CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
3.2. Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng năm 2007-2009
2009.
3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn năm 2007 – 2009. Ôn năm 2007 – 2009.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế phát triển không ngừng đã đạt được những thành tựu đáng kể và từng bước đưa Việt Nam hòa nhập vào mơi trường kinh doanh mang tính tồn cầu. Để đạt được kết quả trên, không chỉ là sự nổ lực của các thành phần kinh tế, sự quan tâm từ phía nhà nước mà cịn là sự đóng góp khơng nhỏ của hệ thống Ngân Hàng. Địi hỏi Ngân Hàng phải khơng ngừng nâng cao chất kinh doanh, tạo điều kiện cho các Ngân Hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các Ngân Hàng nước ngoài, từng bước đạt mục tiêu: “Hoàn thiện dần hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng theo tiêu chuẩn Quốc Tế”. Vì vậy, với sự cố gắng của toàn thể cán bộ cơng nhân viên trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển của NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn nói riêng đã đạt được một kết quả đáng khích lệ qua ba năm như sau:
BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN NĂM 2007 – 2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008/2007 Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số Tiền % Số tiền % Doanh thu 36,176 37,392 52,469 1,216 3.36 15,077 40.32 Thu lãi 35,063 36,912 51,431 1,849 5.27 14,519 39.33 Thu khác 1,113 480 1,038 -633 -56.87 558 116.25 Chi phí 23,604 24,437 37,369 833 3.53 12,932 52.92 Chi về HĐKD 592 613 937 21 3.55 324 52.85 Chi nghiệp vụ 1,056 1,094 1,673 38 3.60 579 52.93
Chi khác 21,955 22,730 34,759 775 3.53 12,029 52.92
Lợi nhuận 12,572 12,954 15,099 382 3.04 2,145 16.56
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo& PTNT Huyện Trà Ơn)
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
HÌNH 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
NĂM 2007 – 2009
· Doanh thu:
Năm 2007 tổng doanh thu đạt 36,176 triệu đồng sang năm 2008 là 37,392 triệu đồng tăng 1,216 triệu đồng tương đương tăng 3.36% so với năm 2007. Đến năm 2009 tổng doanh thu đạt 52,469 triệu đồng tăng lên 15,077 triệu đồng tương đương tăng 40.32% so với năm 2008. Nguyên nhân thu nhập của Ngân Hàng tăng qua các năm là do Ngân Hàng đã có chính sách về lãi suất huy động và chính sách cho vay thích hợp.
Thu nhập từ lãi trong năm 2007 đạt 35,063 triệu đồng đến năm 2008 đạt 36,912 triệu đồng tăng lên 1,849 triệu đồng tương đương tăng 5.27% so với năm 2007. Và sang năm 2009 là 51,431 triệu đồng tăng lên 14,519 triệu đồng tương đương tăng 39.33% so với năm 2008. Ngoài ra thu từ hoạt động khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập năm 2007 đạt 1,113 triệu đồng đến năm 2008 đạt 480 triệu đồng giảm 633 triệu đồng tương đương giảm 56.87% so với 2007. Nguyên nhân chủ yếu là do sự biến động của giá cả thị trường, đến năm 2009 thu
từ hoạt động khác đạt 1,038 triệu đồng tăng lên 558 triệu đồng tương đương tăng 116.25% so với năm 2008. Nguyên nhân là do năm 2009 nhà nước đã có chính sách hợp lý và kịp thời đã làm cho giá cả ổn định và người dân làm ăn có hiệu quả hơn.
· Chi phí:
Đạt được mức thu nhập đó Ngân Hàng bỏ ra khơng ít chi phí. Cụ thể như năm 2007 là 23,604 triệu đồng năm 2008 tăng lên 24,437 triệu đồng tăng 3.53% so với 2007. Đến năm 2009 tiếp tục tăng lên 37,369 triệu đồng tăng 52.92% so với năm 2008. Nguyên nhân là do Ngân Hàng mở rộng kinh doanh và nhu cầu trang thiết bị, máy móc, phương tiện giao dịch.
