Chương 2 : Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu
5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt tín dụng tại ngân hàng
5.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Đào tạo cán bộ tín dụng
Khách hàng vay vốn của HDBank Cần Thơ đa phần là khách hàng cá thể, hộ sản xuất làm ăn riêng lẻ. Hoạt động kinh doanh khá đa dạng và phức tạp, phụ thuộc vào điều kiện kinh tế chung nên làm cho hoạt động kiểm soát của ngân hàng khá khó khăn. Chính vì những lí do đó, ngân hàng muốn nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng là xây dựng ở gốc; tức là quan trọng nhất là đầu tư vốn con người. Cơng việc đào tạo có một số nội dung chính như sau:
- Hình thức đào tạo: đào tạo nâng cao cần thơng qua hình thức tập trung hoặc hội thảo, tập huấn, tổ chức thi chun mơn...Ngồi ra, ngân hàng nên đưa nhân viên học các khóa đào đạo chun mơn quốc tế, hoặc có thể học hỏi kinh nghiệm từ các thành viên cấp trên có nhiều năm kinh nghiệm và cũng có thể học hỏi từ các ngân hàng bạn.
- Nội dung đào tạo:
+ Trước hết là nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
+ Nâng cao trình độ tin học, cơng nghệ cho nhân viên để quản lý hồ sơ, nhất là hồ sơ tín dụng, giúp cho ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh, tiết kiệm thời gian, cơng sức và chi phí.
+ Nhân viên phải nắm bắt nhanh mọi chủ trương của Nhà nước, có kiến thức về khoa học, tâm lý, để phục vụ cho công tác thẩm định được dễ dàng hơn.
+ Thường xuyên cho tất cả nhân viên của ngân hàng học các lớp về luật, tối thiểu là các luật có liên quan mật thiết đến lĩnh vực ngân hàng như: luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự….Các nhân viên phải thật sự nắm rõ mới có thể thực hiện cơng việc tốt và trơi chảy.
+ Nâng cao năng lực tiếp xúc với khách hàng: thực hiện các công việc như: các nhân viên trong ngân hàng nên thường xuyên trao đổi, học hỏi kinh nghiệm của nhau, trao dồi kiến thức giao tiếp qua các lớp học, các nhân viên quản lí cần học tập trình độ quản lí, điều hành mang tính chất quốc tế bằng cách mời các chuyên gia nước ngoài trực tiếp giảng dạy. Nhân viên nên tạo thiện cảm thân thiết với khách hàng, sẽ giúp cho cơng việc nhanh chóng và trơi chảy hơn. Chun mơn hóa trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng lập các tổ thu hồi, và xử lí nợ, hồ sơ của mỗi khách hàng được quản lí bởi một nhân viên.
Mở rộng qui mơ tín dụng
+ Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, ngân hàng cần tích cực tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống bằng các hoạt động chúc mừng vào những dịp lễ tết thông qua hệ thống tự động đến điện thoại, mail của khách hàng, có mức lãi suất ưu đãi đối với từng trường hợp và cũng như tích cực tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các lĩnh vực.
+ Thành lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị, có thể nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng. Nên chủ động tìm khách hàng, xóa bỏ quan niệm khách hàng cần vốn thì phải tìm ngân hàng trước như vậy ngân hàng có thể mất đi những khách hàng lớn, có uy tín. Tìm hiểu và thăm dị nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Từ đó phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện của từng nhóm để có chiến lược phù hợp về nguồn vốn, đồng thời thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng về số lượng và chất lượng của tín dụng.
+ Đa dạng loại hình tín dụng: bổ sung thêm hình thức cho th tài sản góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ - thành phần chiếm số đông trong nền kinh tế. Kết hợp với đa dạng phương thức hoàn trả.
+ Đa dạng hình thức tín dụng như: chiết khấu giấy tờ có giá, giúp đẩy mạnh vòng quay vốn cho ngân hàng; hùn vốn liên doanh có tăng lợi nhuận cho cả đôi bên và tăng kinh nghiệm và sức mạnh; cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu; cho vay bảo lãnh,...
+ Đa dạng phương thức cho vay, đặc biệt ngân hàng nên ưu tiên cho vay theo hạn mức vì phương thức này vừa linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế ngày nay.
Phòng ngừa nợ quá hạn và nợ xấu
Thực hiện theo nguyên tắc phòng bệnh hơn chữa bệnh, ngân hàng phải thực hiện các bước phòng thủ vững chắc ngay từ đầu mà vẫn đảm bảo tính linh hoạt. - Thực hiện tốt qui trình tín dụng. Đặc biệt là khâu thẩm định, cần chú trọng nhiều hơn mặc dù tốn thời gian ở khâu này nhưng ta sẽ có kết quả tốt và nhanh chóng về sau, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đến mức tối thiểu. Nắm rõ tình
hình, hồ sơ của khách hàng. Đảm bảo các nguyên tắc đảm bảo tín dụng, phải có tài sản đảm bảo tối thiểu lớn hơn hoặc bằng 70% - 80% giá trị món vay.
- Thu thập thông tin là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định co vay. Ngân hàng phải thu thập từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, thận trọng chọn lọc thơng tin. Có thể lấy thông tin từ phỏng vấn khách hàng, từ các tổ chức như: trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC). Cán bộ tín dụng phải có sự quan thực tế tại cơ sở của khách hàng.
- Hạn chế cho vay tín chấp, nhờ vào mối quan hệ với nhân viên ngân hàng. Kết hợp chặt chẽ với cơ quan địa phương trong việc điều tra, giám sát hồ sơ khách hàng.
Trong công tác thu hồi nợ
- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ.
- Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng, xem khách hàng có thực hiện được đầy đủ những điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phòng ngừa nợ quá hạn và để đơi bên cùng có lợi.
- Thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng: lựa chọn khách hàng vay vốn, không nên chạy theo doanh số. Khách hàng phải có đầy đủ cơ sở để vay vốn, đặc biệt là phải có tài sản thế chấp. Các hợp đồng vay nên có hướng giải ngân nhiều lần, đặc biệt đối với khách hàng mới.
- Phòng kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời và chính xác về số liệu, những dấu hiệu khả nghi trong việc thu nợ của khách hàng.
- Đối với những khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ để giữ khách hàng.
Đẩy mạnh vòng quay vốn
- Thực hiện tốt khâu thu hồi nợ.
- Tích cực tìm kiếm khách hàng lớn, có uy tín.
- Hạn chế cho vay trung và dài hạn vì các món vay này vừa mang tính rủi ro cao hơn vừa làm cho vịng quay vốn chậm đi. Góp phần thực hiện tốt định hướng của Nhà nước trong công cuộc phát triển kinh tế.
Xử lý nợ quá hạn:
Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân: cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan xuất phát từ bên trong ngân hàng, ngân hàng nên qui trách nhiệm cho từng nhân viên tín dụng cụ thể đối với từng trường hợp phát sinh nợ quá hạn; nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ q hạn để có hướng xử lý thích hợp cho từng món thì nên có sự tổng hợp bàn luận chung của tồn thể nhân viên tín dụng. Cán bộ tín dụng nên khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Thường xuyên nhắc nhở, đốc thúc khách hàng trả nợ.