TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP .HCM
3.2.2 Giới thiệu các sản phẩm thẻ hdbank
Năm 2009, HDBank chính thức gia nhập thị trƣờng thẻ của Việt Nam khi lần đầu ra mắt thẻ ghi nợ nội địa. Tuy nhiên, việc gia nhập vào thị trƣờng thẻ tại thời điểm này gặp rất nhiều khó khăn vì HDBank phải đối mặt với một thị trƣờng thẻ sôi động vốn đã ra đời từ lâu và thị trƣờng chủ yếu do các NHTM nhƣ: Vietcombank, Vietinbank, Đơng Á, Agribank… chi phối, vì thế thị phần thẻ của HDBank trong thời điểm hiện nay chỉ chiếm khoảng 0,3%4
tổng số thẻ trên thị trƣờng. Bù lại, do việc tham gia vào thị trƣờng thẻ muộn hơn so với các ngân hàng khác nên HDBank đã học hỏi đƣợc những kinh nghiệm của các ngân hàng đi trƣớc, rồi áp dụng vào thực tiễn và tận dụng tốt các cơ hội có đƣợc từ thị trƣờng thẻ, đồng thời cũng biết cách hạn chế tối đa những rủi ro có thể gặp phải trong kinh doanh thẻ. Đặc biệt là xây dựng đồng bộ các cơng nghệ thanh tốn hiện đại, cũng nhƣ các dịch vụ tiện ích đối với các sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Tới thời điểm hiện tại, HDBank đã cho ra mắt gần 10 loại thẻ khác nhau. Đây là những bƣớc đi sáng tạo không ngừng trong việc đƣa ra các sản phẩm mới mang nhiều dịch vụ và tiện ích, trong tƣơng lai HDBank sẽ tập trung nghiên cứu để đƣa ra thị trƣờng những sản phẩm mới đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu thị trƣờng. Dƣơi đây là tình hình thẻ của HDBank trong thời điểm hiện nay
3.2.2.1 Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ là một trong những loại thẻ đầu tiên đƣợc HDBank triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu thị trƣờng trong việc thanh tốn qua thẻ, đây là loại hình thẻ thanh tốn đƣợc sử dụng tƣơng đối rộng rãi trên thị trƣờng Việt Nam hiện nay. Trải qua hơn 3 năm hình thành và phát triển, thẻ ghi nợ của HDBank đã có 4 loại thẻ ghi nợ nội địa và 1 loại thẻ ghi nợ quốc tế Visa.
(a) Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa có tốc độ tăng trƣởng khá cao, đặc biệt trong 3 năm gần đây, hiện nay thẻ ghi nợ nội địa của HDBank chủ yếu là những thẻ kết hợp với các đơn vị kinh doanh khác để vừa kết hợp tiện ích của thẻ ATM, vừa dùng để tích điểm trong một số doanh nghiệp hoặc mang tiện ích đa năng; bao gồm các loại thẻ sau:
Thẻ thông minh HDCard: loại thẻ đa năng mang nhiều tiện ích, nhƣ: thanh
tốn hóa đơn điện, nƣớc, điện thoại; thanh tốn hóa đơn mua hàng; đồng thời đây là loại thẻ liên kết với hệ thống liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC, giúp ngƣời sử dụng thẻ có thể sử dụng rộng rãi thẻ trên khắp các đơn vị thuộc liên minh trên
Thẻ đồng thƣơng hiệu SecuritiesCard: là loại thẻ đồng thƣơng hiệu giữa
HDBank và Công ty Cổ phần Chứng khốn Phú Gia; ngồi chức năng là thẻ ATM nhƣ HDCard, ngƣời dùng cịn có thể hƣởng các chính sách ƣu đãi của Phú Gia. Đây là loại thẻ liên kết để thêm chức năng cho khách hàng.