Trong tổng chi phí thì chi về hoạt động kinh doanh chiếm tỷ lệ rất thấp. Năm 2007 là 592 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 613 triệu đồng tăng 3.55% so với năm 2007. Đến năm 2009 tiếp tục tăng lên 937 triệu đồng tăng 52.85% so với 2008. Bên cạnh đó, chi về nghiệp vụ năm 2007 là 1,056 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 1,094 triệu đồng tăng 3.60% so với 2007 và năm 2009 tiếp tục tăng lên 1,673 triệu đồng tăng 52.93% so với 2008.
Trong các năm qua Ngân Hàng luôn chú ý đến công tác đào tạo nhân viên nhằm nâng cao tay nghề để phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại Ngân Hàng được tốt hơn. Do đó, chi nghiệp vụ khác ngày càng tăng lên và chi phí khác chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí. Năm 2007 là 21,955 triệu đồng năm 2008 tăng lên 22,730 triệu đồng tăng 3.53 % so với 2007. Đến năm 2009 tiếp tục tăng lên 34,759 triệu đồng tăng 52.92% so với 2008.
· Lợi nhuận:
Lợi nhuận của NHNo Huyện Trà Ơn trong ba năm qua ln có nhiều biến động. Năm 2007 lợi nhuận đạt 12,572 triệu đồng đến năm 2008 đạt 12,954 triệu đồng tăng 3.04 % so với 2007. Đến năm 2009 đạt 15,099 triệu đồng tăng 16.56% so với năm 2008. Nguyên nhân là do Ngân Hàng có những chính sách về lãi suất hợp lý với nhu cầu của người dân và do thời tiết thuận lợi nên người dân đến trả tiền vay đúng hạn.
3.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn 6 tháng đầu năm 2008-2010. Ôn 6 tháng đầu năm 2008-2010.
BẢNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009/2008 Năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số Tiền % Số tiền % Doanh thu 18,933 19,945 21,939 1,012 5.35 1,994 10.00 Chi phí 12,205 12,999 12,289 794 6.51 -710 -5.46 Lợi nhuận 6,728 6,946 9,650 218 3.24 2,704 38.93
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo& PTNT Huyện Trà
Ơn)
· Lợi nhuận:
Qua bảng số liệu trên lợi nhuận của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2008-2010 có sự tăng trưởng rõ rệt. Cụ thể năm 6 tháng đầu năm 2008 lợi nhuận đạt là 6,728 triệu đồng nhưng đến năm 2009 lợi nhuận đạt 6,946 triệu đồng, tăng 218 triệu đồng tức tăng 3.24% so với 2008 là do ngân hàng đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với những mức lãi suất hấp dẫn do đó đã thu hút được nhiều khách hàng. Bên cạnh đó thì chi phí hoạt động dịch vụ cũng tăng cao do ngân hàng đã mở rộng thêm nhiều mạng lưới hoạt động, đưa vào sử dụng rộng rãi máy rút tiền ATM. Đến năm 6 tháng đầu năm 2010 lợi nhuận lại tăng vọt lên đến 9,650 triệu đồng, tăng 2,704 triệu đồng tương đương tăng 38.93% so với 2009. Sự gia tăng này chính là do sự tăng giảm của tổng doanh thu và tổng chi phí được thể hiện như sau:
· Doanh thu:
- Đầu năm 2008 doanh thu của ngân hàng đạt 18,933, đến 6 tháng đầu năm 2009 là 19,945 triệu đồng tăng 1,012 triệu đồng tức tăng 5,35% so với 2008, trong đó nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng là nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng, điều này chứng tỏ ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay, cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, đơn giản hóa thủ tục vay. Bên cạnh đó do qui mơ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng, mạng lưới các dịch vụ thanh toán ngày càng nhiều cho nên khoản thu nhập mà các dịch vụ này đem lại cho ngân hàng cũng khá cao. Vì thế đã làm cho tổng doanh thu 6 tháng đầu năm 2010 vẫn tăng so với năm 2009 với tốc độ cao, tăng 10.00% so với năm 2009, tương dương số tiền là 1,994 triệu đồng.
