CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
4.3.2.1. Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành của hộ sản xuất nông nghiệp qua
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009/2008 Năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền % Số tiền % Dư nợ ngắn hạn 112,816 114,838 116,838 2,022 1.79 2,000 1.74 Dư nợ trung-dài hạn 49,022 51,862 115,767 2,840 5.79 63,905 123.22 Tổng dư nợ cho vay 161,838 166,700 232,605 4,862 3.00 65,905 39.54
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ 6 tháng đầu năm 2008- 2010 có sự tăng trưởng rõ rệt. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 là 161,838 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2009 đạt 166,700 triệu đồng tăng 4,862 triệu đồng tương ứng tăng 3.00% so với 6 tháng đầu năm 2009. Năm 2010, doanh số 6 tháng đầu năm đạt 232,605 triệu đồng tăng 65,905 triệu đồng tương ứng 39.54% so với 6 tháng đầu năm 2009.
4.3.2.1. Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành của hộ sản xuất nông nghiệp qua 6 tháng đầu năm 2008-2010. tháng đầu năm 2008-2010.
BẢNG 24: DƯ NỢ NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009/2008 Năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền % Số tiền % Trồng Trọt 102,165 102,255 101,119 90 0.09 -1,316 -1.11 Chăn Nuôi 6,513 8,265 10,616 1,752 26.91 2,350 28.43 Ngành khác 4,138 4,317 5,103 180 4.34 785 18.19 Tổng 112,816 114,838 116,838 2,022 1.79 2,000 1.74
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 65
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm liên tục tăng. Năm
2008, doanh số 6 tháng đầu năm đạt 112,816 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2009 đạt 114,838 triệu đồng tăng 2,022 triệu đồng tương ứng 1.79% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010 là 116,838 triệu đồng tăng 2,000 triệu đồng tương ứng 1.74% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân là doanh số cho vay tăng dẫn đến dư nợ cũng tăng.
- Trồng trọt:
Năm 2008 dư nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm của ngành đạt 102,165 triệu đồng, đến năm 2009 là 102,255 triệu đồng tăng 90 triệu đồng với tốc độ tăng 0.09% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010 con số này là 101,119 triệu đồng giảm 1,31 6triệu đồng tức giảm gần 1.11%.. Nguyên nhân dư nợ này giảm là do người dân chuyển từ trồng lúa sang chăn nuôi rất nhiều, đồng thời số nợ quá hạn ngành này tăng lên nên Ngân hàng chủ trương hạn chế cho vay làm cho dư nợ của ngành giảm ở năm 2010.
- Chăn nuôi:
Dư nợ 6 tháng đầu năm đối với ngành chăn nuôi từ năm 2008- 2010 không ngừng tăng trưởng. Dư nợ 6 tháng đầu năm 2008 là 6,513 triệu đồng; năm 2009 dư nợ 6 tháng đầu năm đạt 8,265 triệu đồng tăng 1,752 triệu đồng tương ứng 26.91% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010, dư nợ tiếp tục tăng 28.43% tăng lên là 2,350 triệu đồng đạt 10,616 triệu đồng. Ngược lại với ngành trồng trọt, ngành chăn nuôi tăng dần ở 6 tháng đầu năm tháng đầu năm 2008-2010. Sự tăng của dư nợ đối với ngành này là do những năm qua doanh số cho vay ngành cũng tăng tương ứng.
- Ngành khác:
Nhìn chung dư nợ đối với các ngành khác liên tục tăng: 6 tháng đầu năm 2008 là 4,138 triệu đồng, năm 2008 là 4,317 triệu đồng tăng 180 triệu đồng tương đương tăng 4.34% so với 6 tháng đầu năm 2008. Năm 2010, doanh số 6 tháng đầu năm là 5,103 triệu đồng tăng lên 785 triệu đồng tương đương tăng 18.19% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân dư nợ tăng là do doanh số cho vay đối với các ngành này tăng nên dư nợ cho vay cũng giảm là điều hợp lí.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 66 .4.3.2.2. Dư nợ trung và dài hạn phân theo ngành của hộ sản xuất nông nghiệp
qua 6 tháng đầu năm 2008-2010.
