5.2.2.1 Xét duyệt trước khi cho vay và theo dõi giám sát việc sử dụng vốn sau khi cho vay sau khi cho vay
Xét duyệt trước khi cho vay
Trong hoạt động tín dụng, trước khi quyết định quan hệ với một khách hàng, các cán bộ tín dụng cần phải đặt quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn lên hàng đầu. Đây là bước đầu và mang tính chất quyết định đến chất lượng, hiệu quả của khoản tín dụng mà ngân hàng đưa ra bên ngoài thị trường. Bởi vì khả năng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mang lại cho ngân hàng chính là trong giai đoạn này.
Đối với khách hàng vay là cá nhân, ngân hàng cần tập hợp các thông tin về thu nhập, tài sản, thời gian làm việc, những khoản tiền đã vay và những món tiền vay cịn tồn đọng, mục đích sử dụng tiền vay hiện tại,….bằng cách phỏng vấn trực tiếp người vay, hoặc những người có liên quan do khách hàng cung cấp.
Đối với những khách hàng vay số vốn lớn, ngân hàng nên thu thập thông tin về khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trước khi cho vay.
Đối với những khoản vay kinh doanh do các doanh nghiệp thực hiện, ngồi các thơng tin về tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh,…ngân hàng cần tiềm hiểu về khả năng cạnh tranh, cách thức sử dụng tiền vay cũng như kế hoạch trọng tương lai của doanh nghiệp.
Liên kết với các ngân hàng khác trên địa bàn trong việc cung cấp về thông tin của khách hàng cho nhau, điều này cũng sẽ giúp ngân hàng tránh hiện tượng đảo nợ.
Phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc những khách hàng có uy tín để cho vay.
Kiểm tra sau khi cho vay
Sau khi phát vay là lúc rủi ro cũng bắt đầu nảy sinh. Vì vậy ngân hàng cần phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu hồi nợ nhằm mục đích phát hiện và ngăn chặn kịp thời những vấn đề tiêu cực nảy sinh, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai
mục đích. Đồng thời, thường xuyên theo dõi tình hình của tài sản đảm bảo, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng…
5.2.2.2 Nâng cao trình độ và kỹ năng của cán bộ
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thẩm định dự án vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng cũng như trực tiếp kiểm tra tài sản thế chấp, giám sát giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng và cũng là người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi với khách hàng nên mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất cần thiết. Vì vậy năng lực của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng món vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Vì thế ngân hàng thường xuyên có các chương trình đào tạo, huấn luyện để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ, nâng cao hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đắn khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn.
Đồng thời ngân hàng ln có chế độ khen thưởng hợp lý, rõ ràng để khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt hơn. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu dương, khen thưởng xứng đáng với thành tích mà họ mang lại cho ngân hàng. Sự quan tâm, chăm sóc cả về mặt vật chất lẫn tinh thần sẽ là động lực để thúc đẩy các nhân viên làm việc tốt hơn, tích cực hơn trong cơng việc.
5.2.2.3 Bảo hiểm tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, có những khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nhưng là những khách hàng tiềm năng. Để có thể hạn chế được rủi ro mà vẫn có thể giữ được khách hàng, ngân hàng có thể chuyển rủi ro cho các chủ thể khác có khả năng chịu đựng rủi ro bằng cách yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho ngành nghề kinh doanh và bảo hiểm tài sản vay của mình.
Để đề phịng một số trường hợp rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng khơng thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng cơng trình, tai nạn. Vì vậy việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho các khách hàng này giảm bớt thiệt hại cho mình, chuyển rủi ro này cho cơng ty bảo hiểm. Do đó, đối với các khách hàng lớn thuộc ngành xây dựng, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với các dự án
trước khi cho vay. Đây được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
5.2.2.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng
Về phía ngân hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng là một trong những nguyên lý quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng, đây là một cách để ngân hàng thu thập thông tin về những người vay tiền. Nếu một khách hàng đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng trong hoạt động gửi hoặc vay tiền, thì thơng qua các giao dịch phát sinh trên các tài khoản tiền gửi, tiền vay, cán bộ tín dụng có thể biết được nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng, biết khi nào khách hàng cần vay tiền và lịch sử tín dụng của khách hàng,….Qua đó giúp cho ngân hàng giảm thiểu các chi phí có liên quan đến việc thu thập thông tin, đánh giá tiềm năng và rủi ro tín dụng của khách hàng. Việc phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng cũng trở nên dễ dàng và đảm bảo chính xác hơn.
