PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.2. Các giải pháp chủ yếu tăng cường công tác quản trị RRTD tại Agribank CN Thị
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho
tin vào hệ thống máy tính và quản lý khoản vay, theo dõi tiến trình sử dụng vốn của khách hàng. Việc phân thành các bộ phận sẽ giúp cho các nhân viên trong bộ phận đó tập trung vào lĩnh vực chun mơn của mình, từ đó giúp cho việc thực hiện công việc hiệu quả hơn, đưa ra những nhận định chính xác, khách quan hơn.
Với cơ cấu tổ chức như thế sẽ tạo ra cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục trong q trình cấp tín dụng, phát hiện và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
3.2.4. Hồn thiện sổ tay tín dụng.
Sổ tay tín dụng là cẩm nang tín dụng chứa đựng các quy định, điều lệ do NHNN cũng như ngân hàng đề ra mà bắt buộc tất cả CBTD phải tuân theo. Cần phải cập nhật thường xuyên, kịp thời, nhanh chóng khi có sự thay đổi thơng tin, cơ chế, chính sách, quy định từ hệ thống văn bản pháp luật cũng như các văn bản của ngân hàng.
Khi có sự thay đổi về nội dung của sổ tay tín dụng, ngân hàng cần phải tổ chức lớp tập huấn, đào tạo các nội dung, quy định, chính sách mới đó để CBTD có thể hiểu và vận dụng chính xác vào trong q trình làm việc.
3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soátcho vay. cho vay.
a.
Nâng cao chất lượng thông tin.
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp, do vậy thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong quá trình ra quyết định cho vay. Đây là giải pháp tốt nhất để loại trừ khả năng xảy ra rủi ro. Hiện nay, việc tiến hành thẩm định chủ yếu vẫn là do khách hàng cung cấp bao gồm các thơng tin tài chính và thơng tin liên quan đến dự án đầu tư. Bởi vì là thơng tin do khách hàng cung cấp nên nó sẽ mang tính chủ quan, có thể thiếu sự chính xác và
khơng sát với thực tế. CBTD sẽ tiến hành thẩm định dự án dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp. CBTD có thể kiểm tra tính xác thực của thơng tin bằng cách đến doanh nghiệp để thực chứng.Tuy nhiên, công tác này hiện nay tại chi nhánh sẽ được thông báo cho khách hàng, điều này sẽ làm mất đi ý nghĩa của việc thẩm định. Do đó trong trường hợp này, CBTD cần phải tiến hành thẩm tra đột xuất để có thể kịp thời phát hiện rủi ro, tránh gây mất công sức và thời gian cũng như nguy có rủi ro sau này.
Để có được thơng tin chính xác phục vụ cho cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng, Agribank Chi nhánh Thị xã Quảng Trị cần thực hiện một số biện pháp:
- Yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin đúng sự thật, tồn diện, khách quan. Hồ sơ phải đảm bảo đầy đủ các thơng tin về tình hình tài chính kinh doanh của doanh nghiệp, năng lực pháp lý dân sự, các hợp đồng, hóa đơn liên quan.
- Bên cạnh đó, trong q trình thẩm định, CBTD cần quan tâm đến một số yếu tố như giá vàng, tỷ giá hối đối, lạm phát, chỉ số tiêu dùng,..nhằm có cái nhìn tổng quan về nền kinh tế vĩ mô cũng như nền kinh tế ngành để xem xét dự án, lĩnh vực hoạt động của khách hàng có thực sự phát triển và mang lại hiệu quả trong bối cảnh hiện nay hay khơng.
- Ngồi ra ngân hàng cần xây dựng một bộ phận chun phân tích tình hình của nền kinh tế, xu thế phát triển hiện nay để khai thác thông tin, bắt kịp xu hướng của khách hàng nhằm đưa ra các kế hoạch định hướng cho hoạt động tín dụng, các chiến lược quản trị rủi ro, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn cho hoạt động tín dụng của mình.
Trên cơ sở đó, CBTD tiến hành phân tích, đánh giá cẩn thận, chính xác để tránh được các rủi ro có thể xảy ra do doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả hoặc cố ý lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng.
b.
Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng.
Ngân hàng cần đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng trong cơng tác thẩm định:
- Bởi vì các báo cáo tài chính của doanh nghiệp hiện nay mang tính chủ quan, đối phó, khơng đáng tin cậy. Do đó, chi nhánh phải u cầu CBTD phải kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính đó và phải có kiểm tốn của Nhà nước hoặc cơ quan kiểm tốn độc lập.
- CBTD phải đặt các tiêu chí như thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực tài chính, các chỉ số ROA, ROE, vòng quay vốn, hệ số nợ, …,năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, các chỉ tiêu phản ánh khả năng hồn trả nợ vay, uy tín của khách hàng lên hàng đầu và thực hiện thẩm định một cách nghiêm túc, chặt chẽ theo quy định được đề ra.
c.
Kiểm sốt chặt chẽ các khoản tín dụng.
Chi nhánh cần phải giám sát, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay để kịp thời phát hiện, đưa ra các biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất cho mình.
- Chi nhánh cần đưa ra những chính sách, quy định về quy trình kiểm tra khách hàng, đặc biệt là kiểm tra đột xuất để đảm bảo hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư của họ đúng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Theo dõi sát sao dòng tiền của dự án, hạn chế giải ngân bằng tiền mặt, áp dụng phương thức vay chuyển khoản để đảm bảo việc kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Thực hiện đối chiếu việc sử dụng với của khách hàng trong thực tế và trong hợp đồng đã ký kết nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích.