3.1.4 .Sản phẩm dịch vụ
3.1.7. Thị trường mục tiêu
- Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
- Các cá nhân có đăng kí kinh doanh, chú trong cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ và tiểu thương tại các đô thị, khu dân cư tập trung, khu thương mại.
- Các cá nhân thường xuyên sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. - Cán bộ, cơng nhân viên có nghề nghiệp chun mơn và có thu nhập ổ định.
3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009 – NĂM 2011.
Bất kỳ một ngân hàng, tổ chức kinh tế, hay tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại và phát triển thì bắt buộc làm ăn có hiệu quả và lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu. Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt thì việc tạo ra lợi nhuận tối đa với chi phí thấp nhất là vấn đề quyết định. Sacombank chi nhánh Cần Thơ là một ngân hàng thương mại, kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và mục tiêu sau cùng cũng chính là lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận chính là yếu tố cụ thể để nói lên hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Để gia tăng lợi nhuận ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, thường xuyên đổi mới và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, các loại hình liên kết khác để phát triển ngân hàng lớn mạnh hơn trong khu vực, đồng thời cần phải tiết kiệm chi
-17-
phí. Khi lợi nhuận tăng ngân hàng có điều kiện trích dự phịng hạn chế mức tối thiểu rủi ro, mở rộng thêm nhiếu loại hình tín dụng, bổ sung vốn tự có của ngân hàng. Vì vậy, dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc và sự phối hợp với các nhân viên trong ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ qua các năm. Cụ thể như sau:
-18-
BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH SACOMBANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM 2011
ĐVT: Triệu đồng 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 135.009 100 168.492 100 189.102 100 33.483 24,80 20.610 12,23 - Thu nhập từ lãi 127.253 94,26 157.442 93,44 174.535 92,30 30.189 23,72 17.093 10,86
- Thu nhập ngoài lãi 7.756 5,74 11.050 6,56 14.567 7,70 3.294 42,47 3.517 31,83
2. Tổng chi phí 110.646 100 136.068 100 148.933 100 25.422 22,98 12.865 9,45
- Chi trả lãi 97.480 88,10 117.200 86,13 125.850 84,50 19.720 20,23 8.650 7,38
- Chi phí ngồi lãi 13.166 11,90 18.868 13,87 23.083 15,50 5.702 43,31 4.215 22,34
3. Lãi trước thuế 24.363 - 32.424 - 40.169 - 8.061 33,09 7.745 23,89
(Nguồn: Phịng Kế tốn - Hành chính Sacombank Cần Thơ)
-19-
3.2.1. Thu nhập
Thu nhập bao gồm thu nhập từ lãi và thu nhập ngồi lãi trong đó thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao, đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng. Thu nhập trong 3 năm qua của Sacombank Cần Thơ biến động theo chiều hướng tốt, có được kết quả trên là do tình hình kinh tế chính trị của thành phố ổn định, tăng trưởng và có bước phát triển tích cực tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của NH, đồng thời NH đẩy mạnh các hoạt động cho vay với nhiều thành phần kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh và các tầng lớp dân cư trong xã hội. Do đó, hoạt động tín dụng tăng trưởng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước.. Thu nhập tăng đều qua các năm, trong đó thu nhập từ lãi chiếm hơn 90% tổng thu nhập của NH. Nguồn thu này gồm có thu từ hoạt động tín dụng và thu từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Thu từ lãi hoạt động tín dụng ngày càng tăng nguyên nhân là các năm gần đây nền kinh tế Tp Cần Thơ đang ngày càng phát triển một cách vững chắc.