BẢNG 25: DƯ NỢ TRUNG- DÀI HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHN0&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009/2008 Năm 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền % Số tiền % Trồng Trọt 35,931 36,936 67,696 1,005 2.80 30,760 83.28 Chăn Nuôi 9,888 10,936 25,247 1,048 10.60 14,311 130.86 Ngành khác 3,203 3,990 22,825 787 24.56 18,835 472.04 Tổng 49,022 51,862 115,767 2,840 5.79 63,905 123.22
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
Từ bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ trung- dài hạn 6 tháng đầu năm luôn tăng. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 là 49,022 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2009 đạt 51,862 triệu đồng tăng 2,840 triệu đồng tương ứng 5.79% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010 đạt 115,767 triệu đồng tăng 63,905 triệu đồng tương ứng 123.22% so với 6 tháng đầu năm 2009.
- Trồng trọt:
Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ trung hạn và nó đang có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể là trong 6 tháng đầu năm 2008, dư nợ trồng trọt là 35,931 triệu đồng. Sang đến 6 tháng đầu năm 2009, dư nợ đã tăng 36,936 triệu đồng và tăng 1,005 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 2.80%. Dư nợ 6 tháng đầu năm 2010 đạt 67,696 triệu đồng tăng 30,760 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 83.28% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân dẫn đến doanh số dư nợ tăng là do ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này nhiều hơn cho nên doanh số cho vay đối với lĩnh vực này cũng tăng tuy nhiên do đời sống người dân ngày càng được cải thiện, làm ăn ngày càng có hiệu quả hơn nên đã trả nợ cho ngân hàng dễ dàng vì thế nên doanh số dư nợ có xu hướng tăng.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 67 Năm 2008, 6 tháng đầu năm đạt 9,888 triệu đồng, có thể nói con số này thật khiêm tốn so với tổng dư nợ trung - dài hạn. Sang 6 tháng đầu năm 2009 dư nợ đạt 10,936 triệu đồng tăng 1,048 triệu đồng tương ứng 10.60% so với 6 tháng đầu năm 2008; 6 tháng đầu năm 2010 dư nợ đạt 25,247 triệu, tăng 14,311 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2009, tốc độ tăng tương ứng 130.86%. Tình hình dư nợ 6 tháng đầu năm tăng là do ngành chăn nuôi đã phát triển mạnh mẽ nên ngân hàng đầu tư trong lĩnh vực chăn nuôi tăng, hơn nữa do năm 2008 ngân hàng đã thu hồi nợ đối với ngành trồng trọt tương đối tốt và để hỗ trợ vốn cho nông dân khơi phục kinh tế, phát triển sản xuất thì ngân hàng đã chủ trương cho vay lại đối tượng này vì thế doanh số cho vay ngành cũng tăng lên đáng kể.
- Ngành khác:
Dư nợ của các ngành khác trong 6 tháng đầu năm 2008-2010 ln có chiều hướng tăng cao, mặc dù tăng nhưng mức tăng chỉ chiếm tỷ lệ thấp. Ở 6 tháng đầu năm 2009 dư nợ đạt 3,990 triệu đồng tăng 787 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2008 tương ứng 24.56%. Sang 6 tháng đầu năm 2010 mức tăng cao nhất đạt 22,825 triệu đồng tăng 18,835 triệu đồng tương ứng 472.04% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân như đề cập ở trên, ngân hàng đã mở rộng quy mô cho vay, doanh số cho vay tăng mạnh cộng với việc doanh số thu nợ được thực hiện khá tốt cho nên dư nợ cũng tăng lên nhưng vẫn đảm bảo được tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ä Tóm lại, dư nợ luôn tăng qua 6 tháng đầu năm 2008-2010 là do chủ trương của chi nhánh mở rộng tín dụng, đầu tư vào những dự án có hiệu quả kinh tế cao. Như vậy với mức dư nợ cao như thế thì địi hỏi phải có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng xem có đúng mục đích hay khơng để tránh rủi ro và có biện pháp xử lý khi cần thiết.
4.4. Phân tích tình hình nợ q hạn của hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Trà Ôn. PTNT huyện Trà Ôn.
4.4.1. Phân tích tình hình nợ quá hạn của hộ sản xuất nông nghiệp qua 3 năm 2007-2009.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 68 Khi đánh giá chất lượng tín dụng thơng thường chúng ta nhìn nhận trên khía cạnh nợ q hạn, nơi nào có nợ q hạn cao thì chất lượng tín dụng thấp, nơi nào có nợ q hạn thấp thì chất lượng tín dụng cao. Tuy nhiên điều đó chưa phản ánh đầy đủ bởi vì chất lượng tín dụng phải được đánh giá từ kinh tế xã hội, xem nó có phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, có phục vụ lợi ích của người dân hay không. Nợ quá hạn là một vấn đề mà hầu như ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm phân tích, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả tín dụng mà các ngân hàng đầu tư. Nếu có nợ quá hạn lớn rất có thể rủi ro cho ngân hàng là đi đến phá sản. Vì thế mà nợ quá hạn là một vấn đề hết sức quan trọng có liên quan đến sự tồn tại của ngân hàng.
