2.1.2.1 Mô hình tổ chức
Sự phát triển không ngừng của NHCTSS là sự đóng góp, nỗ lực hết mình của cản bộ nhân viên NH. Hiện tại NH có quy mô 8 phong GD, tổng số cán bộ công nhân viên 92 người. ngân hàng với quy mô dư nợ 350 tỷ, nguồn vốn 300 tỷ năm 2006, đến nay đã đạt 1509 tỷ, nguồn vốn đạt 1581 tỷ, chiếm thị phần thứ 4 trên địa bàn tỉnh về dư nợ, thứ 3 về nguồn vốn ( nếu loại trừ các chi nhánh tại các xã huyện của NHNN), dẫn đầu về thị phần nguồn vốn và dư nợ tại thị xã Sầm Sơn. NHCT Sầm Sơn rất quan tâm và phát triển mạng lưới của các phòng giao dịch (PGD), mở rộng hoạt động bán lẻ nhằm tiếp cận đa dạng nhu cầu của các tầng lớp dân cư, tạo điều kiện phát triển phong phú các sản phẩm dịch vụ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi về Ngân hàng Công thương. Hiện nay, các PGD của CN đều nằm ở các vị trí cửa ngõ, khu công nghiệp, thuận lợi cho hoạt động giao thương và có nhu cầu cao về các dịch vụ ngân hàng. NH đang dần hoàn thiện phương thức điều hành hiệu quả trên cơ sở phát động phong trào thi đua thiết thực, áp dụng cơ chế tiền lương, tiền thưởng hợp lý, tạo ra động lực mạnh mẽ thúc đẩysự phấn đấu của CBNV.CN Sầm Sơn đã tổ chức các đợt phát động phong trào thi đua tăng trưởng nguồn vốn, giao chỉ tiêu và trao thưởng cho cá nhân, đơn vị hoàn thành kế hoạch. Bằng biện pháp đó, CN đã sốc dậytinh thần trách nhiệm của CBNV, mỗi cán bộ chủ động đến từng doanh nghiệp, từng nhà dân để tiếp thị, vận động, quảng bá sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của VietinBank. Đồng thời, CBNV cũng chủ động thu hút khách hàng trong quan hệ của mình như người trong họ, bạn bè, khách hàng, từ đó nhân rộng số lượng khách hàng tiềm năng. Dưới đây là sơ đồ quản lý của NH.
Sơ đồ2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức quản lý
2.1.2.2chức năng của các phòng ban
Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân thực hiện cho vay và
quản lý các khoản vay đối với khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình phù hợp với chế độ hiện hành của NHCT. Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN.Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với
khách hangd là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ;thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN. Trực tiếp quảng cáo,tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp. Phòng khách hàng doanh nghiệp còn là phòng thực hiện thẩm định, cho vay, đồng thời quản lý các khoản vay đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Phòng kế toán Phòng kế toán thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng
tại trụ sở chi nhánh, các công tác tài chính kế toán, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh,
Giám Đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng kế toán Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổ chức hành chính Phòng quản lý rủi ro Tổ điện toán Các Phòng giao dịch Phó Giám đốc Phòng KH cá nhân Phòng KH doanh nghiệp Nhà khách Thanh Bình Phòng GD Hải Thượng Lãn Ông Phòng GD Tào Xuyên Phòng GD Trường Sơn Phòng GD Lễ Môn Phòng GD Môi Phòng GD Nghi Sơn Phòng GD Lưu Vệ Phòng GD Triệu Sơn
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán,xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy,quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT VN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hang về sử dụng các sản phẩm của NH theo đúng quy định của Nhà nước và của NHCT
Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tiền tệ kho quỹ thực hiện nghiệp vụ quản lý quỹ
và an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt,ứng và thu tiền cho các quỹ, các điểm giao dịch theo quy định của NHNN và NHCT VN.
Phòng giao dịch Phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ của NH bao gồm:
huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán nhưng với quy mô nhỏ hơn.
Phòng tổ chức hành chính Phòng tổ chức hành chính thực hiện công tác tổ
chức cán bộ, đào tạo, quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh của NHCT Sầm Sơn.