Năm 2011, là năm kinh tế Việt Nam gặp khó khăn nói chung và tại thành phố Cần Thơ nói riêng, nên nhu cầu vay vốn để phát triển để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng giảm đi. Lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2011 tăng trưởng so với năm 2010 nhưng vẫn tăng chưa mạnh như năm 2010 so với năm 2009, được đánh giá là một năm chưa thành cơng của ngân hàng. Trong đó, thu từ hoạt động tín dụng tăng 12,23% so với năm 2010. Điều này được lý giải là ngân hàng thực hiện theo nghị quyết số 11/NQ-CP ban hành với chủ trương thắt chặt tín dụng, kiềm chế lạm phát, hạn chế cho vay một số thành phần kinh tế. Ngược với hoạt động tín dụng thì thu nhập hoạt động ngồi tín dụng tăng trưởng hơn. Các khoản thu này tăng là do thoái thu dự phòng rủi ro và thu từ hoạt động ngoại hối, phí dịch vụ thanh tốn như: thanh tốn điện tử, thanh toán liên hàng, thanh tốn thẻ Visa, Master, thẻ tín dụng, thẻ quốc tế, thẻ ATM, thu hút được lượng khách hàng khá lớn trên địa bàn.
Thu nhập ngoài lãi của Sacombank chủ yếu là thu từ dịch vụ thanh toán và quỹ, chiếm khoảng 70% thu nhập ngoài lãi mỗi năm, số liệu cụ thể tơi đã đính kèm theo bài luận văn này. Nhận thấy rằng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi tăng dần qua các năm, từ 5,74% năm 2009 lên 7,70% vào năm 2011, điều này chứng tỏ Ngân hàng đang ngày càng chú trọng và tăng cường các khoản thu ngồi lãi vì đây là những khoản thu tuy ít nhưng an tồn, hiệu quả và tốn ít chi phí.
3.2.2. Chi phí
Thu nhập tăng là một dấu hiệu tốt thể hiện hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng đạt hiệu quả. Tuy nhiên, để đánh giá chính xác hơn hiệu quả hoạt động kinh doanh ta còn
-20-
phải dựa vào một chỉ tiêu khá quan trọng, đó là chi phí. Chỉ tiêu này thơng thường tỷ lệ thuận với thu nhập nhưng luôn tỷ lệ nghịch với lợi nhuận.
Theo bảng số liệu trên thì chi phí tăng qua mỗi năm. Nhìn chung, chi phí qua ba năm của Ngân Hàng biến đổi theo xu hướng biến đổi của thu nhập. Trong đó, chi phí lãi suất là chủ yếu bởi nhu cầu tín dụng tăng cao nên Ngân Hàng phải huy động nguồn vốn nhiều, trả lãi nhiều hơn; thêm vào đó là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân Hàng có trên địa bàn Thành phố nên lãi suất huy động tăng cao và Ngân Hàng phải chi trả nhiều hơn cho huy động so với trước đây.
Bên cạnh việc phải trả lãi cho việc huy động vốn thì Ngân Hàng khơng thể tránh khỏi khoản phải trả chi hoạt động dịch vụ, chi khác. Các chi phí này bao gồm: chi tài sản, chi lương và phụ cấp, chi công cụ - dụng cụ, chi quảng cáo hội nghị…Chi cho các khoản này cũng tăng qua các năm là do nhu cầu mở thêm các dich vụ, giá cả đắt đỏ do lạm phát tăng…Bên cạnh đó, ngân hàng đã cải tiến nhiều thiết bị trong ngân hàng cũng như đa dạng các sản phẩm dịch vụ như phone-banking, internet-banking, email-banking, kinh doanh vàng, dịch vụ thanh toán trực tuyến, … đặc biệt năm 2011 ngân hàng vừa mới khánh thành trụ sở chi nhánh Cần Thơ và nâng cấp phòng giao dịch ở Vĩnh Thạnh rất khang trang và đầy đủ trang thiết bị tối tân nhất làm cho chi phí ngồi tín dụng tăng lên so với năm 2010
3.2.3. Lợi nhuận
Lợi nhuận là mục tiêu đầu tiên mà các doanh nghiệp nói chung và các Ngân hàng nói riêng đều hướng đến, vì thế nó cũng là một chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng hay bất kỳ doanh nghiệp nào. Ngân hàng hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Nó cho thấy được hiệu quả hoạt động của ngân hàng đó đã đạt được mục tiêu của mình hay khơng và việc đạt được mục tiêu đó ảnh hưởng tốt hay xấu để từ đó tìm ra biện pháp khắc những mặt yếu, phát huy những mặt mạnh trong kinh doanh góp phần làm cho ngân hàng ngày càng phát triển. Trong kinh doanh tiền tệ, các NHTM một mặt phải thỏa mãn những yêu cầu về lợi nhuận do ngân hàng đặt ra, một mặt họ phải đối phó với những quy định chính sách của NHNN về tiền tệ ngân hàng… Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào đạt được lợi nhuận cao nhất nhưng mức độ rủi ro thấp nhất mà vẫn đảm bảo chấp