BẢNG 26: DƯ NỢ QUÁ HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP QUA 3 NĂM 2007-2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008/2007 Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền % Nợ quá hạn ngắn hạn 768 1,990 1,947 1,222 159.09 -43 0.14 Nợ quá hạn trung-dài hạn 1,420 1,478 1,222 58 4.10 -256 -17.35 Tổng nợ quá hạn 3,660 3,468 3,169 -192 -5.25 -192 -8.62
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ơn)
Qua bảng số liệu ta thấy nợ quá hạn giảm dần qua các năm chiếm tỉ lệ thấp so với tổng dư nợ. Trong tổng dư nợ, năm 2007 nợ quá hạn là 3,660 triệu đồng, năm 2008 giảm còn 3,468 triệu đồng chiếm 5.25% so vơi năm 2007, năm 2009 tiếp tục giảm còn 3,169 triệu đồng chiếm 8.62 %..Trong ba năm 2007- 2009, địa bàn xảy ra nhiều dịch bệnh. Năm 2007 dịch cúm gia cầm, dịch lỡ mồm lơng móng xảy ra ở hai xã Tân Mỹ và Thiện Mỹ. Sang năm 2008, dịch cúm gia cầm trở lại (tháng 04) đi cùng là sự xuất hiện của dịch bệnh heo tai xanh và vườn cây bị nhiễm bệnh. Diển biến bệnh dịch ngày càng phức tạp, công tác dự báo phòng bệnh yếu kém nên việc đầu tư mới hay sửa sang chuồng trại là rất hạn chế. Tốc độ phát triển chuồng trại
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 69 chăn ni giảm, chỉ có một vài nhu cầu vốn đào mới ao nuôi cá tra xuất khẩu ở các cồn thuộc huyện, cải tạo trồng mới vườn cây đặc sản là tăng qua ba năm 2007-2009. 4.4.1.1. Nợ quá hạn ngắn hạn phân theo ngành của hộ sản xuất nông
nghiệp năm 2007-2009.
BẢNG 27: DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
QUA 3 NĂM 2007-2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008/2007 Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền % Trồng Trọt 493 2,426 2,063 1,933 392.09 -363 -14.96 Chăn Nuôi 187 454 422 268 142.78 -32 -7.05 Ngành khác 88 588 684 499 568.18 97 16.33 Tổng 768 3,468 3,169 2,700 351.56 -299 -8.62
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
Nợ quá hạn ngắn hạn năm 2007 là 768 triệu đồng, năm 2008 là 3,468 triệu đồng tăng 2,700 triệu đồng tương ứng 351.56%. Năm 2009 là 3,169 triệu đồng giảm còn 299 triệu đồng tương ứng 8.62% so với năm 2008. Nợ quá hạn ngắn hạn của Ngân hàng giảm rõ rệt qua các năm, điều này nói lên cán bộ tín dụng đã có nhiều nỗ lực trong cơng tác thu hồi nợ. Bởi vì đối với loại cho vay ngắn hạn chỉ có một kỳ hạn trả nợ và thời gian cho vay là 12 tháng, nên khi đến kỳ hạn trả nợ khách hàng trả xong là có thể vay lại liền.
- Trồng trọt:
Năm 2007 nợ quá hạn của ngành đạt 493 triệu đồng, đến năm 2008 tăng 2,426 triệu đồng tương đương tăng 1,933 triệu đồng với tốc độ tăng 392.09% so với năm 2007. Sang năm 2009 con số này là 2,063 triệu đồng giảm 363 triệu đồng tức tgiảm 14.96%. Tốc độ dư nợ nợ quá hạn tăng giảm không đồng đều là do tuy có phát sinh nợ quá hạn nhưng ngân hàng vẫn có thể thu hồi được, phần khơng thu được là do khách hàng làm ăn thất bại, sử dụng khơng đúng mục đích hoặc có khó khăn về tài chính nhiều năm. Sự tăng trưởng của nợ quá hạn có thể cho thấy khả năng thẩm
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 70 định, chọn lọc khách hàng cho vay và biện pháp thu hồi nợ đến hạn của ngân hàng còn nhiều mặt hạn chế.
