Trong đó HPN HND HCCB ĐTN Mức cho vay Tổng số hộ % Số hộ % Số hộ % Số hộ % Số hộ % Rất thấp 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Thấp 5 8.33 2 3.33 1 1.67 1 1.67 1 1.67 Bình thường 40 66.67 12 20 10 16.67 11 18.33 7 11.67 Cao 15 25 3 5 2 3.33 6 10 4 6.67 Tổng 60 100 17 28,33 13 21.67 16 30 14 20.01
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018)
Qua điều tra, có 40 hộ trong số 60 hộ (chiếm 66.67%) cho rằng mức vay như vậy là bình thường, phù hợp với năng lực sản xuất của hộ. Tuy nhiên ở mức rất thấp thì khơng có hộ nào đánh giá, và ở mức thấp có 5 hộ vì qua khảo sát biết rằng chưa đủ năng lực để có thể đảm bảo trả được nợ ngân hàng chỉ cho vay vừa phải, thấp hơn so với yêu cầu vay vốn của hộ. Có 15 hộ cho là họ được vay với số tiền như vậy là cao vì họ khơng thể có một nguồn nào khác ngoài vay ngân hàng.
Ta thấy rằng mức cho vay của ngân hàng là vô cùng quan trọng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, vì họ khơng thể vay ở nơi nào khác có mức lãi suất thấp hơn, vì vậy NHCSXH cần tạo mọi điều kiện hơn nữa để có thể đáp ứng được mức vay vốn mà hộ nghèo cần, đồng thời có những biện
pháp hướng dẫn bà con sử dụng vốn vay đuang mục đích để đem lại hiệu quả cao trong sản xuất, thỏa đúng mong ước của người đi vay và người cho vay.
4.1.2.3 Đánh giá về thời hạn cho vay
Thường thì người nghèo muốn vay trong thời gian dài để có thể kéo dài thời gian trả nợ. Nhưng thời hạn này nên vừa đủ với khả năng của hộ nghèo và tùy vào mục đích vay để làm gì, trong bao lâu thì có thể thu hoạch. Nếu thời gian vay càng dài thì số tiền trả lãi cũng tăng theo, đồng thời cơ hội nguồn vốn đến với các hộ nghèo khác lại giảm. Ngân hàng cũng ln tạo điều kiện để người nghèo có thể vay vốn trong thời gian mà họ cho là tốt nhất và xem xét thấu đáo, tuy nhiên thời hạn vay mà ngân hàng đưa ra còn dựa vào số tiền vay, mục đích sản suất để tính tốn thời gian hợp lí mà khách hàng có thể trả nợ.
Với tình hình vay hiện nay thì đa số các hộ nghèo được vay trong vòng 60 tháng phục vụ mục đích chủ yếu là phát triển chăn ni, xây dựng nhà ở, với thời gian này thì họ có thể yên tâm sản xuất, và tiến hành được nhiều chu kỳ kinh doanh, đảm bảo được khả năng trả nợ đúng thời hạn. Kết quả khảo sát cho thấy có 88.33%/ tổng số hộ điều tra số hộ đồng ý rằng với thời hạn vay là ở mức độ vừa phải và ở mức này chiếm tỷ lệ cao nhất, còn 11.67% số còn lại họ cho biết với mức thời hạn cho vay này là cao và dài so với nhu cầu của họ.
Vừa phải Cao
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018)
Hình 4.10: Biểu đồ khảo sát mức độ phù hợp của thời hạn vay năm 2018 (%/ tổng số hộ điều tra)
11.667
4.1.2.4 Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn
Qua khảo sát thực tế 100% cho rằng họ khơng gặp khó khăn gì khi vay vốn, các hộ tham gia vay vốn họ rất hài lòng về việc NHCSXH tiến hành giao dịch tại xã đã tiết kiệm được thời gian, thủ tục và chi phí đi lại, giờ đây các hộ vay vốn không phải trực tiếp đến tận ngân hàng trả nợ và trả lãi hàng tháng mà trả nợ chỉ cần đến UBND xã để định kỳ 6 tháng trả gốc 1 lần, cịn lãi hàng tháng có tổ trưởng đến nhà thu. Như vậy là quá thuận lợi với các hộ nghèo, vì họ sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí cho việc đi lại. Vì vậy đa số các hộ được phỏng vấn đều cho rằng điểm giao dịch của ngân hàng là thuận lợi cho bà con.