-21-
hành đúng những quy định của NHNN và thực hiện được kế hoạch kinh doanh của ngân hàng mình. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của Sacombank Cần Thơ trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
Qua phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2009, 2010, 2011 Sacombank Cần Thơ, ta thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, cùng với việc chú trọng quản lý chi phí nên qua 3 năm lợi nhuận thu được đều tăng. Nguyên nhân là do trong năm 2010, ngân hàng liên tục đổi mới, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt, dịch vụ thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ; nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích được giới thiệu tới khách hàng. Trong bối cảnh kinh tế 2011 đầy ảm đạm, hệ thống ngân hàng đã lộ rõ nhiều điểm yếu nguy hiểm: tỷ trọng sở hữu chéo cao, đạo đức kinh doanh xuống thấp, những cuộc đua lãi suất khơng ngừng và có dấu hiệu "sa lầy" vào bất động sản, nợ xấu gia tăng,... Tăng trưởng tín dụng 2011 của Sacombank âm 2% (sau khi trừ dư nợ chứng khốn SBS thì tăng trưởng đạt 4,9%) nên đã làm cho tốc độ tăng lợi nhuận năm 2011 giảm so với 2010.
Tóm lại, Sacombank Cần Thơ đã đạt được những hiệu quả khả quan trong hoạt động qua 3 năm 2009 – 2011 mặc dù nền kinh tế nhiều biến động. Qua đó cũng cho thấy những chính sách ứng phó kịp thời, cùng với uy tín, kinh nghiệm, sự lãnh đạo và nổ lực của tập thể cán bộ nhân viên, tận dụng lợi thế về điều kiện kinh tế xã hội của Thành phố Cần Thơ đang phát triển đã giúp ngân hàng vượt qua khó khăn thử thách, nâng cao vị thế trước sự cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng cả trong và ngoài nước.
BẢNG 2:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH SACOMBANK SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 2012
ĐVT: Triệu đồng 6TĐN 2011 6TĐN 2012 So sánh 6T 2012/6T 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) I.Tổng thu nhập 80.135 100 88.046 100 7.911 98,72 1.Thu nhập từ lãi 74.879 93,27 81.263 92,17 6.384 8,52 2.Thu nhập ngoài lãi 5.255 6,63 6.782 7,83 1.527 29,05
II.Tổng chi phí 64.809 100 69.343 100 4.534 6,99
1.Chi trả lãi 55.835 86,15 58.596 84,72 2.761 4,94
2.Chi phí ngồi lãi 8.974 13,85 10.747 15,28 1.773 19,75
III. Lợi nhuận 15.326 - 18.703 - 3.377 22,03
-22-
Tình hình kinh tế cả nước 6 tháng đầu năm 2012 là không mấy khả quan: tăng trưởng kinh tế chậm lại, hàng tồn kho ở mức cao. Riêng đối với hệ thống NH, tín dụng tăng trưởng ở mức thấp, nợ xấu vẫn tăng cao…Theo kết quả thống kê, tại Cần Thơ có 9000 doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng có đến 600 doanh nghiệp đã ngừng hoạt động và 150 doanh nghiệp đóng mã số thuế. Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế như xuất khẩu, thu ngân sách
hay huy động vốn của toàn thành phố đều không đạt được như kế hoạch đề ra. NHNN tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp bằng chủ trương hạ lãi suất, nhưng nhìn
chung vẫn chưa thực sự có ý nghĩa đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ đang gặp khó khăn về kinh tế. Một thực tế đang diễn ra là lãi suất hạ, nhưng doanh nghiệp ngại đi vay, và vay khơng biết để làm gì, sản xuất hàng hóa khơng biết bán cho ai. Phân tích tình hình kinh tế để thấy được rằng, Sacombank Cần Thơ vẫn tăng trưởng được lợi nhuận so với cùng kỳ năm 2011 là một nỗ lực đáng ghi nhận. Hơn thế, mức tăng thu nhập từ lãi chiếm tới 8% cho thấy Sacombank Cần Thơ vẫn duy trì tốt hiệu quả hoạt động tín dụng.