Thẻ Ismart Card: là loại thẻ ghi nợ nội địa kết nối với tài khoản iSmart do
HDBank phát hành khi khách hàng đăng ký sử dụng gói sản phẩm tiền gửi đa tiện ích iSmart account. Thẻ này có đặc điểm khác biệt so với các loại thẻ nội địa khác là hạn mức rút tiền mặt tại máy ATM lên đến 50.000.000 đồng/ ngày; hơn hẳn các loại thẻ khác với hạn mức chỉ 20.000.000 đồng/ ngày; đồng thời mang tính bảo mật cao hơn so với các loại thẻ ghi nợ nội địa khác
Thẻ liên kết sinh viên: là loại thẻ tích hợp tính năng thanh toán của thẻ
HDCard và chức năng của thẻ sinh viên theo quy định của các trƣờng đại học, cao đẳng liên kết; cụ thể, thẻ có chức năng quản lý sinh viên, kiểm soát thƣ viện, đóng học phí.
Lƣợng thẻ ghi nợ nội địa đƣợc phát hành ở HDBank có tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối cao trong những năm vừa qua; đặc biệt là trong năm 2011, sản lƣợng thẻ phát hành tăng gấp 4 lần so với năm 2010, đạt mốc gần 53.500 thẻ. Nguyên nhân là trong năm 2010, thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng mới ra mắt thị trƣờng, chƣa phát hành đƣợc nhiều và chƣa có mạng lƣới phân phối phủ rộng. Sang năm 2011, với chiến lƣợc quảng bá cũng nhƣ hình ảnh quen thuộc nên lƣợng thẻ phát hành tăng lên. Đến năm 2012, lƣợng thẻ nội địa đƣợc phát hành tăng lên đến 205% so với 2011, điều này có thể giải thích do HDBank ra mắt thẻ thơng minh HDCard, đồng thời mở rộng liên kết với một số công ty, trƣờng học nhằm phát hành các loại thẻ đa năng mang nhiều tiện ích và dịch vụ; và kèm theo nhiều ƣu đãi cho khách hàng.
Bảng 3.7 Sản lƣợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành tại HDBank qua các năm
ĐVT: Thẻ Lƣợng thẻ phát hành Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011 so 2010 2012 so 2011 +/- % +/- % Thẻ ghi nợ nội địa 10,716 53,447 162,995 42,731 399% 109,548 205%
Tuy có tốc độ tăng trƣởng thẻ nội địa tƣơng đối cao, tăng gấp 14 lần sau 3 năm triển khai và đến cuối năm 2012, tổng số thẻ phát hành lũy kế đã đạt 227.158 thẻ nhƣng thị phần thẻ ghi nợ nội địa của HDBank tính đến 31/12/2012 chỉ chiếm khoảng 0,47% 5. Nếu so với các NHTM có vốn điều lệ tƣơng đƣơng, thì HDBank có thị phần thẻ ghi nợ nội địa cao hơn so với 3 ngân hàng: NH Đại Dƣơng, NH Đông Nam Á, NH Việt Nam Thịnh Vƣợng và khá khiếm tốn với thị phần 14.69% của NH Đông Á, đồng thời cũng thấp hơn thị phần 1,52% của ngân hàng Quốc tế. Điều này có thể lý giải bởi Ngân hàng Phát Triển TP.HCM chỉ mới tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng trong khoảng tháng 6/2012; ngoài ra do chỉ mới tham gia thị trƣờng thẻ trong khoảng 3 năm gần đây nên thị phần thẻ chƣa thực sự phủ rộng nhƣ những ngân hàng có truyền thống trong phát hành thẻ ghi nợ nội địa. Thị phần cụ thể của thẻ ghi nợ nội địa trong tháng 12/2012 đƣợc thể hiện qua bảng 3.8.
Bảng 3.8 Thị phần thẻ ghi nợ nội địa của các NHTM có vốn điều lệ xấp xỉ 5.000 tỷ đồng tính đến tháng 12/2012 Ngân hàng Vốn điều lệ
(tỷ đồng) Thị phần thẻ ghi nợ nội địa
NH Quốc tế 4.250 1,52% NH Đông Á 5.000 14,69% NH Đại Dƣơng 5.000 0,30% NH Phát Triển TP.HCM 5.000 0,47% NH Đông Nam Á 5.335 0,46% NH VN Thịnh Vƣợng 5.770 0,41%
Nguồn: Thống kê của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Nhìn chung, tuy mới phát hành không lâu nhƣng vị thế thẻ ghi nợ nội địa của HDBank tƣơng đối cao so với thị trƣờng thẻ nói chung, đồng thời với tốc độ phát triển nhanh của mình, cùng với việc mở rộng thanh tốn qua thẻ trong tƣơng lai thì thẻ ghi nợ nội địa của HDBank có thể sẽ dần chiếm nhiều thị phần hơn nữa trong thời gian tới.
(b) Thẻ ghi nợ quốc tế HDBank Visa
Thẻ ghi nợ quốc tế HDBank Visa là loại thẻ mới xuất hiện tại HDBank trong tháng 8/2012. Đây là loại thẻ thanh toán quốc tế gắn với tài khoản tiền gửi VND mang thƣơng hiệu quốc tế Visa do HDBank phát hành. Do mang thƣơng hiệu Visa, nên thẻ có thể thanh tốn cũng nhƣ rút tiền với nhiều loại ngoại tệ qua hệ thống của Visa trên toàn thế giới; và đƣợc hƣởng nhiều ƣu đãi từ các chƣơng trình Visa cũng nhƣ HDBank.
Dù đƣợc phát hành chỉ trong 4 tháng cuối năm 2012, nhƣng số lƣợng thẻ ghi nợ quốc tế HDBank Visa đƣợc phát hành đạt 3.921 thẻ. Đây là con số tƣơng đối khích lệ trong khoản thời gian ngắn. Cùng với việc phát hành thẻ này, HDBank là ngân hàng thứ 16 phát hành thẻ ghi nợ quốc tế trên tổng số 35 NHTM thuộc hội thẻ Ngân hàng Việt Nam6.
Với việc ra đời trong thời điểm hiện nay, HDBank sẽ tƣơng đối gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các NH khác khi thị phần thẻ tập trung chủ yếu vào các NHTM lớn. Cụ thể đƣợc thể hiện qua hình 2.4 sau đây:
Hình 2.4: Biểu đồ thị phần thẻ ghi nợ quốc tế trong tháng 12/2012
Nguồn: Thống kê của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh mặt bất lợi khi phát hành muộn, HDBank đã có những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước để từ đó đưa ra chiến lược phù hợp, cũng như áp dụng cơng nghệ hiện đại nhằm tối ưu hóa hệ thống. Ngoài ra, với sự hỗ trợ của tổ chức Visa, song song với sự am hiểu thị trường Việt Nam của Visa thì HDBank sẽ có những ưu thế nhất định trong các chương trình khuyến mãi nhằm phát triển thẻ ghi nợ quốc tế của ngân hàng.
3.2.2.2 Thẻ tín dụng
Hiện tại, HDBank đang phát hành 2 loại thẻ tín dụng quốc tế: thẻ tín dụng HDBank MasterCard, là loại thẻ tín dụng quốc tế mà HDBank hợp tác với Vietinbank, và thẻ tín dụng HDBank Visa. Vì HDBank chỉ đóng vai trị ngân hàng đại lý trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard, cũng nhƣ việc thẻ tín dụng quốc tế Visa của HDBank chỉ mới ra mắt trong tháng 8/2012, nên theo ghi nhận của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam thì thị phần của HDBank chỉ chiếm khoảng 0,22% (số liệu này chỉ bao gồm 1.691 thẻ HDBank Visa) so với thị trƣờng thẻ tín dụng qc tế.
