CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
f) Thu nhập lãi/Tổng thu nhập
Hệ số này hầu như khơng có sự biến động tăng giảm qua 2 năm và ln duy trì ở mức rất cao. Cụ thể năm 2010, chỉ số này là 99,97% và vẫn là 99,97% vào năm sau. Có thể thấy khoản mục thu từ tín dụng chiếm trên 99% tổng cơ cấu thu nhập của NH, chỉ số này giảm hay tăng đều tương đồng với sự giảm hay tăng của thu nhập lãi, chứng tỏ tín dụng ln là khoản mục sinh lời chủ yếu của NH
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Ninh Kiều
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH NINH KIỀU
5.1. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
+ Có kế hoạch tiếp cận, vận động các tổ chức kinh tế hay các cá nhân có nhu cầu
thanh tốn trên địa bàn mở TK tại NH như áp dụng các hình thức khuyến mãi, ưu đãi, hay tặng quà khi khách hàng tham gia mở một TK thanh toán tại NH. Theo xu hướng hiện nay thì việc trả lương qua tài khoản ngày càng phổ biến ở các cơ quan nhà nước, các tổ chức kinh tế vì tính an tồn, nhanh chóng, thuận lợi của nó. Mặt khác Việt Nam đã gia nhập WTO, khu vực thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ từ nước ngoài vào đầu tư, gia tăng nhu cầu mở tài khoản thanh toán để giao dịch mua bán, trong khi đó Thành phố Cần Thơ là một trong những trung tâm kinh tế, thương mại, tài chính lớn nhất cả nước, là thành phố trực thuộc trung ương duy nhất trong khu vực Đồng bằng song Cửu Long, là tâm diểm giao thương giữa các tỉnh thành trong khu vực. Vì vậy tiềm năng huy động vốn ở Cần Thơ là rất lớn
+ Rất nhiều người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ, hay sử dụng tiền mặt để thanh toán. Điều này xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, để tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc có thể do ngại đi gửi bởi lãi thu được chẳng đáng bao nhiêu mà lại phải tốn thời gian gửi và rút tiền. Do vậy, muốn hạn chế việc dân để tiền ở nhà, NH cần tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào bằng một số cách như: Lãi suất hấp dẫn, có chương trình tham gia dự thưởng, gửi tiết kiệm với nhiều hình thức khác nhau, thủ tục giao dịch ngày càng mau lẹ, nhanh chóng... Phải tạo ra được sự tiện lợi về mọi mặt cho người gửi tiền và những người thanh toán qua NH, từ đó nâng cao dần ý thức của người dân thấy được sự tiện lợi và những lợi
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh Ninh Kiều
ích NH đem lại cho họ. Qua đó có thể huy động một cách tối đa có thể mọi nguồn vốn có trong xã hội. Đặc biệt nếu NH huy động được nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn khối lượng lớn và mức bình qn ổn định mỗi năm đồng thời cố gắng đầu tư hiệu quả thì lợi nhuận mang lại sẽ cao hơn, do đó cần chú trọng hơn về loại tiền gửi này, nên huy động nhiều để tạo nguồn vốn hoạt động ổn định cho NH
+ Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích tồn bộ nhân viên NH tham gia vào việc tìm kiếm những khách hàng mới, ở bất kì nơi đâu có thể để gia tăng nguồn vốn huy động, tạo động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình trong cơng tác huy động vốn bằng chính sách động viên như khen thưởng, hưởng hoa hồng trên trên số tiền huy động trong một mức quy định
5.2. Nâng cao hoạt động tín dụng
+ Qua phân tích ta thấy rằng doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với trung và dài hạn. Nên trong thời gian tới Chi nhánh cần tăng tiếp tục phát triển hơn nữa đối với cho trung và dài hạn vì lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn. Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị để phát triển thêm nhiều khách hàng mới, quan tâm và giữ được khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động lâu dài và có hiệu quả, có uy tín và đang có quan hệ tốt với Chi nhánh để đẩy mạnh hơn hoạt động tín dụng trung và dài hạn
+ Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên mơn nghiệp vụ, thương thảo hợp đồng và văn hố kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ.
+ Trong khi cho vay cán bộ NH cần thẩm định hồ sơ vay vốn một cách chính xác, cũng như việc kiểm tra, theo dõi những món nợ, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới khơng trả được nợ, từ đó có thể hạn chế những khoản nợ xấu.
