa ngân hàng vươn lên một tầm cao mới.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ HDBank Lạc Long Quân đã mở rộng quy mô để trở thành trung tâm bán lẻ đa năng, tăng cường tiếp cận trực tiếp với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghiệp ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và được xã hội chấp nhận như máy ATM, internet
banking, home banking. Đến cuối năm 2013 HDBank có hơn 200 điểm giao dịch trên tồn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phịng, DakLak, Bắc Ninh…
1.1.4. Qui mơ vốn:
Hoạt động nguồn vốn và kinh doanh của HDBank đã tham gia tích cực vào thị trường tài chính, chủ động và linh hoạt trên thị trường, từng bước tạo dựng uy tín và thế đứng trên thị trường.
Ngày 21/06/2012 HDBank hoàn tất tăng vốn điều lệtừ 3.000 tỷ đồng lên 5.000 tỷ đồng.Trước đó, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có văn bản số 9657/NHNN-TTGSNH chấp nhận cho HDBank được tăng vốn điều lệ đãđư ợc hội đồng cổ đông HDBank thông qua. Với đợt tăng vốn lần này HDBank sẽ tập trung nâng cao năng lực tài chính, đầu tư cơng nghệ, trang bị cơ sở vật chất kỹthuật hiện đại, nâng cấp các điểm giao dịch để tăng thêm tiện nghi cho khách hàng bổ sung vào nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Phát hành trái phiếu TDH huy động được 500 tỉ đồng nâng tổng số dư huy động trái phiếu lên 1350 tỷ đồng và chiếm 2,95% tổng tài sản và chiếm 3,69% tổng vốn huy động. Năm 2013, HDBank sau sáp nhập có vốn điều lệ 8,100 tỷ đồng với tổng tài sản trên 85,000 tỷ đồng cùng 210 điểm giao dịch trên cả nước, với tỉ lệhốn đổi 1:1. Ngồi ra, HDBank cũng sẽ tiếp tục đầu tư công nghệ để khẳng định và giữvững vai trò tiên phong trong lĩnh vực này nhằm phục vụ cho chiến lược phát triển của HDBank trong thời gian tới.
1.1.5. Nhân sự:
Con người là yếu tố trung tâm và then chốt trong sự phát triển của tổ chức ngân hàng. Chính vì vậy HDBank ln quan tâm đến đội ngũ công nhân viên của ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng và bên cạnh đó là việc phát triển bộmáy tổchức ngày càng vận hành chuyên nghiệp.
HDBank luôn quan tâm đến việc tuyển dụng nguồn nhân lực tài năng. Với đội ngũ quản trị viên cấp cao là những người có nhiều năm kinh nghiệm cho ngân hàng nhà nước, giữchức vụquan trọng, chủ chốt trong ngân hàng. Ngoài ra, cán bộ nhân viên được đào tạo chun mơn và có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cùng những hiểu biết chuyên sâu vềluật liên quan đến tài chính, ngân hàng.
1.2. Bộmáy tổchức của HDBank–Chi nhánh Lãnh Binh Thăng
1.2.1.Sơ đồtổchức:
Sơ đồ 1.1: Sơ đồtổchức của HDBank–Chi nhánh Lãnh Binh Thăng
Nguồn: Phịng nhân sự
Ưu điểm:
Có sự chỉ đạo thường xuyên, kịp thời của ban Giám đốc, sự năng động và nổ lực của toàn thểcán bộnhân cơng viên.
Với trìnhđộ chun mơn và kinh nghiệm làm việc lâu năm của các chuyên viên đã từng bước đưa vịtrí của ngân hàng lên tầm cao mới.
HDBank- Chi nhánh Lãnh Binh Thăng với tổng số nhân sự 20 người. Với cơ cấu tổ chúc gồm 2 bộ phận chính là tín dụng và kế tốn giao dịch được quản lí bởi trưởng và phó phịng hợp tác với nhau hịađồng và nhịp nhàng cùng một mục đích chung.
