ĐVT: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 255.050 289.412 342.130 34.362 13,47 52.718 18,22 Doanh số thu nợ 228.792 250.917 308.726 22.125 9,67 57.809 23,04 Tổng dư nợ 183.586 222.081 255.485 38.495 20,97 33.404 15,04 Nợ xấu 12.174 9.637 7.453 -2.537 -20,84 -2.184 -22,66
255.050 228.792 183.586 12.174 289.412 250.917 222.081 9.637 342.130 308.726 255.485 7.453 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Nợ xấu
Hình 2: Kết quả hoạt động tín dụng qua 3 năm 2008 – 2010
Nhìn vào bảng 2 và hình 2 ta thấy hoạt động tín dụng của MHB Sa Đéc 3 năm qua khá tốt. Cụ thể như sau:
Doanh số cho vay: là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền
mặt hay chuyển khoản trong thời gian nhất định, sự tăng giảm của doanh số cho vay đánh giá được quy mơ tín dụng của ngân hàng.
Doanh số cho vay 3 năm qua tăng trưởng khá tốt. Năm 2009 doanh số cho vay tăng lên 289.412 triệu đồng, tăng 34.362 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng 13,47%. Nguyên nhân là do ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cùng với việc kinh tế địa phương phát triển đã làm tăng nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó ngân hàng mở rộng các hình thức cho vay với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất linh động hơn nhằm cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của người dân nên doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm. Chính vì thế, doanh số cho vay năm 2010 đạt 342.130 triệu đồng tăng 52.718 triệu đồng, tỷ lệ tăng 18,22% so với năm 2009.
Doanh số thu nợ: Cùng với việc doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ
qua 3 năm cũng tăng với tốc độ tăng khá nhưng không ổn định. Năm 2009 tổng doanh số thu nợ chỉ tăng là 9,67% so với năm 2008, sang năm 2010 doanh số thu nợ tăng đến 23,04% so với năm 2009. Nguyên nhân là do tác động của suy giảm kinh kế làm công tác thu hồi nợ không đạt kết quả cao. Một phần làm cho doanh số thu nợ tăng là do sự kéo theo sự tăng của doanh số cho vay.
Dư nợ: Do thực hiện tốt cơng tác mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng nên
doanh số dư nợ đều tăng qua 3 năm. Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ năm 2008 đạt 183.586 triệu đồng, sang năm 2009 tốc độ tăng của doanh số thu nợ thấp hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay làm cho dư nợ 2009 tăng cao đạt 222.081 triệu đồng tăng 38.495 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 20,97%. Qua năm 2010 tốc độ tăng của doanh số cho vay nhỏ hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ làm cho dư nợ cuối năm tăng ít hơn so với năm 2009 đạt 255.485 triệu đồng tăng 33.404 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng là 15,04% so với năm 2009. Tổng dư nợ qua các năm qua tăng là do:
Kinh tế địa phương đang phát triển tốt có thêm nhiều hộ sản xuất và doanh nghiệp ra đời nên nhu cầu vốn lưu động là rất lớn.
Vốn huy động tăng cũng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nên dư nợ tăng.
Ngân hàng thực hiện tốt cơng tác tăng trưởng tín dụng, mở rộng cho vay và cho vay với nhiều hình thức.
Nợ xấu: Trong bất kỳ ngành kinh doanh nào cũng chứa đựng rủi ro và ngân
hàng cũng không ngoại lệ. Khi nợ xấu phát sinh đồng nghĩa với việc khoản nợ của ngân hàng đã bị rủi ro. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ xấu đồng thời tìm ra các giải pháp hạn chế nợ xấu, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Tuy trong giai đoạn này ngành ngân hàng chịu tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế nhưng nợ xấu các năm qua của MHB Sa Đéc đều giảm, đây là biểu hiện tốt, điều này cho thấy ngân hàng thực hiện tốt công tác xử lý rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Từ đó ngân hàng có được kết quả như sau: tỷ lệ nợ xấu năm 2008 là 12.174 triệu đồng trong tổng dư nợ. Sang năm 22009 giảm đáng kể còn 9.037 triệu đồng giảm 2.537 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là
20,84% so với năm 2008. Qua năm 2010 tiếp tục có chiều hướng giảm cịn 7.453 triệu đồng giảm 2.184 triệu đồng tương tỷ lệ giảm là 22,66% so với năm 2009.
Nhận xét: Kết quả hoạt động tín dụng của MHB Sa Đéc đạt được là khá tốt,
tín dụng tăng trưởng khá qua các năm, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao qua việc nợ xấu giảm dần qua các năm. Vì thế ngân hàng cần giữ vững và phát huy hơn nữa các kết quả đã đạt được.