Phòng quản lý rủi ro Tổ rủi ro thực hiện kiểm soát những rủi ro của các
nghiệp vụ tín dụng, Phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh. Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay,đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng,dự án,phương án đề nghị cấp tín dụng.Thực hiện chức năng đánh giá,quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT VN. Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ; cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay. Quản lý,theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Tổ điện toán Tổ điện toán thực hiện kiểm soát và quản lý hệ thống máy tính và
các phần mềm đang sử dụng tại NHCT Sầm Sơn và sử lý truyền tải thông tin cần thiết một cách kịp thời. Bảo trì, bảo dưỡng máy tính, đảm bảo thông suốt co hệ thống mạng máy tính cho toàn chi nhánh.
Nhà khách Thanh Bình Nhà khách Thanh Bình thực hiện tiếp khách của
NHCT Sầm Sơn và kinh doanh nhà nghỉ, khách sạn.
2.2 Tình hình hoạt động của công thương Sầm Sơn
Hai năm trở lại đây hệ thống NH đã phải chịu ảnh hưởng chung của sự suy giảm kinh tế trong và ngoài nước. Kinh tế nước ta phải đối mặt với rất nhiều khó khăn như lạm phát tăng nhanh,đến tháng 12/2011lạm phát trên hai con số 18,13%, thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản giảm sút, thị trường xây dựng trình
trệ, khiến cho nhiều NH không thu hồi được nợ, nợ xấu của hệ thống NH tăng với tốc độ trung bình 8,6%/tháng, lãi suất NH biến động liên tục. Các NH rơi vào tình trạng hoang mang, huy động vốn thì ít, tín dụng thì chứa nhiều rủi ro, mọi quyết định của NH đều trở nên khó khăn. Tuy nhiên từ tháng 7 năm 20 nhờ các thông tư, quy định bổ sung, công cuộc tái cấu trúc hệ thống NH, cũng như việc thắt chặt chính sách tiền tệ, áp lãi suất trần ở mức 9% đã phẩn lớn giúp các NH hoạt động trở lại bình thường hơn
Đối với NHCTSS, cán bộ NH, đặc biệt là ban giám đốc đã dự báo và nhìn nhận được những thay đổi tiêu cực của thị trường nên đã sớm có những chiến lược hoạt động thích ứng, an toàn. Cắt giảm các khoản tín dụng đối với nhưng loại hình ngành nghề suy thoái, mất tính thanh khoản. tiếp cận nhưng đối tượng an toàn, và nâng cao công tác phong ngừa rủi ro. Dưới sự cố gắng và hoạt động một cách nhạy bén thì năm vừa qua NH đã đạt được những kết quả xem như là tốt trong thời kì khung hoản chung này.
Bảng 2.1. Bảng thể hiện các chỉ tiêu hoát động của Viettinbank
( đv triệu đồng)
Chỉ tiêu năm 2010 năm 2011 năm 2012
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 597.183,26 686.263,95 850.898,70
1. Các loại tiền gửi 579.274,50 670.899,68 746.198,86
2. Phát hành các giấy tờ có giá 17.908,76 15.364,27 104.699,84
CÁC KHOẢN ĐẦU TƯ VÀ CHO
VAY 1.091.234,00 1.278.688,78 1.509.746,29
A. CÁC KHOẢN ĐẦU TƯ 14.892,80 11.372,99 599,44
1.Chứng khoán đầu tư chúng
khoán 14.892,80 11.372,98 599,44
A2. CHO VAY NỀN KINH TẾ 1.076.341,20 1.267.315,79 1.509.146,84
1.Cho vay ngắn hạn 558.211,00 631.378,51 937.020,83
2.Cho vay trung hạn 64.945,34 74.569,77 56.229,54
3.Cho vay dài hạn 433.965,21 539.335,73 495.334,69
4.Cho vay tài trợ ủy thác 19.212,65 22.031,77 20.561,77
(Nguồn: tổng hợp số liệu phòng kế toán là phòng huy động vốn NHCTSS)
Mặc dù nhì chung các NH vẫn gặp nhiều khó khan nhưng nguồn vốn huy động của NHCTSS tăng đều qua các năm, năm 2011 nguồn vốn huy động tăng hơn 89.080 triệu so với năm 2011 và đạt 108% kế hoạch. Đến năm 2012 tăng 164.634,8 triệu đồng so với 2011 và đạt 112% kế hoạch. Đây là kết quả đáng mừng của NH khi nào nền kinh tế toàn cầu đang gặp khó khăn.