Để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này ngân hàng có thể nắm giữ các cổ phần trong các doanh nghiệp mà họ cho vay tiền. Hoặc đưa ra một hạn mức tín dụng cho khách hàng, theo đó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một lượng vốn nhất định vào một thời điểm nhất định trong tương lai, đổi lại khách hàng phải cung cấp định kỳ cho ngân hàng các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt động kinh doanh, tài sản Có và tài sản Nợ,…Cam kết này sẽ có lợi cho cả hai phía: Khách hàng yên tâm về khoản tín dụng sẽ có khi cần đến, cịn ngân hàng có thể giảm chi phí thu thập thơng tin đánh giá khách hàng. Đồng thời việc quản lý rủi ro tín dụng cũng trở nên dễ dàng và có hiệu quả hơn.
5.2.2.5 Phân tán rủi ro
Để hạn chế rủi ro, đôi khi ngân hàng cần phải từ chối cung cấp tín dụng cho những nhu cầu vay với lãi suất cao, hoặc là chỉ đáp ứng một phần trong toàn bộ nhu cầu vay của khách hàng. Việc từ chối cho vay với khách hàng nhằm ngăn ngừa hiện tượng những khách hàng có khả năng vay vốn với mức lãi suất cao thường sử dụng vốn vay vào những dự án có mức rủi ro cao.
doanh cùng lĩnh vực, phải tuân thủ giới hạn an toàn do NHNN qu y định.
Đối với những dự án cho vay lớn, ngân hàng cần phải thực hiện việc phân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ cho vay đồng tài trợ. Có thể là một ngân hàng đứng ra quản lý tín dụng và đồng thời nhiều ngân hàng khác cũng cho vay trong hạn mức tín dụng đối với một doanh nghiệp. Đây cũng là những biện pháp chia sẽ những rủi ro có thể xảy ra cho nhiều ngân hàng cùng gánh chịu.
5.2.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Việc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là hết sức cần thiết trong hoạt động thẩm định bởi nó giúp cho việc thu thập thơng tin để thẩm định và giám sát khách hàng hiệu quả hơn. Hơn nữa, q trình sắp xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường các kỹ năng quản lý rủi ro muốn thành cơng cần phải có sự hỗ trợ của cơng nghệ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Dù nền kinh tế trên thế giới và trong nước cịn nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế, tình hình lạm phát tăng cao, giá xăng, giá vàng có nhiều biến động, cùng với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn nhưng với hướng kinh doanh đúng đắn ngân hàng TMCP Phương Tây – Cần Thơ đã đạt được những thành tích đáng trân trọng:
Tình hình huy động vốn của ngân hàng có những dấu hiệu tích cực, tuy năm 2010 vốn huy động giảm so với năm trước đó nhưng đến 2011 và những tháng đầu năm 2012 lại tăng cao về số lượng và tỷ trọng, đồng thời ngân hàng đã linh động sử dụng phương thức huy động vốn khác là phát hành GTCG; điều đó đã giúp ngân hàng thuận lợi trong việc mở rộng cho vay.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển khá tốt. Ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, điều đó thể hiện qua doanh số cho vay và dư nợ tăng qua mỗi năm. Riêng về công tác quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng đã duy trì hệ số rủi ro an tồn trong giới hạn cho phép của NHNN. Trong khi quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng nhưng rủi ro của ngân hàng được khống chế một cách hợp lý. Đó là những nổ lực đáng khích lệ của ngân hàng trong suốt thời gian qua.
Vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, việc cạnh tranh với các ngân hàng quy mô lớn đang trở thành thách thức đối với ngân hàng TMCP Phương Tây – Cần Thơ, do đó ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa để khắc phục những hạn chế còn tồn tại cũng như giữ vững và phát huy những thành tích đạt được, để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển ngày càng mạnh mẽ hơn, có thể góp phần vào sự phồn thịnh của kinh tế địa phương nói riêng và cả nước nói chung.