Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DNNN 76.548 4,78 80.395 3,92 123.645 3,58 3.847 5,03 43.250 53,80
DN ngoài quốc
doanh 1.224.776 76,50 1.483.037 72,23 2.482.826 71,96 258.261 21,09 999.789 67,41
Cá nhân 299.645 18,72 489.843 23,85 843.798 24,46 190.198 63,47 353.955 72,26
Tổng cộng 1.600.969 100 2.053.275 100 3.450.269 100 452.306 28,25 1.396.994 68,04
Hình 5: Doanh số cho vay của ngân Eximbank Tây Đô theo thành phần kinh tế qua 3 năm 2008-2010.
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng qua 3 năm DSCV đối với DNNQD luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSCV của ngân hàng. Điều này cho thấy việc chuyển dịch theo chính sách tín dụng là mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, cho vay với mọi loại hình kinh tế nhằm phân tán rủi ro, không tập trung cho vay đối với một thành phần kinh tế nhất định.
- Đối với DNNN: Từ bảng số liệu ta thấy cũng có sự tăng trƣởng trong loại hình này nhƣng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng DSCV. Năm 2009 DSCV đối với loại hình này là 80.395 triệu đồng, chiếm 3,92% trong tổng DSCV và so với năm 2008 chỉ tăng 3.847 triệu đồng, tƣơng đƣơng 5,03%. Đến năm 2010 thì có tiến triển hơn, DSCV ở loại hình này là 123.645 triệu đồng, chiếm 3,58% trong tổng DSCV và so với năm 2009 tăng đƣợc 43.250 triệu đồng, tƣơng đƣơng 53,80%. Nguyên nhân DSCV đối với DNNN không tăng trƣởng nhiều là vì trong những năm gần đây các DNNN lần lƣợt chuyển mơ hình tổ
0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 DNNN DNNQD Cá nhân DSCV Triệu đồng Năm 2008 2009 2010
chức, chuyển sang dạng công ty Cổ phần, nâng cao qui mô hoạt động, làm cho DSCV đối với thành phần kinh tế nhà nƣớc lần lƣợt bị giảm sút là điều tất nhiên. Ngồi ra, những chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nƣớc nên ngân hàng hạn chế cho vay đối với những khách hàng khơng có kết quả kinh doanh tốt, những dự án không khả thi.
- Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: qua bảng số liệu ta thấy DSCV đối với thành phần kinh tế này chiếm tỷ trọng khá cao. Và để hạn chế rủi ro trong quá trình thu hồi nợ nên ngân hàng đã tập trung cho vay với đối tƣợng này. Năm 2009 DSCV đối với loại hình này là 1.483.037 triệu đồng, chiếm 72,23% trong tổng DSCV và so với năm 2008 tăng 258.261 triệu đồng, tƣơng đƣơng 21,09%. Đến năm 2010 DSCV ở loại hình này là 2.482.826 triệu đồng, chiếm 71,96% trong tổng DSCV và so với năm 2009 tăng đƣợc 999.789 triệu đồng, tƣơng đƣơng 67,41%. Sự gia tăng này là do chi nhánh đã tăng cƣờng tiếp thị mở rộng cho vay đối với đối với các DNNQD, doanh nghiệp xuất khẩu, đơn giản hóa các thủ tục cho vay vốn. Ngồi ra, do các loại hình doanh nghiệp ngày càng nhiều và hoạt động có hiệu quả nên tạo đƣợc uy tín cho ngân hàng, đồng thời các doanh nghiệp có dự án có tính khả thi. Do đó, ngân hàng đã triển khai hỗ trợ lãi suất giúp doanh nghiệp đảm bảo đƣợc nguồn vốn do sức cạnh tranh ngày càng cao trong thời kỳ hội nhập. Nhƣng tỷ lệ cho vay của thành phần kinh tế này là khá cao, nên rủi ro từ đó cũng tăng theo. Khi các doanh nghiệp gặp rủi ro thì rủi ro đó sẽ chuyển qua ngân hàng, nên khi cho vay cán bộ tín dụng phải thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng chính xác, thì mới hạn chế đƣợc những rủi oc ó thể xảy ra sau này.