Ln có chính sách khen thưởng đối với nhân viên để động viên tinh thần làm việc và các cuộc thi, các khóa tu dưỡng và đào tạo cho các nhân viên.
Với sự xắp xếp phù hợp như vậy công việc không bị trùng lắp công việc và ln được kiểm sốt và kiểm tra giữa các nghiệp vụ xử lí với các chứng từ một cách nhanh chóng và cụthể.
GIÁM ĐỐC
PHĨ GIÁM ĐỐC
(Phụtrách cơng tác Tín Dụng)
PHĨ GIÁM ĐỐC
(Phụtrách KếTốn ngân quỹ và dịch vụ) PGD Lãnh Binh Thăng PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG KẾ TỐN, KHO QUỸ PGD Lạc Long Qn
Hệthống cơng nghệthơng tin hiện đại đã hỗtrợ nhiều trong việc quản trị rủi ro và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Nhược điểm:
So với cơ cấu tổ chức của PGD Lạc Long Quân với cơ cấu tổ chức của PGD các ngân hàng khác thì vẫn thiếu một chức vụ lãnhđạo tổng hợp và xem xét các quyết định quan trong của PGD.
Trong thời buổi khó khăn hiện nay ngân hàng nên cho bộphận tín dụng chung với bộphận hỗtrợtín dụng đểkhơng phải chồng chéo công việc của nhau.
Hạn chế việc bất kiêm bất nhiệm, mọi việc xét duyệt đều được thông qua trưởng phòng giao dịch.
1.2.2. Chức năng, nhiệm vụhoạt động của các phịng ban
Ban Giám Đốc: Gồm có 3 người: 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc.
Giám đốc trực tiếp điều hành nhiệm vụ của chi nhánh theo chức năng nhiệm vụ đã dư ợc quy định, đảm bảo an toàn tài sản, con người, đảm bảo hoạt động hiệu quả đúng quy định của pháp luật, chịu trách nhiệm vềnhững quyết định của mình trước pháp luật, trước giám đốc Ngân hàng HD – Chi nhánh Lãnh Binh Thăng. Phân công quản lý lao động, hướng dẫn triển khai thực hiện các nghiệp vụkinh doanh. Quản lý tài chính, tài sản của đơn vị. Xây dựng kế hoạch và biện pháp kinh doanh để giao cho các phịng chun mơn và các PGD thực hiện có hiệu quả. Được uỷquyền bằng văn bản cho các Phó Giám đốc quản lý điều hành đơn vị khi Giám đốc đi cơng tác.
Phó Giám đốc phụ trách tín dụng giúp giám đốc chỉ đạo điều hành kế hoạch tăng trưởng tín dụng, tỷlệ nợ xấu, kế hoạch thu hồi và xửlý rủi ro tín dung, kế hoạch huy động vốn,…ĐượcGiám đốc uỷ quyền ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, bảo lãnh Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước Giám đốc trước pháp luật về nội dung đã ký kết. Thay mặt Giám đốc điều hành công việc khi giám đốc uỷquyền và phải chịu trách nhiệm trước giám đốc trước pháp luật về công việc đã giải quyết trong thời gian ủy quyền
Phó Giám đốc phụtrách kếtoán –kho quỹvà dịch vụ giúp giám đốc chỉ đạo điều hành quản lý các mặt nghiệp vụ kế toán, chỉ đạo phòng kế tốn hồn thành cơng việc chung, thực hiện kếhoạch phát triển sản phẩm dịch vụ. Điều hành cơng tác an tồn kho quỹtheo sựphân cơng nhiệm vụcủa Giám đốc. Thay mặt Giám đốc điều hành công việc
khi giám đốc uỷ quyền và phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc trước pháp luậtc về công việc đã giãi quyết trong thời gian uỷquyền
Phịng Tín dụng: Gồm có 8 người: 1 trưởng phịng, 1 phó phịng và 6 nhân viên tín dụng. Trưởng phịng có nhiệm vụ tham mưu, giúp cho Giám đốc những công việc đảm nhiệm. Chịu trách nhiệm trước Giámđốc.