Để mở rộng thị phần huy động vốn, cùng với việc triển khai đa dạng các sản phẩm, tiện ích của VietinBank, như: Tiết kiệm thả nổi, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tích luỹ. NHCTSS luôn triển khai kịp thời và thực hiện nghiêm túc các văn bản liên quan đến công tác tín dụng NHCT VN đã ban hành. Chi nhánh đã thực hiện đồng bộ các giải pháp như: tăng trưởng tín dụng đi đối với nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc, phân tích đánh giá lựa chọn khách hàng, thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để xác định khách hàng tiềm năng,khách hàng chiến lược của chi nhánh; chính vì vậy mà danh mục đầu tư và cho vay của NH vẫn rất khả quan trong ba năm vừa qua.
Hoạt động cho vay
Nhìn chung thì các khoản đầu tư và co vay của NH vẫn tăng đều trong ba năm, năm 2011 187.434,78 triệu đồng, năm 2012 khoản mục này lại tăng lên 231.057,51 triệu đồng. Tuy nhiên cơ cấu các khoản cho vay lại có sự thay đổi, vì như các khoản chứng khoán đầu tư thì giảm dần qua các năm, nguyên nhân là do thị trường chứng khoán biến động xấu, giá chứng khoán giảm mạnh, nhiều nhà đầu tư thua lỗ nên buộc NH đã rút bớt các khoản đầu tư trong lĩnh vực này. Thay vào đó NH chuyển sang tập trung cho vay nền kinh tế tránh rủi ro.
Hoạt động tín dụng luôn ẩn chứa nhiều rủi ro, các rủi ro nay xuất phát từ nhiều phía, có thể do khách vì hoạt động thua lỗ dẫn đến mất khả năng thanh toán, có thể do sự biến động của nền kinh tế, lãi suất và ngành nghề…Chính vì vậy song song với phòng tín dụng, NH đã thành lập phòng quản lý rủi ro với vai trò quản lý, giám sát thực hiện các danh mục cho vay, TSĐB, đánh giá quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Những hoạt động khác
Bên cạnh hai hoạt động chính thì NH còn phát triển các loại hình dịch vụ khác như bảo lãnh, thanh toán, thẻ, bảo hiểm…
Tháng11/2012, dịch vụ thẻ Vietinbank đã đón nhận danh hiệu Top 100 Sản phẩm - Dịch vụ Tin&Dùng Việt Nam năm 2012. Vietinbank là ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ trên thị trường, với nhiều sản phẩm thẻ đa
dạng, phong phú như: thẻ tín dụng Cremium Visa, Mastercard, JCB, thẻ ghi nợ E- Partner, thẻ trả trước E-fast, các dịch vụ thanh toán thẻ nội địa và quốc tế…
Dịch vụ thanh toán chi nhánh đã phối hợp với hệ thống thanh toán của Agribank và BIDV thực hiện chương trình thanh toán song phương. Do vậy, lệnh chuyển tiền của khách hàng được thông qua chương trình thanh toán điện tử và chuyển thành công ngay trong ngày. Với việc tham gia thanh toán điện tử thì nhu cầu thanh toán của khách hàng tại chi nhánh được đáp ứng thuận tiện, nhanh chóng và chính xác hơn nhiều. Thời gian gần đây NH đã triển khai hoạt động thanh toán quốc tế, và đã có chuyển biến tốt. năm 2010 doanh số thanh tán quốc tế chỉ đạt 1700 nghìn USD, thu phí 0.2 tỷ đồng, chiếm 0.266% tổng dịch vụ ròng của ngân hàng. Nhưng đến năm 2011 và 2012, hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh có sự tăng trưởng đáng kể, năm 2011 là 3740 ngìn USD tăng 120% so với năm 2010, năm 2012 là 5740 ngìn USD tăng 53.47% so với năm 2011.