4.1.2.5 Đánh giá quá trình sử dụng vốn vay
Theo kết quả khảo sát các hộ điều tra, nhờ có được nguồn vốn mà thu nhập của họ tăng lên, có thêm cơ sở vật chất mới phục vụ cho sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất, sử dụng vốn vay đúng mục đích vay giúp họ dễ dàng sử dụng vốn để đầu tư vào phát triển sản suất, chăn nuôi, từ đó tiếp thêm cho họ niềm tin vào cuộc sống, nỗ lực vươn lên từng bước xóa đói giảm nghèo, cải thiện chất lượng cuộc sống. Qua kết quả đánh giá 100% các hội viên tham gia vay vốn cho rằng họ khơng gặp khó khăn gì khi sử dụng vốn.
4.1.2.6 Đánh giá khả năng trả nợ
Qua khảo sát thực tế 61.67% cho rằng họ khơng gặp khó khăn gì khi trả nợ vốn vay. Phần cịn lại thừa nhận họ gặp khó khăn khi trả nợ, chủ yếu là chưa thể trả nợ do nhiều lý do.
Thứ nhất, qua điều tra ta thấy rằng một phần chủ hộ là trên 40 tuổi, lại xuất thân từ nông thôn nên vấn đề về trình độ văn hóa cịn thấp, đa số họ học vừa đủ để biết chữ, những đối tượng này họ thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo thu nhập chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, khơng có thu nhập chính và một phần nữa các hội viên thuộc hộ nghèo không thể trả nợ đúng hạn rơi vào những gia
đình đơng con, lao động ít và hộ già cả neo đơn không đủ sức lao động, hạn chế này là một nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ đúng hạn ngân hàng là hơi khó;
Thứ hai, hội viên vay vốn chủ yếu là hộ nghèo và cận nghèo và những hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn việc vay vốn chỉ giúp họ 1 khoản như là đầu tư mua bò, hay là xây dựng nhà ở, xóa nhà tạm;
Thứ ba, sử dụng vốn vào đầu tư phát triển kinh tế nhưng gặp rủi ro, điều kiện khí hậu ở địa phương rất phức tạp, thiên tai, bão lũ gây trở ngại đến việc sản xuất kinh doanh nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp, sâu bệnh, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm giảm thu nhập của người dân, thậm chí mất trắng nguồn vốn vay đã đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
4.1.2.7 Đề xuất của các hộ vay vốn
Có đến 23.33% kiến nghị rằng lãi suất vay nên được hạ thấp hơn nữa để giảm gánh nặng trả lãi vốn vay. Phần còn lại cho rằng mức lãi suất áp dụng là hợp lý. Phần đông những ý kiến đề xuất giảm lãi suất rơi vào những hộ rất khó khăn. Qua quá trình khảo sát từng hộ dân, một phần nhiều là những gia đình đơng con, những gia đình già cả neo đơn thuộc hộ nghèo sống ở những thơn có địa hình hiểm trở, đất nơng nghiệp canh tác được ít (núi đá nhiều) và khơng thể sản xuất hay trồng một loại nông sản nào khác ngồi trồng ngơ và hơn nữa chỉ trồng chun một vụ nên việc trả lãi ngân hàng hàng tháng trở nên khó khăn hơn vì thế phần đơng những ý kiến họ đều mong muốn lãi suất cho vay thấp hơn hoặc là lãi suất 0%.
4.1.3. Đánh giá phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chương trình này với từng tổ chức xã hội trên địa bàn xã thức của chương trình này với từng tổ chức xã hội trên địa bàn xã
Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) Cơ hội (O) Thách thức (T)
S1: Số lượng tham W1: Thông tin O1: Điểm kết nối T1: Trở ngại
gia vay vốn; tuyên truyền hỗ trợ phụ nữ về địa hình;
S2: Điểm kết nối còn hạn chế phát triển về mọi T2: Trình độ
vốn tín dụng; do địa hình mặt; văn hóa, và
S3: Chất lượng dư thơn bản; O2: Điểm hộ trợ quyền quyết Hội
Phụ nữ
nợ tốt;
S4: Cầu nối nâng cao vị thế phụ nữ;
W2: Hạn chế quyền quyết
định chính.
nâng cao quyền phụ nữ;
O3: Kinh tế nông
định;
T3: Dịch vụ cung ứng kém
S5: Tổ TK&VV là thôn được mở đa dạng.
nơi gặp gỡ, trao đổi rộng tạo điều
kinh nghiệm làm kiện hội nhập
ăn của người dân. cho phụ nữ.