- Chăn nuôi:
Dư nợ quá hạn ngắn hạn ngành chăn nuôi tăng trưởng không đồng đều qua các năm. Năm 2007, doanh số nợ quá hạn ngành chăn nuôi là 187 triệu đồng chiếm 142.78% trong tổng doanh số nợ quá hạn ngắn hạn. Đến năm 2008 là 454 triệu đồng tăng 268 triệu đồng, tương ứng 142.78% so với năm 2007. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm làm nhiều hộ nông dân chăn vịt chạy đồng, nuôi gà bị nhiễm bệnh trắng tay. Người dân đã chuyển từ chăn nuôi heo sang ni dê, bị. Nhưng đến thời điểm bán dê thịt thì trên thị trường giá dê giống đã xuống thấp. Thị trường biến động như vậy đã làm một bộ phận hộ chăn nuôi dê bị thua lỗ vì giá xuống thấp mà lại khơng tìm được đầu ra. Từ đó làm nợ quá hạn trong chăn nuôi ngắn hạn của Ngân hàng tăng lên. Sang năm 2009 là 422 triệu đồng giảm 32 triệu đồng, tương ứng 7.05% so với năm 2008, nợ quá hạn có giảm nhưng khơng đáng kể.
- Ngành khác:
Còn nợ quá hạn của các ngành khác tương đối cao, cụ thể, năm 2007, nợ
quá hạn là 88 triệu đồng. Sang năm 2008 nợ quá hạn tăng lên 588 triệu đồng, tức là tăng 499 triệu so với năm 2007, tương ứng tỷ lệ tăng 568.18%. Đến năm 2009, nợ quá hạn này tiếp tục tăng đến trên 16.33% so với năm trước, đạt 684 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 97 triệu đồng so với năm 2008.
4.1.1.2. Nợ quá hạn trung và dài hạn phân theo ngành của hộ sản xuất nông nghiệp năm 2007-2009. nơng nghiệp năm 2007-2009.
SVTH: Nguyễn Bích Trâm Trang 71
BẢNG 28: DƯ NỢ QUÁ HẠN TRUNG- DÀI HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP QUA 3 NĂM 2007-2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2008/2007 Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền % Trồng Trọt 990 769 495 -221 -22.31 -274 -35.65 Chăn Nuôi 202 280 294 77 38.23 15 5.18 Ngành khác 228 398 502 170 74.71 104 26.19 Tổng 1,420 1,478 1,222 58 4.08 -256 -17.32
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Trà Ôn)
Từ bảng trên ta thấy nợ quá hạn trung hạn trong 3 năm không ổn định và chiếm tỷ lệ cao trong tổng nợ quá hạn. Nhưng đến năm 2008 nợ quá hạn trung hạn lại tăng, cụ thể là năm 2007 là 1,420 triệu đồng, năm 2008 là 1,478 triệu đồng tăng 58 triệu đồng tương ứng 4.08%. Năm 2009 là 1,222 triệu đồng giảm còn 256 triệu đồng tương ứng 17.32% so với năm 2008.
- Trồng trọt:
Nợ quá hạn của ngành có xu hướng giảm mạnh, năm 2008 là 769 triệu đồng, giảm 221 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 22.31% so với năm 2007. Đến năm 2009 là 495 triệu đồng, giảm 274 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 35.65% so với năm 2008. Nguyên nhân là do tình hình dịch bệnh dần được kiểm soát, giải quyết, và mang lại hiệu quả kinh tế ngày càng cao nâng thu nhập của hộ sản xuất nông nghiệp nên một phần đã giảm nợ quá hạn; Mặt khác,có quy định về nhập nợ lãi vào nợ gốc đã được hủy bỏ nên đã giảm đáng kể lượng nợ quá hạn trong năm.
- Chăn ni:
Cịn nợ q hạn ngành chăn ni tương đối thấp và ngược lại với ngành trồng trọt nó có xu hướng tăng, cụ thể, năm 2008 nợ quá hạn là 280 triệu đồng tăng lên 77 triệu đồng, tức là tăng 38.23% so với năm 2007. Đến năm 2009, nợ quá hạn này tiếp tục tăng 15 triệu đồng so với năm trước, tương ứng tỷ lệ tăng 5.18%. Nguyên nhân là