Tuy đạt được những kết quả đáng khích lệ nhưng ban lãnh đạo của NH Sacombank Cần Thơ luôn theo sát các hoạt động của chi nhánh, nhằm phát hiện và khắc phục ngay những thiếu sót cịn tồn tại. Điển hình là khoản chi phí ngồi lãi cịn chiếm tỉ trọng cao trong tổng chi phí, trong đó chủ yếu là chi phí điều hành, điều này cho thấy bộ máy hoạt động của Sacombank còn hơi cồng kềnh cần được sàng lọc để giảm thiểu chi phí điều hành hoạt động.
Dù chi phí tăng nhưng mức tăng thấp hơn thu nhập nên lợi nhuận vẫn tăng. Sáu tháng đầu năm 2012 lợi nhuận Sacombank tăng 22,03% so với cùng kì năm ngối. Đây là một mức tăng cũng khá cao trong điều kiện nền kinh tế cả nước nói chung, nền kinh tế Tp Cần Thơ nói riêng.
Trong thời gian qua, tình hình kinh tế có những chuyển biến phức tạp, giá cả các mặt hàng leo thang đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn cũng là mối quan tâm của Ban lãnh đạo Sacombank Cần Thơ. Tuy nhiên nhìn chung, tình hình kinh doanh của Sacombank Cần Thơ trong thời gian qua là có hiệu quả và ngày càng phát triển. Doanh thu, lợi nhuận đều tăng qua các năm, đặc biệt là trong tình hình kinh tế nước ta có nhiều bất ổn càng khẳng định uy tín của Sacombank Cần Thơ, xứng đáng là chi nhánh trung tâm kinh tế của khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
-23-
3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CẦN THƠ TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG:
3.3.1. Những thuận lợi
- Vị trí kinh doanh của Sacombank Cần thơ ln ở vị trí đắc địa, thuận lợi góp phần gia tăng lợi thế cạnh tranh với các đối thủ.
- Nhận được sự quan tâm hỗ trợ mạnh mẽ từ Hội Sở.
- Nguồn lực tài chính mạnh mẽ, hiệu quả kinh doanh tốt, cơ sở vật chất khang trang hiện đại ngày càng tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch.
- Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, năng động, đầy nhiệt huyết, vững nghiệp vụ, trình độ cao, trách nhiệm, có khả năng thích ứng với mơi trường kinh doanh mới.
- Ứng dụng công nghệ thông tin cao trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng; đảm bảo an tồn, nhanh chóng, chính xác, tiện lợi. Cụ thể là sử dụng phần mềm lõi (CoreBanking) T24 trị giá 4 triệu USD vào hoạt động ngân hàng.
3.3.2. Những khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, ngân hàng không thể tránh khỏi những khó khăn nhất định trong q trình hoạt động:
Khó khăn tiềm tàng của ngân hàng bắt nguồn từ sự hạn chế của ngân hàng cấp trên và cơ chế quản lý chính sách tiền tệ trong nền kinh tế vĩ mô (ảnh hưởng của lạm phát, thắt chặt tiền tệ,…)
Tình hình kinh tế xã hội, những biến động của thị trường tài chính tạo áp lực lớn trong việc cố gắng duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, sự bất ổn của nền kinh tế cũng là nguyên nhân làm cho thu nhập của các tổ chức kinh tế, cá nhân gặp nhiều khó khăn nên cơng tác xử lý nợ khó địi, nợ xấu vẫn cịn hạn chế, ngân hàng