· Chi phí:
- Bên cạnh doanh thu của ngân hàng tăng lên thì chi phí hoạt động của ngân hàng cũng tăng. Cụ thể năm 6 tháng 2009 chi là 12,999 triệu đồng, tăng 794 triệu đồng tức tăng 6.51% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010, chi phí là 12,289 triệu đồng giảm 710 triệu đồng, tương ứng 5.46% so với 6 tháng đầu năm 2009. Chi phí hoạt động của ngân hàng tăng chủ yếu là chi từ hoạt động huy động vốn. Ngân hàng đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư thơng qua nhiều kênh huy động vốn, ngồi các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thì ngân hàng đã triển khai các hình thức huy động vốn mới như phát hành giấy tờ có giá dưới dạng kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm tích lũy, bậc thang, gửi góp, dự thưởng… với các mức lãi suất hấp dẫn, sử dụng các công cụ khuyến mãi, tặng quà…
3.2.3. Tình hình huy động vốn năm 2007 – 2009 của NHNo& PTNT Huyện Trà Ôn. Huyện Trà Ôn.
Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Trà Ôn là một Ngân Hàng kinh doanh đa sản phẩm, trong đó chuyên phục đáp ứng nhu cầu vốn cho việc Phát Triển Nông Nghiệp, nông thôn trên địa bàn của huyện. Trong nhiều năm qua, hoạt động của Ngân Hàng đã tác động tích cực đến việc phát triển nền kinh tế xã hội của địa phương. Để đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn ngày một cao hơn cho quá
trình phát triển thì tình hình huy động vốn của Ngân Hàng là yếu tố quan trọng. Lợi nhuận chủ yếu của Ngân Hàng là từ hoạt động tín dụng. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vốn của địa bàn địi hỏi phải có một số tiền lớn. Điều đó phụ thuộc vào vốn huy động của Ngân Hàng thông qua hai kênh chủ yếu: tự huy động tại chỗ, vốn điều chuyển từ cấp trên nếu vốn tự huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhìn chung vốn huy động tại chỗ tăng qua từng năm, chính điều này làm cho vốn huy động giảm xuống thấp. Đây là kết quả tốt trong hoạt động huy động của Ngân Hàng. Tình hình cụ thể của từng nguồn huy động thể hiện qua bảng:
BẢNG 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN NĂM 2007 -2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008/2007 Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền % A.Vốn tự huy động 206,324 272,612 354,088 66,288 32.13 81,476 29.89 I. Nội tệ 201,089 267,013 347,375 65,924 32.78 80,362 30.10 II. Ngoại tệ 5,235 5,599 6,713 364 6.95 1,114 19.90 B. Vốn điều chuyển 80,159 24,807 37,267 -55,352 -69.05 12,460 50.23 C. Tổng 286,483 297,419 391,355 10,936 3.82 93,936 31.58
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Vốn tự huy động Vốn điều chuyển
HÌNH 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo& PTNT HUYỆN TRÀ ÔN NĂM 2007-2009.
Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là cho vay, và nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng. Nguồn vốn được cấu thành bởi hai loại vốn chủ yếu: Vốn huy động tại chổ và vốn điều chuyển. Qua bảng số liệu ta thấy vốn tự huy động của Ngân Hàng không ngừng tăng qua các năm cả về số lượng lẫn tỉ trọng. Cụ thể: năm 2007 đạt 206,324 triệu đồng; năm 2008 tăng lên 272,612 triệu đồng, tăng 66,288 triệu đồng, tức tăng 32.13% so với 2007; năm 2009 tiếp tục tăng lên 354,088 triệu đồng, tăng 81,476 triệu đồng tức tăng 29.89% so với 2008 trong tổng vốn huy động phục vụ cho hoạt động cho vay nông hộ. Sự tăng trưởng của vốn tự huy động là do kết quả vận động của các yếu tố cấu thành sau:
Ø Huy động nội tệ: Đây là hình thức huy động quan trọng nhất vì nó
ln bền vững và ổn định. Tiền gửi không ngừng tăng qua từng năm: năm 2008 là 267,013 triệu đồng, tăng 65,924 triệu đồng tức tăng 32.78 % so với 2007; năm 2009 là 347,375 triệu đồng, tăng 80,362 triệu đồng tức tăng 30.10 % so với 2008. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do:
+ Ngân Hàng ngày càng khẳng định được uy tín trong lòng khách hàng, họ rất an tâm khi gửi tiền dù lãi suất của Ngân Hàng đôi khi thấp hơn so với các Ngân Hàng lân cận khác.