+ Cải cách bộ máy tín dụng, xây dựng mối quan hệ với khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập khách quan. Thực hiện sự giám sát và
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Ninh Kiều
kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập
5.3. Nâng cao lợi nhuận
+ Qua tìm hiểu ta thấy tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của SCB Ninh Kiều còn khá chậm, nên NH phải chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ hơn nữa mới có thể khẳng định được vị thế của mình trong nền kinh tế trước sự cạnh tranh khốc liệt của các đối thủ tiềm ẩn lớn như: Sacombank, ACB, DongA bank, MHB…đồng thời cũng phân tán rủi ro trong hoạt động do NH quá phụ thuộc vào hoạt động tín dụng. Muốn làm được như vậy, thì ngân hàng cần chú trọng các giải pháp sau: Ngân hàng cần đầu tư mạnh vào sản phẩm thẻ, lắp đặt các máy ATM ở các tuyến lộ lớn có đơng dân cư, miễn phí khi khách hàng làm thẻ; NH cũng nên có chính sách ưu đãi, tặng quà cho khách hàng thân thiết, khách hàng lớn của các dịch vụ chuyển tiền hay dịch vụ kiều hối; Ngoài ra ngân hàng cần phát triển hơn nữa các dịch vụ: bán bảo hiểm, bán sim card, giữ hộ tài sản, tư vấn tài chính… nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng
+ Mặc dù thu nhập của ngân hàng khá cao và có chiều hướng tăng nhưng chi phí vẫn cịn khá cao làm cho lợi nhuận của NH chưa lớn. Do Chi nhánh đang trong giai đầu hoạt động nên chi phí cao là diều không thể trành khỏi, nhưng diều quan trọng là phải hạn chế hay giảm tốc độ tăng của chi phí để mang lại nguồn lợi nhuận khả quan hơn. Để làm được điều này chi nhánh nên: Kiểm sốt các khoản chi phí phát sinh từ việc phát triển các dịch vụ NH như chi phí vận chuyển, chi phí thanh tốn…; bảo vệ tốt tài sản để giảm chi phí sữa chữa, chi phí khấu hao tài sản cố định; hạn chế sai sót khi làm hồ sơ tín dụng và các loại giấy tờ khác, tiết kiệm điện, nước, điện thoại, chi phí cho các cuộc hợp nhằm làm giảm chi phí quản lý; …
5.4. Tăng cường công tác Marketing
Ngân hàng cần đẩy mạnh thêm cơng tác Marketing cho mình từ đó có điều kiện mở rộng hơn quy mô hoạt động cũng như gia tăng được lợi thế của NH so với các NHTM khác tại địa bàn. Vậy NH cần làm thêm một số công tác Marketing như sau:
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh Ninh Kiều
+ Tăng cường hơn nữa công tác quảng cáo của NH, bằng cách phát tờ rơi, treo băng rơn tại trước Ngân hàng và trên trục lộ chính, tại các khu dân cư đơng đúc, khu cơng nghiệp và nơi có đặt các chợ, siêu thị…
+ Áp dụng các hình thức khuyến mãi dự thưởng, ưu đãi, tặng quà cho khách hàng của NH đặc biệt vào các dịp lễ tết, như một sự tri ân và tạo sự phấn khởi cho khách hàng khi hợp tác với NH
+ Tài trợ cho các hoạt động giải trí, văn hóa, các hoạt động xã hội tại địa phương. Đây là cơng tác khá hữu hiệu để quảng bá hình ảnh
+ Cần tăng cường hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng. Sự thành công hay thất bại của NH phụ thuộc rất lớn vào khách hàng, do đó NH cần có những biện pháp duy trì khách hàng truyền thống, phát triển thêm những khách hàng mới cả về số lượng lẫn chất lượng. Không ngừng cập nhật kiến thức và những kỹ năng tiếp xúc khách hàng cho đội ngũ nhân viên NH để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng (bởi lẽ chi phí để giữ chân một khách hàng bao giờ cũng rẻ hơn chi phí tìm kiếm một khách hàng mới) thông qua đó giúp NH có cơ hội cung cấp nhiều sản phẩm hơn cho khách hàng. Quan trọng nhất là thái độ của nhân viên khi phục khách hàng, cần phải niềm nở, thân thiện và biết cách làm hài lòng khách hàng
5.5. Giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Trong hoạt động tín dụng ln chứa đựng những rủi ro, những biến cố xấu xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm cho ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Nhìn chung trong bất cứ lĩnh vực nào, hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng ln chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Hay nói cách khác, đây là nơi hứng chịu rủi ro của nền kinh tế. Bởi vì khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro khơng trả được nợ thì chính Ngân hàng là nơi phải chịu rủi ro không thu hồi được nợ. Trong hoạt động thực tiễn của mình, SCB Ninh Kiều có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng bằng các biện pháp sau:
+ Đối với những khách hàng mới, địi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt đầy đủ thơng tin khách hàng như: năng lực pháp lý, khả năng điều hành sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, uy tín và tình hình sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Ninh Kiều
+ Đồng thời đẩy mạnh cơng tác phân tích rủi ro, khả năng hồn trả vốn của khách hàng, hiệu quả của các hoạt động kinh doanh. Cần phải quan tâm đến tính nhạy cảm của phương án sản xuất kinh doanh tức là xem khi giá cả giảm thấp liệu sản phẩm tiêu thụ có đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hay khơng, xem thị trường có chấp nhận đối tượng của phương án sản xuất hay không, nhằm xác định khả năng thành công và khả năng trả nợ của người vay để từ đó đầu tư vốn hợp lý
+ Thẩm định tài sản thế chấp thật sự chính xác với giá trị thực trên thị trường, tránh trường hợp cho vay vượt giá trị tài sản thể chấp. Tài sản thế chấp phải có thị trường tiêu thụ và dễ dàng chuyển đổi giá trị. Bên cạnh đó phải nắm rõ được tài sản thế chấp đó có tranh chấp, nằm trong diện bồi hồn giải toả khơng
+ Đối với hồ sơ bảo lãnh địi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt rõ thơng tin về người bảo lãnh. Phải trực tiếp gặp người bảo lãnh ký vào hồ sơ, tránh những trường hợp ký thay mạo nhận
+ Nguyên lý phòng ngừa rủi ro tập trung là phân tán rủi ro như đưa ra các hạn mức tín dụng cho một khách hàng hay một nhóm khách hàng, khơng nên tập trung vào một nhóm khách hàng hay một số ít khách hàng dù họ có quan hệ giao dịch lâu dài
+ Sau khi cho vay phải kiểm tra q trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích hay khơng. Kiểm tra mức độ rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay, theo dõi thực hiện các điều khoản cụ thể ghi trong hợp đồng tín dụng, kịp thời xác định vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh Ninh Kiều