Dịch vụ bảo lãnh NH chủ yếu cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn,…nên vì lý do nganh xây dựng kém phát triển, nhà nước cát giảm đầu tư công các doanh nghiệp xây lắp tham gia đấu thầu các công trình cũng giảm sút.Do vậy Dư bảo lãnh của chi nhánh Sầm Sơn tại thời điểm cuối năm 2012 giảm so với đầu năm là 9.44 tỷ đồng (giảm 16.6%). Dịch vụ bảo lãnh của NH chủ yếu được sử dụng bởi các doanh nghiệp vừa vào nhỏ
2.3 Tình hình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng công thương Sầm Sơn
2.3.1 Tình hình dự án đầu tư tại ngân hàng công thương Sầm Sơn
Tại NHCTSS tín dụng trung và dài hạn chiếm khoảng 38%, trong đó hình thức chủ yếu của tín dụng trung và dài hạn là các dự án đầu tư. Thực tế trước 2011 dự án đầu tư chiếm 75% trong các khoản tín dụng trung và dài hạn, cơ cấu dự án xin vay tại ngân hàng là dự án xấy dựng cơ bản, số còn lại là dự án mở rộng sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên hai năm trở lại đây do có nhiều thay đổi về kinh tế và ngành mà cơ cấu các dự án được duyệt vay cũng thay đổi theo. Vào giai đoạn đó NH phê duyệt hầu hết các dự án đầu tư xây dựng, bởi lẽ thời kì đó ngành xây dựng đang trong giai đoạn rất phát triển, khả năng hoàn nợ và lãi của những dự án này là rất cao. Ví dụ như dự án đầu tư xây dựng các nhà máy sản xuất,nhà phần phối vật liệu xây dựng, khách sạn..tuy nhiên đến cuối năm 2010, nhận thấy trong ngành xây dựng bắt đầu có dấu hiệu đi xuống, vật liệu tồn kho tăng , các công trình xây dựng không hoàn thành đúng hạn dẫn đến chậm thời gian trả nợ cho NH vì chưa có thu nhập, nên bắt đầu từ năm 2011 NH ngừng cho vay các dự án liên quan đến ngành xây dựng. Thay
vào đó NH chuyển sang đầu tư vào các dự án đầu tư mới, xây dựng nhà máy, đầu tư dây chuyền và mở rộng, bổ sung nâng cấp máy móc thiết bị sản xuất kinh doanh.
Năm 2012 các dự án xây dựng không được nhận hồ sơ nữa, toàn chi nhánh có khoảng 15 dự án sản xuất kinh doanh, tuy nhiên các dự án thuộc quy mô nhỏ. Tỷ trọng hồ sơ vay vốn của các dự án được duyệt là 90 % các dự án sản xuất kinh doanh không liên quan đến ngành xây dựng, số dự án còn lại không được duyệt là do quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng đánh giá thấy doanh nghiệp yếu về mặt tài chính, dự án đó hoạt động không hiệu quả và không có khả tăng trả nợ cho NH.
Bảng 2.2. Bảng tỷ trọng doanh số cho vay trug và dài hạn
(Đơn vị : triệu đồng)
Chỉ tiêu năm 2010 năm 2011 năm 2012
Doanh số cho vay nền kinh tế 1.076.341,20 1.267.315,79 1.509.146,84 Doanh số cho vay trung và dài
hạn
498.910,55 613.905,50 551.564,23
Dư nợ cho vay trung và dài hạn 102.445,30 140.389,45 164876.41 Tỷ trọng DSCV trung và dài hạn
so với DSCV nền kinh tế 46,35% 48,44% 36,55%
Số dự án nộp hồ sơ 21 18 15
Số dự án được duyệt 20 15 9
Dó sự chi phối chung của nền kinh tế mà các dự án cho vay có xu hướng giảm, đồng thời cớ cấu các dự án có sự thay đổi lớn. Năm 2010, tổng các dự án là 21 bao gồm các dự an thuộc ngành xây dựng, từ 2011 trở đinh hồ sơ của nganh xây dựng không còng được duyệt nên số dự án giảm, tuy nhiên doanh số cho vay lại tăng từ các hồ sơ vay mở rộng sản xuất kinh doanh. Và đến năm 2012, chính sách an tòan