Phịng tín dụng trực tiếp thẩm định lựa chọn dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Tổ chức tuyên truyền quảng cáo tiếp thị nhằm phục vụ công tác huy động vốn, phân tích, thu thập thơng tin khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới. Thực hiện chế độ thơng tin, báo cáo, kiểm tra, kiểm soát theo quy định và các báo cáo do Giám đốc chỉ đạo.
Phịng Kếtốn–Kho quỹ: Gồm 12 người: 1 trưởng phịng, 1 phó phịng và 10 nhân viên. Trưởng phịng kế tốn phụ trách chung, có nhiệm vụ tham mưu, giúp cho Giám đốc những công việc thuộc lĩnh vực nghiệp vụ đảm nhiệm. Chịu trách nhiệm trước Giám đốc. Phịng Kếtốn–Kho quỹchia làm 2 bộphận:
Bộ phận Kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, thanh toán theo quy định giữa các ngân hang với nhau, giữa Ngân hàng với khách hàng, Kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, phát hành và quản lý nghiệp vụ thẻ, Thực hiện chế độ quyết toán tháng, quý, năm theo quy định. Tổ chức tự kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ theo chuyên đề, thực hiện công tác hậu kiểm chứng từ, hoàn thành tốt nhiệm vụcủa Giám đốc giao.
Bộphận Kho quỹ: Thực hiện chế độ thu chi tiền mặt, làm dịch vụvềngân quỹvà kho, bảo quản tiền, các loại giấy tờcó giá tại kho, đúng chế độ quy định.
Phịng giao dịch Lạc Long Quân: Là một PGD trực thuộc HDBank- CN Lãnh Binh Thăng, hoạch toán báo sổ. Được biên chế 8 người gồm: 1 Giám đốc, 1 phó Giám đốc, 3 cán bộ kế toán – kho quỹ, 3 cán bộ tín dụng. PGD có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và phát triển sản phẩm dịch vụtại địa bàn hoạt động.
Phòng Giao dịch Phú Thọ: Cũng là PGD trực thuộc HDBank – CN Lãnh Binh Thăng, hoạch toán báo sổ. Được biên chế 7 người gồm: 1 Giám đốc,1 phó Giám đốc, 2 cán bộkế toán – kho quỹ và 3 cán bộ tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và phát triển sản phẩm dịch vụ trên địa bàn chi nhánh phụtrách.
1.3.Định hướng phát triển của công ty trong những năm tới.
Hồn thiện chương trình tái cấu trúc. Xây dựng các hệthống quản trị nội bộvới sự hỗ trợ của các ứng dụng CNTT, trên nguyên tắc an toàn, đúng pháp luật và tuân thủ các qui định hiện hành.
Đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới. Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ.
Xây dựng mơ hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ với công cụlà các công ty trực thuộc HDBank như cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ… Xây dựng các phương án đầu tư tài chính vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu quả cao. Đa dạng hóa các mơ hìnhđầu tư.
Xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, đồng bộ trên toàn hệ thống. Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính–ngân hàng.
2. Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp của HDBank–Chi nhánh Lãnh Binh Thăng
2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank–Chi nhánh Lãnh Binh Thăng
2.1.1. Cấu trúc vốn ( tài sản nợ )
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chủyếu từhai nguồn đó là: Vốn huy động và Vốn vay từNgân hàng cấp trên.
Nguồn vốn huy động: Ngân hàng được quyền sử dụng và có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãiđúng hạn.
Nguốn vốn vay từNgân hàng vấp trên: nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn, nguồn vốn này có chi phí lãi suất cao hơn so với nguồn vốn huy động.
Do nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng trong quá trình kinh doanh nên HDBank chi nhánh Lãnh Binh Thăng đã nỗ lực lớn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư nhằm bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng, đảm bảo nguồn vốnổn định và tăng liên tục đểngân hàng hoạt động và giải quyết vấn đềthiếu hụt vốn như hiện nay
Bảng 1.1: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng 2011–2013.
ĐVT:Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình tài chính năm 2011 - 2013 HDBank - Chi nhánh Lãnh Binh Thăng)
Chỉ tiêu Năm So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2011 2011 Tỉ trọng % 2012 Tỉ trọng % 2013 Tỉ trọng % Sốtiền % Sốtiền % I. Vốn huy động 384.103 85,61 401.251 85,69 476.462 87,20 17.148 4,46 75.211 18,74
1. Tiền gửi kho bạc 13.200 3,44 12.000 2,99 11.212 2,35 -1.200 -9,09 -0.788 -6,57
2.Tiền gửi các tổchức tín dụng 17.254 4,49 20.215 5,04 28.455 5,97 2.961 17,16 8.240 40,76
3. Tiền gửi khách hàng 348.805 90,81 350.352 87,31 417.900 87,71 1.547 0,44 67.548 19,28
4. Giấy tờ có giá 18.044 4,70 18.684 4,66 18.895 3,97 0.640 3,55 0.211 1,13
II. Vốn chủsởhữu 64.583 14,39 67.000 14,31 69.937 12,80 2.417 3,74 2.937 4,38
Năm 2011 Vốn huy động Vốn từ Hội Sở 85,61% 14,39% Năm 2012 Vốn huy động Vốn từ Hội Sở 85,69% 14,31% Năm 2013 Vốn huy động Vốn từ Hội Sở 87,20% 12,80%
Biểu đồ1.1: Biểu đồthểhiện cơ cấu vốn của Ngân hàng 2011–2013.
Nhận xét:
Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng mạnh qua các năm. Năm 2012 đạt 384.103 triệu đồng so với năm 2011 đạt 401.251 triệu đồng tăng 17.148 triệu đồng, tỷlệ tăng 4,46%. Đến năm 2013 đạt 476.462 tăng 75.211 triệu đồng tương ứng 18,74% so với 2012. Nguồn vốn tăng trưởng thể hiện uy tín và vị thếcủa thương hiệu HDBank trên địa bàn ngày càng nâng cao, sựquan tâm và coi trọng đúng mức của lãnhđạo Ngân hàng đối với nghiệp vụnày. Đồng thời, sự tăng trưởng nguồn huy động là cơ sở để ngân hàng thực hiện việc mở rộng tín dụng và đây chính là chỉ tiêu hàng đầu góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
Trong đó:
Tiền gửi của Kho bạc tại ngân hàng giảm đi so với năm 2012 và 2011, do Kho bạc rút
tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của Nhà nước, tuy nhiên mức giảm không đáng kể, từ 13.200 triệu đồng ở năm 2011 xuống còn 12.000 năm 2012 và giảm còn 11.212 triệu đồng năm 2013, ứng với số tiền giảm là 1.200 triệu đồng và 788 triệu đồng mức giảm là 9.09% và 6,57%. Điều này cho thấy tình hình tiền tệchung của đất nước khôngổn định, làm cho nguồn vốn huy động từ kho bạc của ngân hàng thấp, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Tiền gửi của các tổchức tín dụng tuy chiếm tỷtrọng khơng cao trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng nó giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hơn. Trong quá trình sản xuất kinh doanh , bất kỳdoanh nghiệp nào cũng có lúc phát sinh tình trạng thiếu hụt vốn và ngược lại, tình trạng thừa vốn. Ngân hàng cũng khơng tránh khỏi trường hợp đó, Ngân hàng sẽgửi vốn tạm thời chưa sửdụng vào các Ngân hàng khác đểlấy lãi, bù đắp một phần chi phí sử dụng vốn. Năm 2012, tiền gửi của các tổ chức tín dụng đạt 20.215 triệu đồng, tăng 17,16% so với năm 2011. Năm 2013, đạt 28.455 triệu đồng, tăng