S1:Điểm kết nối W1: Công tác O1: Tăng cường T1: Trình độ vốn tín dụng; thơng tin chưa tiếp nhận vốn văn hóa là một
S2: Phối hợp với được phát huy nâng cao chất trở ngại;
cấp trên thực hiện tốt; lượng năng lực T2: Ý thức sử tốt hoạt động tín W2: Năng lực quản lý tín dụng dụng vốn và
dụng; quản lý tín thời gian tới; hồn trả vốn ;
Hội S3: Chất lượng dụng. O2: Tập chung T3: Các dịch
Nông hoạt động ủy thác sự quan tâm của vụ cung ứng
dân tốt. cấp trên về hoạt cịn kém đa
động tín dụng; dạng.
O3: Cách mạng công nghệ đang phát triển tạo nên nhiều cơ hội.
Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) Cơ hội (O) Thách thức (T)
S1: Cầu nối tiếp W1: Chất O1: Phối hợp với T1: Áp lực về cận vốn tín dụng; lượng cấp trên trong trình độ, giảm
S2: Cơng tác tun TK&VV tìm giải pháp; khả năng tiếp truyền chính sách khơng cao; O2: Thông tin nhận kỹ thuật
luôn phát huy tốt; W2: Chưa cơng khai chính mới; Hội
Cựu chiến
binh
S3: Công tác kiểm
tra, giám sát nguồn vốn vay luôn đạt hiệu quả, hoạt động nhận ủy thác được bám sát thực tế tiếp cận tiến bộ kỹ thuật mới; W3: Công tác sách cho các đối tượng thụ hưởng;
O3: Kinh tế nơng thơn có điều kiện
phát triển khi T2: Ý thức sử dụng vốn và hoàn trả vốn; T3: Các dịch vụ cung ứng thực hiệt tốt. chỉ đạo, cơng cánh của hội cịn kém đa
tác thu lãi và nhập mở rộng. dạng.
thu tiền gửi tiết kiệm cịn nhiều hạn chế.
Đồn S1: Vai trị xung W1: Trong O1: Mở rộng T1: Áp lực về
Thanh kích trong các cơng tác thu cơng tác tập huấn trình độ, giảm
niên phong trào tình hồi nợ đến cán bộ Đoàn tại khả năng tiếp nguyện, tiếp nhận hạn, quá hạn, cơ sở, kết nối nhận kỹ thuật ủy thác cho vay; lãi tồn đọng thanh niên vay mới;
S2: Cầu nối nguồn chưa chú vốn ủy thác; T2: Ý thức sử vốn tín dụng chính trọng; O2: Phối hợp dụng vốn và sách đến người W2: Năng lực chặt chẽ với hoàn trả vốn;
nghèo; quản lí nguồn NHCSXH, phát T3: Dịch vụ
S3: Hoạt động vốn tín dụng huy chất lượng cung ứng kém
tuyên truyền chính của các tổ tín dụng; đa dạng.
sách ln được TK&VV chưa O3: Cách mạng
thực hiện tốt. cao. công nghệ 4G
chuyển đổi mạnh mẽ.
4.2. Đề xuất một số giải pháp để Chương trình cho vay ủy thác của Ngân hàng chính sách xã hội thông qua các tổ chức chính trị xã hội trên địa hàng chính sách xã hội thơng qua các tổ chức chính trị xã hội trên địa bàn xã phục vụ khách hàng tốt hơn
4.2.1. Đối với Hội Phụ nữ
Căn cứ vào phân tích SWOT ở trên, tôi đề xuất một số giải pháp cho Hội Phụ nữ như sau:
- Xác định hoạt động uỷ thác cho vay là một công cụ, phương tiện quan trọng để thực hiện mục tiêu XĐGN mà không phải là một hoạt động kinh tế đơn thuần.
- Đổi mới cách tuyên truyền chính sách ưu đãi bằng nhiều hình thức như tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao tiến bộ kỹ thuật bằng tiếng dân tộc phù hợp với địa bàn từng thôn, bản để người nghe hiểu và dễ tiếp cận, hướng dẫn chị em phụ nữ mạnh dạn áp dụng đầu tư đổi mới vào chăn ni, ni bị, gà thả vườn, mở đại lý thức ăn gia súc và phân bón… , làm chủ quy trình sản
xuất, kinh doanh.
- Đa dạng hóa các hình thức cho vay: Bằng cách không chỉ cho vay bằng tiền mặt mà có thể kết hợp với các cơng ty sản xuất phân bón, giống cây trồng, vật nuôi, công ty sản xuất thức ăn gia súc, gia cầm,... tại địa bàn để cho hộ vay vốn bằng các nguyên liệu sản xuất nông nghiệp.
- Kết nối với phụ nữ thúc đẩy người vay mạnh dạn đầu tư vốn, có kế hoạch sản xuất kinh doanh, chăn nuôi cụ thể, tuỳ vào khả năng của người vay mà vay ít hay nhiều.
- Chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật phù hợp với địa bàn thôn đến người vay, hỗ trợ người vay áp dụng vào sản xuất, mạnh dạn đầu tư khi vay được tiền về.
- Hướng dẫn người vay cần sử dụng vốn đúng mục đích. Nên tập trung đầu tư vốn vào ngành chăn ni, trồng trọt là những ngành địi hỏi lượng vốn
vay không lớn mà cho thu nhập tương đối, tránh sử dụng vốn vay một cách lãng phí, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay không cao.
- Đổi mới tư duy cho người vay thúc đẩy họ tích cực học hỏi, nâng cao kinh nghiệm trong sản xuất.Tác động vào người vay những thói quen cố hữu đã tồn tại lâu đời trong nền kinh tế thuần nông, tự cung tự cấp, những thói quen khơng cịn phù hợp trong giai đoạn hiện nay. Thúc đẩy sản xuất theo nhu cầu của thị trường và sản xuất mặt hàng mà đem lại lợi nhuận cao nhất mà mình có thế làm được.
(S1, S2, S3, S4 kết hợp với O1, O2, O3).
4.2.2. Đối với Hội Nơng dân
Căn cứ vào phân tích SWOT ở trên, tôi đề xuất một số giải pháp cho Hội nông dân như sau:
Trình độ dân trí thấp thì khả năng tiếp xúc cũng như cập nhật thông tin sẽ bị hạn chế. Do vậy khi vay vốn họ không hiểu gì về quyền lợi cũng như nghĩa vụ của mình. Theo số liệu điều tra, đa số hộ nghèo đều có trình độ văn hóa thấp, khó tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng. Điều này cản trở việc tiếp thu những tiến bộ KHKT của hộ nghèo. Để các hộ nghèo tiếp cận tốt hơn với nguồn TD cần thiết phải giúp họ cách làm, cách sử dụng cũng như quản lý đồng vốn, cách quản lý SXKD trong điều kiện kinh tế thị trường.
Thực tế cho thấy, đa số hộ nghèo trên địa bàn vẫn tồn tại cách nhìn, cách suy nghĩ và cách sản xuất theo kiểu truyền thống, sản xuất nhỏ lẻ, mang tính tự cung tự cấp. Vì vậy muốn nâng cao hiểu biết, trình độ nhận thức, cách thức tiếp cận làm ăn hiệu quả cán bộ Hội cần làm tốt:
- Đổi mới cách thức tuyên truyền gần gủi gây được sự chú ý bằng ngôn ngữ địa phương, phổ biến các chủ trương thông qua các hội nghị giao ban và các buổi sinh hoạt của các chi hội.Đưa các mơ hình phát triển sản xuất thành công của các hộ dân khác làm căn cứ tuyên truyền.
- Hỗ trợ hướng dẫn người vay mạnh dạn đổi mới đầu tư vốn mở rộng sản xuất kinh doanh.
Tổ tiết kiệm và vay vốn là nơi tập hợp, chăm lo, bảo vệ quyền lợi cho hộ nghèo và các đối tượng khó khăn, giúp các hộ gia đình gắn kết tình làng, nghĩa xóm, có điều kiện tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi, có vốn SXKD, tạo thêm việc làm, thu nhập, cải thiện điều kiện sống, lo cho con cái học hành.
-Hướng dẫn việc thành lập và củng cố các Tổ tiết kiệm và vay vốn theo địa bàn thơn. Tích cực tập huấn nâng cao chất lượng nhân lực về lượng và chất thông qua đào tạo ngắn hạn.
- Không ngừng nâng cao nghiệp vụ cho các tổ TK&VV để hoạt động ổn định lâu dài, có khả năng hướng dẫn hộ nghèo xây dựng được dự án, định hướng sản xuất kinh doanh, kiểm tra việc quản lý và sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, chấp hành và thực hiện đúng theo quy định ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội để sớm giúp hộ nghèo vươn lên khá giả.
- Tổ phải được thành lập theo đúng quy định, phải gắn bó mật thiết với ngân hàng và tổ chức hội phải tranh thủ được sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền , nâng cao ý thức trách nhiệm của các tổ viên cũng như việc sử dụng vốn vay của từng hộ.
- Cần giải thích rõ ràng và cặn kẽ cho các thành viên của tổ mình về những thủ tục cần phải tuân thủ.
- Trong bình xét hộ vay, Ban quản lý đặc biệt quan tâm đến yêu cầu công khai, dân chủ, đúng đối tượng, khơng nể nang, cảm tình cá nhân mà bình