Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 2.998 51,04 3.358 53,58 5.407 61,97 360 12,01 2.049 61,02 Trung và dài hạn 2.876 48,96 2.909 46,42 3.318 38,03 33 1,15 409 14,06 Tổng cộng 5.874 100 6.267 100 8.725 100 393 6,69 2.458 39,22
4.3.5.2 Nợ xấu theo thành phần kinh tế
Nợ xấu theo thành phần kinh tế của ngân hàng đƣợc khái quát qua biểu đồ sau: 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 DNNN DN NQD Cá nhân Tổng nợ xấu
Hình 11: Nợ xấu theo thành phần kinh tế của ngân hàng qua 3 năm 2008-2010 2008-2010
Qua bảng số liệu ta thấy trong cơ cấu nợ xấu thì nợ xấu của thành phần doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nợ xấu. Cụ thể, năm 2008 chỉ tiêu này là 5.129 triệu đồng, chiếm 87,32% trong tổng nợ xấu. Năm 2009 là 5.273 triệu đồng, chiếm 84,14% tổng nợ xấu, tăng 144 triệu đồng so với năm 2008, tƣơng đƣơng 2,81%. Đến năm 2010 chỉ tiêu này là 7.203 triệu đồng, chiếm 82,55% tổng nợ xấu, tăng 1.930 triệu đồng so với năm 2009, tƣơng đƣơng tăng 36,60%. Nguyên nhân là do ngân hàng tập trung phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế này, nhƣng thời gian này nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu quả kéo theo trễ nãy trong việc trả nợ nên nợ xấu đối với thành phần kinh tế này cũng vì đó mà tăng lên.
2008
Triệu đồng
Năm
Bảng 12: Nợ xấu theo thành phần kinh tế tại Eximbank Tây Đô qua 3 năm 2008-2010
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DNNN 325 5,53 529 8,44 846 9,70 204 62,77 317 59,92
DN ngoài
quốc doanh 5.129 87,32 5.273 84,14 7.203 82,55 144 2,81 1.930 36,60
Cá nhân 420 7,15 465 7,42 676 7,75 45 10,71 211 45,38
Tổng cộng 5.874 100 6.267 100 8.725 100 393 6,69 2.458 39,22
Cùng với nợ xấu của doanh nghiệp ngồi quốc doanh thì nợ xấu của doanh nghiệp Nhà nƣớc cũng tăng khá cao qua các năm nhƣng cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nợ xấu. Cụ thể, năm 2008 nợ xấu của chỉ tiêu này là 325 triệu đồng, chiếm 5,53% tổng nợ xấu. Năm 2009 là 529 triệu đồng, chiếm 8,44% tổng nợ xấu, tăng 204 triệu đồng so với năm 2008, tƣơng đƣơng 62,77%. Sang năm 2010 chỉ tiêu này là 846 triệu đồng, chiếm 9,70% tổng nợ xấu và tăng 317 triệu đồng so với năm 2009, tƣơng đƣơng tăng 59,92%. Nguyên nhân nợ xấu gia tăng đối với doanh nghiệp Nhà nƣớc là do những doanh nghiệp này không đƣợc Chính phủ hộ trợ nhiều nhƣ trƣớc nữa. Bƣớc vào cổ phần hóa với nhiều bỡ ngỡ, nếu DNNN khơng có chiến lƣợc lâu dài thì khó có thể đứng vững trên thị trƣờng, dễ gặp thất bại. Đó là nguyên nhân làm cho nợ xấu của thành phần kinh tế này tăng lên.
Bên cạnh hai chỉ tiêu trên thì nợ xấu của thành phần cá nhân cũng tăng lên. Năm 2008 nợ xấu của chỉ tiêu này là 420 triệu đồng, chiếm 7,15% tổng nợ xấu. Năm 2009 là 465 triệu đồng, chiếm 7,42% và tăng 45 triệu đồng so với năm 2008, tƣơng đƣơng 10,71%. Và đến năm 2010 nợ xấu của thành phần này là 676 triệu đồng, chiếm 7,75% tổng nợ xấu, tăng 211 triệu đồng so với năm 2009, tức là tăng 45,38%.