3.2.2. Phương hướng hoạt động MHB Sa Đéc cho năm 2011
Trên cơ sở những kết quả đạt được năm 2010 là động lực cho MHB Sa Đéc tiếp tục phấn đấu và phát triển hơn nữa. Định hướng phát triển MHB Sa Đéc trong năm 2011 theo hướng:
- Giảm vốn điều chuyển từ hội sở nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Thường xuyên phát động phong trào thi đua lao động, kịp thời khen thưởng cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
- Tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt từ dân cư, nguồn vốn trung và dài hạn để tạo được sự ổn định và chủ động trong công tác cho vay.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.
- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng.
3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB SA ĐÉC
3.3.1. Thuận lợi
- MHB Sa Đéc nằm tại trung tâm thị xã Sa Đéc là nơi tập trung nhiều công ty và doanh nghiệp cùng với thị xã có quy mơ rộng là khu vực đông dân cư, tập trung nhiều ngành nghề truyền thống như: sản xuất nông nghiệp, nghề gốm, chế biến lương thực, thực phẩm…Do đó, nhu cầu vay vốn và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là rất lớn.
- Q trình đơ thị hóa cùng với sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở địa phương cũng tạo điều kiện cho MHB Sa Đéc đầu tư vốn; các khu cơng nghiệp, các khu vực kinh tế được hình thành giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng.
- Ngân hàng có sự đa dạng về sảm phẩm và dịch vụ phục vụ cho cả doanh nghiệp và cá nhân.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ năng động, đầy nhiệt quyết, sáng tạo, am hiểu về nghiệp vụ ln tìm tịi những sản phẩm mới giúp ngân hàng phát triển mạnh hơn.
-Cán bộ ngân hàng thường xuyên được tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với tình hình mới của thị trường. Ngân hàng có cơ cấu tổ chức hợp lý, các phịng ban ln kết hợp chặt chẽ và đoàn kết để hoàn thành nhiệm vụ chung của đơn vị. Nhân viên ngân hàng ln nhiệt tình, vui vẻ trong cơng việc do đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
3.3.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi MHB Sa Đéc cũng gặp khơng ít khó khăn trong quá trình hoạt động:
- Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là vấn đề sống cịn đối với doanh nghiệp điều đó cũng khơng ngoại lệ đối với hoạt động của ngân hàng. Thật vậy, trong nội ơ thị xã có nhiều chi nhánh của các ngân hàng khác: ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam, ngân hàng Kiên Long….Việc có nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn đã làm cho thị phần của MHB Sa Đéc giảm đáng kể.
- Hiệu quả hoạt động của ngân hàng gắn liền với hiệu quả quả kinh doanh của khách hàng, vì vậy những biến động của thị trường bất động sản, giá xăng dầu, giá các loại nông sản… cũng ảnh hưởng lớn đến việc kinh doanh của ngân hàng.
- Là một chi nhánh nên lãi suất cho vay và huy động của MHB Sa Đéc phụ thuộc hồn tồn vào hội sở, do đó ngân hàng khơng chủ động được lãi suất để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Nguồn kinh phí cho các hoạt động như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, đài phát thanh và các hình thức tiếp thị khác của ngân hàng là rất hạn chế.
- Do chưa được trang bị đầy đủ các điều kiện và trang thiết bị nên ngồi hoạt động tín dụng thì ngân hàng cịn hạn chế các loại hình dịch vụ để đáp ứng
nhu cầu khách hàng. Thêm vào đó việc thiếu hệ thống máy ATM là một thiệt thòi lớn của MHB Sa Đéc so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC 3 NĂM 2008 - 2010 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI MHB SA ĐÉC QUA 3 NĂM 2008 - 2010
Huy động vốn là hoạt động cơ bản, có tính chất sống cịn đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho các ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của MHB Sa Đéc là dựa vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở và nguồn vốn huy động tại chỗ trên địa bàn bằng nhiều hình thức. Nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chiếm tỷ trọng khá lớn qua 3 năm từ 30% - 40%. Nhìn vào bảng 3 ta thấy được nguồn vốn của ngân hàng đều tăng qua 3 năm nhưng tốc độ tăng khơng ổn định. Ngun nhân là do tình hình lạm phát cao cùng với suy thoái kinh tế làm người dân lo sợ đồng tiền mất giá khi gửi vào ngân hàng và họ chuyển sang các kênh đầu tư khác như vàng.
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trên 60% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, tuy nhiên tăng giảm không ổn định qua các năm, giảm xuống năm 2009 và tăng lên năm 2010 chiếm 66,52% trong tổng nguồn vốn. Sự tăng lên của vốn huy động sẽ làm giảm vốn điều chuyển từ hội sở cho chi nhánh, làm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đây là biểu hiện tốt cho thấy sự chủ động trong nguồn vốn của MHB Sa Đéc.
Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM 2008 - 2010
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 177.841 60,02 185.616 57,03 235.206 66,52 7.775 4,37 49.590 26,72
- Tiền gửi dân cư 111.970 62,96 131.844 71,03 155.098 65,94 19.874 17,75 23.254 17,64 - Tiền gửi tổ chức kinh tế 65.871 37,04 53.772 28,97 80.108 34,06 -12.099 -18,37 26.336 48,98
Vốn điều chuyển 105.049 35,46 130.100 39,98 108.450 30,67 25.051 23,85 -21.650 -16,64
Khác 13.392 4,52 9.735 2,99 9.914 2,81 -3.657 -27,31 179 1,84
Tổng nguồn vốn 296.282 100,00 325.451 100,00 353.570 100,00 29.169 9,85 28.119 8,64
177.841 105.049 296.282 185.616 130.100 325.451 235.206 108.450 353.570 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn
Hình 3: Tình hình nguồn vốn qua 3 năm 2008 – 2010
Nguồn huy động vốn từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất so với các nguồn huy động khác. Năm 2009 do tác động xấu của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thị xã làm vốn huy động ngân hàng chỉ tăng 4,37% so với năm 2008, sang năm 2010 do kinh tế đã có bước phục hồi đáng kể nên vốn huy động tăng ấn tượng với số tiền là 49.590 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng là 26,72%. Có được kết quả này là do sự cố gắng của tập thể cán bộ tín dụng ngân hàng bằng việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ tín dụng.
Đóng góp lớn vào vốn huy động của ngân hàng là tiền gửi dân cư, đây là một bộ phận tiền gửi có tiềm năng lớn mà ngân hàng cần quan tâm tận dụng triệt để trong công tác huy động vốn, bổ sung một lượng vốn vào tổng vốn của ngân hàng. Ở nước ta theo đánh giá của các nhà kinh tế học thì vốn nhàn rỗi cịn nằm trong dân cư lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng, bạc đá quý và cả tiền mặt. Vì thế cần phải tìm biện pháp huy động được nguồn vốn đó để đầu tư và
phát triển sản xuất là tốt nhất và từ đó cũng khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên nguồn vốn này tăng là do trong những năm qua ngân hàng đã có những chính sách thích hợp để thu hút được lượng tiền gửi từ khách hàng. Bên cạnh đó, thu nhập của người dân ngày càng tăng, đồng thời quan điểm các tăng lớp dân cư đang dần thay đổi. Họ khơng cịn muốn giữ tiền ở nhà mà thay vào đó là họ tìm nơi để gửi vào. Một mặt, họ có thể an tồn trong vấn đề giữ tiền. Mặt khác, họ có thể kiếm được khoản thu nhập từ khoản tiền gửi này. Cụ thể năm 2009 tiền gửi dân cư là 131.844 triệu đồng tăng 19.874 triệu đồng tương đương 17,75% so với năm 2008, sang năm 2010 là 155.098 triệu đồng tăng 23.254 triệu đồng tương đương 17,64% so với 2009.
Tiếp theo phải kể đến là tiền gửi của các tổ chức kinh tế: mục đích của loại tiền gửi này thường là đáp ứng nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp hơn là với mục đích gửi vào để hưởng lãi. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy khoản mục này vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi dân cư. Cụ thể như sau: Năm 2009 là 53.772 triệu đồng giảm 12.099 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 18,37%. Do trong năm này hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có phần chững lại do khó khăn chung của nền kinh tế. Sang năm 2010 hoạt động sản xuất kinh doanh dần ổn định trở lại nên tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng khá: chiếm 80.108 triệu đồng trong tổng vốn huy động tăng 26.336 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 48,98% so với năm 2009.
Vốn điều chuyển: Trong q trình hoạt động, có những lúc ngân hàng thiếu vốn phải đi vay vốn từ ngân hàng Hội sở là chuyện bình thường. Đối với ngân hàng phục vụ nhu cầu vay vốn ngày một tăng lên của khách hàng thì vốn huy động nhiều khi khơng đáp ứng đủ, phải xin điều chuyển từ Hội sở. Tuy nhiên, để được sử dụng vốn điều chuyển, chi nhánh cần phải chịu chi phí cao hơn chi phí thu hút vốn huy động. Vì vậy sau vốn huy động, vốn điều chuyển từ Hội sở là vốn chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng nguồn vốn của MHB Sa Đéc. Nhưng bên cạnh đó, ta cũng thấy được sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh. Nhờ sự chủ trương chủ động trong huy động vốn, tỷ trọng của nguồn vốn điều chuyển đã giảm dần. Điều này được chứng minh thông qua số liệu tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn qua các năm ngày càng giảm dần. Vốn huy động trong năm 2009 tăng khơng đáng kể do đó để đáp ứng nhu
cầu vốn tại chi nhánh MHB Sa Đéc đã xin điều vốn là 130.100 triệu đồng tăng 25.051 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 23,85% so với năm 2008. Sang năm 2010 vốn điều chuyển đã giảm đáng kể chỉ còn 108.450 triệu đồng, mức giảm 108.450