+ Thu nhập dân cư ngày càng được nâng cao do áp dụng các qui trình sản xuất mới như: qui trình sản xuất và tiêu thụ trái cây sạch theo tiêu chuẩn Châu Âu (GAP), mơ hình kết hợp chăn ni- biaogas, chương trình nạc hóa đàn heo, chương trình sản xuất lúa nguyên chủng…
+ Ngân Hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch đến tận xã vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
+ Do tình hình trật tự xã hội ngày càng bất ổn, để an tồn cho số tiền tích lũy nên xu hướng gửi tiền vào Ngân Hàng dần phát triển trong dân cư.
Ø Huy động bằng ngoại tệ:
Địa bàn hoạt động ở huyện nông thôn nên loại huy động này thường chiếm tỉ trọng rất nhỏ. Cụ thể: năm 2007 là 5,235 triệu đồng, năm 2008 là 5,599 triệu đồng, tăng 364 triệu đồng tức tăng 6.95 % so với 2007; năm 2009 là 6,713 triệu đồng, tăng 1,114 triệu đồng, tức tăng 19.90 % so với 2008. Loại huy động này tập trung chủ yếu vào những đối tượng nhận kiều hối từ người thân là Việt Kiều hay đang hợp tác lao động ở nước ngoài. Lượng vốn huy động ngoại tệ
không ngừng tăng là do ngày càng nhiều kiều hối lao động Việt Nam hợp tác làm việc tại các nước phát triển như Nhật, Hàn, Autraylia… Tuy việc huy động ngoại tệ ít được sử dụng để cấp tín dụng trên địa bàn, nó sẽ được chuyển về Ngân Hàng cấp trên với mức lãi suất cao hơn lãi suất đã huy động, sẽ làm tăng thêm lợi nhuận cho Ngân Hàng.
· Vốn điều chuyển
Đối với hầu hết các Ngân hàng thương mại nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì khơng thể đáp ứng hết được nhu cầu vay vốn của khách hàng do đó NHNO&PTNT huyện Trà Ôn cần phải có sự hỗ thêm về nguồn vốn từ NHNO&PTNT tỉnh Vĩnh Long qua việc điều chuyển vốn. Việc dùng nguồn vốn này không mất nhiều thời gian huy động nhưng phải chịu mức lãi suất cao hơn lãi suất huy động tại chỗ, làm giảm đi lợi nhuận của Ngân Hàng. Một kết quả khả quan là lượng vốn điều chuyển của Ngân Hàng có xu hướng giảm, trong khi vốn tự huy động ngày một tăng đáp ứng gần như đầy đủ nhu cầu tăng tín dụng của thị trường. Nhìn chung qua bảng số liệu ta thấy vốn điều chuyển tại NHNO&PTNT huyện Trà Ôn qua các năm tăng giảm không ổn định. Cụ thể: năm 2007 là 80,159 triệu đồng; năm 2008 là 24,807 triệu đồng giảm 55,352 triệu đồng tương ứng 69.05% so với năm 2007; năm 2009 tăng lên 37,267 triệu đồng, tức tăng 12,460 triệu đồng tương ứng 50.23% so với năm 2008.
3.2.4. Tình hình huy động vốn 6 tháng đầu năm 2008-2010 của NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn. & PTNT Huyện Trà Ơn.
BẢNG 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009/2008 Năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền % Số tiền % A.Vốn tự huy động 228,889 302,716 400,119 73,827 32.25 97,404 32.18 I. Nội tệ 223,209 296,384 392,534 73,175 32.78 96,149 32.44 II. Ngoại tệ 5,680 6,331 7,586 651 11.47 1,254 19.81 B. Vốn điều chuyển 46,760 28,032 39,537 -18,728 -40.05 11,505 41.04
C. Tổng 275,649 330,748 439,656 55,099 19.99 108,909 32.93
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
· Vốn tự huy động
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục qua 6 tháng đầu năm từ 2008-2010. Vốn huy động 6 tháng đầu năm 2009 là 302,716 triệu đồng tăng 73,827 triệu đồng, tương ứng 32.25% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010 huy động vốn của Ngân hàng là 400,119 triệu đồng, tăng 97,404 triệu đồng tương ứng tăng lên 32,18%. Nguyên nhân làm cho vốn huy động tăng lên đều đặn là do Ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động huy động vốn bằng các biện pháp vận động, tuyên truyền…để thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và đã huy động được lượng vốn khá lớn.
- Huy động nội tệ: 6 tháng đầu năm luôn tăng, năm 2009 tăng 296,384