CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
5.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
5.2.1 Trong công tác huy động vốn:
- Phát huy tính đa dạng hố các phương thức huy động vốn, đặc biệt là huy động bằng ngoại tệ.
- Mở rộng mạng lưới huy động vốn ở khu vực đơng dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, với nhiều hình thức và biện pháp hữu hiệu, khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư.
- Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ, quan tâm hơn chính sách makerting đa dạng hóa hình thức huy động, thay đổi phong cách phục vụ của cán bộ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
5.2.2. Trong cơng tác tín dụng.
- Muốn công tác huy động vốn được tăng cường thì phải kết hợp sử dụng vốn có hiệu quả. Đối với vốn trung- dài hạn phải được đầu tư theo dự án, trên cơ sở các dự án sản xuất kinh doanh đã được thẩm định kỹ, đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao. Thực hiện tốt phương châm ”đi vay để cho vay” đáp ứng mọi nhu cầu của người vay.
- Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng và giữ vững mối quan hệ với khách hàng. Luôn chủ động tìm kiếm khách hàng trên từng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín của Ngân hàng và thu hút khách hàng.
- Bên cạnh đó, ngân hàng cần phấn đấu hồn thiện cơng nghệ, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ATM. Điều đó sẽ thu hút được
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 83 tối ưu nguồn vốn trong giao dịch của khách hàng cá nhân, tạo thêm một nguồn vốn ổn định tương đối để đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng.
5.5.2. Yếu tố con người trong hoạt động tín dụng:
- Nhân tố con người là quan trọng nhất, có tính chất quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó việc xây dựng một bộ máy, tổ chức Ngân hàng với đội ngũ trình độ, trí tuệ, am hiểu nghiệp vụ, có nhân cách tốt sẽ tạo sự phát triển nhanh chóng và bền vững.
- Vì thế nên thường xuyên giáo dục tư tưởng Cán bộ tín dụng để tạo sự giác ngộ ý thức lòng yêu nghề yêu ngành, đạo đức nghề nghiệp, ý thức về thái độ phục vụ khách hàng, tận tụy với công việc được giao, nhằm nâng cao vai trị trách nhiệm và hồn thành nhiệm vụ được phân công.
5.2.4. Thực hiện tốt công tác quản lý và xử lý nợ:
- Xác định mục tiêu kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Trà Ôn hiện nay vẫn là thị trường nông nghiệp, nông dân và nông thôn, cần bám sát định hướng mục tiêu của Ngân hàng cấp trên và kết hợp cấp ủy chính quyền địa phương để đưa ra các giải pháp đầu tư cho vay phù hợp.
+ Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, phát huy tối đa khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tín dụng lâu năm và trả nợ sòng phẳng đối với Ngân hàng nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh phân bón thuốc trừ sâu, mua bán lúa gạo, hộ sản xuất nơng nghiệp, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hạn chế và loại bỏ dần khách hàng có quan hệ xấu, tăng trưởng dư nợ trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn và mang lại hiệu quả kinh tế.
+ Tiếp tục thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất theo chủ trương của Chính phủ, Thơng tư số 27 và 02 về hướng dẫn cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam phải đúng đối tượng khơng được từ chối cho vay khi khơng có nguyên nhân chính đáng.
+ Chỉ đạo thực hiện đúng quy trình thể lệ tín dụng, thẩm định đúng phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ cuả khách hàng nhằm nâng cao chất lượng nợ và đảm bảo ổn định tài chính.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 84 - Có giải pháp cụ thể và xử lý cương quyết nợ quá hạn , nợ có vấn đề, nợ đã xử lý rủi ro, nợ kém tiêu chuẩn để nâng cao năng lực tài chính
5.2.5 Mở rộng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng
- Phân tích đánh giá khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng quyết định hiệu quả đầu tư. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra, thẩm định để đánh giá chính xác khách hàng, từ đó quyết định việc cho vay đúng.
- Đánh giá uy tín của khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phẩm chất của hộ sản xuất nông nghiệp và uy tín của người này với những người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín của doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh an toàn hay mạo hiểm.
- Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định đúng quy trình, thực hiện đúng thể lệ văn bản quy định, cương quyết xử lý nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro nếu khơng trả thì chuyển sang cơ quan pháp luật xử lý, đồng thời cương quyết xử lý nợ đến hạn khơng để chuyển nhóm nợ tương ứng cao hơn.
- Tiếp tục củng cố công tác hướng dẫn Khách hàng vào quy định vay trả đúng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết. Tập dần thói quen tích lũy trả nợ, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi.
- Phân tích điều kiện kinh doanh: Ngân hàng đánh giá sự biến động của nền kinh tế, khi nền kinh tế tăng trưởng sẽ mở rộng cho vay ngược lại thì thắt chặt cho vay.
- Tăng cường công tác kiểm tra của Ngân hàng:
+ Kiểm tra truớc và sau khi cho vay là tồn bộ cơng việc kiểm tra từ khi hộ sản xuất nơng nghiệp đặt quan hệ tín dụng cho đến khi Ngân hàng duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tín dụng. Sau khi đã cho vay, Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích khơng, xem xét sản phẩm, hàng hóa hình hành từ vốn vay, tiến độ thực hiện hoạt động sản xuất, khả năng tiêu thụ sản phẩm và việc trả gốc lãi cho ngân hàng đúng thời hạn.
+ Thực hiện tốt việc kiểm tra khi cho vay nhằm phát hiện kịp thời những thiếu xót và tiêu cực có thể xảy ra, nhất là những hộ thuộc đối tượng hổ trợ lãi suất
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 85 theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, từ đó có biện pháp chỉnh sửa và uốn nắn kịp thời để đưa ra các giãi pháp xử lý thích hợp đúng theo quy định.
- Thực hiện tốt việc phân tán rủi ro: Ngân hàng không nên tập trung cho vay một khu vực, một ngành nghề nào đó và khơng nên tập trung cho vay số lượng quá lớn với một hoặc một số đối tượng khách hàng. Điều này có thể làm giảm mức độ an toàn trong kinh doanh của ngân hàng. Việc phân tán rủi ro được thực hiện bằng nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động của ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ.
- Tăng cường và phát triển các cụm tuyến cơng nghiệp nơng thơn.
- Tham gia các chương trình phát triển sản xuất nông nghiệp lớn thông qua mô hình kinh tế trang trại, tiểu trang trại, có sự phối hợp với phịng nơng nghiệp, trung tâm khuyến nông tịa địa phương.
- Xây dựng thành công việc xã hội hố cơng tác tín dụng ngân hàng, phục vụ tốt cho chương trình xố đói giảm nghèo và phát triển mạnh mẽ các làng nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp tại địa phương.
- Đẩy mạnh đầu tư cho các cơ sở cung ứng dịch vụ như: cung cấp phân bón, thuốc trừ sâu, máy móc phục vụ cho nơng nghiệp, thức ăn gia súc...
5.2.6. Chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp
- Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
+ Chính sách tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp là phù hợp khi ngân hàng lựa chọn hay xác định mục tiêu cho hoạt động tín dụng là lợi nhuận, an toàn, lành mạnh. Sự lành mạnh được biểu hiện thông qua hiệu quả của ngân hàng và khách hàng, ngân hàng thu được gốc, lãi bằng kết quả kinh doanh của khách hàng chứ không phải từ việc phát mãi tài sản. Còn hiệu quả của khách hàng chính là việc sử dụng hiệu quả khoản vay vào hoạt động sản xuất của mình như nắm bắt được cơ hội kinh doanh.
+ NHNo& PTNT huyện Trà Ơn cần có nhiều chính sách về đầu tư, cho vay, hỗ trợ vốn cho sản xuất nông nghiệp. Đối với chính sách tín dụng cần quan tâm:
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 86
¶ Giảm phí tín dụng đến mức thấp nhất cho nơng dân
¶ Lãi suất cho vay phải thấp hơn các ngành sản xuất khác
¶ Nơng dân ứng dụng các mơ hình sản xuất khác nhau nên chu kì sản xuất cũng khác nhau, vì vậy Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay để vốn vay phát huy hiệu quả.
¶ Khi nơng dân ứng dụng các mơ hình khoa học kỹ thuật vào sản xuất có sự chứng nhận của chính quyền địa phương thì Ngân hàng nên xem xét điều kiện cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của những hộ này.
- Qua kết quả phân tích thì để đi vay thì cần giấy chứng nhận. Điều này khiến
cho những nơng hộ chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gặp nhiều khó khăn trong vay vốn. Nên khi hộ có kế hoạch sản xuất tốt thì dù khơng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhưng ngân hàng vẫn tạo điều kiện cho vay. Đồng thời cử nhân viên điều tra, làm rõ và thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ. Để thực hiện tốt việc giám sát đòi hỏi phải có sự giúp đỡ của chính quyền địa phương.
- Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện cơ chế đầu tư cho nơng nghiệp-nơng thơn một cách hồn hảo, như đẩy mạnh đầu tư áp dụng khoa học kỹ thuật, nhất là tiến bộ kỹ thuật về giống cây trồng, vật nuôi, nhằm đảm bảo yêu cầu về vốn, thực hiện tốt mục tiêu công nghiệp hố, hiện đại hố nơng thơn, gắn với q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nơng nghiệp.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 87