4.3 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG
4.3.2.4 Rủi ro trong việc xử lý tài sản đảm bảo
Một khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn thì trong một số trường hợp theo quy định, ngân hàng sẽ phát mãi tài sản đảm bảo để xử lý nợ. Đa số khách hàng của ngân hàng vay những khoản vay lớn nên tài sản thế chấp có giá trị lớn tương ứng, đến khi phát mãi rất khó khăn do khơng tìm được đối tượng mua. Trong hồn cảnh đó, ngân hàng phải đứng trước hai vấn đề, một là tiếp tục tìm kiếm người mua tài sản đó để thu hồi nợ. Tuy nhiên việc này sẽ mất thời gian, do phải qua nhiều khâu thủ tục rườm rà, rắc rối, còn phải phụ thuộc vào các Ban ngành có liên quan như Tịa án. Vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay, làm tăng nợ quá hạn cho ngân hàng. Hai là sẽ bán khoản nợ này cho cơng ty quản lý nợ và trích quỹ dự phòng rủi ro để
xử lý nhưng việc này sẽ làm giảm thu nhập cho ngân hàng, ảnh hưởng không tốt đến kết quả hoạt động kinh doanh. Do đó, đây là một nguyên nhân mà ngân hàng cần phải quan tâm trong quá trình thẩm định tài sản đảm bảo.
Khi khách hàng thế chấp tài sản để vay vốn, ngân hàng chỉ giữ lấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Về phía khách hàng vẫn được phép sử dụng tài sản đó. Khi ngân hàng thẩm định cho vay thì tài sản thế chấp đang giá trị cao, nhưng sau một thời gian dài sử dụng thì tài sản bị hư hỏng hoặc giảm giá trị do lạc hậu do đó gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mãi tài sản, không bán được do giá quá thấp hoặc là khơng có người mua hoặc là bán được nhưng tiền thu về thấp hơn so với số tiền cho vay.