- Đối với cá nhân, khác: Trong những năm qua Eximbank Tây Đô đã nắm bắt đƣợc xu thế phát triển kinh doanh cá nhân nên đã đạt đƣợc kết quả khá ổn định. Do ngân hàng đã tận dụng các nguồn lực tự có và phần huy động của các tổ chức kinh tếvà dân cƣ để nâng cao DSCV nhằm mang lại hiệu quả cao. Đây là lƣợng khách hàng lớn để cho ngân hàng khai thác. Điển hình năm 2010 doanh số này tăng lên 843.798 triệu đồng, chiếm 24,46% trong tổng DSCV và so với năm 2009 tăng đƣợc 353.955 triệu đồng, tƣơng đƣơng 72,26%. Nguyên nhân làm cho DSCV đối với thành phần cá nhân liên tục tăng là do thành phần kinh tế này chủ
yếu là các tiểu thƣơng buôn bán kinh doanh nhỏ, các cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, du học,… hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng là cho vay thế chấp và cầm cố chứng từ có giá. Ngân hàng chú trọng cho vay khách hàng cá nhân vì nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Bởi vì các khoản vay của doanh nghiệp thƣờng mang giá trị lớn hơn các khoản vay nhỏ lẻ nên rủi ro của doanh nghiệp sẽ cao hơn khi tình hình kinh doanh của doanh nghiệp gặp vấn đề. Còn cho vay đối với các thành phần cá nhân thì rủi ro của ngân hàng sẽ đƣợc phân tán rộng hơn và nguồn thu nợ cũng đảm bảo hơn.
Hoạt động tín dụng rủi ro rất cao, ngân hàng cần xác định cũng nhƣ định hƣớng đúng trong công tác cho vay để việc thu hồi nợ đƣợc tốt hơn. Nhƣ thế thì rủi ro của ngân hàng sẽ phần nào đƣợc hạn chế.
4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng khơng chỉ thể hiện ở DSCV mà còn thể hiện ở việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn hay không. Nếu DSCV phản ánh quy mơ tín dụng của ngân hàng thì DSTN phản ánh khả năng đánh giá, kiểm tra, đôn đốc khách hàng trong cơng tác của cán bộ tín dụng, nó phản ánh hiệu quả trong hoạt động tín dụng.Vì theo ngun tắc của hoạt động tín dụng của ngân hàng là vốn vay phải đƣợc thu hồi cả gốc và lãi theo đúng thời gian quy định trên hợp đồng. Nếu DSTN cao chứng tỏ khách hàng làm ăn có hiệu quả, rủi ro khơng thu hồi đƣợc nợ của khách hàng sẽ giảm. Do đó, việc thu nợ đƣợc xem là công tác quan trọng trong trong hoạt động tín dụng, góp phần tái đầu tƣ tín dụng và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lƣu thông, để thấy rõ hơn ta đi xem xét từng khoản mục trong doanh số thu nợ:
4.3.3.1 Doanh số thu nợ theo thời gian
Qua bảng 7 ta thấy tình hình hình thu nợ của ngân hàng biến động theo chiều hƣớng tốt, DSTN liên tục tăng. Điều này có nghĩa là khách hàng đã sử dụng vốn để đầu tƣ đúng mục đích nên mang lại hiệu quả tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Cụ thể, năm 2008 DSTN là 1.311.710 triệu đồng, năm 2009 DSTN là 1.915.389 triệu đồng, tăng 603.679 triệu đồng so với năm 2008, tƣơng đƣơng tăng 46,02%. Đến năm 2010 con số thu nợ về từ cho vay là 3.177.719 triệu đồng, tăng 1.262.330 triệu đồng so với năm
2009, tƣơng đƣơng tăng 65,90%. Trong đó, doanh số thu từ ngắn hạn chiếm chủ yếu.
Trong năm 2009 con số thu về từ ngắn hạn là 1.742.494 triệu đồng, chiếm 90,97% trong tổng DSTN. Năm 2010 là 2.987.604 triệu đồng, chiếm 94,02% trong tổng DSTN, và so với năm 2009 thì năm 2010 tăng 1.1245.110 triệu đồng, tƣơng đƣơng 71,46%. Nguyên nhân ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều hơn vì khi đó ngân hàng sẽ luân chuyển vốn dễ dàng và giảm thiểu rủi ro do sớm thu hồi đƣợc nợ. Ngoài ra, cán bộ và nhân viên của ngân hàng đã tạo đƣợc mối quan hệ tốt với khách hàng đáng tin cậy, công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng ngày càng nâng lên, đồng thời cơng tác đánh giá rủi ro,quản lý và thu nợ đƣợc thực hiện khá tốt. 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 Ngắn hạn Trung và dài hạn DSTN
Hình 6: Doanh số thu nợ theo thời gian qua 3 năm 2008-2010
2008
Năm Triệu đồng