(a) Thẻ tín dụng quốc tế đồng thƣơng hiệu HDBank/ Vietinbank
Vào tháng 5/2011, Ngân hàng Phát triển TP.HCM hợp tác với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam để ra mắt sản phẩm thẻ MasterCard; đây là bƣớc đi hợp lý của HDBank khi vừa nắm bắt đƣợc cơ hội thị
trƣờng, vừa học hỏi những kinh nghiệm trực tiếp của Vietinbank trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế mà không phải trải qua những quy trình nghiệm ngặt với những tiêu chí khắt khe của các TCTQT cũng nhƣ không phải tốn kém chi phí lớn cho việc đầu tƣ các thiết bị. Đồng thời trong mối liên kết này, HDBank
thực hiện vai trò là ngân hàng đại lý và thực hiện phân chia lợi nhuận trong việc phát hành thẻ với Vietinbank theo tỷ lệ HDBank 65% – Vietinbank 35%.
Thẻ tín dụng HDBank Master Card mang những tiện ích: thẻ đƣợc chấp nhận thanh toán trên hàng chục triệu điểm và hệ thống ATM trên tồn thế giới, có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ đƣợc TCTQT chấp nhận thanh tốn. Ngồi ra cịn đƣợc hƣởng những chƣơng trình khuyến mãi và thơng tin sản phẩm dịch vụ khách hàng, cụ thể nhƣ tích điểm khi mua sắm hoặc rút tiền mặt, hƣởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với số tiền ký quỹ đảm bảo thanh tốn thẻ.
(b) Thẻ tín dụng quốc tế Visa
Đây là loại thẻ tín dụng đƣợc ra mắt sau, do chính HDBank liên kết trực tiếp với TCTQT Visa, đƣợc xem nhƣ là bƣớc đi chính thức của HDBank vào thị trƣờng thẻ tín dụng quốc tế khi ra mắt loại thẻ tín dụng thuộc thƣơng hiệu của riêng mình. Loại thẻ này chính thức ra mắt vào tháng 08/2012 và hiện nay đang lƣu hành hai hạng thẻ: thẻ vàng và thẻ chuẩn.
Với việc học hỏi đƣợc mơ hình thẻ tín dụng quốc tế khi liên kết với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, cùng với việc cạnh tranh với các NHTM khác, HDBank đã đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi ƣu đãi, cùng với biểu phí bằng mức trung bình/thấp của thị trƣờng và mức lãi suất thẻ tín dụng hấp dẫn trên thị trƣờng. (Hình 3.7)
Hình 3. 7 Lãi suất thẻ tín dụng Visa của một số NHTM trong tháng 12/2012
Nguồn: Tự tổng hợp
Điểm khác biệt của thẻ HDBank Visa so với tiền nhiệm HDBank Master Card là hạn mức tín dụng tối đa lên đến 1 tỷ đồng, trong khi hạn mức của Master Card tối đa chỉ khoảng 300 triệu đồng. Ngồi ra cịn đƣợc hƣởng nhiều ƣu đãi hơn và chăm sóc tận tình với hệ thống Dịch vụ Khách hàng HDBank 24/7.
3.2.2.3 Thẻ trả trƣớc.
Loại hình thẻ trả trƣớc đang lƣu hành tại HDBank hiện nay là thẻ HDBank Gift Card, đây là loại thẻ trả trƣớc nội địa và chính thức đƣợc ra mắt vào khoảng tháng 10/2011, thẻ mang các chức năng:
Thẻ ATM khi có thể rút tiền mặt tại hơn 11.000 máy ATM trên hệ thống của HDBank và hệ thống liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC;
Thay thế các khoản tạm ứng;
Giúp các Tổ chức có thể quản lý quỹ cơng tác bằng các phát hành thẻ cho nhân viên.