Qua tích ở trên ta thấy, chỉ tiêu nợ xấu có xu hƣớng gia tăng. Nguyên nhân chủ yếu cũng do nền kinh tế bất ổn, dẫn đến kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nên việc trã gốc và lãi dẫn đến chậm trễ. Tuy DSTN của chi nhánh ngày càng tăng nhƣng tổng nợ xấu cũng tăng theo, đây vẫn là dấu hiệu khơng tốt, vì nợ xấu tăng đồng nghĩa với khả năng mất vốn của ngân hàng là khá cao. Cơ cấu pháp lý và cơ cấu kinh doanh của mỗi doanh nghiệp gắn với những mức độ rủi ro khác nhau nhƣng doanh nghiệp tƣ nhân thƣờng có rủi ro lớn hơn các DNNN hoặc công ty Cổ phần , doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp thƣờng gặp rủi ro hơn doanh nghiệp thƣơng mại hoặc doanh nghiệp sản xuất công nghiệp. Còn đối với cá nhân, gia đình thì rủi ro thƣờng gặp gắng liền với thu nhập, công ăn việc làm, sức khỏe tuổi thọ, hồn cảnh gia đình,… Ví dụ nhƣ bị sa thải, bị tai nạn lao động, chết, hỏa hoạn, lũ lụt,… các nguyên nhân trên đều làm
ảnh hƣởng đến khả năng khách hàng trả nợ cho ngân hàng. Từ đó rủi ro về nợ xấu cũng tăng lên.
4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh Eximbank Tây Đô, ta lần lƣợt xem xét các chỉ tiêu sau:
4.4.1 Dƣ nợ cho vay trên vốn huy động
Bảng 13: Chỉ tiêu dƣ nợ/Vốn huy đông
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tổng dƣ nợ 745.232 883.118 1.155.668
Vốn huy động 645.527 870.840 1.204.428
Dƣ nợ/ Vốn huy
động (lần) 1,15 1,01 0,96
(Nguồn: Phịng tín dụng Eximbank Tây Đơ).
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động. Nó giúp ta thấy đƣợc khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng để cho vay. Chỉ tiêu này quá lớn hay q nhỏ cũng khơng tốt, bởi vì nếu chỉ tiêu này quá lớn chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng là quá thấp, ngƣợc lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả.
Trong năm 2008, tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động là 1,15 lần, sau đó giảm xuống còn 1,01 lần vào năm 2009 và 0,96 lần vào năm 2010. nhƣ vậy chứng tỏ nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng lên nhƣng sự tăng lên này vẫn không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng phải lấy vốn từ hội sở chuyển về và các nguồn khác. Do đó ngân hàng cần phải tăng cƣờng nhiều biện pháp chiến lƣợc nhằm tăng nguồn vốn huy động nhàn rỗi trong xã hội nhƣ không ngừng nâng cao phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá thông tin trên các phƣơng tiện truyền thông, tạo niềm tin thu hút khách hàng,…
4.4.2 Hệ số thu nợ
Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của ngân hàng. Tức là, phản ánh trong kỳ với doanh số cho vay hiện có ngân hàng sẽ thu đƣợc ban nhiêu đồng vốn.
Hệ số thu nợ của Exim bank Tây Đô năm 2008 là 81,93%. Năm 2009 là 93,28% và đạt 92,10% vào năm 2010. Tỷ số này tƣơng đối lớn cho thấy kết quả thu nợ của ngân hàng qua các năm rất tốt. Đó là thành quả của q trình giám sát, theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn của cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, giúp cho đồng vốn của ngân hàng đƣợc luân chuyển liên tục, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần duy trì và phát triển hơn nữa trong những năm tiếp theo.