Thực tế hiện nay, thẻ trả trƣớc chỉ mới ra mắt thị trƣờng trong vài năm trở lại và chƣa thực sự phổ biến rộng rãi. Nếu nhƣ vào tháng 12/2011, tồn thị trƣờng mới có khoảng 919.790 thẻ trả trƣớc nội địa thì đến tháng 12/2012, con số đó chỉ tăng lên đến 1.092.103 triệu thẻ. Mức tăng này tính theo con số lũy kế, nên có thể thấy đƣợc trong vịng 1 năm thẻ trả trƣớc chỉ đƣợc phát hành thêm khoản 170 nghìn thẻ. Cùng với thực trạng chung của thị trƣờng thẻ, số lƣợng phát hành thẻ HDBank Gift Card trong năm 2011 chỉ đạt 1.064 thẻ, và sang năm 2012 là 429 thẻ (Hình 3.8). Cho thấy nhu cầu, cũng nhƣ sự quan tâm của ngƣời dân còn nhiều hạn chế đối với loại hình thẻ này.
Hình 3.8 Số lƣợng thẻ trả trƣớc nội địa đƣợc phát hành trong giai đoạn 2011 – 2012 (Đvt: Thẻ)
Nguồn: Trung tâm thẻ HDBank
3.2.2.4 Thẻ hình ảnh MyCard
Thẻ hình ảnh MyCard đƣợc HDBank chính thức phát hành vào tháng 5/2012. Đây là loại thẻ đặc biệt của HDBank khi khách hàng có thể chọn những hình ảnh ƣa thích nhƣ: phong cảnh, hình ảnh ngƣời thân, … để làm phong nền thẻ. Điều này chứng tỏ HDBank đã nỗ lực trong việc áp dụng công nghệ hiện đại trong việc sản xuất riêng lẻ từng loại thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, chứ không phải kiểu sản xuất hàng loạt theo một khuôn mẫu nhất định.
Để thực hiện tính năng độc đáo của thẻ, ngƣời mở thẻ chỉ cần truy cập website www.hdcard.com.vn, tùy ý chọn hình ảnh u thích và thiết kế theo hƣớng dẫn. Thẻ đƣợc phát hành phù hợp với các nhu cầu sử dụng khác nhau của ngƣời dùng với hai loại: myCard Debit và myCard Gift.
Với myCard Debit: khách hàng có thể sử dụng nhƣ thẻ thơng minh HDCard. Cụ thể, chủ thẻ đƣợc miễn phí rút tiền mặt tại bất kỳ máy ATM trên toàn quốc (bao gồm trên hệ thống của HDBank và trên các liên minh thẻ); hƣởng lãi suất tốt nhất trên số dƣ của thẻ; thấu chi tài khoản lên đến 500 triệu đồng; thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại hơn 50.000 điểm bán hàng nhƣ: siêu thị, nhà hàng, đại lý bán vé máy bay, khu du lịch…
Với myCard Gift: khách hàng sử dụng nhƣ thẻ HDBank Gift Card. Đây là món quà tặng cho ngƣời thân, bạn bè. Chủ thẻ đƣợc miễn phí thƣờng niên, chi tiêu đến số dƣ cuối cùng trên thẻ. Rút tiền tại bất kỳ ATM trên tồn quốc (chỉ miễn phí rút tiền tại ATM của HDBank) và thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các điểm bán hàng…
lợi với việc rút tiền khơng tính phí tại hệ thống ATM trên tồn quốc (myCard Debit), in hình lên thẻ phù hợp sở thích, thấu chi tài khoản lên đến 500 triệu đồng…, nhƣng bù lại khách hàng phải trả phí phát hành và phí thƣờng niên cho loại thẻ này; đồng thời sự ra mắt này còn tƣơng đối lạ lẫm với đa số ngƣời sử dụng. Do đó, số lƣợng thẻ phát hành mới đạt 704 thẻ trong khoảng 7 tháng phát hành cuối năm 2012.